История страхования в России: досоветский период
Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памятнике древнерусского права «Русская правда», в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.
В середине XVII в. этот принцип был закреплен в Соборном Уложении (1649 г.). В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет царской казны, которая затем пополнялась путем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам, образующим этот фонд. По сути был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.
Эпоха великих реформ Александра II (60-е – 70-е гг. XVIII века), покончившая с крепостничеством и осуществившая долгожданный прорыв в сферу здоровых рыночных отношений в экономике страны, широко открыла двери частной инициативе и в страховом деле. Однако наряду с бесспорными плюсами — упрощением учредительской процедуры, избавлением частных компаний от мелочной регламентации, предоставлением им большей свободы действий, она высветила доселе неведомые проблемы — конкуренцию, дефицит квалифицированных кадров, юридическую сторону взаимоотношений страховщиков со страхователями.
Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не было. Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний, оплачиваемым золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству. Поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования. В связи с этим при учреждении Государственного заемного банка манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. ему было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные дома и фабрики», для чего и создана при банке для обеспечения залога недвижимости Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками — каменные дома, каменные фабрики; страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех — 1,5% страховой суммы. Данная экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха. Объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.
В 1797 г. для страхования товаров правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805 г.
Таким образом, попытка создать взаимное страхование под государственным контролем успеха не имела.
Новый импульс для развития страхования дала война 1812 г., уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом в деревянной России. Его опустошительные набеги оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего большие убытки терпели банки. Их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.
Первыми эту положительную сторону страхования заметили банкиры. В 1822 г. 5 санкт-петербургских домов во главе с бароном Л. И. Штиглицем создали проект страховой акционерной компании — «С.-Петербургского Феникса», который был рассмотрен Государственным Советом и почти реализован, но... В последний момент несколько учредителей компании отказались принять участие в реализации проекта.
Однако государство и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Николай I издал указ об учреждении в 1827 г. Первого страхового от огня общества. После переговоров с Л. И. Штиглицем было решено создать компанию на тех принципах организации, которые были изложены в проекте «С.-Петербургского Феникса».
Таким образом, первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи в XVIII в. в 1827 г. Непосредственное участие в ее создании принял председатель Департамента Государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества было надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало ему исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве, губерниях Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской и в г. Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлин в 25 коп. с каждой 1000 руб. страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг — оно разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.
В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40 губерниях, которое просуществовало до 1918 г. Затем появились такие страховые общества, как: товарищество «Саламандра», акционерные страховые общества «Русское», Коммерческое, Варшавское, «Русский Ллойд», Северное, «Якорь», «Волга» и др.
В 1835 г. в империи было организовано личное страхование (акционерное страховое общество «Жизнь»), к 1839г. — страхование животных, в 1831 — страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.
Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Взаимные общества не несли затраты на содержание аппарата многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или использовать часть собранных средств на профилактику страховых случаев. Особенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширялось страховое поле, соответственно увеличивались сборы даже при понижении тарифов. Взаимные общества направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.
Московское страховое от огня общество, образованное указом Александра II 5 мая 1858 года, первым столкнулось со сложностями работы в новых условиях. Учредителями его были текстильные фабриканты Лев Кноп и Алексей Хлудов, знаменитый книгоиздатель Козьма Солдатенков, купцы Логин Прен, Иван Жадимеровский и другие. Имея перед собой готовые образцы в лице компаний первой половины века, создатели Московского общества не стали вносить в его структуру и распорядок работы ничего принципиально нового. Так, полисные условия практически скопировали с устава 1-го Российского страхового от огня общества. Капитал в два миллиона рублей был поделен на 200-рублевые акции, которые, как и руководящие посты, распределили между собой учредители.
С малознакомым ранее явлением — конкуренцией — руководители Московского общества столкнулись довольно быстро. Часть страхового поля, включавшая в себя надежные в пожарном отношении объекты застрахования, была в значительной мере уже освоена 1-м, 2-м обществами и "Саламандрой". Перспективы страхования новых фабрик и их складских помещений были неясны. Компании пришлось невольно идти на заведомый риск при заключении договоров.
Кроме того, желая поскорее встать на ноги и привлечь к себе внимание потенциальных страхователей, руководители Московского общества пошли на заметное понижение тарифов премий. Поначалу это дало желаемый эффект, но ряд засушливых лет и вызванные ими опустошительные пожары в Казани в 1859 г., Москве и Санкт-Петербурге в 1861 – 1862 гг. поставило общество на грань краха. В 1862 году, при сборе премии в сумме 592 тыс. руб., обществу пришлось выплатить пострадавшим около 1,8 миллиона. На покрытие убытков ушел не только весь небольшой запасной капитал, но и часть основного. Обществу пришлось специальным дополнением к уставу уменьшать номинал своих акций до 100 рублей.
