Интервью с Натальей Карповой исполнительным вице-президентом Группы Ренессанс Страхование
Интервью с Натальей Карповой, исполнительным вице-президентом "Группы Ренессанс Страхование"
Наталья Карпова, исполнительный вице президент ООО "Группа Ренессанс Страхование"
- Наталья Васильевна, с 1 января 2012 года в России вводится обязательное страхование ОПО. Как Вы оцениваете на данный момент готовность нормативной базы?
- Нормативная база на самом деле готова, потому что основной документ - 225-й закон - у нас был принят еще 27 июля 2010 года. Вот чего нам действительно не хватает, так это правил и тарифов. Без них невозможно начать работать: во-первых, окончательно подготовить продавцов, а во-вторых, получить лицензию.
- А как Вы готовитесь к введению ОС ОПО внутри компании?
- Основные усилия мы сосредоточили на подготовке продавцов, потому что именно им предстоит общаться с владельцами опасных объектов. Для них мы разработали вводный курс, создали горячую линию, куда они могут обращаться по любым вопросам для разъяснения, в завершающей стадии находится разработка тестов по знанию нового закона. Проводится разъяснительная работа и среди потенциальных клиентов. Любой владелец предприятия, который обращается в нашу компанию, в течение 15 минут получает полную консультацию по изменениям в законодательстве, а наши эксперты готовы подготовить оценку присущих предприятию рисков, определить реально угрожающие объекту опасности и размер возможного ущерба. Кроме того, в дополнение к стандартному покрытию мы предлагаем страхование экологических рисков, не учтенных в новом законе. Мы завершаем работу по модернизации существующей ИТ-системы и приведению ее в соответствие с требованиями НССО.
При этом самая большая трудность в общении с клиентами - разъяснить им, что перезачесть часть неизрасходованной премии на новый договор нельзя - это разные виды страхования.
- С какими трудностями могут столкнуться страховые компании при введении ОС ОПО? Каковы будут основные проблемные точки?
- Таких точек несколько. Первая - человеческий фактор. Срок исполнения федерального закона №225 составляет целых три месяца. Делается это для того, чтобы все успели выполнить свои обязательства. В идеале страховщики должны в течение нескольких месяцев заключить все договоры страхования. Но на практике мы прогнозируем, что будет несколько этапов пиковой нагрузки. Первый - перед новым годом, когда страхуются наиболее ответственные владельцы. Это самая желанная для нас категория законопослушных клиентов. Второй - с марта до 1 апреля, когда это сделают все остальные. Кто не успеет до указанного срока, тот получит предписание и штраф в размере от 300 тыс. до 500 тыс. рублей, Думаю, не надо объяснять, что все будут тянуть до последнего.
Со своей стороны мы объясняем, что новый закон - это новая ответственность и стандарты взаимоотношений. Клиенты с этим соглашаются, но при этом 80% из них все же переносят финальный разговор на потом. Впрочем, их тоже можно понять. Зачем оплачивать годовой договор страхования, если, казалось бы, без последствий можно сэкономить на стоимости страховки в размере I квартала? Как правило, такие клиенты не знают, что в случае аварии на опасном объекте, владелец которого не застрахован, пострадавшие из компенсационного фонда НССО получат выплату, но потом предприятие получит регрессный иск в размере произведенной выплаты. Рисковать или нет, конечно, решать владельцам ОПО.
Вторая трудность - процедурная. Страховые компании в целом готовы к работе. Но мы не в силах повлиять на ускорение процедуры получения лицензии, о чем я говорила, поскольку ее можно получить не раньше опубликования правил и тарифов. По существующему регламенту ФСФР имеет право рассматривать заявку на выдачу лицензии в течение 120 дней. Это не может не вызывать беспокойства. Мы планируем через наш профессиональный союз обратиться с просьбой о сокращении срока до минимально приемлемых 25-30 дней.
И наконец, третья проблема - это квотирование бланков строгой отчетности. НССО, собрав заявки страховщиков на изготовление бланков строгой отчетности (БСО), пришел к выводу, что заявок больше, чем самих объектов страхования. И решил ввести принцип квотирования с трехкратным запасом по бланкам. Сам принцип распределения от достигнутого представляется спорным, поскольку мы предполагаем, что клиенты все-таки будут мигрировать между разными страховыми компаниями. И чисто теоретически может сложиться ситуация, когда у одной компании может не хватить бланков в период пиковой нагрузки после новогодних праздников, а у другой будет избыток. Может быть, лучше дать возможность страховщикам самим определять количество БСО, за которые они платят собственные средства?
