Каско для среднего класса - июль 2009 г.

Зайцев К.

Персоналии: Антипов В.Ю., Бакстер П., Горцакалян Ю., Попов Е.А.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), ВТБ Страхование, МАКС, Ренессанс-Страхование

Средний класс страхователей сегодня предпочитает экономить на Каско, полисы в большинстве семейных бюджетов попали под секвестирование. Удастся ли страховым компаниям привлечь клиентуру изменением размера франшизы? На сегодняшний день у страховщиков это единственный вариант вывести на рынок привлекательный «антикризисный» продукт, других вариантов сдержать отток народа еще не придумали. Рынок страхования Каско меняется вместе с экономической ситуацией в стране. На первом месте у клиентов страховых компаний сегодня стоит экономия средств, хотя при этом никто, естественно, не желает отказываться от рисковых и сервисных составляющих полиса. Все это привело к сокращению числа страхователей.

Многие страховщики видят ближайшие месяцы в мрачных тонах. Так, глава департамента авто-страхования СК «МАКС» Евгений Попов полагает, что в текущем году рынок Каско сократится как минимум на 20%, а может быть, и больше. «Перспективы не радужные – рынок Каско входит в стадию жесткой борьбы за платежеспособного клиента, и методы этой борьбы будут очень далеки от стиля fair play, все участники рынка в принципе готовы к такому повороту, но практически никто не говорит об этом вслух. Хотя уже сейчас ведущие компании не гнушаются демпинга, пускай и хорошо завуалированного, повышения размеров комиссионного вознаграждения для посредников и тому подобных мер. Падение рынка будет продолжаться и в 2010 году, количество компаний сократится вдвое, а положительная динамика развития рынка Каско скорее всего вернется только в 2012 году».

Правда, некоторые компании наблюдают рост. «Рынок вырос в 2008 году на 14%» – рассказывает вице-президент Группы «Ренессанс Страхование» Пол Бакстер. – Аналогичная тенденция продолжится и в этом году. При благоприятной рыночной конъюнктуре существенного снижения сборов по авто-страхованию не произойдет, поскольку именно нестабильность делает людей более осмотрительными и осторожными. Даже те, кто не страховал машины, полагаясь на свой высокий доход, сейчас менее самоуверенны».

Но таких оптимистов все же немного. Большинство стоит на более пессимистических позициях. Так, начальник отдела страхования АТ и ОСАГО департамента управления рисками «ВТБ Страхование» Юрий Горцакалян. Согласно ему рынок авто-страхования в 2009 году сократится по сравнению с 2008 годом на 30-40%. В связи с сокращением продаж новых автомобилей, автомобильный парк России будет стареть, а значит, страховщикам придется сместить интересы в сторону подержанных автомобилей. «К сожалению, у населения России по сравнению с Европой и Америкой низок уровень сознания необходимости страхования имущества, и в том числе транспорта. Кризис приводит к снижению этого уровня, и страховщикам придется заново завоевывать доверие страхователей», – считает Юрий Горцакалян. А зам.руководителя центра авто-страхования «Страхового дома ВСК» Владимир Антипов полагает, что «по итогам 2009 года сокращение рынка Каско будет на отметке не менее 10-15% от показателей 2008 года».

Понятно, что в этих условиях страховщикам приходится принимать меры для привлечения клиентов. Причем надо учитывать не только финансовые риски, связанные с экономической нестабильностью, но и нежелание многих клиентов тратить дополнительные деньги на страхование. Русский авось в нелегкие времена, как оказалось, не ослабевает. А соблазн сэкономить на страховании рисков, которые до того момента, как попадешь в аварию, кажутся весьма умозрительными, перевешивает подсказки здравого смысла. «Кризис заставляет людей пересмотреть свои статьи расходов и отказаться от некоторых из них. Многие отказываются от приобретения нового автомобиля. Многие в связи со снижением доходов отказываются от продления страхования своих автомобилей», – рассуждает Юрий Горцакалян из «ВТБ Страхования». Относится это прежде всего к теряющему свои доходы среднему классу, бывшему самым прибыльным для страховщиков в силу своей массовости и осторожному подходу к жизни. Если раньше на страховке экономили в основном малообеспеченные водители, то теперь пренебрегать КАСКО стали и автовладельцы со средними доходами. «Все мы помним какую ставку делало российское правительство на так называемый средний класс, но случился кризис, и основа новой России осталась наедине с потерей рабочих мест, не- выплаченными кредитами и так далее, – объясняет Евгений Попов из СК «МАКС». – Плюс к среднему классу добавились те, кто испытывает проблемы с выплатой кредитов. Эта категория сейчас предпочитает не страховаться. Очевидно, что падение платежеспособности населения влияет на объемы сборов страховщиков. Юридические лица также не горят желанием заключать новые и пролонгировать старые договоры страхования Каско, поскольку дилемма между выплатой зарплаты и страхованием решается не в пользу страхования. Страховщики теряют клиентов в среде юридических лиц также из-за их низкой платежеспособности, не говоря уж о закрытии предприятий».

