За страховкой в интернет - январь 2008 г.
Персоналии: Готовац С., Иванов И.Е., Княгиничев В.И., Яровикова В.С.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РОСНО
Интернет стал неотъемлемой частью нашей жизни. Почитать газеты, узнать последние новости, пообщаться с друзьями, посмотреть расписание авиарейсов, найти ответы на любые вопросы, скачать любимый фильм или музыку — все это можно в сети. В последние годы значительное развитие получили и интернет-продажи товаров и услуг: выбрать и купить в режиме онлайн можно практически все: от бытовой техники до продуктов питания. Как обстоят дела в сфере продаж страховых полисов, и что можно сейчас купить в Интернете.
Эра освоения страховщиками Интернета как пространства продаж страховых полисов началась в конце 1999 г. Первопроходцем выступила "Группа Ренессанс-Страхование": именно она предложила своим клиентам возможность приобретения страхового полиса по ряду видов страхования, а также возможность оплаты полиса в режиме онлайн. Планы страховщика были очень амбициозны: ставка делалась именно на этот вид продаж. Страховое сообщество между тем отнеслось к новому проекту достаточно скептично: страховщики посчитали, что затраты на интернет-магазин и массированную рекламу себя не окупят. Тем не менее, лидеры рынка решили не отставать — уже через год собственным интернет-магазином обзавелись "РОСНО" и "РЕСО-Гарантия".
Интересно, что по прошествии 9 лет картина сильно не изменилась — интернет-магазины имеют в основном только крупные страховые компании. При этом стоит отметить, что магазин магазину рознь. В интернет-представительствах некоторых компаний можно только оставить заявление на страхование, некоторые предоставляют возможность расчета страхового полиса. И лишь единицы имеют полноценные магазины. Так, исполнительный вице-президент "Группы Ренессанс-Страхование" Сирма Готовац отмечает, что под интернет-продажами в "Группе Ренессанс-Страхование", «в отличие от многих наших конкурентов понимается именно продажа полиса через Интернет, а не заполнение электронного запроса на выезд агента. Полис полностью формируется и оплачивается в интернет-системе и доставляется клиенту курьером. Остается только расписаться в получении».
По словам директора агентства интернет-продаж "РОСНО" Виктории Яровиковой, консультации продавцов и возможность расчета стоимости полиса онлайн, без полноценного оформления заказа, входят сегодня в перечень услуг большинства страховщиков. "Но эту категорию сервиса некорректно относить к онлайн продажам. В такой форме он мало чем отличается от агентских продаж", — считает она. Кроме того, можно констатировать, что, как правило, интернет-магазины страховщиков работают на крупные города — в первую очередь Москву и Санкт-Петербург. Хотя есть и исключения. Так, как сообщили в Страховом Доме ВСК. ВСК является единственной страховой компанией, осуществляющие продажи посредством сети Интернет на всей территории России. За прошлый год так были осуществлены продажи через более чем 400 филиалов и отделения компании, причем 80% от общего объема реализованных полисов формируют регионы.
Что же сейчас можно купить в сети? По словам директора департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталия Княгиничева, в настоящее время клиенты компании могут приобрести полисы первоначального страхования ОСАГО, а также заказать полисы первоначального страхования средств транспорта по любому продукту, предоставляемому ОСАО "Ингосстрах", а также полисы страхования имущества физических лиц. Ассортимент страховых услуг, представленных в Интернет-магазине ВСК, содержит практически все основные виды страхования. При этом отличительной особенностью компании являются возможность покупки полиса не только для физических, но и для юридических лиц. Практически все страховые продукты, как для физических лиц, так и для юридических лиц можно приобрести и через интернет-магазин "РЕСО-Гарантия".
По словам Сирмы Готовац, основное требование к продукту для продажи через Интернет состоит в том, чтобы он был "коробочный" — т.е. все параметры полиса (страховое покрытие, цена) можно было рассчитать автоматически, без участия сотрудника компании. "Это как готовая "коробка", которую вы берете с полки супермаркета", — говорит она. В "Ренессанс-Страховании" через Интернет не продаются только те программы, которые подразумевают осмотр страхуемого объекта специалистом компании. Это, например, сложные варианты страхования квартир (с элитным дизайном или антиквариатом), некоторые особые случаи страхования авто-КАСКО.
Страховая компания "РОСНО", по словам Виктории Яровиковой, продает через Интернет 20 видов страховых продуктов полисов — по авто-страхованию (ОСАГО, КАСКО, Зеленая карта для выезда за рубеж), по добровольному медицинскому страхованию для детей и взрослых (в том числе полисы для будущих мам и путешественников), а также полисы страхования квартир и имущества. Открыт раздел для корпоративных клиентов, которые могут оформить заказ на полисы ОСАГО и ДМС для своих сотрудников, страхование автопарка.
Основным преимуществом оформления полиса через Интернет является простота заключения, говорит Виталий Княгиничев. Клиенту не обязательно тратить свое время на дорогу до офиса и ожидание в очередях. Ему просто следует войти на сайт, выбрать интересующий его вид страхования, завести необходимую информацию, отправить заявку и ждать приезда курьера. Следует отметить, что оформление полиса через Интернет выгодно для компании из-за снижения расходов на страховую деятельность. Следовательно, это выгодно клиенту. Снижение расходов страховщика отражается на цене страхового полиса в сторону снижения, отмечает эксперт.
