Застраховаться по прсьбе банка - январь 2008 г.

Крылов А.

Персоналии: Большаков Д., Цымляков Д., Шимченко М., Шубырев В.В.

Организации: Доверие, Регион, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах-Северо-Запад, Скандинавия

Под воздействием ФАС банки, кредитующие частных лиц, все реже указывают заемщикам на то, в каких компаниях те должны страховать залоговое имущество. При сотрудничестве банков со страховщиками речь идет, как правило, не о страховании предметов, купленных по потребительскому кредиту, а о страховании имущества, приобретенного по программам авто-кредитования и ипотеки.

“Говоря непосредственно о рынке “банковского” страхования, можно констатировать, что в последние годы в структуре рынка первое место занимают продукты по авто-страхованию, которые приносят 70-80% сборов премий в этом сегменте, — сообщил андеррайтер СО “Скандинавия” (Группа Осло Марин) Максим Шимченко. — Еще 10-15% премий собирается по страхованию жизни и здоровья заемщиков, 10-15% — по ипотечному страхованию (страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита, страхование объекта залога и титульное страхование)”. В дальнейшем, по мнению М.Шимченко, доминирование авто-страхования в этом сегменте будет продолжаться, но в то же время, по мере увеличения объемов ипотечного кредитования, доля ипотечного страхования тоже будет увеличиваться.

Банки уступили ФАС

В период становления банковского-страхового партнерства, 3-4 года тому назад, страховщики были вынуждены бороться за право допуска к финансовым потокам, организуемым банками. Именно тогда страховщики были вынуждены проходить процедуру “аккредитации” при банках. Еще в начале 2007-го это требование казалось незыблемым, но к началу 2008-го в Петербурге распространились слухи о готовности банков принимать полисы любых компаний. Открытые, “рыночные” страховые компании не приветствуют никаких особых отношений между банками и страховщиками. Так, например, Максим Шимченко (“Скандинавия”) констатирует: “На самом деле аккредитация зачастую носила формальный характер, и основное внимание уделялось лишь проценту комиссионных банка в страховом тарифе”.

Заместитель генерального директора СО “Регион” Вячеслав Шубырев не менее категоричен: “Выступления представителей некоторых страховых компаний, ссылающихся на необходимость работы банков с “устойчивыми” страховыми компаниями, на наш взгляд, в большей степени направлены на защиту своих интересов, а не интересов страхователей. Например, многие страховщики не ставят перед собой цель аккредитоваться при всех банках, поэтому часто компании, аккредитованные при том или ином банке, предлагают тарифы на страхование существенно выше тех, которые предлагают компании, имеющие лучшие финансовые показатели, но не аккредитованные при данном банке”.

Сейчас В.Шубырев признает: “ФАС проводит серьезную работу по прекращению непрозрачной системы аккредитации страховых компаний при банках. Официально банки не отказывают в приеме страховых полисов не аккредитованных компаний, но могут осложнить заемщику процесс получения кредита”. Директор филиала СК “РЕСО-Гарантия” в Петербурге Дмитрий Большаков комментирует ситуацию более взвешенно: “С учетом антимонопольного законодательства, банки должны быть готовы принимать полисы любой страховой компании. Она лишь должна иметь соответствующую лицензию и предлагать договор, который может обеспечить банку право-обладание собственностью, приобретаемой заемщиком. С другой стороны, любое кредитно-финансовое учреждение, работающее на рынке кредитования, в особенности розничного, заинтересовано в работе со страховой организацией, имеющей отлаженную технологию заключения договоров страхования и урегулирования страховых случаев. Таких организаций не слишком много. Поэтому всегда существует несколько компаний, с которыми у банка отработаны технологии взаимодействия”.

Выиграл ли заемщик?

В.Шубырев убежден, что упрощенная система взаимодействия банка и страховщика является позитивным фактором развития. Другие его коллеги, как всегда, более осторожны в своих оценках. “Усиление конкуренции с точки зрения клиента всегда хорошо, — размышляет Д.Большаков (РЕСО). — Но с учетом не очень хорошей финансовой устойчивости некоторых страховщиков — нет, не очень хорошо. В качестве примера приведу недобросовестно ушедшую с петербургского рынка страховую компанию “Доверие”. Эта компания бросила своих клиентов, которые застраховали в пользу банка купленные в кредит автомобили. А в таком случае даже если машина угнана или уничтожена в аварии (не говоря уж о ремонте), клиент остается один на один с банком. Ведь его обязательства перед банком никто не аннулировал. И в случае утраты предмета залога клиент все равно должен будет гасить все не внесенные платежи и проценты. В этом смысле Федеральной антимонопольной службе, наряду с банковским и страховым сообществом, следовало бы подумать о процедуре, которая исключала бы участие недобросовестных страховщиков в банковских-страховых программах”.

С Д.Большаковым соглашается директор управления партнерских продаж СК “РГС-Северо-Запад” Дмитрий Цымляков. По его мнению, упрощение порядка вхождения СК в банк — “палка о двух концах”. “Для страхователя это вроде бы хорошо — конкуренция, демпинг, широкий выбор, — говорит Д.Цымляков. — С другой стороны, когда небольшие малоизвестные компании начинают аккредитовываться в банках, то у них нет ни единого шанса занять какую-то долю рынка, предлагая свои продукты по рыночным ценам, поэтому они начинают либо упрощать программы, существенно снижая покрытие, либо откровенно демпинговать, пытаясь нарастить базу. Но чудес не бывает: и то и другое рано или поздно может плохо закончиться. В первом случае — тем, что с ними просто перестанут работать как банки, так и клиенты, а во-втором — и вовсе дефолтом. Очевидно, что ничего хорошего в этом для рынка нет. Не может у компании из второй сотни, работающей на рынке 5-10 лет, быть тариф на один и тот же продукт объективно ниже, чем у лидеров рынка, работающих на нем не один десяток лет. Банки это прекрасно понимают, поэтому, упрощая процесс аккредитации, тем не менее, стараются работать с понятными им компаниями”.

По мнению Д.Цымлякова, упрощаться процесс аккредитации, несомненно, будет, но полностью от него уйти вряд ли удастся.

Экономика и время (г.С.-Петербург), 26.05.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.