Кому выгодны грядущие изменения на Российском страховом рынке - январь 2008 г.

Пугач О.

Персоналии: Коваль А.П., Ломакин-Румянцев И.В.

Организации: Lloyd's, ВСС, Национальный союз страховщиков ответственности (НССО), РСА, ФССН

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль знает, что ждет отрасль в ближайшем будущем. Будущее это вполне оптимистично, хотя и не для всех.

В первом же пункте своего знаменитого майского указа президент Медведев среди прочих способов снижения административной нагрузки на бизнес потребовал начать замену лицензирования отдельных видов деятельности страхованием ответственности. Такой подход давно и с успехом реализуется в развитых странах. Но готовы ли российские страховые компании поддержать исполнительную власть в условиях продолжающегося реформирования отрасли? Ответ на этот и другие вопросы «Бизнес-журнал» попытался получить у президента Всероссийского союза страховщиков Александра Коваля.

— Александр Павлович, что сейчас происходит с законопроектом по замене лицензирования страхованием ответственности?

— Работа идет. В Госдуме создан специальный комитет, причем мы уже выявили около сорока отраслей, в которых лицензирование следует заменять страхованием ответственности. Правда, всем нам для начала нужно понять, что это будет за ответственность – ответственность руководителей, представителей отдельных профессий, ответственность перед третьими лицами или что-то еще. Ну и, наконец, идет подготовка списка законов, в которые предстоит внести изменения. Быстро такое не делается, понадобится много времени. И вот это проблема, потому что времени у нас нет.

— Одновременно вы ведете проект «Безопасные дороги». Что изменилось с момента старта программы в 2007 году? Москвичи стали ездить лучше?

— Объективные данные свидетельствуют: количество ДТП, в том числе количество пострадавших пассажиров, уменьшилось. Недавно министр финансов Алексей Кудрин спросил у меня, какие факторы повлияли на рост безопасности дорожного движения. Стали ли законы лучше? Нет, говорю, не стали. Дороги стали лучше? Снова нет. К тому же еще и количество машин увеличилось. Может быть, сотрудники ГАИ стали работать более эффективно? — продолжал Кудрин. Трудно сказать...

— Тогда откуда статистика, позволяющая... осторожно надеяться на лучшее?

— Мне кажется, прежде всего, сработали разъяснения, пропаганда цивилизованного поведения на дорогах. Попутно повышение штрафов заставило значительное число водителей пристегиваться. Кроме того, на дорогах страны стало больше иномарок. А в них и подушки безопасности предусмотрены, да и по конструкции они более надежны, чем наши... гробы, которые давно пора вообще прекратить выпускать. Наконец, нужно учитывать еще один фактор: движение в городах резко замедлилось. Пробки! В целом динамика позитивная. Но, увы, не по всем показателям. К сожалению, увеличилось число погибших в авариях детей. На пленарном заседании Союза страховщиков мы обсуждали этот вопрос, но что делать, пока никто не знает. Тем временем доля таких ДТП растет...

— Как и когда будет оцениваться результативность программы «Безопасные дороги»?

— Проект бессрочный. И знаете, чем он отличается от всех других проектов? Наличием объективного показателя числа погибших в ДТП. Оно должно уменьшиться. Оценить это можно быстро и точно.

— Во время февральского съезда Всероссийского союза страховщиков был взят курс на продолжение развития классических форм страхования. А как быть с... неклассическими?

— Строго говоря, разделение на «классические» и «неклассические» виды страхования не совсем верно. В действительности мы говорили о том, как изменился рынок страхования жизни в стране. Еще лет пять назад такие продукты ассоциировались у клиентов с разного рода «схемами». Так вот, под «неклассическим» страхованием мы в ходе дискуссии понимали как раз «схемы», от которых удалось уйти.

— Однако же к «неклассическим» видам страхования можно причислить, например, совмещенное с инвестированием страхование жизни. Еще в 2005 году усилиями нескольких компаний был разработан законопроект, позволявший начать предлагать в России продукты unit-linked. Документ дошел до ВСС – и на этом история закончилась. В прошлом году несколько иностранных страховщиков снова сформировали рабочие группы по вопросу unit-linked... Это принципиальное решение вашего Союза — не пускать такие продукты на российский рынок как «схемные»?