Продажи через Интернет подразумевают серьезную скидку, подтверждает и Сирма Готовац. "Группе Ренессанс-страхование" удалось построить систему так, чтобы при продажах через Интернет не надо было отправлять агента. "Это позволяет нам существенно сократить издержки: не надо платить комиссию агенту, кроме того, сокращаются операционные расходы" — говорит она. В настоящее время при приобретении полиса через сайт возможна скидка до 15%. "РОСНО", по словам В.Яровиковой, предоставляет скидку в 5% по добровольным видам страховых продуктов при покупке их через Интернет. Пока наибольшим спросом в Интернете пользуются полисы авто-страхования, в первую очередь ОСАГО, и полисы страхования путешественников.
Страховщики не намерены стоять на месте. Практически все опрошенные компании заявили о намерении расширять ассортимент продуктов и услуг, доступных в Интернете. Так, "Ингосстрах", по словам В.Княгиничева, работает над созданием новых продуктов специально для реализации через интернет-магазин. В первую очередь, это продукты первоначального страхования транспортных средств и "коробочных" продуктов страхования имущества физических лиц, не требующих осмотра и пред-страховой экспертизы. Также в ближайшее время, для клиентов департамента комплексного страхования будет реализована возможность продлить свой полис через интернет-магазин.
Страховой Дом ВСК планирует со временем вывести в Интернет-пространство мгновенные полисы страхования под брендом "Антириск", поскольку благоприятную почву для развития онлайн-продаж имеют пакетные предложения, то есть стандартные страховые услуги, имеющие минимальное количество параметров.
"РОСНО" в 2008 г. планирует расширить линейку продуктов по имущественному страхованию для физических и юридических лиц. "В скором времени мы будем готовы предложить новый подход к оформлению заказа в нашем интернет-магазине. Надеемся, он будет еще более удобен для наших клиентов", — говорит Виктория Яровикова.
"Группа Ренессанс-Страхование" также планирует расширить спектр услуг за счет запуска интернет-продаж коробочных продуктов по страхованию недвижимости физических лиц -квартир и загородных домов. Динамика интернет-продаж растет год от года, однако их доля в общем объеме поступлений страховщиков невелика. Несмотря на то, что Страховой Дом ВСК является одним из лидеров по объемам продаж страховых услуг через Интернет, в компании констатируют, что доля интернет-продаж составляет не более 0,1% от общих продаж ВСК. Причиной является низкий уровень спроса на этот вид услуг в данный момент. Однако специалисты ВСК прогнозируют существенный рост интернет-продаж в будущем. Примерно такая же ситуация и в "Группе Ренессанс-Страхование". "На фоне общих продаж компании доля интернет-продаж пока не велика, но темпы роста достаточно велики и в скором времени мы планируем рост интернет-продаж в несколько раз", — говорит Сирма Готовац.
В "РОСНО" отмечают значительный рост клиентов, пришедших в компанию через Интернет. За 2007 г. интернет-магазином "РОСНО" для приобретения полиса воспользовались более 15 тысяч клиентов (как физических, так и юридических лиц), что на 40% больше чем в 2006 г., отмечает Виктория Яровикова. Однако Виталий Княгиничев считает, что "до тех пор, пока не повысится страховая культура у граждан и не будет принят ряд законодательных проектов, вряд ли стоит говорить о высокой эффективности интернет-продаж". По его мнению, главной причиной слабого развития страхования через Интернет является отсутствие законодательной базы об электронной цифровой подписи, вторая немаловажная проблема — неразвитая платежная система, с помощью которой производится расчет между продавцом и покупателем. Заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов единственное препятствие в развитии интернет-продаж видит в том, что некоторые страховые компании просто не имеют соответствующих технических возможностей. И его точку зрения разделяют другие коллеги.
"Интернет-сервис, несмотря на его внешнюю доступность, требует вложений средств и времени в создание очень сложного технологически продукта — сайта продаж и систем, обеспечивающих его работу", говорит Виктория Яровикова. А Сирма Готовац отмечает, что "создание и развитие собственно продаж через Интернет требует серьезных вложений ресурсов в 1Т-систе-мы, особенно в части интеграции систем с базами данных. Окупаемость проекта при этом не для всех очевидна".
Как же будет развиваться ситуация в дальнейшем? По словам Сирмы Готовац, если посмотреть на западный опыт, то там зачастую продажи через Интернет сопоставимы, а иногда даже больше, чем через офисы. "Сейчас интерес населения к различным, в том числе, он-лайновым услугам, возрастает во всех сегментах. Обойти стороной тему страхования становится невозможным, во многом благодаря серьезным усилиям самих страховщиков по созданию имиджа отрасли", — отмечает Виктория Яровикова. А значит, круг страховщиков с полноценными интернет-магазинами будет расширяться. prime-tass.ru
Авто-обозрение № 3, 2008 г., c.58-59
Обзор страхового рынка 2008 г.
