Как с экономить на Каско - октябрь 2009 г.

Фактура С., Шаулис В.

Организации: Альфа-Страхование, АСК, ГУТА-страхование, Ингосстрах, Московская страховая компания, Протектум Мобиле, РЕСО-Гарантия, Сбербанк РФ, Согласие, Цюрих. Ритейл, ЭРГО Русь

Вполне естественно, что в трудные времена люди склонны перетряхивать статьи своих расходов. Среди таких статей – расходы на содержание автомобиля, в списке которых одно из первых мест занимает, как правило, полис каско.

Радикальным методом экономии является полный отказ страховать машину от ущерба и угона. Но, обращаясь к здравому смыслу, мы понимаем: о какой «оптимизации расходов» может идти речь, если в один прекрасный момент можно остаться один на один с повреждениями автомобиля в результате ДТП, хулиганства или просто попадания камня в лобовое стекло? А таких «сюрпризов» в течение года (стандартный срок страхования по каско) может произойти сколько угодно.

Как бы там ни было, отказываться от страхования каско не очень разумно. Тем более, что существуют способы существенно сэкономить при покупке полиса. Причем сэкономленные рубли даже не придется обменивать на увеличение затрат времени и нервов в процессе получения страховой выплаты. Давайте по-пробуем коротко сформулировать возможные направления экономии (которые, безусловно, можно совмещать).

Программы с франшизой

Большой простор для маневра как со стороны самого клиента, так и со стороны страховых компаний представляет такое понятие, как франшиза. В данном случае предполагается, что владелец автомобиля готов взять на себя часть убытков при наступлении страхового случая.

Франшизу как таковую готовы предложить все страховые компании. Но некоторые пошли дальше и разработали специальные программы, которые позволяют гибко оперировать франшизой: после наступления страхового случая при желании отказаться от нее, в определенных случаях не применять и т.п.

Скажем, программа «АСК-Диалог» (СГ «АСК») позволяет застраховать машину со скидкой в 10, 15, 20, 30 или 40 тыс. рублей от базового тарифа. При этом размер франшизы составит 15, 20, 25, 40 и 50 тыс. рублей соответственно. При этом франшизу можно исключить из договора уже после наступления страхового случая. Фактически водителю предоставляется право выбора: получить страховое возмещение в полном объеме, доплатив предоставленную при заключении договора скидку и отменив франшизу, или получить страховое возмещение за вычетом франшизы.

Компания «Цюрих. Ритейл» предлагает сэкономить до 50% стоимости полиса каско по программе «Больше-меньше». При заключении договора страхования водитель также выбирает франшизу, которая колеблется от 3 до 30 тыс. рублей. Особенность программы в том, что при каждом последующем случае размер франшизы увеличивается: при втором обращении из возмещения вычитается размер франшизы, умноженный на два, при третьем обращении – на три и так далее. Франшиза применяется при каждом страховом случае, за исключением хищения транспортного средства, а также случаев, когда установлено виновное лицо.

Вариант страхования с так называемой динамической франшизой предлагает компания «ЭРГО Русь». Франшиза в данном случае устанавливается в процентном отношении от стоимости автомобиля и применяется с третьего обращения в страховую компанию за выплатой. При этом размер франшизы увеличивается с каждым последующим обращением и может достигнуть 10% от стоимости автомобиля. За включение динамической франшизы в текст договора страхования страхователь получает скидку в 10%.

В «Московской страховой компании» (МСК) действует программа «Франшиза со второго обращения», по которой можно получить скидку до 25% от стоимости полиса.

СК «ГУТА-Страхование» предлагает клиентам, согласившимся на франшизу в 25 тыс. рублей, единый тариф (4,95%), действующий вне зависимости от стажа и возраста водителей и марки/модели автомобиля. Что особенно актуально для молодых и неопытных водителей.

Продолжать перечисление можно было бы дальше. Но мы остановимся и упомянем компанию «Альфа-Страхование», которая предлагает программу «Авто-каско 50*50». Речь в данном случае идет не о франшизе, хотя идеология применяется схожая. Компания предлагает приобрести полис каско за полцены. Клиент получает отсрочку по оплате второй половины стоимости полиса, причем данный взнос подлежит оплате только в случае наступления страхового события. Таким образом, страхователь имеет дополнительный стимул крепко подумать, прежде чем обращаться за выплатой в страховую компанию. Важное условие: страховое возмещение по рискам «хищение» и «полная конструктивная гибель» при этом выплачивается при оплаченной половине стоимости полиса.