Неудачное начало вынудило его создателей признать, что без продуманной, строго научной организации дела ситуацию поправить вряд ли удастся. Было решено подыскать специалиста, досконально знакомого с тонкостями огневого страхования и способного предложить программу выхода из нелегкого положения. Такого специалиста Московское общество нашло в лице Иосифа Люкке, в прошлом директора Магдебургской страховой компании, приглашенного Л. Кнопом на должность управляющего делами.
Приступив к делу в апреле 1863 г., И. Люкке вскоре предложил работодателям ряд мер по стабилизации положения. На первое место им были поставлены грамотные актуарные расчеты, позволяющие найти оптимальное соотношение между размером страховой премии и среднестатистической вероятностью возгорания в разных регионах страны. Другой мерой, призванной повернуть дело к лучшему, явился отказ на время от приема рисков в перестрахование от русских обществ и переориентация на зарубежных партнеров. Крайне необходимым новый управляющий делами признал урегулирование отношений с конкурентами. Последнее было весьма актуально, так как пятилетие с 1867 по 1872 гг. оказалось весьма урожайным на новые компании: 2 из них появились в Санкт-Петербурге, по одной — в Варшаве и Нижнем Новгороде, и 3 общества — "Коммерческое", "Северное" и "Якорь" — в Москве.
Из трех упомянутых выше компаний наименее заметным оказалось Коммерческое страховое общество, открытое в 1870 г. при участии группы финансистов во главе с банкирами и железнодорожными деятелями Самуилом и Лазарем Поляковыми. Масштабы и результаты его работы позволили ему занять место лишь во второй десятке российских акционерных обществ, занимавшихся транспортным и огневым страхованиями.
Осторожная политика, проводимая И. Люкке, постепенно начала давать результаты. К началу 80-х гг. были восстановлены в прежних размерах (2 млн. и 700 тыс.) основной и запасной капиталы, за 4 миллиона перевалил резерв премий. Заключение в 1875 г. восемью компаниями тарифного синдиката позволило несколько снизить остроту конкуренции, и в 90-е годы Московское общество вступило как равноправный партнер обществ, занимавшихся огневым страхованием. Иосифа Люкке, умершего в 1898 г., сменил на посту управляющего делами его сын, Павел Люкке, продолжавший дело отца до 1915 г.
Указ Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении городских взаимных страховых обществ положил начало взаимному страхованию от огня. В указе император отметил: "Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхования". Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах.
В 1862 г. начало действовать Санкт-Петербургское взаимное общество страхования от огня, а примерно через год — Московское. В 1864 г. такие же общества начали работу в городах Туле и Полтаве.
Городские общества взаимного страхования функционировали при городских думах. Сфера деятельности каждого из них ограничивалась границами города. Они осуществляли в основном операции страхования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по более низким тарифам. По закону им предоставлялось право покрывать убытки, превышающие годовую премию, путем получения кредита из городских и общественных сумм, а также из казны. При нехватке средств для покрытия крупных чрезвычайных убытков члены взаимных обществ вносили дополнительные страховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. Подавляющее большинство страхователей составляли домовладельцы. Затем стало развиваться страхование промышленного риска.
К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, приведшая к неустойчивости операций. Акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения со взаимными обществами, что подтолкнуло последние к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страхования, который в 1909г. был преобразован в "Российский союз обществ взаимного от огня страхования".
Большую роль в истории российского страхования сыграли земства - выборные органы местного самоуправления, введенные законом 1864 г. В ведении земств кроме вопросов народного просвещения, здравоохранения, строительства дорог находились вопросы организации земского страхования. Земства контролировались Министерством внутренних дел и губернаторами. Устав земств был утвержден императором 13 апреля 1864 г. На основании этого устава действовали и все общества взаимного страхования, учреждаемые при земствах. Согласно этому уставу капитал обществ складывался из взносов и мог быть использован исключительно на цели страхования. В обязательном порядке страховались все сельские строения, находившиеся в черте крестьянской усадебной оседлости. На добровольной основе осуществлялось страхование зданий в городах и уездах.
Выполняя роль страховщика, земства самостоятельно устанавливали нормы (оклады) страхового обеспечения либо по признаку хозяйственного назначения построек, либо в зависимости от огнестойкости основного строительного материала, либо общие для всех построек крестьянского двора.