Поэтому ожесточилась конкуренция страховщиков в премиум-сегменте, поскольку активность клиентов этого сегмента снизилась в меньшей степени. Обеспеченные граждане, крупные корпорации и гос.структуры по-прежнему остаются в числе клиентов страховых компаний.

Но компаниям необходимо также восполнять ущерб, возникающий из-за оттока клиентов среднего класса. Поэтому большинство компаний старается оптимизировать свой страховой портфель, в том числе и Каско.

«С началом кризиса мы постарались выделить группу клиентов, которым, исходя из статистики, можно снизить цену по договорам Каско, – говорит Владимир Антипов из «Страхового дома ВСК». – В результате были пересмотрены тарифные планы, а также предложены новые коробочные продукты ВСК – полисы «Опытный» и «Уверенный», позволяющие клиентам сэкономить 20-30% стоимости услуг. Результаты продаж подтвердили наши ожидания: нам удалось соблюсти баланс между доступностью и абсолютной надежностью новых продуктов. При этом, по нашим подсчетам, стоимость договора Каско в целом по рынку в среднем снизилась на 10%, хотя по отдельным компаниям может наблюдаться иная картина».

В то же время СК «МАКС», по словам Евгения Попова, не собирается снижать тарифы. «Мы не идем по пути демпинга, базовые тарифы Каско не пересматриваются, новые понижающие коэффициенты не вводятся. Но, учитывая низкую платежеспособность страхователей, мы вывели на рынок ряд продуктов, учитывающих новые экономические условия. Все они в основном построены на основе вариаций применения франшизы или страхования до первого страхового случая».

Вообще изменение франшизы стало, похоже, любимым способом страховщиков в борьбе с кризисными явлениями. «Поскольку в период кризиса возрастает не только актуальность защиты от непредвиденных рисков, но и потребность в экономии, активно начали развиваться и продукты, предусматривающие франшизу, – рассказывает Пол Бакстер из группы «Ренессанс Страхование». – Популярность этой услуги в последнее время существенно возросла, поскольку она позволяет клиенту сэкономить, не отказываясь ни от рисковых, ни от сервисных составляющих полиса, а лишь взяв на себя небольшой риск в пределах не-скольких тысяч рублей. Также в феврале этого года наша Группа начала продажи нового продукта по Каско – «Формула движения», включающий несколько возможных вариантов «комплектации». Из них клиент может выбрать наиболее оптимальный для себя пакет по цене и его наполнению. Каждый защищает на случай угона и ущерба, а основные отличия заключаются в сервисных опциях. Кроме того, при запуске «Формулы движения» были увеличены скидки при применении франшизы, которая теперь достигает 40% тарифа по риску «угон». Кроме того, существенно сэкономить на стоимости полиса Каско позволяет покупка его на-прямую через интернет и колл-центр».

Что дадут нововведения в системе Каско, покажет недалекое будущее. Безусловно, страховать машины люди все равно будут, поскольку подавляющее большинство все же осознает, что ездить без страховки – себе дороже. Но понятно также, что клиенты станут искать наиболее дешевые варианты страховки и в соотношении «цена-качество» стоимость будет стоять все же на первом месте. Тем более что эксперты не обещают быстрого роста экономики. Состояние стагнации и вялых рывков может продлиться еще довольно долго. А предсказываемое многими экспертами обострение конкуренции в области страхования, вероятно, сильно очистит, или, как модно сейчас говорить, «санирует» этот рынок. Выживут, как и положено, сильнейшие. Ну или хитрейшие. В любом случае для клиента главное, чтобы они смогли удержать цивилизованный и конкурентный рынок авто-страхования.

Сергей Борисов, президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России»:

Я крайне положительно отношусь ко всем видам страхования и считаю, что современное общество не может без этого существовать. Но страхование в свою очередь должно быть цивилизованным и честным. Долгие годы я был поклонником одной российской страховой компании. Застраховал практически все, что мне дорого, – семью, дом, автомобиль, бизнес. Однако все было гладко до наступления первого страхового случая. Компания, в которой клиентом я был много лет, вдруг превратилась для меня в страшную бюрократическую систему.

