Как защитить очень дорогой автомобиль - октябрь 2008 г.

Рожков А.

Персоналии: Бородин П., Галахов А.В., Знаменский А.Б., Ионова Г., Кочеткова А., Кузнецов Д.А., Семина О.

Организации: Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Россия, РОСНО, Русский мир, Цюрих. Ритейл

Эти автомобили — и роскошь, и средство передвижения. А страховой полис для них обходится владельцам в стоимость бюджетной иномарки.

Сейчас в России, по оценкам заместителя руководителя департамента авто-страхования «Росгосстраха» Павла Бородина, зарегистрировано около 3000 автомобилей элитного класса: Aston Martin, Bentley, Ferrari, Lamborghini, Maserati, Rolls-Royce и др.

Как страхуют

В целом тарифы на страхование автомобилей люкс, сопоставимы с тарифами обычных машин (хотя получают страховщики от владельцев элитных машин в разы больше). Но отличия в тарифном образовании, конечно, есть, говорят страховщики, что вызвано специфическими характеристиками автомобилей люкс и особенностями их эксплуатации. На понижение расценок играет то, что супер-кары обычно не используются каждый день — как правило, это «любимая игрушка» на выходной день, поскольку для большинства из них нужны хорошие и не загруженные дороги. Еще один плюс для страховщиков в том, что элитные автомобили слишком приметны, а потому сбыть угнанную машину, а тем более поставить ее на учет крайне сложно. Отрицательный момент — большинство таких автомобилей обладают серьезным скоростным потенциалом, и, чтобы управлять авто даже на сухой дороге, необходима серьезная подготовка. Зачастую за руль подобной машины садится сын или дочь владельца автомобиля — в этом тоже заключена опасность, указывает Бородин.

Не во всех регионах можно отремонтировать такой автомобиль в случае повреждения — это повышает расходы на ремонт, продолжает заместитель гендиректора страховой компании «Россия» Алексей Галахов. Страховщики, по его словам, стараются устанавливать по страхованию машин класса люкс франшизу, чтобы, например, не платить за поврежденные стекла или покрытие автомобиля: «Стоимость одного лобового стекла на Bentley может составлять до 170000 руб.».

В различных страховых компаниях существуют свои правила (ограничения) на страхование машин люкс. Например, в компании «Ренессанс-Страхование» страховка не покрывает повреждения мягкого верха кабриолетов и механизмов складывания — за исключением случаев, когда ДТП происходит с повреждением иных элементов, делится вице-президент «Ренессанса» Галина Ионова.

А в «Цюрих. Ритейл» страховка автомобиля, который находится в собственности клиента, а не на балансе какого-нибудь юридического лица, обойдется дешевле, говорит директор департамента прямых продаж этой компании Оксана Семина. Кроме того, учитываются такие факторы, как наличие машины сопровождения, охранника или персонального водителя, добавляет она.

На тарифную политику страховщиков влияет и стоимость перестрахования таких машин, далеко не каждый страховщик готов полностью оставлять подобный риск на собственном удержании — стоимость эксклюзивных автомобилей доходит до $1 млн, отмечает заместитель гендиректора страховой компании «Русский мир» Андрей Знаменский.

Цена вопроса

В «Ренессанс-Страховании», по словам Ионовой, средний тариф на страхование машин люкс — 6,5% от их стоимости. В зависимости от возраста, стажа, типа автомобиля, марки и других особенностей ставка колеблется от 5% до 8%. Тариф по риску «угон» отдельно от риска «ущерб» не страхуется и составляет в среднем 1%, рассказала Ионова.

В «Цюрих. Ритейл», говорит Семина, страховка Maybach обойдется клиенту в среднем в 4% от его цены, Bentley (одна из самых угоняемых машин люкс) — от 0,45% до 7,5%, Infiniti и Porsche — от 5,5% до 10%. Бородин из «Росгосстраха» приводит свой пример: новый Aston Martin стоимостью 250 000 евро его владелец застрахует за 4,3%. Этот тариф относится к Aston Martin любой модели, поскольку условия их обслуживания практически одинаковы для всех моделей. У Галахова из «России» другой случай — страховой тариф по Lamborghini Gallardo стоимостью $250 000 составил 3,5%.