23 июня 1872 года открыло свои операции по страхованию жизни, транспортов от огня и несчастных случаев акционерное общество "Якорь". Учредили его банкирские и торговые дома "М. Вогау и К" и "И. Юнкер и К", основанные выходцами из Германии в начале XIX века. Руководители нового общества постарались избежать ошибки своих предшественников из Московского общества, сразу же сделав ставку на опытных специалистов страхового дела. В становлении и успешной работе "Якоря" важную роль сыграли Александр Шахт, автор ряда книг и пособий по теории и практике страхования, опытный организатор Феликс Отто, коммерции советник, гласный Московской городской думы Конрад Банза.
Обилие немецких фамилий в руководстве не только московских, но и большинства российских компаний побуждает более подробно коснуться вопроса, довольно болезненного для патриотического сознания наших соотечественников. И впрямь, процент выходцев из Германии и Австрии среди страховщиков России был весьма значительным. Списки служащих компаний буквально пестрят фамилиями типа Блументаль, Гартунг, Келлер, Генгерт, Паукер, Шипс, Фогт и др. Это, казалось бы, подтверждает известный тезис о "полной зависимости" российского предпринимательства от иностранного капитала, тем более что о "засилье немцев" в страховом деле писала и дореволюционная пресса.
Более внимательный анализ этого непростого явления позволяет, избежав крайностей в суждениях, отнестись к его оценке скорее положительно. Германия с ее многовековыми традициями страхования и разветвленной системой услуг подобного рода была своего рода кузницей кадров для стран, страховое дело в которых переживало период становления и развития. Приезжая в Россию и принимая ее подданство, немецкие страховщики вполне искренне и добросовестно отдавали свои знания и способности новой родине. Со временем они (и в особенности их дети) начинали даже подчеркивать свою "русскость", именуя себя по имени-отчеству в чисто русской манере: Иосиф Федорович Люкке, Феликс Карлович Отто, Роман Иванович Пенль, Артур Оттович Фогт. Доля же чисто немецкого капитала в финансах страховых компаний была незначительной и решающей роли не играла.
Последнее из рассматриваемых здесь страховых обществ появилось на свет несколько менее типичным для того времени образом. Учреждено оно было под названием "Северное общество страхования и складов товаров с выдачею варрантов". Со временем, столкнувшись с убыточностью складских и транспортных операций, основатели преобразовали его в "Северное страховое общество", всецело сосредоточившись на транспортном и огневом страховании. Главным учредителем и владельцем около трехсот паев общества был Василий Кокорев, один из пионеров предпринимательства в железнодорожном, нефтяном и строительном деле. В числе учредителей и первых директоров правления фигурировало немало и других весьма именитых персон: известные в деловом мире предприниматели Петр Губонин и Иван Алафузов, представители знаменитой купеческой и промышленной династии Тимофей и Викула Морозовы, уже знакомые по Московскому обществу К. Солдатенков и А. Хлудов.
В отличие от первых трех, разместивших свои резиденции на Лубянке, Северное общество предпочло обосноваться на Никольской улице — "Московском Сити", центре банковской деятельности Москвы. Солидная финансовая база и деловой авторитет учредителей позволили ему успешно преодолеть непростой начальный период и войти на равных в сообщество московских страховщиков.
География московских страховых компаний была достаточно широка и простиралась далеко за пределы Московской губернии. Их отделения и агентства были рассеяны не только по центральным регионам страны, но успешно работали в Прибалтике, Закавказье, Средней Азии, Сибири. Промышленные и финансовые связи московских "текстильных королей" с отдаленными районами, где приобреталось сырье либо сбывалась продукция, облегчали им, как представителям страховых компаний, установление необходимых контактов и для страховой деятельности.
В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, введенный Екатериной II манифестом от 28 июня 1786 г. Кроме учреждения Государственного заемного банка в манифесте содержался запрет страховать имущество в иностранных компаниях: "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный". Сразу после снятия данного запрета в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. в России была разрешена деятельность французского страхового общества «Урбен» и американского «Эквитебл». Иностранные страховые общества специализировались на заключении договоров личного страхования с населением. Вместе с тем параллельно достаточно быстрыми темпами развивались операции перестрахования рисков на международном рынке страховых услуг, где основными перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.
В 1902 г. был принят закон, предоставивший возможность земствам заключать между собой договоры о взаимном перестраховании рисков. Координировал эту деятельность в рамках общероссийского страхового рынка и профессиональной страховой ассоциации выборных органов местного самоуправления Земский страховой союз, образованный в 1904г.
