Коллекционеры начинают искать защиту у страховщиков - январь 2008 г.
Кадыкова М.С.
Персоналии: Балионис Д., Горгидзе Н., Искра А.Е., Катербургский И.О., Климов Д.В., Кузюткина Н.А., Куча А.В.
Организации: Альфа-Страхование, Ингосстрах, Межрегионгарант, Региональный альянс, Росгосстрах, РОСНО, Стандарт-Резерв
Страхование культурных ценностей, пожалуй, одна из самых индивидуальных услуг страховщиков. Ведь каждое произведение искусства или предмет старины неповторимы. Тем не менее в России этот не массовый вид страхования в последнее время переживает подъем.
Коллекционирование предметов искусства и антиквариата давно уже стало не только хобби, но и хорошим вложением денег. Антикварная живопись, например, постоянно растет в цене, в среднем на 10-20% в год, поэтому является достаточно выгодной инвестицией. «Мы сейчас наблюдаем интереснейший процесс перелома сознания коллекционеров искусства и антиквариата, — отмечает руководитель направления страхования культурных ценностей компании "Альфа-Страхование" Андрей Куча. — Они не только осознают свою ответственность за сохранение принадлежащих им произведений, но и начинают осознавать экономическую ценность. С этим, в частности, связан интерес ряда частных лиц и институций к коллекционированию».
Порядок исключений
Исключения из страхового покрытия определяются при заключении договора страхования по согласованию сторон. Так, страховым случаем не признаются: войны, забастовки, а также изъятие, конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение застрахованного объекта по распоряжению государственных органов. Не стоит ожидать выплаты страхового возмещения в случае гниения, коррозии или других естественных процессов изменения свойств объекта страхования. Если застрахованная вещь была подвергнута обработке огнем или иным термическим воздействием на него (например, сушкой, варкой, глаженьем или подпаливанием), убыток также придется возмещать из своего кармана. Если причиной наступления страхового случая стало проникновение осадков через кровлю, балконы, незакрытые окна, а также в результате обвала строений, не вызванного страховым случаем, в компанию обращаться будет бессмысленно. Прежде чем прибегнуть к реставрации и восстановлению застрахованного предмета искусства, стоит помнить, что если экспонат в результате этих действий будет поврежден, страховщик на законных правах откажет в возмещении убытка.
Собрания произведений искусства и отдельные предметы культурной и исторической значимости начинают осознаваться как актив. И если для музеев страхование произведений искусства на периоды их перемещения (транспортировки) давно стало рутинной процедурой, связанной с защитой экономических интересов собственника произведений — государства, и проводится почти на обязательной основе, то коллекционеры только постепенно приходят к мысли о том, что культурные ценности, составляющие существенную часть их материального достояния, также следует защищать, как они защищают свое имущество другого рода, бизнес и т.д. «Тем не менее, пока что чаще по-прежнему обращаются музеи, но недалек тот час, когда количество обращений от частных лиц превысит количество обращений от музеев», — уверен Андрей Куча.
Предметный разговор
Прежде всего, стоит понять, что именно входит в понятия «предмет искусства» и «антиквариат». «К сожалению, точного определения ни того, ни другого не существует. Товарная номенклатура внешнеэкономической деятельности в РФ относит к антиквариату предметы возрастом 100 и более лет. При этом подразумевается, что интерес к ним связан с их возрастом и, следовательно, редкостью», — поясняет Андрей Куча. Определения термина «произведение искусства» не дает ни один закон. Если говорить в целом, то предмет искусства должен представлять художественную или историческую ценность. К ним относятся частные собрания картин, гравюр, рисунков, гобеленов, художественных изделий из стекла, а также другие произведения искусства и предметы старины (например, мебель, редкие книги, изделия из серебра, фарфора и т.п.). «Под предметами антиквариата, как правило, понимаются культурные ценности, созданные более 50 лет назад. Состав антикварных предметов необычайно широк и включает все сферы коллекционирования (книги, рукописи, живопись, нумизматику, мебель и так далее). Стоимость антиквариата зависит от потребительской моды, художественной и мемориальной ценности, а также от временного статуса антикварной вещи», — отмечает руководитель управления страхования имущественных видов и ответственности страховой компании «Стандарт-Резерв» Наталья Кузюткина.
