Зона риска: чем меньше, тем страшнее - январь 2008 г.
Локшина Ю.
Персоналии: Двойникова И., Карпова Н., Фроимсон Л.
Организации: Альфа-Страхование, Ингосстрах, Пари, Ренессанс-Страхование, СОГАЗ
Пожар? Потоп? Кража со взломом? Это проблема, но убытки крупного предприятия обычно покрывает страховщик. В случае с малым бизнесом дело обстоит иначе. Если вы открыли свое дело, это вовсе не значит, что вы сможете застраховаться.
Для крупнейших российских компаний полис страхования имущества давно стал привычной статьей расходов. Из года в год такие полисы покупают ТНК-ВР, «ЛУКОЙЛ», «Роснефть», «Транснефть», «Иркутскэнерго», «Уральская сталь», «Русский алюминий», ГАЗ, сети супермаркетов «Ашан», «Рамстор», «Перекресток», «М-Видео» и др. Удовольствие недешевое: корпорации тратят сотни миллионов долларов. Однако и убытки, которые несут предприятия в результате пожаров, потопов, взрывов и банальных краж, могут исчисляться космическими суммами. Например, общая сумма потерь «Азовстали» после взрыва в марте 2006 года превысила $30,8 млн. Значительно больше не повезло дистрибьютору лекарств «Протек»: в том же 2006 году загорелся его склад, этот пожар обошелся страховой компании «Ингосстрах» в $75 млн. Недавно, в начале июня этого года, страховая компания «СОГАЗ» выплатила предприятию «Томскнефтехим» более $3,5 млн — в возмещение последствий взрыва и пожара на установке полимеризации этилена.
Страхование не для всех
Понятно, что подобные выплаты, мягко говоря, бьют страховые компании по карману. В итоге, чтобы минимизировать свои риски, страховщики весьма избирательно подходят к объектам страхования. Это не значит, что они отказывают крупным корпорациям. Напротив, «жертвами» чаще становятся предприятия малого и среднего бизнеса. Например, среди нежелательных клиентов — оптовые и розничные рынки, включая павильоны и контейнеры. «Причина сверх осторожного отношения к ним — высокая вероятность пожара и отсутствие на таких объектах адекватного контроля за товаром, охранных и противопожарных мер, а также криминальные интересы», — объясняет Наталья Карпова, вице-президент группы «Ренессанс-Страхование».
По тем же причинам маловероятно, что удастся оформить полис страхования имущества владельцам киосков и палаток. Исключением могут быть, например, тонары и киоски сетевых заведений общепита (фаст-фуда) вроде «Крошки Картошки» или «Маркона». Подозрительно относятся страховщики и к предприятиям, расположенным в деревянных зданиях, где высок риск пожара. По словам Карповой, если производство, склад или магазин размещены в деревянном строении, это не соответствует требованиям даже самых лояльных игроков страхового рынка. Подобные опасения недавно получили реальное подтверждение: два лета подряд случались пожары в торгово-выставочном комплексе «Измайлово». Причиной, судя по всему, стали замыкания электропроводки. Страховки в данном случае не было.
Впрочем, в этой сфере не все так категорично. Так, сравнительно недавно построенные гостиницы или рестораны в русском стиле, как правило, изначально принимают адекватные требованиям страховщиков меры безопасности.
«Однако такое страхование в любом случае будет существенно дороже, чем на аналогичном объекте, построенном из негорючих материалов», — предупреждают эксперты. В итоге картина выглядит следующим образом. Застраховаться имеют шанс либо очень богатые предприятия, способные выложить за полис круглую сумму, либо крупные сетевые компании, имеющие общую систему противопожарной безопасности. А для миллионной армии малых предпринимателей путь к страховке практически закрыт. И поэтому, хотя среди добровольных видов страхования сегмент страхования имущества предприятий по темпам роста (около 20% ежегодно) уступает разве что каско (страхование автомобиля от ущерба и угона), малый и средний бизнес остается на обочине. Специалисты констатируют: в целом малые и средние предприятия охвачены страхованием не более чем на 30%.
