Защита в пожарном порядке - январь 2008 г.

Ковалева Е.

Персоналии: Башнин П.А., Блайвас А.В., Ермошина С., Карпова Н., Козьмин А., Протасова М., Смирнов К., Цирер В.П.

Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), ГУТА-страхование, Капиталъ Страхование, Московская страховая компания, Национальная страховая группа, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РК-Гарант, Росгосстрах, Согласие, Стандарт-Резерв, УралСиб, Цюрих. Ритейл

Как утверждают страховщики, летом на даче наиболее весомым страховым риском является пожар. Но если вы застраховали свой дом от пожара, а имел место поджог, то страховая компания вам не заплатит. Так что, как и всегда при покупке страховки, нужно внимательно читать договор, чтобы не оказалось, что деньги выброшены на ветер.

По оценкам большинства страховщиков, в России сегодня страхованием охвачено не более 20% дач (самые оптимистичные данные — 40%). В Московском регионе, правда, ситуация заметно лучше. По мнению руководителя дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы "УралСиб" Алексея Козьмина, в Подмосковье застраховано порядка 70-80% дач. И, по мнению участников рынка, доля страхователей с каждым годом увеличивается, что напрямую связано с ростом доходов населения и развитием загородной ипотеки.

Впрочем, вероятность наступления страхового случая на даче, по оценкам самих страховщиков, колеблется от 1 до 10%. "Вероятность, то есть частота, наступления дачного страхового случая достаточно мала и в среднем по России составляет не более 5%: на 20 застрахованных дач приходится один страховой случай. Для дорогих строений вероятность страхового случая еще ниже — 0,5%. Такие дома, как правило, хорошо охраняются, построены и оборудованы более качественно. Для недорогих дач риск значительно выше и приближается к 10%", — рассказывает Алексей Козьмин. По оценкам же зам.ген.директора СК "ГУТА-Страхование" Павла Башнина, страховой случай происходит в среднем с одним из ста домов. Но этот случай может оказаться вашим, так что, конечно, дачу лучше застраховать. Только к выбору страховки следует подходить тщательно.

Коробочный стандарт

Если у вас недорогая дача, можно купить стандартную, или, как говорят, "коробочную", страховку, которая обычно покрывает риски пожара, противоправных действий третьих лиц, повреждения водой и стихийных бедствий. Кроме того, в этот список чаще всего входят взрыв бытового газа, наезд транспортных средств и падение летательных аппаратов, удар молнии, терроризм.

В отличие от классического страхования имущества "коробочная" страховка, по сути, не учитывает индивидуальных особенностей дома. Как правило, страхователю на выбор предлагается несколько страховых сумм (то есть якобы оценочная стоимость имущества), а иногда и наборов страховых рисков. При этом осмотр самого дома не производится. Таким образом, страховщик фактически страхует объект вслепую, поэтому главный плюс этой страховки — простота и скорость оформления полиса. В то же время, как и в случае с любым другим страховым продуктом, чем проще и обобщеннее условия полиса, тем сложнее добиться реальных выплат. В "коробочных" полисах, как правило, устанавливаются ограничения по выплатам за единицу пострадавшего имущества независимо от ее реальной стоимости. Поэтому полного погашения всех убытков, естественно, не будет.

"Если страхователь желает защитить родные шесть соток с находящимися на них небольшим домиком и банькой, то "коробочный" вариант страховки — оптимальный, — считает директор центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер. — "Коробочные" страховки удобны для стандартных дачных строений общей стоимостью до 1,5 млн руб. тем, что не требуют осмотра имущества и нужен минимум времени для оформления полиса".

А вот владельцам дорогих домов страховщики рекомендуют страховать имущество на индивидуальных условиях. "Владельцам дорогой загородной недвижимости лучше воспользоваться классикой страхования — потратить больше времени на общение со страховым агентом, зато будет возможность выбрать оптимальное страховое покрытие, установить страховые суммы, соответствующие действительной стоимости объектов страхования, — говорит начальник управления страховых проектов СК "Капитал Страхование" Марьяна Протасова. — В случае классического страхования загородных строений учитываются индивидуальные потребности каждого клиента, и страховая выплата производится в размере реального ущерба без каких-либо ограничений по сумме".

