Как работает прямое возмещение убытков - апрель 2009 г.

Рожков А.

Персоналии: Ульбашев М.М., Юрьев А.В.

Организации: АСОПО, Гранит, Корона, Метрополис, Поддержка-Гарант, Прогресс-Нева, Росгосстрах-Поволжье, РСА, Русская страховая компания, Северная казна, Скиф-Тверь, СКМ, Уралрос, ФССН

Российские автовладельцы начали получать выплаты за поврежденные в ДТП автомобили по схеме прямого урегулирования убытков ОСАГО. Дебют системы не вызвал нареканий у ее участников. Но, признают они, главные испытания для схемы прямого урегулирования еще впереди.

Уже полтора месяца в России действует схема прямого возмещения убытков (ПВУ) по ОСАГО, призванная облегчить жизнь автовладельцев. С 1 марта 2009 г. пострадавший в аварии может обратиться за выплатой по авто-гражданке к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП. Этим правом можно воспользоваться, если в аварию попало только два автомобиля, у обоих водителей есть полис ОСАГО, а вред в результате ДТП причинен только имуществу.

Тогда потерпевший обращается за выплатой по ОСАГО к своему, прямому страховщику, а тот направляет заявку на урегулирование убытка в компанию, которая причинила вред. Страховщик виновника акцептует заявку, и прямой страховщик выплачивает страховку потерпевшему. А после выставляет требование на возмещение произведенной выплаты страховщику причинителя вреда, рассказал начальник управления Российского союза авто-страховщиков (РСА) Андрей Юрьев.

Спрос возник

Выставленных требований, по данным РСА на утро 6 апреля, было пять. Всего от страховщиков в клиринговый центр поступило 122 заявки, из них 48 акцептовано, уточнил Юрьев. Заявлений от клиентов страховых компаний на получение выплаты по ОСАГО немногим больше чем 122, говорит он.

Столь скромная статистика объясняется тем, что получить страховку по авто-гражданке в своей компании могут только те потерпевшие, которые купили полис не раньше 1 марта и пострадали в ДТП тоже после этого дня. Водители с полисами, купленными до 1 марта, к страховщикам за прямыми выплатами не обращаются, уверяет Юрьев.

Сколько платят

1884244 страховых случая — урегулировали члены РСА в 2008 г.

45,9 млрд руб. — выплатили члены РСА в 2008 г.

Исключать появление таких обращений нельзя, ведь в законе об ОСАГО не прописано, что у владельца купленного до 1 марта полиса нет права на выплату напрямую, полагает председатель Межрегиональной общественной организации автомобилистов «Свобода выбора» Вячеслав Лысаков. Ему неизвестно, обращался ли кто-то из автомобилистов к страховщикам по таким случаям. Платить клиенту в этом случае или нет, будет решать суд, говорит он.

Государство не успело подготовиться к введению правильных по сути новшеств, отсутствуют документы, регулирующие отношения в треугольнике «страхователь — страховщик — государство», сетует Лысаков. В частности, до сих пор нет единого реестра экспертов-техников, не утверждена единая методика оценки ущерба, добавляет он.

Первые счастливчики

Одним из первых в России выплату напрямую получил клиент «Росгосстрах-Поволжья» Сергей Бикмаев из Орска Оренбургской области. Его Nissan Almera 11 марта попал в ДТП, виновником которого стал водитель «Волги», не уступивший машине Бикмаева дорогу. «Росгосстрах» выплатил своему клиенту 38000 руб., урегулирование убытка заняло 22 дня. Лучше обращаться в свою страховую компанию, где клиента лучше обслуживают, чем в чужую, сравнивает Бикмаев. Ему не раз приходилось получать выплату в страховой компании виновника ДТП. Так, этой зимой Бикмаев, по собственному признанию, ждал денег от страховщика на неделю дольше.

Новшество также опробовал на себе один из клиентов компании «Северная казна». Его Nissan Primera пострадал от Mitsubishi Lancer, ответственность водителя которого застрахована в Национальной страховой группе. ДТП произошло в Свердловской области, клиент «Северной казны» получил около 26000 руб., привел Юрьев данные из базы РСА.

Трезвый расчет Для расчетов между страховыми компаниями в рамках ПВУ создан клиринговый центр «РСА-клиринг». Сейчас к клиринговому центру подключено 165 страховых компаний, говорит Юрьев.

Каждую субботу расчетный центр проводит клиринг по требованиям компаний, а во вторник на основании проведенного клиринга проходят денежные расчеты между страховщиками — деньги с расчетного счета одной компании переходят на счет другого страховщика.

