Зеленая карта на страховом рынке России - декабрь 2008 г.

Васильев Н.М.

Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РОСНО, РСА, Русский мир

Российские страховщики уже в течение нескольких лет готовились к вступлению страны в международную систему страхования «Зеленая карта». На основе программы, утвержденной Российским союзом авто-страховщиков (РСА), в Комитет по внутреннему транспорту Европейской Экономической комиссии ООН были представлены необходимые для присоединения к системе международных соглашений документы. В феврале 2006 г. Комитетом была одобрена проводимая в РФ работа по подготовке к вступлению в систему страхования и выработаны соответствующие рекомендации.

Интерес российских страховщиков к подписанию соглашения по «Зеленой карте» объяснялся, прежде всего, тем, что в данную систему международного страхования входят все страны Европы, в том числе Украина и Белоруссия, а также Израиль, Марокко, Тунис, Иран, въезд на территорию которых владельцам транспортных средств без действующего страхового сертификата «Зеленая карта» запрещен. Поскольку Российская Федерация не являлась членом данного международного соглашения, то сертификат страхования «Зеленая карта» при выезде за границу автовладельцы были вынуждены приобретать у иностранных страховщиков или чаще у уполномоченных ими российских, неся при этом значительные расходы по оплате комиссионных.

Учитывая экономические и политические выгоды, а также преимущества участия страны в данной системе международных соглашений, Правительство РФ распоряжением № 337-р от 19.03.2008 г. приняло решение о присоединении страны к международному соглашению по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта» и поручило Министерству финансов РФ принять соответствующие меры. Этим же распоряжением РСА признан участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, исполняющим функции национального страхового бюро с правами и обязанностями, которые предусмотрены внутренним регламентом деятельности национальных бюро стран-участниц международного соглашения «Зеленая карта».

Для участия в системе при Совете Бюро должен быть создан гарантийный фонд, рассчитываемый на основе численности российского автопарка. В национальное страховое бюро «Зеленая карта», которое будет функционировать в структуре РСА, согласились вступить около 20 российских страховщиков, в том числе: ОАО «Альфа-Страхование», ОАО «ВСК», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОАО «Росгосстрах», ОАО «РОСНО», ОАО СК «Русский мир» и другие, представившие заявки на участие в системе страхования с 1 января 2009 г. и подтвердившие свою готовность участвовать в финансовых обязательствах перед Советом Бюро «Зеленая карта». Все платежи, обеспечивающие каждому авто-страховщику право эмитировать страховые полисы «Зеленая карта», составят до конца текущего года примерно 1,2 млн евро. Из них 500 тыс. евро — взнос в фонд РСА и около 700 тыс. евро — перечисления в гарантийный фонд в качестве обеспечения финансовых обязательств.

Как уже упоминалось, сумма банковской гарантии или денежного депозита зависит от количества автотранспортных средств, зарегистрированных на территории страны — члена Совета Бюро с переходным статусом (по данным Европейской экономической комиссии ООН) согласно шкале, представленной в таблице (Совет Бюро. «Требования по финансовым гарантиям, предъявляемым членам Совета Бюро с переходным статусом». Документ принят в 1997 г., поправки внесены в 1999, 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006 гг.).

Национальные страховые бюро

Согласно внутреннему регламенту Совета Бюро, деятельность каждого бюро не направлена на получение прибыли, но бюро должно иметь собственную независимую финансовую базу, основанную на совместной ответственности страховщиков, осуществляющих обязательное страхование ОСАГО на национальном рынке.

К основным обязанностям национальных бюро, установленных этим документом, относятся: урегулирование претензий по возмещению ущерба потерпевшим лицам в результате ДТП, происшедшим по вине застрахованных по «Зеленой карте» владельцев транспортных средств, выпуск свидетельств (полисов) о страховании, покрытие убытков, превышающих лимиты страхования. Бюро предоставляет в распоряжение входящих в него страховщиков страховые сертификаты (международная карта страхования автотранспортных средств «Зеленая карта» определенного образца) или разрешает им печатать собственные сертификаты и выдавать их страхователям любого автотранспортного средства. Страховые претензии рассматриваются национальными бюро самостоятельно в соответствии с законодательством и нормативными актами страны, где был причинен ущерб.