"В классических продуктах — нагруженная процедура оформления договора страхования (осмотр, оценка, составление описи, нужно представить страховой компании право устанавливающие документы, справку БТИ и т.д.). "Коробочные" же подразумевают, что страховая компания верит клиенту на слово, не требует от него ни заявления, ни документа, подтверждающего право собственности, и т.д., — рассказывает исполнительный вице-президент группы "Ренессанс-Страхование" Наталья Карпова. — Однако в случае с классическими продуктами легче процедура урегулирования убытка, потому что все ваше имущество было заранее подробно описано по реальной стоимости. В итоге у страховой компании не возникает сомнений по поводу того, что из заявленных убытков было реально застраховано и на какую сумму". Кроме того, владельцам дорогих дач страховщики рекомендуют отдельно застраховать имущество в доме и отделку. Риски ущерба ландшафтного дизайна также страхуются отдельно.

Цена спокойствия

Стоимость страховки напрямую зависит от того, из каких материалов построен дом. Средняя стоимость страхового имущественного полиса для деревянных домов составляет порядка 0,4-0,8% страховой суммы и 0,2-0,6% — для кирпичных строений. При этом базовый тариф может быть увеличен процентов на пятнадцать, если дача расположена в неблагоприятном с точки зрения вероятности страховых случаев районе.

"Среди страховщиков не благоприятными считаются районы, находящиеся на местах бывших торфоразработок. Это связано с общей пожароопасной обстановкой. В качестве примера можно привести Шатурский район", — говорит начальник отдела страхования имущества и ответственности СК "РК-Гарант" Константин Смирнов. К пожароопасным относят также Егорьевский, Орехово-Зуевский, Ногинский и Луховицкий районы. "Что касается противоправных действий, то тут, по нашей статистике, один из лидеров — Орехово-Зуевский район. Этот район отличается довольно напряженной криминальной обстановкой", — отмечает Константин Смирнов. "В Солнечногорском районе нередки стихийные бедствия, там сильные ветры", — добавляет Наталья Карпова.

В то же время страхователь может снизить стоимость страховки, уменьшив вероятность страховых случаев. В частности, в "Ренессанс-Страховании" тарифы на страхование загородной недвижимости снижаются, если установлена пожарная сигнализация (5%), присутствует сторож на участке (15%), работает ЧОП (10%), есть охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает восьми лет (3%). "Один из способов сэкономить для страхователя — использовать франшизу, то есть взять на себя часть риска. Это удешевляет полис, — говорит руководитель департамента массовых видов страхования "Росгосстраха" Александр Блайвас.

— Например, при стоимости дачи 120 тыс. руб. стандартный дачный полис в "Росгосстрахе" обойдется клиенту в среднем в 720 руб. в год. Если же по полису применяется франшиза в 1% страхового покрытия (то есть 1200 руб.), то сам полис будет дешевле на 5% и обойдется клиенту уже в 684 руб. Если же при этом наступит страховой случай, оцениваемый компанией, допустим, в 12 тыс. руб., то на руки страхователь получит сумму за вычетом франшизы — 10,8 тыс. руб.".

Уменьшить цену полиса можно, отказавшись от страхования каких-то рисков, например риска терроризма. Однако главная часть стоимости дачного полиса (около 60-70%) приходится на риск, на котором экономить нельзя,— это пожар. Впрочем, случается всякое — так, в прошлом году не повезло клиентке Московской страховой компании (МСК). "В трубу ее дачного дома ударила молния. В результате сильнейшего перепада электричества сгорела вся проводка и вся техника, находившаяся в доме: холодильник, телевизор и т.д.", — рассказывают в МСК. Или, например, в Военно-страховой компании был страховой случай, когда неизвестные третьи лица проникли в загородный дом и, разобрав печь, похитили ее металлическую основу. Важный нюанс, на который указывает руководитель управления по развитию агентской сети СК "Стандарт-Резерв" Светлана Ермошина: "Если, например, дом был застрахован по риску "пожар", а произошел поджог, то выплаты не будет, так как поджог — это противоправные действия третьих лиц, а этот риск в полис не входит".

Подводные камни

Главное правило при покупке любого страхового продукта — внимательно читать договор. Как это ни банально звучит, обращайте внимание на то, что именно и от каких рисков вы страхуете, а также какие есть исключения. Немаловажный фактор в выборе страховой компании — механизм расчета страхового возмещения: по удельному весу (доле страховой суммы) элементов строения, установленному в заявлении или условиях страхования, или же по фактическому ущербу. "Если выплата производится в соответствии с удельным весом, то, например, на фундамент может приходиться 9% общей страховой суммы по строению, на несущие стены и перегородки — 34%, на крышу — 8% и т.д., — рассказывает начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании "Альфа-Страхование" Людмила Карпова. — Соответственно, если страховая сумма установлена в размере $100 тыс., то как возмещение ущерба по крыше вы получите не более $8 тыс., несмотря на то что на ее восстановление реально может понадобиться $10 тыс. Если же выплата производится по фактическому ущербу, то вы получите именно $10 тыс.".