- Какие Вы видите негативные сценарии развития событий?
- К негативному сценарию может привести поздно выданная лицензия. Предположим, что ФСФР выдает лицензию всем за 120 дней, а кому-то - за 30, тогда на рынке образуется несколько лидеров, которые начинают его активный захват только за счет полученных преференций. Возможна ситуация, что НССО не успеет внедрить автоматизированную информационную систему. В этом случае информационный обмен между страховыми компаниями и союзом будет осуществляться с помощью мобильных носителей. В таком случае потеря информации неизбежна. И получится, что к моменту, когда АИС НССО заработает, к ней уже будет недоверие.
И последнее: не исключено, что клиенты будут предоставлять неполный комплект документов и максимально оттягивать взаимодействие со страховой компанией.
- А каким будет реалистичный сценарий?
- Объем рынка ОС ОПО был оценен в 30 млрд рублей. После изменения тарифов объем рынка упал до 23,5 млрд рублей. Это совершенно некритично. Главное, чтобы предлагаемые тарифы в итоге сильно не изменились. В 2012 году мы предполагаем получить 75% премии от этой суммы, еще 25% добавится в 2013 году за счет опасных объектов, находящихся в государственной и муниципальной собственности.
- Как Вы оцениваете адекватность предложенных тарифов, и какова будет убыточность этого вида?
- На этот вопрос, наверное, сейчас никто вам не ответит. При введении ОСАГО тарифы первоначально также рассчитывались на основе статистических данных. После первого года действия закона об ОСАГО выяснилось, что реальная аварийность была в 4 раза выше. Поэтому через год после введения ОС ОПО посмотрим, что окажется на практике. Я абсолютно уверена в том, что тарифы будут корректироваться.
- Насколько вероятно появление страховых пирамид и схем в страховании ОС ОПО?
- Возможность появление схем существует всегда. Вопрос заключается в эффективности превентивных мероприятий. В НССО разработаны механизмы, которые призваны защитить всех добросовестных участников Союза. Это совершенно естественно с учетом того обстоятельства, что все несут субсидиарную ответственность в части осуществления компенсационных выплат. И никому не хочется выплачивать средства за компанию, которая вдруг уйдет с рынка по-английски.
Если будут сохранены механизмы контроля за всеми участниками рынка, то большое количество пирамид в первое время невозможно. Но, конечно, нельзя исключать, что наши Кулибины, как это было в случае с законом об ОСАГО, что-нибудь со временем придумают. Но и игроки рынка не будут сидеть сложа руки.
- Серьезной проблемой работы рынка ОСАГО являются массовые жалобы потерпевших относительно необоснованного занижения страховых выплат либо отказа в выплате. Как эта проблема будет решаться на рынке ОС ОПО?
- 225-ФЗ предполагает, что НССО будет контролировать соблюдение сроков выплат всеми страховыми компаниями. Если есть обоснованная претензия по выплате, то неизбежно страховщик обязан будет произвести выплату. Не выполнить указание или предписание НССО невозможно, потому что каждая компания будет размещать на безотзывном депозите сумму в размере от 20 до 100 млн рублей. Поэтому нравится это или не нравится, но я не думаю, что какая-нибудь компания рискнет не выполнить указания НССО.
Кроме того, решение о необходимости страховых выплат в некоторых случаях будет приниматься не самой компанией, а органами госвласти. Факт того, что нарушены условия жизнедеятельности, будет устанавливать комиссия, состоящая из представителей местных органов самоуправления и администрации. Если она примет решение, что нарушен какой-либо из критических показателей жизнедеятельности, то это будет считаться страховым случаем, и компания будет обязана произвести выплату.
Мало кто помнит, что весной этого года был взрыв газовой автозаправочной станции в районе города Одинцово. Тогда пострадал пятиэтажный дом, жителей которого нужно было переселять. Если бы приняли закон 1 января 2011 года, все жильцы были бы переселены в какое-то другое место - в гостиницу, дом отдыха - на тот период, пока в их доме шли восстановительные работы. И за это все заплатила бы страховая компания.