На особых условиях
Теоретически страховщики готовы страховать офисные и производственные помещения, склады, оборудование, оргтехнику, мебель и товар, если состояние этих объектов отвечает требованиям противопожарной и иной безопасности. Однако, когда вы огласите в страховой компании список того, что хотите вписать в полис, вам в ответ расскажут о своих исключениях из виш-листа (своего рода страховой список). Страховые компании не хотят брать на себя ответственность за рукописи, планы, чертежи, акты, бухгалтерские и деловые книги, выставочные экспонаты (они требуют отдельной экспертизы и отдельного полиса), взрывчатые вещества. Также неохотно заключаются договора с предприятиями, основной бизнес которых — торговля сотовыми телефонами и аксессуарами. Салоны сотовой связи стоят на втором месте по криминальной привлекательности после ювелирных магазинов, а меры безопасности в них существенно хуже.
«У нас есть печальный опыт страхования подобных объектов, — объясняет Карпова. — Практически все страховщики столкнулись с высокой убыточностью в этом сегменте и либо существенно повысили ставки, либо отказались от такого страхования вообще». По словам Лидии Фроимсон, эксперта управления страхования имущества юридических лиц компании «Альфа-Страхование», на особых условиях могут быть застрахованы драгоценные металлы и камни. Кроме того, отдельно оговариваются условия и тарифы для страхования наличных денег в российской и иностранной валюте, ценных бумаг (акции, облигации, сертификаты, чековые книжки), банковских карт. Не последний вопрос, во что обойдется сохранность имущества. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов. Это и возраст здания, и наличие охраны и средств для тушения пожара, а также масштаб бизнеса. Хотя страховщики и говорят, что, мол, крупный бизнес интересуется полисами страхования гораздо активнее среднего и малого, на самом деле «малышей» они привлекать не спешат. И ставки для мелких предпринимателей ощутимо выше.
Средний тариф для страхования производственных помещений колеблется в пределах 0,15-0,5% от страховой суммы (то есть лимита ответственности страховой компании), для офисов немного дешевле — 0,1-0,4%. Тарифы для товаров и оргтехники составляют 0,15-1% от страховой суммы. А малому и среднему бизнесу к этим ставкам, как правило, накидывают еще 20-30%.
Когда они не платят
Впрочем, купить полис — это полдела. Главное, в случае каких-то неприятностей получить выплату, а не отказ. Здесь следует обратить внимание на несколько нюансов. Первое и главное — не стоит завышать стоимость страхуемого имущества.
Для определения страховой суммы используется несколько вариантов оценки. Если клиент страхует помещение, мебель или оборудование «по принуждению» (например, таково требование арендодателя), то для определения этой суммы используется инвентаризационная и балансовая стоимость имущества. Они часто значительно ниже реальной стоимости, но это обычно устраивает страхователя: меньше платить за полис. Иное дело, если договор страхования имущества заключается по требованию банка, у которого оно находится в залоге (кстати, около 70% страховых контрактов в малом и среднем бизнесе заключаются именно по этой причине). В этом случае требуется независимая оценка стоимости. По словам Ирины Двойниковой, главы дирекции имущественного страхования страховой компании «Пари», в добровольном порядке стороны прибегают к услугам оценщика обычно только тогда, когда страхуется очень дорогостоящее или нестандартное имущество.
Однако экономить на эксперте не стоит. Если приходит время для компенсации ремонта сгоревшего или затопленного помещения, нередки случаи, когда страховая компания выплачивает только половину, мотивируя это тем, что стоимость имущества в договоре была завышена. «Страховая компания не обладает лицензией оценщика, и наши специалисты могут осуществлять оценку имущества только в рекомендательном порядке, опираясь на свои представления о средне-рыночной стоимости аналогичного объекта, — объясняет Наталья Карпова. — Имущество на страхование мы принимаем, как правило, по заявленной стоимости и приветствуем, если она подтверждается документально (документы бух.учета, отчет об оценке). Вопрос установления действительной стоимости застрахованного имущества нас интересует при наступлении страхового случая. Здесь мы вправе потребовать от страхователя документы, подтверждающие заявленную стоимость объекта страхования».