С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.
Важную роль сыграли земства и в страховании жизни при организации в 1890г. пенсионных касс. Последние принимали на себя обязательства по выплате ренты своим участникам и членам их семей лишь при поступлении в кассу денежных взносов. В 1894 г. объем страховой ответственности земств составил 991 млн руб., а поступление страховых платежей — 13 млн руб. В целом в 1913 г. на долю земского страхования приходилось 16,8% от общей суммы страховых платежей общероссийского страхового рынка. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества контролировались Министерством внутренних дел, а подчинялись общей системе государственного страхового надзора. Прежде чем начать свою деятельность, они должны были внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей.
Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 90-х гг. XIX в. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой комитет и Страховой отдел. Под этот надзор автоматически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к ее дальнейшему развитию.
Таким образом, к концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Страховое дело активно развивалось. Так, в 1913г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб. При этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15, взаимных городских обществ — 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн руб. страховых платежей, иностранные акционерные — 12, городские взаимные -- около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн руб. Всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. страховых платежей.
В 1913 г. большинство обществ объединилось в Российский союз обществ взаимного страхования от огня. Доля взаимного страхования в общем объеме поступающих страховых взносов в России в 1915г. составляла 6,7%. В дальнейшем получило развитие взаимное морское и речное страхование.
Российское законодательство начала XX в. регулировало величину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных за год премий. На конец 1915 г. в целом по отечественным акционерным и иностранным страховым обществам величина резервов премий составляла около 340 млн руб. Из них резервы премий по личному страхованию равнялись 260 млн руб., по имущественному — около 80 млн руб.
Конец XIX столетия, когда в основном сложилась сеть российских акционерных компаний, был отмечен известной унификацией их деятельности. Большинство "огневых" обществ добавило к своим операциям страхование жизни, транспорта, ценностей, перевозимых по почте; общества, занимавшиеся чисто транспортным страхованием, ввели у себя огневое, и т. д. Расширение спектра услуг сослужило страховщикам добрую службу в кризисные 1900 – 1903 и 1905 – 1907 годы. Многочисленные крахи и разорения, уличные беспорядки, погромы и поджоги резко осложнили их деятельность. Биржевая котировка большинства акций резко упала до номинала и ниже, и руководству компаний пришлось приложить максимум усилий, чтобы остаться на плаву. В этих условиях главным средством борьбы с потерями явилось покрытие убытков от одних типов операций за счет прибыли от других.
Период стабильности и устойчивого промышленного роста в предвоенные годы оказался для российских страховщиков последним периодом благополучия и успехов. Московские компании в это время уверенно занимают место в первой десятке крупнейших. Примерно к 1910 г. "Якорь", Московское и Северное общества восстановили утраченный за кризисные годы запасной капитал и прежние резервы премий. Успехам двух последних в немалой степени способствовало строительство и коммерческое использование двух роскошных зданий на Старой площади, в советское время вошедших в комплекс помещений, занимаемых ЦК КПСС. На долю Московского и Северного обществ в этот период приходится немало договоров о страховании, заключенных с "богоугодными" заведениями — Московским обществом покровительства над несовершеннолетними и беспризорными, Обществом попечительства о слепых, приютами для бездомных и др. Организации эти с их крайне ограниченным бюджетом не могли представлять большого коммерческого интереса для страховщиков, и договоры с ними были фактически актами благотворительности, формой материальной поддержки.
Не меньшей популярностью московские компании пользовались и у весьма именитых клиентов. В списке держателей их полисов встречаются фамилии Голицыных, Родзянко, Хитрово, Лобановых-Росовских. Из объектов недвижимости, застрахованных Московским обществом, заслуживают быть упомянутыми усадьба А. Блока в Шахматово, здание ресторана "Прага" на Арбатской площади, усадьба А. Рейнбота (ныне музей "Горки Ленинские").
В период с 1914 по 1917 гг. информация о работе московских компаний по вполне понятным причинам начинает исчезать из печати. Увеличение объемов страхования не могло компенсировать потерь военного времени. Не от легкой жизни, видимо, ввело руководство "Якоря" в свой состав скандально знаменитого банкира Дмитрия Рубинштейна, известного "специалиста" по операциям с сомнительными ценными бумагами. После же октября 1917 г. даже такие способы продолжать свою деятельность оказались исчерпанными, и страховые компании Москвы вместе с их конкурентами вскоре постигла общая печальная участь всех частных предприятий России.