Для этого у каждой компании в расчетном банке (тендер выиграл Альфа-банк) есть два счета: основной и специальный. Через основной счет осуществляются расчеты между страховщиками, а на специальном счете каждый страховщик держит 300000 руб. не снижаемого остатка — для минимизации случаев технических дефолтов, когда деньги страховщика не успевают прийти ко дню проведения расчетов, объясняет Юрьев. Клиентам страховку выплачивают исходя из расчетов независимой экспертизы, а для расчетов между страховыми компаниями в рамках клиринга используются транши из девяти фиксированных сумм.

А как у них

Прямое возмещение по ОСАГО — не российская идея, эта система действует во Франции, Бельгии, Греции, Италии, Португалии, Испании и других странах Европы. В России за основу взята французская модель с единым расчетным центром страховщиков и средней по всем компаниям величиной ущерба, которая регулярно пересматривается. Прямое урегулирование работает во Франции с 1968 г. — на отладку системы там понадобилось около 10 лет.

В Бельгии главная трудность при переходе на прямое возмещение была связана с большими затратами на обработку документации, но с появлением компьютеров и баз данных эти расходы удалось снизить до минимума, рассказывал «Ведомостям» директор бельгийского центра по организации взаиморасчетов Datasur Даниэль Фраля. Единой базы по всем авариям ни во Франции, ни в Бельгии нет, но в Бельгии в общую базу заносятся данные по ДТП, компенсация по которым выплачивается за счет прямого возмещения. В обеих странах существуют единые стандарты технической экспертизы автомобилей, попавших в аварию. Во Франции вся эта информация и список оценщиков приведены на сайте министерства транспорта, а в Бельгии для подсчета ущерба используется база данных Informex, в которой указаны цены всех автомобилей и запчастей, а также время ремонта.

Прямое возмещение может существовать отдельно, а может дополняться «евро-протоколом» — упрощенным порядком оформления ДТП без вызова дорожной полиции. В Германии, например, система прямого возмещения не прижилась. Особенности судебной системы в стране дают гражданам возможность через суд взыскать с виновника ДТП и его страховой компании серьезную компенсацию за причинение морального вреда, возмещение судебных издержек и проч.

Если ряды редеют

С 1 июля 2003 г., когда закон об ОСАГО вступил в силу, рынок авто-гражданки покинуло более 20 компаний. По обязательствам платил и платит РСА, т.е. остающиеся на рынке страховщики. Поэтому каждый участник соглашения о ПВУ (без участия в нем компания не может заниматься прямым урегулированием) должен сформировать гарантийный депозит и хранить его в одном из 53 банков, перечень которых утвердил президиум РСА.

Сумма депозита равна большему из двух показателей — месячный объем выплат по ОСАГО или половина сборов компании по авто-гражданке, но не менее 3 млн руб., говорит Юрьев.

Если страховщик не перечисляет по итогам проведенного клиринга требуемую сумму, а не снижаемого остатка не хватает, депозит компании «раскрывается» и компания должна в течение пяти дней удвоить его. В противном случае компания исключается из соглашения о ПВУ.

По словам Юрьева, сейчас к соглашению не допущено 10 страховщиков: СКМ, «Прогресс-Нева», «Урал-рос» (сообщили в РСА об отказе от участия в системе), «Асопо», «Метрополис», «Гранит», «Корона», РСК (Росстрахнадзор запретил им заниматься ОСАГО), «Скиф-Тверь» (не разместила гарантийный депозит), «Поддержка-Гарант» (рекомендована к исключению из РСА за неуплату членских взносов и других платежей).

Компании, работающие по ОСАГО, должны состоять в РСА, а он требует обязательного участия в соглашении о ПВУ. Отказ от него равнозначен уходу с рынка ОСАГО, отмечает Юрьев.

Если у компании — прямого страховщика отозвана лицензия на ОСАГО, за выплатой следует обращаться к страховщику виновника ДТП, т.е. по старой схеме, рекомендует Юрьев.

Росстрахнадзор пока не получал негативных откликов и жалоб клиентов по поводу прямого возмещения, говорит зам.руководителя службы Мухарби Ульбашев: «Прошло еще слишком мало времени с момента его запуска».

Саму идею ПВУ чиновник считает хорошей и интерес-ной.

Ведомости № 65, 13.04.09 г., c.В3; Известия № 64, 15.04.09 г., c.2

Обзор страхового рынка 2009 г.