А вообще, у каждого человека своя трактовка этих понятий. В любом случае предмет искусства и антиквариат — это трудно оценимые вещи. «Держатель вещи, как правило, ценит ее очень высоко, и эта оценка в материальном выражении далеко не всегда соответствует мнению экспертов. Экспертные исследования и оценка стоимости предмета обходятся очень дорого, поэтому средней страховой компании невыгодно заниматься данным видом страхования», — уточняет заместитель генерального директора страховой группы «Региональный альянс» Дарюс Балионис.
Частная инициатива
Частные коллекционеры всегда осторожно относились к страхованию принадлежащих им ценностей, ведь заключение договора страхования подразумевает, во-первых, раскрытие информации о коллекции и ее стоимости, а во-вторых, проведение пред-страховой экспертизы для определения подлинности принимаемых на страхование произведений искусства, поясняет директор департамента имущественного страхования физических лиц компании РОСНО Артем Искра. В ходе такой экспертизы иногда определяется и подделка. «Вообще, коллекционеры не склонны страховать коллекции: им ни к чему лишнее внимание и огласка, а информация о коллекции вполне может попасть в криминальные руки. А ведь известно, что рынок антиквариата очень сильно криминализирован», — добавляет первый заместитель генерального директора страховой компании «Межрегионгарант» Дмитрий Климов.
По словам Натальи Кузюткиной, система налогообложения тоже мало располагает к выходу любителей прекрасного из тени: добавлять лишнюю строку в декларацию и платить дополнительный налог на имущество они не спешат, предпочитая хранить антикварные ценности по углам и чуланам. Вместе с тем они берут на себя риск расстаться со своей коллекцией в одночасье: пожар, наводнение, ограбление — и от дорогостоящего собрания останутся лишь воспоминания.
Основные причины отказа от сделок частников со страховщиками — отсутствие у коллекционеров сопроводительной документации или серьезные сомнения в ее юридической силе, а также уверенность владельцев ценностей в том, что хранимые произведения искусства и антиквариата надежно защищены. Имеет значение и нежелание афишировать факт хранения ценностей и тем самым подвергать их опасности, боязнь дознаний со стороны налоговой инспекции, нежелание или отсутствие возможности оплачивать расходы по страхованию и оценке предметов, а также подозрения, что хранимые вещи, приобретенные нелегальным путем, числятся в розыске.
Следует отметить, что кражи экспонатов из музеев происходят достаточно редко, при этом каждое хищение подобного рода сразу становится событием. Гораздо чаще шедевры воруют у владельцев частных коллекций, но лишь очень немногие из них страхуют свои сокровища. Как застраховать культурные ценности
Если частный коллекционер все же решил позаботиться о судьбе своих сокровищ, для начала ему придется предоставить страховщику массу документов. «Вполне естественно, что антиквариат, коллекции и оружие принимаются на страхование только при наличии у страхователя сертификатов подлинности, авторских сертификатов, паспортов либо официальных заключений выданных независимыми экспертами, обладающими соответствующей лицензией на оценочную деятельность таких объектов», — рассказывает руководитель группы технологий и бизнес-моделирования компании «Росгосстрах» Иван Катербургский.
Подлинность удостоверяется заключением компетентных экспертов. Для получения заключения необходимо обратиться либо в Министерство культуры, либо в музей, характер собрания которого соответствует характеру произведения, поясняет Андрей Куча. Можно обратиться и в независимую организацию, которая обладает достаточной степенью компетенции и располагает оборудованием, необходимым для проведения технико-технологического и химического анализа.
Экспертное заключение, как правило, подтверждает подлинность, стоимость и возраст предмета, а также его краткое описание и по возможности "биографию". В обязательном порядке прикладываются фотографии предметов коллекции в двух-трех экземплярах и их достоверная опись со всем особенностями (например, указание сколов, трещин, царапин, авторских подписей и т.д.). Документы, удостоверяющие подлинность, выдаются представителями художественных и антикварных галерей, аукционов, экспертами-искусствоведами и другими лицами, обладающими полномочиями давать заключения такого рода, а также имеющими соответствующую лицензию (сертификацию). Очевидно, что ответственность таких экспертов должна быть застрахована, так как и здесь не исключен риск профессиональных ошибок эксперта. Полномочия на осуществление оценки стоимости и определение подлинности также подтверждаются соответствующими лицензиями.