— В unit-linked заинтересованы, прежде всего, иностранные компании. В ВСС такой законопроект действительно поступал. Но первое же прочтение показало: документ представлен в очень сыром виде и подлежит серьезной переработке — он больше напоминал список пожеланий, чем нормативный акт. Причем хромало, прежде всего, экономическое обоснование. Кто-то, возможно, полагает, что достаточно лишь внести некоторые изменения в закон о страховом деле и в несколько приказов, как все заработает. Это не так. Есть масса технических деталей, которые осложняют вывод продуктов unit-linked на наш рынок. Как-то я спросил Илью Ломакина-Румянцева, главу ФССН, как он сам относится к unit-linked. Он сказал, что продукт интересный, за ним будущее, надо развивать. Так что никаких «закулисных» препятствий нет, как нет априори отрицательной позиции у Союза страховщиков. Более того, я уверен, что для людей с достатком чуть выше среднего продукты unit-linked гораздо более интересны, чем обычные. Ведь появляется еще и возможность управлять своими активами. Однако мы хотим сделать так, чтобы этот продукт смогли вывести на рынок все шестьдесят компаний, которые занимаются сейчас страхованием жизни. И в этом нас поддерживает Росстрахнадзор. Мы поставили перед собой задачу – рассмотреть и принять соответствующий законопроект как можно быстрее. В октябре-ноябре уже может появиться текст документа со всеми необходимыми согласованиями.

— Все ли страховые продукты, применяемые на развитых рынках, способны прижиться в России? Или есть те, что уж точно «не заиграют»?

— Страхованию много лет. В Англии знаменитый Lloyd's появился еще в XVI веке, а в Россию страхование пришло в XIX. В общем-то, деваться некуда: после вступления в ВТО всем нам придется иметь дело с новыми страховыми продуктами. И в этом нет ничего страшного. Как минимум, российские страховщики быстро учатся. Обратите внимание, лидирующие позиции по той же «жизни» держат наши крупные компании. Отдельно «для себя» иностранцы на этом рынке ничего не сделают. Они, конечно, могут считать, что у них больше опыта. Но та действительность, с учетом которой разрабатывались их продукты, и действительность наша – это «две большие разницы». Так что в процессе запуска новых продуктов на российском рынке преимуществ не будет ни у кого.

А еще мне кажется, что не нужно изобретать велосипеды. Вот, например, «Тройка Диалог» создала свой продукт типа unit-linked. Но это же суррогат! На мой взгляд, это отдельно паевой фонд и отдельно – страхование жизни. Однако их почему-то объединяют в один продукт. Я запросил у своих источников информацию об этом продукте, ознакомился. Продукт сложный, похож на схему. И, честно говоря, я боюсь за клиентов, которые подпишутся на это дело.

— Почему? Уж кого-кого, а Павла Теплухина трудно заподозрить в «схемах». Слишком это мелко для него.

— Меня беспокоит, что компания не предоставляет информацию о составе продукта. Может быть, они считают это своим ноу-хау. Для меня же главный вопрос — налоговые последствия, отложенное налоговое обязательство, о котором клиент, скорее всего не знает. Что ни говорите, по-моему, получилось нечто очень заумное.

— Начиная с 2016 года иностранные страховые компании смогут открывать у нас свои филиалы. По этому поводу было много баталий. Хватит ли российским участникам рынка этой форы на подготовку?

— О том, что мы «сдали рынок», как правило, говорили, да и говорят те, кто не знает, что происходит на самом деле. Для адаптации рынка к вступлению в ВТО девятилетний переходный период — это более чем достаточно. К тому же иностранцы уже приходят на наш рынок. И будут приходить. Сначала они вели переговоры о покупке крупных компаний, теперь уже с интересом посматривают на средние. Мы проконсультировались с германским и английским союзами страховщиков. Так вот, у них филиалы приравнены к дочерней страховой компании, что прямо закреплено в законе. Тем временем у нас в действующей нормативной базе вообще не обнаруживается определения «филиала иностранной страховой компании». Вот почему нам нужно как можно быстрее принять изменения в закон «О страховом деле». Ведь после вступления в ВТО мы уже не сможем вносить в законодательство изменения, которые ухудшили бы состояние отрасли. Этот законопроект Думой пока отложен, но, к счастью, не в корзину.