Нужно заметить, что программы, которые позволяют применять или не применять франшизу (и,соответственно, доплачивать или не доплачивать из своего кармана при наступлении страхового случая), хороши еще вот чем. Когда в результате ДТП виновным очевидно является другой участник движения, причем ущерб причинен незначительный, страхователь может обратиться за выплатой не по каско, а по ОСАГО. В результате франшиза помогла сэкономить при покупке полиса, автомобиль полностью застрахован, но в определенных случаях ущерб покрывает полис ОСАГО, приобретать который в любом случае придется. Это особенно удобно с введением системы «прямого урегулирования», когда можно обращаться за выплатой к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП.

Пакетное страхование

Значительные скидки можно получить, если вы приобретаете в одной и той же компании разные типы страховок. Как минимум это касается связки «каско + ОСАГО». Во многих случаях страховщики предоставляют скидку на каско в 5–15%. С чисто арифметической точки зрения может получиться, что полис ОСАГО превращается в как бы бесплатный бонус (или достается за символическую плату). Скидки увеличиваются, если в той же компании уже застраховали свое имущество, жизнь и т.п. Особые условия могут действовать по программам страхования, сопровождающим получение кредитов. Скажем, при заключении договора ипотечного страхования МСК в Сбербанке, клиент получает 20% скидки на каско.

«Дружеское» страхование

Страховщики не чураются традиционных маркетинговых акций типа «Приведи друга – получи скидку». В той же МСК вы можете вполне официально обеспечить себе 5-процентный дисконт, если приведете страховаться еще одного человека.

Кроме того, во многих страховых компаниях действует правило, по которому сотрудники могут приобретать полисы для своих родственников и знакомых по специальным тарифам. Так что нелишним будет вспомнить, не работает ли кто из близких вам людей в страховой компании.

Особые программы

Сегментируя клиентов, страховые компании все больше ориентируются на узкие ниши. Скажем, на значительные скидки при оформлении полиса каско могут рассчитывать владельцы так называемых «семейных» автомобилей. Имеются в виду минивэны иностранного производства, такие как Ford S-max, Mazda 5, Mitsubishi Grandis и другие. Подобные программы предлагает уже упоминавшаяся СК «Цюрих. Ритейл» (программа «Семья»). Что интересно, по программе «Семья» к управлению транспортным средством могут быть допущены все члены семьи страхователя и ближайшие родственники.

Впрочем, к «особым» программам следует относиться внимательно. Частенько страховщики заявляют, что разработали специальную программу для какой-то конкретной категории клиентов, а на поверку оказывается, что они платят больше, нежели в стандартном случае. Так что попросите рассчитать разные варианты.

Не год, а больше

Последнюю тенденцию в страховании, которую хотелось бы отметить, можно обозначить как «больший срок страхования за те же деньги». ОСАО «Ингосстрах», например, предлагает оплатить годовой страховой взнос и получить при этом полис, срок действия которого варьируется от 455 до 552 дней (в зависимости от наличия франшизы в договоре страхования). Специальное предложение ориентировано, в первую очередь, на клиентов страховых компаний, испытывающих определенные финансовые трудности или лишенных лицензии: именно так эта акция обыгрывается в ходе рекламной кампании на радио.

Аналогичные программы страхования, когда, оплачивая стоимость годового полиса, страхователь получает договор страхования, срок действия которого составляет 18 месяцев, предлагают такие компании, как «Протектум Мобиле» и «Согласие». Впрочем, данное предложение распространяется лишь на отдельные марки автомобилей.

Выборочное страхование

Водители, которые уверены в том, что страхование от ущерба им не нужно, могут воспользоваться уникальным предложением от ОСАО «РЕСО-Гарантия». Программа страховщика позволяет застраховать автомобиль только от хищения.

У той же «РЕСО» есть и другое предложение выборочного страхования: программа «РЕСО-авто-Стекла». Название говорит само за себя. Страховая защита действует на случай повреждения стекол кузова по любой из причин: в результате ДТП, из-за вылетевших из-под колес камней, вследствие града, падения каких-либо предметов, в результате противоправных действий и пр. Годовой полис обойдется владельцам отечественных машин и многих популярных иномарок в 1950 рублей. Стоимость полиса для иномарок сред-него класса и престижных моделей составит от 2600 до 6500 рублей.

В заключение

Конечно, мы упомянули не все возможности сэкономить при покупке полиса каско. На конечную цену серьезно влияет, например, способ возмещения ущерба, «рисковость» автомобиля, способ приобретения полиса – напрямую или через посредников, стаж и возраст водителей, наличие/отсутствие противоугонных систем и т.п. Мы же говорили только о специальных предложениях страховщиков. Помнить нужно одно: добровольное авто-страхование – это рынок покупателя. Всегда есть возможность подобрать оптимальное предложение, получить приемлемый сервис и при этом существенно сэкономить.

РБК.Кредит, 14.10.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.