Второй нюанс — не стоит рассчитывать на тотальную ответственность страховой компании. Она вовсе не «платит за все». «Есть риски, ответственность за которые не возьмет на себя ни один страховщик и ни за какие деньги и которые традиционно исключаются из страхового покрытия, — говорит Двойникова. — Их условно можно поделить на две категории.
Первая: страховой случай наступает по обстоятельствам, не зависящим от страхователя. Например, действия государственных органов, последствия ядерного взрыва, радиации.
Вторая: события, связанные с некорректными действиями страхователя по отношению к собственному имуществу. Например, противозаконные действия сотрудников страхователя, нарушение заранее оговоренных страховщиком необходимых условий хранения, пожарной безопасности».
Не врать и не бояться?
В страховой компании «Ренессанс-Страхование» нам привели несколько примеров из практики, когда в выплате было отказано. В первом случае клиент застраховал одежду, которая хранилась на складе. Но — частично. Во время пожара пострадали некоторые вещи, но выяснилось, что в полисе была указана только часть наименований — мужская одежда. Разумеется, за женскую и детскую страховая компания не заплатила.
Другой клиент попался на банальной лжи. При заключении договора он сообщил, что склад бытовой техники круглосуточно охраняется и оборудован пожарной сигнализацией и автоматической системой пожаротушения. На складе произошел пожар, когда туда проникли злоумышленники, которые не только украли часть техники, но и повредили электропроводку. Позднее выяснилось, что владелец за две недели до пожара не продлил договор с охранным предприятием и по окончании работы просто запирал склад. Еще один клиент через семь месяцев с начала договора страхования сменил склад, где хранил мебель, потому что закончился договор аренды. О переезде страховую компанию он не известил. После пожара в выплате было отказано: страховая компания не подтверждала готовность страховать мебель на новом складе.
Цена ответственности
Еще один важный для бизнесмена момент — страхование ответственности. Часто неприятности вроде пожара или потопа наносят ущерб не только имуществу предпринимателя, но и людям, живущим рядом, или окружающим зданиям. На этот случай существует полис страхования ответственности. Лимит ответственности по такому полису определяется исходя из размера вероятного ущерба, который может быть причинен третьим лицам.
«Как правило, для крупных компаний страховые суммы устанавливаются в диапазоне от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов долларов, а для мелких — ограничиваются десятками тысяч и редко превышают сумму в $100–200 тысяч», — говорит Наталья Карпова. Однако, по ее словам, пока такие полисы особой популярностью у клиентов не пользуются. В частности, из-за нюансов законодательства. Расходы на страхование ответственности, в отличие от расходов на страхование имущества, клиент должен оплачивать из прибыли и не может включать в себестоимость своего бизнеса. «Конечно, это не прибавляет привлекательности страхованию ответственности», — резюмирует эксперт. Между тем в западных странах на таких полисах не экономят. Впрочем, как отмечает Ирина Двойникова, «разница в возрасте» между российским и зарубежным рынками страхования имущества предприятий ощущается не только в ответственном отношении. «Если говорить о европейском рынке, то там тарифы значительно ниже, чем в России, так как за свою долгую жизнь страховщики накопили существенную «подушку безопасности», — говорит эксперт. Впрочем, активный приход на российский рынок западных страховщиков способствует тому, что и в России ставки снижаются. За последние пять лет ставки по страхованию сколько-нибудь привлекательных для страховщиков объектов уменьшились в два-три раза. Правда, те такому повороту не рады. «На рынке наблюдается тенденция снижения ставок, отчасти вызванная приходом иностранных компаний, которые часто предоставляют неэффективные тарифы, чтобы завоевать себе клиентов», — говорит Фроимсон.
Карьера № 9, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