Компания Mercury, крупнейший в России продавец эксклюзивных автомобилей (марки Bentley, Bugatti, Ferrari, Lamborghini и Maserati), планирует в ближайшее время запустить страховую программу для обслуживания таких авто, рассказал «Ведомостям» руководитель автомобильного подразделения Mercury Илья Березин. По его словам, будет создан пул из пяти-шести страховых компаний, а программу Mercury обкатает в новом дилерском центре Bentley, который скоро откроется в Санкт-Петербурге: «Важно не только предложить клиенту выбор из нескольких страховщиков, но и обеспечить высокий уровень качества».

Основная проблема при ремонте автомобилей класса люкс — подсчет стоимости ремонта машины или восстановления отдельных ее деталей. Страховщики, с которыми работает Mercury, пользуются системой Autotax, но в ней нет нормативов, по которым оценивается ремонт люксовых машин, и потому Autotax не может оценить, к примеру, стоимость восстановления поврежденного крыла, сетует Березин. А для отдельных автомобилей, например Ferrari или Lamborghini, не существует даже заводских нормативов. Сейчас Mercury работает над созданием расчетной программы по восстановлению и ремонту машин, чтобы автомобиль клиента поступал в сервисный центр с четкой системой тарифов. «Эта работа уже близится к концу, и я надеюсь, что все трудности мы преодолеем», — резюмирует Березин.

Угоняют, но редко

Эксклюзивные автомобили угоняют крайне редко, потому что их очень сложно сбыть. Так что мотивов для угона два: криминальный заказ на автомобиль из другой страны или же месть владельцу, когда угнанная машина просто уничтожается. Один из участников рынка смог вспомнить девять случаев угона автомобилей люкс, три из них сотрудники правоохранительных органов смогли обнаружить — все они уже готовились к отправке за границу.

На рынке ходит история про то, что первый официально проданный в стране Rolls-Royce Phantom был вскоре угнан у хозяина и утоплен — наверное, его конкуренты или партнеры что-то хотели ему таким образом сказать. Впрочем, представитель Rolls-Royce в России не смог вспомнить подобный случай. По словам представителя «РЕСО-Гарантии» Анны Кочетковой, в компании сейчас застрахованы около 100 Bentley. В прошлом году своего Bentley Continental лишился олимпийский чемпион по водному поло Владимир Жмудский. «РЕСО-Гарантия», где был застрахован угнанный от дома автомобиль, выплатила более $265 000, рассказала Кочеткова. Начальник отдела центра страхования автотранспорта «РОСНО» Дмитрий Кузнецов вспоминает еще один случай угона Bentley Continental. Летом прошлого года такой автомобиль также был угнан от дома владельца. Машина была застрахована от угона, ущерба и пожара на $180 000, страховая выплата «РОСНО» составила 4,437 млн руб.

Есть ли рынок?

Ионова из «Ренессанса» оценивает рынок страхования эксклюзивных автомобилей примерно в $10 млн. «Это немного, но данный сегмент интересен, — замечает она. — Эти клиенты страхуют также другое имущество и бизнес, поэтому страховщики заинтересованы в привлечении таких страхователей». Бородин из «Росгосстраха» убежден, что можно смело говорить о существовании такого рынка. «Дело в том, что здесь мы имеем дело с людьми, которые грамотно относятся к страхованию, у них не возникает вопроса, страховать или не страховать, — говорит страховщик. — Как правило, у таких людей застраховано все: и бизнес, и дом, и остальные машины. И число компаний, в которых все это застраховано, ограничивается одной-двумя. Отсюда понятен и подход страховой компании к такому клиенту — он дорог ей, потому как приносит ощутимую часть денег на страхование, сравнимую с десятком обычных клиентов».

По статистике официальных дилеров, в первом полугодии 2008 г. в России было продано девять Lamborghini, более 50 Aston Martin, 64 Maserati, 33 Ferrari и 130 Bentley. А значит, работы у страховщиков прибавится.

Ведомости № 198, 20.10.08 г., c.Б6

Обзор страхового рынка 2008 г.