Неприятность произошла с моим автомобилем – не слишком серьезное ДТП: помялся кузов и повредилась рулевая система. Для начала компания не захотела полностью возмещать ущерб и сообщила, что намерена оплатить только внешние повреждения авто. Никакого результата я до сих пор не дождался и летом планирую сменить страховую компанию.

Владислав Галкин, актер:

Страховка – лучший противоугонный способ. К тому же это не такие великие деньги. Что же касается страхования недвижимости и здоровья, то я не совсем понимаю систему расчетов ставок и коэффициентов. Вообще страхование здоровья у нас самое сложное, там непочатый край идиотизма. Ведь нужны деньги, которыми реально можно вылечить тот или иной недуг. Выходит, что ставки и коэффициенты просто не-мыслимые, тогда как, по сути, развитой медицинской системы в нашей стране просто нет. Так что пока ограничиваюсь страховкой машины.

Максим Коновалов, актер:

Мой опыт работы со страховой системой пока что ограничивается страхованием ОСАГО, Каско пока не оформлял. Недвижимость тоже не страхую, не вижу в этом необходимости. И, разумеется, у меня был на киносъемках медицинский полис, это обязательная вещь для актеров. Но, к счастью, повода воспользоваться им не возникло. Вообще страхование, наверное, хорошая вещь, но гораздо лучше, если повода прибегнуть к услугам страховщиков не возникает.

Сергей Лемох, музыкант:

Я страховал две машины в прошлом году – по ОСАГО и по Каско. Недвижимость не страховал, но когда-нибудь, видимо, придется это сделать. А вот что касается здоровья, то я сильно сомневаюсь, что это стоящее дело. Потому что у нас, когда дело доходит до выплат, нужно собрать безумное количество бумаг, и это весьма непросто. В России еще 10-15 лет не будет в этой сфере ничего хорошего, потому что все делается как в советское время. Непросто даже с машинами. У меня как-то был опыт общения с одной питерской страховой компанией. Так для того чтобы получить компенсацию за свой поцарапанный грузовиком автомобиль, мне пришлось каждый день в течение целого месяца заниматься этим вопросом и собирать гору бумаг. Времени было потеряно уйма. Вообще у меня негативное отношение к российским страховым компаниям. В основном полис – это бесполезная трата денег, которые не возвращаются. У меня много друзей живет за границей, так там за свои деньги они получают реальную защиту и в ситуациях на дорогах, и в делах, связанных со здоровьем.

Игорь Ливанов, актер:

У меня есть автомобильная страховка Каско. Это дает гарантию, что можно будет решить проблемы с любой царапиной. Эта система работает во всем мире, и замечательно, что и мы стали ее частью. Что же касается страхования здоровья и недвижимости, понимаю, что это нужная вещь. Если есть недвижимость и что-то с ней случится, то помощи со стороны ждать не стоит. У меня был и положительный, и отрицательный опыт работы со страховой системой. Был случай, когда я получил страховку и это мне очень помогло. Что же касается отрицательного, то он связан с полисом ДМС. У меня было сломано запястье, а в страховом договоре был указан диагноз кисть. И мне пришлось доказывать, что запястье – это часть кисти. То есть за счет словесной казуистики люди хотели уйти от исполнения своих обязательств. Все окончилось для меня хорошо. Людям известным немножко легче добиваться своих целей. А вот большинству, думаю, приходится воевать за свои права.

Марина Хлебникова, певица:

Я не очень жалую институт страхования и, если это возможно, стараюсь ограничиваться обязательными программами, так как убедилась в правильности такого подхода на личном опыте. Пробовала страховать здоровье, но, к сожалению, медицинский полис оправдывает себя только если вы часто болеющий человек или для ребенка до года. Загородного дома у меня нет, так что здесь тоже можно сэкономить. Каско на оба моих авто буквально разоряет семейный бюджет, поэтому мое отношение к страховщикам вы понимаете. Но есть у меня и еще одна страховка, достаточно необычная. Я решила застраховаться от встречи с инопланетянами. Страховщики посчитали, что вероятность наступления страхового случая равна нулю, и полис с покрытием в миллион долларов обошелся мне всего в один рубль. Конечно, толку от него никакого, зато хоть прикольно.

Известия № 119, 07.07.09 г., c.П6

Обзор страхового рынка 2009 г.