- Владельцы опасных объектов до сих пор выступают против введения обязательного страхования. Почему же, по Вашему мнению, введение ОС ОПО так нужно для государства?
- Давайте представим, что закона нет. Происходит какая-то авария. Что получает пострадавшее лицо? Ничего. Для того чтобы понять масштабы, нужно вспомнить размер страховых сумм, на которые владельцы опасных объектов страховали свою ответственность. Там было три варианта: 100 тыс., 1 млн и 7 млн рублей. А по новому закону минимальная страховая сумма - 10 млн рублей, а максимальная - 6,5 млрд рублей.
Кроме того, после введения ОС ОПО государство не будет нести дополнительную финансовую нагрузку на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций. По сведениям МЧС, только на устранение последс¬твий таких ситуаций в 2009 году было потрачено 32 млрд рублей, а в 2010 году - 61,5 млрд рублей.
- Но ведь можно достигнуть всего этого без обязательного страхования: просто законодательно закрепить ответственность владельцев ОПО на те же 2 млн рублей на случай смерти потерпевшего в результате аварии.
- Что мешает на сегодняшний день при минимальных страховых суммах владельцам опасных объектов страховать свою ответственность? Ничего не мешает. Есть 116-й закон, в статье 15 которого говорится о том, что все владельцы опасных объектов обязаны страховать свою ответственность. Но по статистике мы видим, что только 30% из них выполняют свои обязательства. Это означает, что владелец опасного объекта страхует свою ответственность только при получении лицензии, а потом делает это раз в три года а соответствии с планом проверок Ростехнадзора.
- Возможно, они могут платить в рамках своей ответственности из своего бюджета, из каких-то резервных фондов. Зачем тогда страхование?
- Здесь есть одно «но». Страховые компании формируют резервы под будущие выплаты, а на предприятиях таких резервов нет, так как они не определены законом. Соответственно, при наступлении страхового события владельцу предприятия нужно будет срочно взять деньги, изъять их из оборота и заплатить, А это две большие разницы: когда деньги зарезервированы в фондах и когда их откуда-то нужно изъять. Любой владелец опасного объекта будет стремиться эти деньги не выплатить или сделать это по минимуму.
Ситуация может осложняться тем, что у владельцев ОПО есть еще и административный рычаг в отношении собственных сотрудников. Вызывает он любого своего сотрудника и говорит: «Как ты думаешь, есть ли мне смысл выплачивать тебе 2 млн рублей или мы будем работать дальше?»
Таким образом, обязательное страхование нужно, во-первых, для поддержания финансовой стабильности владельцев ОПО, а во-вторых, для обеспечения социальных гарантий.
- Вы сказали, что в рамках 116-ФЗ страховалось лишь 30% владельцев ОПО. Как Вы считаете, в рамках 225-ФЗ каков будет процент предприятий, решивших уклониться от страхования?
- Порядка 10-15%. Это будут те предприятия, для которых выгоднее заплатить штраф, нежели страховую премию.
- Будет ли введение ОС ОПО способствовать повышению уровня промышленной безопасности?
- Повышение уровня промышленной безопасности - это та задача, которую поставило перед собой Правительство, принимая этот закон. Предприятие, у которого выше уровень безопасности, будет платить за страхование меньше. Если уровень безопасности минимальный, такой скидки не будет. С 1 января 2012 года максимальный размер скидки за безопасность может составить 10%, в дальнейшем эта цифра будет возрастать. Поэтому владельцу ОПО будет выгоднее вкладывать деньги в модернизацию, нежели платить большую страховую премию. Мы посчитали возможный разброс по ценам и полагаем, что владельцам крупных промышленных предприятий действительно выгоднее вкладывать деньги в повышение уровня промышленной безопасности.
- Как Вы оцениваете перспективы кросс-продаж в рамках ОС ОПО?
- Мы считаем, что перспективы у кросс-продаж есть. Однако их эффективность будет напрямую зависеть оттого сценария, по которому мы начнем работать. Если это будет сценарий пиковой нагрузки, который придется на конец марта, - это один вариант. Скорее всего, такие клиенты, которых из-под палки заставили застраховаться, вряд ли захотят слышать о кросс-продажах. А вот с законопослушными владельцами ОПО, которые будут страховаться заблаговременно, такой диалог возможен.
Источники
1. Эксперт РА