— Есть опасение, что вместе с мировым уровнем сервиса после вступления в ВТО мы получим еще и мировые цены, а значит, страхование станет менее доступным...

— Как раз напротив, страхование станет более доступным. Ведь иностранные страховщики не привыкли платить большую комиссию.

— Зато они привыкли работать с франшизой, к которой у наших граждан все еще очень настороженное отношение.

— По опыту общения с западными страховщиками знаю, что они не будут переносить на наш рынок свои технологии «один в один». Так что, скорее всего средняя цена полиса даже снизится.

— В чем все-таки польза от вступления в ВТО для участников рынка и потребителей?

— Во многих сферах ощутимой «пользы» участники рынка не заметят. И это касается не только страхования. Конкуренция повысится, придется снижать тарифы, так что компаниям станет работать тяжелее. С точки зрения используемых технологий мы уже ничем не хуже иностранных компаний. Разве что их финансовые резервы позволяют им планировать бизнес на десятилетия вперед. А значит, чтобы заинтересовать клиента, они легко пойдут на снижение цены, причем назовут это не демпингом, а «разумной финансовой политикой». Для страхователей это будет во благо. А вот российские страховщики, которые собрались работать всерьез и надолго, уже готовятся к трудностям. Готовится, кстати, и наш регулятор, которому предстоит отсечь недобросовестных «гастролеров». Такие ведь попадаются не только у нас.

В целом же процессы консолидации и укрупнения страховых компаний продолжатся. Заметьте, количество страховых компаний уменьшается из года в год, а региональные страховщики все острее чувствуют, что работать им становится труднее. Кстати, сейчас в Думе активно обсуждается возможность повышения требований к уставному капиталу страховых компаний. Не менее серьезно дискутируются и более жесткие требования к руководителям компаний — директорам, главным бухгалтерам, членам советов директоров и акционерам.

Обратите внимание, в Великобритании требования к директору и члену совета директоров страховой компании включают в себя наличие соответствующего образования, опыта и безупречной деловой репутации. Такие люди не должны быть замешаны в аферах, я уж не говорю о судимости или банкротстве компаний, в которых они работали! А у нас на рынке ОСАГО человек обанкротил одну компанию, без проблем перешел в другую и – спокойно работает.

Законопроект, подготовленный Минфином, предусматривает уголовную ответственность за мошенничество в страховой сфере. Думаю, это вполне логично. В сфере, затрагивающей интересы миллионов людей, должны действовать высокие требования к руководителям.

Все эти причины приведут к дальнейшему уменьшению количества страховых компаний в стране. Зато степень прозрачности и финансовой устойчивости, напротив, возрастет. На заседании целевого комитета по поводу введения процедур прямого урегулирования Илья Ломакин-Румянцев заявил: пора повышать требования к компаниям, работающим на рынке ОСАГО. Ведь до сих пор таких требований всего два: опыт работы по добровольным видам страхования и членство в РСА. А этого мало. Надзор может придраться к документам страховщика, но лицензию у него отозвать не сможет. А ведь в России около сорока страховых компаний продолжают оставаться в зоне риска, хотя формально с документами у них все в порядке. Единственное, что нас удерживает от ужесточения требований к уставному капиталу, – желание акционеров региональных страховых компаний остаться на рынке. Они хотят работать — успешно, честно и добросовестно. Мы боимся ударить по ним, чтобы они совсем не исчезли.

В Германии на территории нескольких деревень может работать своя маленькая страховая компания, клиенты которой ни за что не пойдут ни в одну другую. Вот и мы решили не трогать пока уставной капитал. Хотя рано или поздно его минимальный размер придется увеличить.

Александр Коваль

Родился 27 июня 1957 года. Президент Всероссийского страхового союза (ВСС). Депутат Государственной Думы. Избран в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Всероссийской политической партией «Единая Россия». Член фракции «Единая Россия» Член Комитета ГД по финансовому рынку. Образование: Московский институт управления им. С.Орджоникидзе.