Все национальные бюро стран — членов соглашения системы «Зеленая карта» входят в Совет Бюро, который отвечает за управление и текущую деятельность международной системы страхования авто-гражданской ответственности. Штаб-квартира Совета Бюро находится в Брюсселе и действует под эгидой рабочей группы по автомобильному транспорту Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы.

Решением Генеральной ассамблеи Совета Бюро «Зеленая карта» от 29.05.2008 г. дано согласие на присоединение с 1 января 2009 г. Российской Федерации к системе «Зеленая карта» в «переходном» статусе страны — члена Бюро. Член Совета Бюро может функционировать в указанном статусе в течение 2-10 лет в зависимости от сроков выполнения им принятых на себя обязательств. При этом он обладает такими же правами и обязательствами в переходный период, как и действующий член Совета Бюро, исключая, пожалуй, одно правило: «Зеленая карта», приобретенная у российских страховщиков, действует лишь при поездах за рубеж, а на территории России в этих целях необходимо использовать полис ОСАГО. Данное правило будет действовать вплоть до получения Российской Федерацией статуса полноправного члена Совета Бюро.

Рассмотрение страховых претензий

В соответствии со ст. 3 регламента Совета Бюро в национальное Бюро направляется информация о том, что на территории страны посещения произошло ДТП с участием иностранного владельца транспортного средства, гражданская ответственность которого застрахована по «Зеленой карте». Бюро приступает к разбирательству обстоятельств происшествия, не дожидаясь заявления об ущербе от потерпевшей стороны, и обязано в максимально краткий срок сообщить о нем страховщику, выдавшему «Зеленую карту» или информировать о происшествии соответствующее национальное Бюро. Каждое национальное Бюро — участник соглашения гарантирует возмещение страховщиками — членами Бюро убытков, причиненных виновником ДТП, гражданская ответственность которого была застрахована по действующему полису «Зеленая карта».

Корреспондентская сеть

Бюро в странах — участницах Европейского экономического пространства обязуются по получении соответствующей просьбы утверждать в качестве корреспондентов в своих странах представителей по урегулированию убытков, назначенных страховщиками других стран-участниц на основе Директивы 2000/26/ЕЕС. Такое назначение не может быть отозвано до тех пор, пока указанный корреспондент остаётся в качестве представителя по урегулированию убытков, согласно вышеуказанной Директиве, кроме случаев, когда им серьёзно нарушаются обязательства. Корреспондент, в соответствии с законодательными и подзаконными правовыми актами страны происшествия, которыми регулируется ответственность, возмещение вреда потерпевшим сторонам и обязательное авто-страхование, регулирует от имени Бюро, которое одобрило его назначение, и по поручению страховщика, который просил об этом назначении, все претензии, предъявленные в результате происшествий с участием средств транспорта, застрахованных страховщиком, запрашивавшим назначение корреспондента.

Если предназначенный к урегулированию убыток превышает по условиям покрытия или денежному лимиту нормы, предусмотренные, действующим в стране, где произошла авария, законом об обязательном страховании, и при этом покрывается по условиям страхового полиса, необходимо запросить страховщика в отношении урегулирования той части претензии, которая превышает объём покрытия или денежный лимит. Согласие такого страховщика не является необходимым, если применяемое законодательство обязывает Бюро принимать в расчет договорные гарантии сверх вышеупомянутых лимитов и условий, предусмотренных законодательством в отношении страхования авто-гражданской ответственности в стране, где случилась авария.

Если по каким-либо причинам Бюро, которое одобрило назначение корреспондента, возмещает вместо него убытки потерпевшей стороне, оно получает компенсацию оплаченного возмещения непосредственно от Бюро, которое обращалось за назначением корреспондента.

Важным условием присоединения РФ к соглашению по «Зеленой карте» в интересах российских страховщиков является то, что Правительство РФ не препятствует переводу за границу валютных средств, необходимых для выполнения международных обязательств, наступающих в соответствии с международным договором, заключенным в рамках системы «Зеленая карта» (компенсация убытков, урегулированных национальным бюро страны посещения, оплата обязательств по банковским гарантиям, перестрахованию).