Еще до заключения договора страхования необходимо уточнить, какие документы понадобятся при выплатах. По правилам большинства страховых компаний возмещение ущерба, причиненного имуществу, может получить только его владелец. "У нас есть множество примеров, когда страхователь не может предъявить ничего, кроме регистрации права собственности на землю. Особенно часто это происходит при страховании дачных домов в сельской местности, когда отсутствуют номера участков и нет разрешения на строительство", — рассказывает Павел Башнин. В таком случае в выплате может быть отказано.

Хотя бывает, что самое сложное для страхователя — найти дом, который страхуется. В компании "ГУТА-Страхование" вспоминают: "В прошлом году владелец дачного дома в одной из деревень Московской области обратился к нам в компанию за возмещением ущерба — дом пострадал в результате противоправных действий третьих лиц. Список повреждений был велик: кража внутренней отделки, частичное повреждение конструктивных элементов дома. Украли даже забор, который, правда, не был застрахован". До этого страхового события страхователь не бывал в родных местах больше пяти лет и посетил загородный дом уже вместе с милицией. Следующая поездка состоялась с сотрудниками департамента урегулирования убытков страховой компании и представителем независимой экспертизы, которые должны были осмотреть дом и оценить причиненный ущерб. "Неизвестно, каким образом страхователь показывал дорогу милиции, но поездка с нашими сотрудниками до его дома растянулась на целый день, — вспоминает Павел Башнин. — В результате сотрудники вместе со страхователем бродили по лесу часов пять, пока случайно не набрели на местных жителей, которые и указали нужное направление. В конце концов, дом нашли, осмотрели, страховое возмещение полностью выплатили".

Тарифы по страхованию дач (% от страховой суммы в год)

Страховая компания	Тарифы на страхование дач (%)				Страхование без предварительного осмотра		Тарифы на страхование предметов ландшафтного дизайна (%)
	Деревянное строение		Кирпичное строение		Стоимость загородн. имущ-ва ($)	Тариф (%)
	Пожар	Полный пакет рисков*	Пожар	Полный пакет рисков*
«Альфа-Страхование»	0,298/нет**	0,85/0,26**	0,136/нет**	0,42/0,22**	До 1500000	0,136-0,85	0,128-0,85/  0,15**
«ГУТА-Страхование»	0,4	0,6-0,7	0,35 - 0,4	0,5 - 0,7	До 15000	0,7-1	1,2
«Капитал Страхование»	0,4-0,75	0,45 -1,1	0,30-0,55	0,35-0,75	До 30000	0,6-1,5	0,2-5
МСК	0,21	0,33	0,15	0,22	До 40000	0,33	0,5
Национальная страховая группа	0,35-0,5	0,49 - 0,71	0,2 - 0,29	0,3 - 0,5	До 50000	0,45 - 0,71	0,35 -1,4
«РЕСО - Гарантия»	0,6	0,8	0,5	0,7	10000 -30000	0,5 - 0,7	от 0,5
«Согласие»	0,45 - 0,7	0,6 -1	0,3 - 0,45	0,45 - 0,8	До 12000	0,6 -1,1	0,3 -1
«Стандарт-Резерв»	0,5	0,7	0,4	0,55	До 30000	0,4 - 0,7/ 0,3-0,65***	Нет
«УралСиб»	0,5-0,86/  0,29-0,5****	0,7-1,2/  0,45-0,7****	0,41-0,44/ 0,16-0,32****	0,65-0,7/ 0,25-0,5****	До 100000	0,16 -1,2	0,3 - 0,4
«Цюрих. Ритейл»	0,36	0,6	0,3	0,5	До 50000	0,3 - 0,6	0,5

— Пакет рисков включает пожар, взрывы бытового газа, повреждения водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов. ** — Тарифы для строений стоимостью свыше 3000000 руб. *** — Полис «Стандарт-Дача». **** — Страховая сумма до $100 тыс./страховая сумма свыше $100 тыс.

— У Вас дача застрахована?

Да	13,94%
Нет, но собираюсь	8,18%
Нет, и не собираюсь	20%
У меня нет дачи	57,88%

По данным опроса на сайте журнала «Ъ-Деньги»  с 30 апреля по 7 мая 2008 г. (660 человек).

Да	13,05%
Нет, но собираюсь	8,33%
Нет, и не собираюсь	18,37%
У меня нет дачи	60,25%

 По данным опроса на сайте Finam.ru с 30 апреля по 7 мая 2008 г. (1693 человек).

Деньги № 18, 2008 г., c.53-56

Обзор страхового рынка 2008 г.