— Возможно, к тому моменту изменится и страховая культура?

— Парадокс нашего рынка: законодательство несовершенное, имеются значительные пробелы, но рынок растет, а страховщики работают все лучше. Все потому, что у страхователей появляются деньги и необходимость страховать то, что они имеют. Растет и финансовая грамотность. Кстати, я все время спорю со страховщиками. Ну не понимаю я термина «страховая культура». Есть финансовая и страховая грамотность. Недавно в России было проведено исследование, призванное выявить истинный уровень знаний населения о финансовых услугах. Так вот, страхование оказалось на втором месте — спасибо ОСАГО. Ничего не пришлось делать для популяризации страхования, достаточно было ввести обязательное страхование авто-гражданской ответственности, и мгновенно появились и знания, и грамотность, и, если хотите, страховая культура.

— То есть «двигателем прогресса» оказываются обязательные виды страхования?

— Разумеется! И в этом нет ничего дурного. Когда человек попадает в конфликтную ситуацию, он волей-неволей начинает разбираться, оценивать варианты. Тут все, как в школе: если родители контролируют, ты учишься. Если нет — прогуливаешь и из рогатки стреляешь.

За кадром

О БУДУЩЕМ

— Александр Павлович, как вы пришли в страховую отрасль? Сегодня у кого из участников рынка ни спроси – все уверены, что Союз страховщиков с вами во главе» как будто был всегда».

— Этой сфере я очутился абсолютно случайно. Это было уже во время работы в Думе, куда я так же, как и многие мои коллеги, попал во вновь образованный Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам (прежде он функционировал в составе Бюджетного комитета). В положении о Комитете был пункт: «Какой сферой хотите заниматься?» Поначалу я выбрал «финансовые рынки». Однако мой приятель, заместитель руководителя ФСФР, сказал: иди лучше в страхование, а если что — я помогу. Пришлось задуматься. А затем пообщался с Виктором Плескачевским, ныне — председателем Комитета Госдумы по собственности, и понял, что в финансовых вопросах он выше меня на голову. Решил — не буду «бодаться» с такими профессионалами. И выбрал страхование. А скорее оно мне само досталось – по «остаточному принципу». Так я впервые оказался связан с вопросами законодательства на страховом рынке. Начал изучать все тонкости, проблемы. А года через два этот кусок работы достался мне целиком. С тех пор меня два раза переизбирали на должность председателя ВСС. В январе этого года — в последний раз. Больше переизбраний не будет.

— «Я устал, я ухожу»?

— Можно сказать и так.

— Преемника уже выбрали?

— (Смеется.) Ох... Много достойных людей. Но об этом сейчас я не думаю. Слишком много работы по реформированию Союза. Мы ведь до сих пор работаем в рамках тех условий, которые были прежде. Рынок изменился, а мы топчемся на месте. Нужно превращать ВСС в само-регулируемую организацию, но вопрос этот пока «повис».

— Так поменять устав...

— Устав же не я меняю! Его меняет общее собрание или съезд. То, что происходит, меня очень волнует. Рынок пошел по пути создания нескольких узкопрофессиональных объединений, по сути — само-регулируемых организаций. Есть РСА, есть НСО, в котором собрались компании, предлагающие страхование ответственности в сферах с повышенными рисками, есть союзы агро-страховщиков, медицинских... Я считаю это ошибкой. Несмотря на то, что регулятор и сам Илья Ломакин-Румянцев приветствуют этот процесс. Ведь расходы страховщиков растут. Одни и те же компании работают на разных рынках, однако вынуждены содержать аппарат нескольких профессиональных организаций. Тем временем в Германии один союз, а внутри — отраслевые департаменты. И никаких проблем.

— Значит, нужно ждать, пока сами страховщики убедятся в неэффективности множества отдельных рыночных организаций?

— А как иначе? Это же их союз — Союз страховщиков!

Бизнес-журнал № 15, 2008 г., c.50-53

Обзор страхового рынка 2008 г.