Вместе с тем российские страховщики в процессе обеспечения эффективного действия системы страхования «Зеленая карта», по-видимому, столкнутся с рядом проблем и, прежде всего, с необходимостью действовать в условиях конкуренции со стороны иностранных страховых компаний, а также недостаточностью профессионального опыта отечественного персонала, с трудностями анализа результатов экспертизы по оценке последствий причинения ущерба, которые применяются в разных странах для определения размеров страховых выплат, а также возможными случаями страхового мошенничества.

Система страхования «Зеленая карта» в европейских странах прежде всего выполняет социальную функцию и соответственно обеспечивает довольно большой объем страхового возмещения в случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевшим по сравнению с размерами компенсационных выплат при страховании по ОСАГО, предусмотренных законодательством РФ. По правилам страхования во многих странах лимит ответственности страховщиков по ОСАГО не ограничен и компенсации выплачиваются в объеме реального ущерба в валюте той страны, где имело место ДТП, т.е. преимущественно в евро.

Поскольку ущерб, причиненный в результате ДТП, оценивается по законам места происшествия, можно себе представить каких размеров будут достигать суммы компенсаций при ДТП с человеческими жертвами с участием нескольких автомобилей, в том числе грузовых или автобусов. Поскольку российские страховые компании недостаточно капитализированы, то важнейшим условием их деятельности является обеспечение банковских гарантий и эффективная система перестрахования. Советом Бюро утверждены специальные требования по финансовым гарантиям, предъявляемые членам Совета Бюро, имеющим переходный статус.

Перестрахование эксцедента убытка и договор перестрахования с полным обслуживанием По данным Европейской экономической комиссии ООН, договор о банковской гарантии или денежном депозите заключается с банком, выбор которого одобрен Управляющим комитетом Совета Бюро. Сумма договора — не менее 4 млн евро и зависит от количества транспортных средств, зарегистрированных на территории страны — члена системы с переходным статусом. Совет Бюро может использовать гарантию или депозит для возмещения неоплаченных задолженностей по выплате компенсаций членом Совета Бюро с переходным статусом. Договор перестрахования эксцедента убытка также должен заключаться лишь с тем перестраховщиком, который получил одобрение Управляющего комитета Совета Бюро. В этом случае член Совета Бюро с переходным статусом несет ответственность по оплате перестраховочной премии. Помимо того, член Совета Бюро с переходным статусом может заключить договор с перестраховщиком, одобренным Управляющим комитетом о перестраховании с полным обслуживанием, т.е. договор 100% квотного перестрахования. В этом случае перестраховщик принимает на себя обязательства по рассмотрению и урегулированию всех страховых претензий, заявленных по полисам «Зеленая карта», которые были выпущены страховщиком — членом Бюро с переходным статусом, используя в этих целях свою собственную службу урегулирования претензий или аналогичную службу другого национального Бюро в той стране, где страховщик не имеет представительства.

Данная система страхования является не только важным инструментом в сфере международного страхования, но и содержит в себе экономические интересы, оказывает положительный эффект и приносит определенные выгоды, которые имеют свое отражение в государственной политике, деятельности страховщиков и защищают интересы страхователей.

Количество зарегистрированных автотранспортных средств	Размер банковской гарантии или денежного депозита (евро)
менее 1 млн единиц	1 млн
1-5 млн	1 млн + 0,5 млн за каждое транспортное средство сверх 1 млн единиц
5-10 млн	3 млн + 0,4 млн за каждое транспортное средство сверх 5 млн единиц
10-20 млн	5 млн + 0,3 млн за каждое транспортное средство сверх 10 млн единиц
Более 20 млн	8 млн + 0,2 млн за каждое транспортное средство сверх 20 млн единиц

Н.М.Васильев, доктор экономических наук, профессор, заслуженный деятель науки РФ

Финансы № 12, 2008 г., c.49-51

Обзор страхового рынка 2008 г.