Ипотечное страхование подешевело до предела - январь 2008 г.

Крылов А.

Персоналии: Бунина Е., Меженик М., Ярыгин Е.

Организации: Регион, Русский мир, Согласие

Получателям ипотечных кредитов не стоит рассчитывать на то, что страховая нагрузка, возлагаемая на них, уменьшится в обозримом будущем. Дело в том, что уже сейчас она опустилась до исторического минимума.

Ипотечные заемщики знают, что расходы на ипотеку для них не ограничиваются одной лишь выплатой ссудного процента. Вдобавок к этому приходится страховаться. Напомним: Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает лишь один вид обязательного страхования – самого объекта залога от рисков его утраты и повреждения. Однако банки, как правило, предписывают своим заемщикам страховать еще жизнь и трудоспособность, а также – правда, далеко не всегда – право собственности (титула). Эти три вида страхования воспринимаются и банкирами, и страховщиками как «классическая ипотечная триада». Еще 1,5–2 года назад некоторые банки в дополнение к ней могли потребовать от клиента застраховать еще что-либо (риск потери дохода в результате заболевания, отделку и имущество в квартире), но во второй половине 2006-го все кредиторы стали ограничиваться «классикой». Это понятно: при постоянном росте конкуренции на рынке ипотечного кредитования всякая дополнительная нагрузка на заемщика может стать причиной его обращения в другой банк.

Намного ли удорожают ипотеку расходы на страхование? За счет комплексности (три вида страхования оптом) страховые компании смогли снизить общий тариф. Сейчас это примерно 0,7% в год от величины ссудной задолженности (а еще год назад тариф составлял 1–1,3%). В случае если банк не требует от заемщика страховать право собственности на приобретаемый объект недвижимости, тариф может снизиться до 0,5%. Это в несколько раз меньше некоторых платежей, которые клиент вносит за одну только услугу по получению ипотеки. Таким образом, страхование для ипотечного заемщика – услуга доступная, причем она оказывается дешевле, чем если бы эти три вида страхования оформлялись не в рамках ипотеки. Впрочем, существуют и наценки. Например, увеличение базового тарифа происходит при выявленных у заемщика проблемах со здоровьем, при достижении им возраста 45–50 лет, а также при покупке «ипотечных» квартир, расположенных в старых домах с деревянными перекрытиями, при расселении квартиры с большим количеством собственников и т.д.

«Продолжать снижать тарифы в обозримом будущем практически невозможно, – прогнозирует заместитель начальника отдела по работе с кредитными организациями Северо-Западного филиала СК “Согласие” Елена Бунина. – Это произойдет только после того, как ипотечное страхование станет более массовым. Так всегда бывает: чем больше клиентов, тем ниже тарифы. Ждать этого следует не раньше, чем года через два, и тарифы снизятся уже не в разы, а в значительно меньшей степени».

Клиенты разделились на экономных и умных

«У меня такое чувство, что большинство клиентов выбирают страховую компанию по принципу “чем дешевле, тем лучше”, – рассказывает Елена Бунина. – Хотя в статьях про ипотеку и принято писать, что заемщики – люди не бедные и в высшей степени разумные, а значит, за дешевизной гнаться не должны… Возможно, ситуация изменилась после того как на рынке ипотеки появились те, кто получал кредит “без первоначального взноса”. Это все-таки не богатые люди, а самые обычные. Переплачивать за страхование они совершенно не готовы». Однако есть и те, кто не зациклен на одной лишь экономии. Например, директор департамента продаж СОАО «Регион» Михаил Меженик говорит, что развитие ипотечного кредитования способствует развитию страхования имущества вообще. «Вывод на рынок любого обязательного или, как в случае с защитой залогового имущества, “псевдообязательного” вида страхования, как правило, дает немедленный толчок к развитию страхового продукта, появлению новых программ, интересных форм покрытия рисков. При ипотеке банки требуют от клиента страховать лишь конструктивные элементы строения, – объясняет г-н Меженик. – Это, конечно, дешевле, чем страховать все имущественные риски. Только, как оказалось, клиентов в наше время такая экономия уже не радует. Они успели почувствовать выгоду комплексного страхования – не только стен и потолков от разрушения, но и отделки, и движимого имущества. Многие ипотечные заемщики теперь сами захотели застраховаться дополнительно. И если они делают это в той же компании, где у них застрахована ипотека, то получают комплексные скидки, и экономят время».

Страхование жизни отменять рано

Директор Центра титульного страхования СК «Русский мир» Евгений Ярыгин сообщил, что в этом году компания изменила тарифы по ипотечному страхованию. В частности, тарифная ставка была существенно снижена по страхованию жизни и здоровья для молодых людей в возрасте до 40 лет, а также снижен тариф на страхование имущества, находящегося в залоге у банка. Это обусловлено изменением рыночной ситуации – меняется портрет заемщика ипотечного кредита: если еще пару лет назад кредиты брали в основном люди старше 40–45 лет, то сейчас средний возраст заемщика составляет уже 35–40 лет. При этом «Русский мир» настоятельно не рекомендует заемщикам вообще отказываться от страхования жизни. Актуальность этой рекомендации в очередной раз была подтверждена в начале 2008 года, когда эта компания выплатила более 20 миллионов рублей по договору ипотечного страхования в связи со смертью заемщика ипотечного кредита. Руководитель коммерческого предприятия оформил в банке ипотечный кредит на приобретение жилого дома и земельного участка в Московской области и, в соответствии с требованиями банка, заключил договор комплексного ипотечного страхования в «Русском мире». Договор предусматривал страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование предмета залога (загородного дома) от различного рода рисков и страхование риска утраты права собственности на объект. Через полгода после оформления ипотечного кредита заемщик скоропостижно скончался. По договору комплексного ипотечного страхования в случае смерти заемщика страховая компания выплачивает указанную в договоре страховую сумму в счет погашения оставшейся перед банком задолженности. СК «Русский мир» после детального рассмотрения дела выплатила банку возмещение в размере страховой суммы – 825 тысяч долларов США. Это одна из крупнейших единовременных выплат по ипотечному страхованию, которые ранее осуществляли российские страховщики.

Евгений Ярыгин сообщил, что в течение 2006–2007 годов компания неоднократно производила выплаты по комплексному ипотечному страхованию в связи с повреждением квартир, приобретенных в рамках ипотечного кредита. Наиболее распространенные страховые случаи – пожары, противоправные действия третьих лиц, аварии водопроводных и отопительных систем. В 2006 году компания выплатила 600 тысяч рублей по договору ипотечного страхования жителю Ленинградской области, получившему первую группу инвалидности в результате болезни. «Если говорить об отдельных страхуемых рисках, то тариф по страхованию жизни и здоровья заемщика зависит в первую очередь от возраста, профессии, рода спортивных занятий, – анализирует Евгений Ярыгин. – Для мужчины тариф может составить от 0,33 до 5,3% от величины кредитной задолженности, для женщины – от 0,21 до 3,7%. Тариф на страхование имущества может быть равен 0,15–0,45% от страховой суммы. Тариф по страхованию риска утраты права собственности на приобретаемую недвижимость – от 0,18 до 0,4%».

Таким образом, приходится констатировать, что при сочетании нескольких неблагоприятных для банка факторов (прежде всего немолодой возраст заемщика, плохое состояние его здоровья, опасные условия труда, а также нахождение квартиры в старом доме с деревянными перекрытиями, невнятная история квартиры и пр.) общий ипотечный тариф все-таки может значительно превысить декларируемые 0,7% и составить до 6% от суммы кредитной задолженности.

Городское обозрение недвижимости (г.С.-Петербург), 17.03.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.