Если произведение искусства было относительно недавно куплено на аукционе (в каждом конкретном случае это определяется индивидуально) или в серьезном антикварном салоне, будет достаточно документов, подтверждающих такую покупку. По словам Ивана Катербургского, если таких документов нет, предметы искусства или антиквариата необходимо отправить на специализированную технологическую и искусствоведческую экспертизу. Так что, как видите, процедура достаточно сложная и может занять достаточно много времени. На рынке антиквариата действуют свои законы, и знают их только специалисты, занимающиеся куплей и продажей предметов старины. Кроме того, обходятся их услуги очень недешево.
Страховая компания не занимается экспертизой произведений искусства. «Насколько мне известно, ни одна страховая компания в России не располагает штатом экспертов-искусствоведов, — поясняет Андрей Куча. — Очень редкие и наиболее крупные специализированные компании за рубежом имеют такую практику. Однако подавляющее большинство компаний обращается за консультационной помощью в специализированные сторонние организации — музеи, оценочные компании и так далее».
Если у хозяина предмета искусства нет документов, удостоверяющих подлинность и ценность вещи, или эти документы при проверке оказались подделкой, то страховщик в праве отказать в заключении страхового договора. Такой же итог следует ожидать, если из достоверных источников станет известно, что данный предмет искусства приобретен нелегально. Кроме того, очевидно, что ни одна компания не возьмется страховать коллекцию картин, которая хранится в квартире на первом этаже без сигнализации и решеток на окнах.
Цена защиты
Общий принцип страхования состоит в том, что, чем выше риск наступления страхового случая (их перечень указывается либо в договоре страхования, либо в правилах страхования, на базе которых выписывается полис страхования), тем выше цена услуги страховой компании — страховая премия. При страховании произведений искусства на время экспонирования или хранения степень риска оценивается страховой компанией в зависимости от уровня обеспечения безопасности, сохранности, уровня охраны помещения, наличия сигнализации, датчиков дыма и огня, уровня доступа в помещение. При страховании на период транспортировки в первую очередь принимается во внимание компетенция осуществляющей транспортировку транспортной компании.
Оценив все риски по предоставленной страхователем (например, в заявлении на страховании) информации, страховщик назначает страховой тариф. В среднем страховой тариф составляет 0,2-3% от страховой суммы, то есть той максимальной суммы, которая может быть выплачена в случае наступления страхового случая. «При этом возможно понижение или повышение тарифа в зависимости от состояния коллекции, условий ее хранения и иных факторов увеличения или уменьшения степени риска наступления страхового случая», — отмечает Иван Катербургский.
От пожара до залива
Страховой полис может покрывать все стандартные имущественные риски (пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.д.). По словам Артема Искры, существуют и специфические риски, например, выход из строя климатических систем (свет, влажность, температура), повреждения, связанные с погрузкой и выгрузкой, при этом страхователь сам формирует набор рисков, от которых он хочет застраховать принадлежащие ему предметы искусства.
Вес отдельных рисков в общем тарифе зависит от вида имущества и условий его хранения. Например, при страховании картин на выставке наибольший вес будут иметь риски противоправных действий третьих лиц и пожар, а при страховании документов в архиве — пожар и залив. Полный пакет рисков будет стоить несколько дороже, чем индивидуальные варианты рисковых покрытий.
Однако страховщик и на этом этапе делает уточнение. «Практически существуют лишь три исключения. Во-первых, не покрывается риск естественного износа, обветшания, наличия внутренних скрытых дефектов или гибель и повреждение вследствие реставрации, восстановления или ретуширования. Во-вторых, конфискация или экспроприация. И в-третьих, так называемый defective title. Это когда третьи лица могут предъявлять свои претензии на право обладания в прошлом данными произведениями искусства», — рассказывает пресс-секретарь страховой компании «Ингосстрах» Наталья Горгидзе.
