Клиенты ведут борьбу за тариф - январь 2008 г.

Карчик Г.

Персоналии: Кондрашов М., Муретов П.Б., Сумбаров А.В.

Организации: Регион, Ренессанс-Страхование, Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада (СССПб и СЗ)

Лизинговый получатель страхует технику в обязательном порядке в пользу третьей стороны. Поэтому он заинтересован в минимальной стоимости полиса.

Эксперты отмечают: на рынке существуют страховщики, предлагающие выписать полис на предмет лизинга в 1,5-2 раза дешевле средне-рыночных цен. Если лизингового получателя это вполне устраивает, то лизинговая компания вряд ли согласится. Скорее, она предложит собственный список уже проверенных страховщиков. У одних компаний перечень ограничивается 3-5 страховщиками, требования других — менее жесткие.

"Мы не настаиваем на приобретении полиса у какой-то одной страховой компании. У нас есть перечень, из которого клиент может выбирать, — говорит директор филиала "Северо-Западный региональный" ООО "Лизинговая компания "Уралсиб" Алексей Сирота. — Клиент может предложить другую компанию, и не исключено, что мы пойдем ему навстречу".

Страховщики считают, что проблема демпинга в данной сфере остро не стоит. "Серьезные лизинговые компании уже определились с партнерами в страховании, — отмечает заместитель генерального директора СОАО "Регион" Максим Кондрашов. — Работа отлажена, репутация страховщика здесь играет самую серьезную роль, недобросовестных игроков в этот бизнес никто попросту не пустит". Кроме того, эксперты отмечают, что и лизинговая компания, и лизинговый получатель, скорее всего, имеют аффилированного страховщика и именно ему достанется премия.

Заморские порядки

По данным Северо-Западной лизинговой ассоциации, в прошлом году в Северо-Западном регионе было застраховано около 95% лизинговых сделок. Вопрос, страховать предмет лизинга или нет, почти всегда решается в положительную сторону, если поставщик — иностранная компания.

Обязательства — для государства

Обычно страхуются предпринимательские риски и имущество. Страхование перевозки предмета лизинга встречается редко, а защита обязательства поставки — еще реже. Пока предмет лизинга "едет" от поставщика к лизинговому получателю, с ним могут случиться всевозможные неприятные происшествия. Причем возможный ущерб в результате этих происшествий не всегда бывает прописан в полисе страхования имущества.

"Фактически это страхование груза на период перевозки. Ответственность за его сохранность несет грузоотправитель, перевозчик или получатель в зависимости от условий перевозки, — отмечает заместитель генерального директора ЗАО "Регион" Максим Кондрашов. — В ситуации, когда груз не застрахован, лизинговой компании может быть непросто определить ответственного за пропажу или ущерб и компенсировать свои возможные убытки".

Проблемы с ответственностью

Если договор страхования груза может быть оформлен без особых проблем, то с полисом, защищающим обязательство поставки техники, ситуация на порядок сложнее: поставщик может не только не выдержать указанные в договоре сроки, но и оказаться мошенником.

Страхование обязательства поставки можно осуществить только в случае, если получатель — государственная организация. «В странах Европы и Америки существует практика страхования на случай неисполнения поставщиком товара своих обязательств по договору поставки (риск нарушения условий договора и возникновение убытков у покупателя), — говорит руководитель Северо-Западного дивизиона ОАО "Ренессанс-Страхование" Павел Муретов. — В РФ такое страхование возможно только в исключительных, прямо предусмотренных федеральным законом случаях».

Для осуществления такого страхования в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ необходимо, чтобы существовал соответствующий нормативный акт на федеральном уровне, допускающий страхование ответственности за нарушение условий заключенной сделки. Например, такая ответственность может быть застрахована в случае поставки товара для государственных или муниципальных нужд (страхование предусмотрено федеральным законом 94-ФЗ)."

Предпринимательские риски страховщиков

Не все лизинговые компании настаивают на страховании предпринимательских рисков, ограничиваясь защитой имущества. Такие программы есть, но тарифы по ним высокие. Для лизинговой компании важно, чтобы взносы за технику ей поступали в оговоренные сроки. Однако неблагоприятная конъюнктура рынка, перебои с поставками материалов или незапланированное повышение цен на сырье, обострившаяся конкуренция, пожар-наводнение, наконец, ошибки в руководстве могут поставить лизингового получателя на грань банкротства. В таком случае лизинговая компания может не дождаться очередного взноса.

"Лизинговые компании считают, что программ у страховщиков по защите предпринимательских рисков нет, но это не так, — сетует президент Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада Андрей Сумбаров. — Есть отсутствие спроса на такие страховые продукты, потому что они дорогие — 5% и выше от стоимости предмета лизинга". Есть еще одна причина, по которой такое страхование не пользуется спросом. Не секрет, что большинство предприятий испытывают проблемы "благодаря" действию государственный структур. Традиционно вмешательство государства в действия компаний страховым случаем не является.

СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ В ЛИЗИНГЕ (ЦИФРЫ)

Пример страхования строительной техники (например, бульдозера):

1. Тариф на страхование техники 0,45-1,2% от стоимости имущества в год;

2. Тариф на страхование ее перевозки по маршруту Москва — Петербург (на период перевозки) — 0,14-0,17%.

Деловой Петербург № 48, 19.03.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.