Персональные требования
По словам Натальи Кузюткиной, по своему усмотрению страховая компания может предъявить клиенту конкретные требования по условиям хранения культурной ценности и рассчитать стоимость страховки с учетом их выполнения. При этом условия хранения, транспортировки и экспонирования согласовываются не после, а до заключения договора страхования. На этом этапе страховщик выдвигает конкретные требования по территории страхования, оборудованию ее системами охраны. Но в любом случае эти условия полностью согласовываются сторонами договора до его заключения и фиксируются в тексте договора. Некоторые компании на основании заключенного договора страхования имеют право во время действия договора производить осмотр застрахованного имущества и проверять условия его содержания. В страховом полисе четко прописывается, где и как должен храниться застрахованный предмет. «Если его утрата или повреждение наступило в то время, когда предмет по каким-либо причинам находится не в то время и не в том месте, то страховщик освобождается от проведения выплаты. Если прописано, что коллекцию охраняет частное охранное предприятие, или выяснится, что в день хищения представители охранного предприятия по каким-то причинам не находились на своих местах, то страховое возмещение также не выплачивается», — рассказывает Дмитрий Климов.
Единственным инструментом регулирования взаимоотношений страховой компании и ее клиента является договор страхования. «В нем, в частности, могут быть предусмотрены последствия неисполнения требований о должной осмотрительности и надлежащей заботе о произведениях, состоящие в том, что страховая компания будет вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю в случае, если выяснится, что наступление страхового случая явилось следствием его нарочито неосмотрительного или сознательно неаккуратного обращения с произведениями», — объясняет Андрей Куча.
При страховании предметов антиквариата и искусства предпочтительны следующие условия хранения: сейфы, наличие элементарных охранных систем и систем безопасности, отвечающих за сохранность объекта, специальные комнаты для хранения с поддержанием необходимых температур и светового баланса, сложные системы охранной сигнализации с датчиками движения, системы видео-наблюдения за объектами с круглосуточной охраной и т.д.
Так что прежде чем идти в страховую компанию, необходимо позаботиться о максимальной защите своей коллекции доступными средствами: поставить сигнализацию, решетки на окна, железную дверь, при необходимости — надежный сейф. «Также неплохо перед приобретением предмета сразу поинтересоваться, где проводить экспертизу, что позволит сэкономить средства, ведь если тот эксперт, который выдал вам заключение, не будет внушать страховщику доверия, то он потребует повторного проведения экспертизы. Таким образом, вы сэкономите средства на этой недешевой процедуре», — подчеркивает Дмитрий Климов.
Неприятные детали
Не стоит рассчитывать на то, что при любом повреждении вашего застрахованного антиквариата страховщик сразу выплатит вам возмещение. Клиент может получить отказ от страховой компании в выплате в случае нарушения им обязанностей, прописанных в страховом договоре, сокрытия некоторых нюансов, а также возведения препятствий при исследовании страхового случая представителем страховой компании. Кроме того, несколько общих исключений зафиксировано в российском законодательстве. Например, не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий и т.д.
Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что страхуются особенные предметы, отсюда этот вид никогда не был и не будет массовым. Пожалуй, это самый индивидуальный вид страхования. Что касается особенностей, то очень тщательно проводится оценка юридической чистоты страхуемого объекта, детально проверяются условия его хранения и экспонирования. Также с этим видом страхования связана специфика набора рисков. «Например, возможно включение в договор специального условия, предусматривающего выплату возмещения полной стоимости пары или комплекта предметов искусства (если речь идет о парных ювелирных изделиях или диптихах, триптихах и тому подобном) в случае утраты или повреждения одного из них», — уточняет Андрей Куча.
Важной особенностью этого вида страхования является и отличие принципов оценки ущерба, а также связанный с этим способ определения размера возмещения: возможно включение условия о возмещении потери рыночной стоимости произведения в результате ущерба, вызванного страховым случаем. Например, поврежденная картина, подвергшаяся реставрации, теряет в рыночной стоимости ввиду неоригинальности части живописного слоя. Эта разница может быть компенсирована страховой компанией. Есть особенности, связанные с техникой заключения договоров страхования и перестрахования соответствующих рисков. Однако это уже такие тонкости страхового дела, о которых широкой публике неинтересно знать.
Сегодня предметы искусства все чаще рассматриваются как эффективный инструмент инвестирования средств граждан и юридических лиц. И все больше культурных ценностей выводится из тени частных собраний и поступает в оборот. Они являются объектами купли-продажи, аренды, предоставляются для экспонирования, что позволяет собственнику получать доходы, а также становятся предметом залога, вносятся в качестве вкладов в уставные капиталы обществ. Все это, безусловно, способствует увеличению рынка страхования частных коллекций, отмечает Наталья Кузюткина.
Газета № 96, 27.05.08 г., c.15
Обзор страхового рынка 2008 г.
