Коробка о четырех стенах - октябрь 2008 г.

Персоналии: Козьмин А., Локтионова Е., Печников С., Салыкин А., Федорова М.

Организации: Ингосстрах, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Россия, РОСНО, Русская страховая компания, УралСиб

Свой очередной рейтинг «Популярные финансы» посвятили «коробочным» программам страхования, предназначенным для городских квартир. Благодаря ему подтвердилось, что оборотной стороной дешевых страховых продуктов являются низкие страховые выплаты.

Страхуем

«Коробочный» страховой продукт — это вариант усредненного договора, в котором все возможные условия оговорены заранее. Иными словами, есть стандартный набор объектов страхования и рисков, покрываемых полисом и не требующих скрупулезной оценки. «Коробочная» страховка предполагает заключение договора без осмотра, на типовых условиях (обычно предлагают некоторую вилку условий, которые отличаются по премиям), — уточняет Сергей Печников, старший управляющий продуктом управления страхования имущества компании «РЕСО-Гарантия». — «Коробочные» продукты создаются, чтобы максимально упростить оформление договора и этапы принятия на страхование, тем самым сократив время, которое клиент тратит на оформление договора, и издержки, которые несет продавец».

Расчет стоимости полиса весьма прост: необходимо лишь выбрать один из предложенных вариантов страховых сумм по каждому из объектов (конструктивные элементы, отделка, домашнее имущество, гражданская ответственность). По словам Алексея Козьмина, руководителя дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УралСиб», маркетинговая идея «коробочного» страхового продукта такова: это недорогой и простой в оформлении полис, решение о приобретении которого клиент принимает зачастую импульсивно, может купить сразу ввиду его удобства и незначительной стоимости.

Есть еще одна важная отличительная черта «коробочной» страховки: страховой период начинается через несколько дней после оплаты премии. Это сделано для того, чтобы исключить случаи мошенничества, ведь по полису, не требующему осмотра, можно попытаться застраховать уже поврежденное или даже уничтоженное имущество.

В целом «коробочные» продукты ориентированы на граждан со средним уровнем доходов, на владельцев недорогих городских квартир, по которым у страховщиков накоплена статистика. Именно такое гипотетическое жилье и использовалось для нашего рейтинга «коробочных» страховок: трехкомнатная квартира в Юго-Западном административном округе Москвы (удаленность от станции метро «Академическая» — 5 минут на маршрутке или 10 минут пешком) площадью 80 кв. м (кухня — 9 кв. м) на седьмом этаже в разноэтажном (10-17 этажей) панельном доме, построенном менее десяти лет назад. Стоимость произведенного в этой квартире ремонта оценена в $20 тыс., стоимость имущества — в $20 тыс. Рыночная стоимость такой квартиры сейчас составляет от $300 тыс. до $400 тыс.

Уточняем

В рейтинге приняли участие продукты восьми страховых компаний. При этом, естественно, наша квартира удовлетворяет всем требованиям, предъявляемым ими к «коробочно» страхуемым объектам: она расположена в многоквартирном каменном (кирпичном или панельном) доме, не имеющем деревянных или смешанных перекрытий, не подлежащем сносу, реконструкции, капитальному ремонту и не относящемся к памятникам истории, культуры и архитектуры. В ней нет сауны, печи или камина.

Кстати сказать, у некоторых компаний есть и дополнительные условия по таким продуктам. К примеру, в компании «РЕСО-Гарантия» готовы предложить «коробочную» страховку владельцу квартиры площадью не более 100 кв. м. В «Ингосстрахе» действуют стандартные варианты страхования квартиры, если ее стоимость находится в пределах 9 млн руб., включая стены, отделку, оборудование и движимое имущество, или в пределах 1,8 млн руб., включая отделку, оборудование и движимое имущество (то есть без стен). В группе «Ренессанс-Страхование» по «коробочной» страховке вы не сможете застраховать имущество в квартирах, находящихся на первом этаже или не оборудованных металлической дверью. А в компании РОСНО, по словам Алексея Салыкина, главного специалиста департамента страхования имущества физических лиц РОСНО, «за последний календарный год по такой квартире должны отсутствовать предъявленные претензии или убытки по страхуемым рискам, в том числе квартира не должна была подвергаться заливу водой».

Что касается рисков, которые страховщики готовы покрывать «коробочно», то они стандартны: пожар, взрыв газа, используемого в бытовых целях, взрыв котлов, противоправные действия третьих лиц, грабеж, кража со взломом, повреждение водой и залив, стихийные бедствия. Страховые суммы по «коробочным» продуктам фиксированы. «При этом страховая сумма в одном случае включает стоимость несущих конструкций квартиры, отделку, инженерное оборудование, движимое имущество, а во втором — отделку и инженерное оборудование, а также движимое имущество», — уточняет Марина Федорова, ведущий специалист управления поддержки розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах». А вот страхование гражданской ответственности, включающее убытки третьего лица, понесенные им по вашей вине, как правило, оговаривается отдельно. К примеру, в страховой группе «УралСиб» в качестве полноценного «коробочного» продукта называют продукты серии «Быстро-полис»: «Быстро-полис-соседи» (страхование гражданской ответственности при использовании квартиры, где страховая сумма — 50 тыс. руб., премия — 400 руб.), «Быстро-полис-городская квартира» (страхование жилого дома, где страховая сумма — 50 тыс. руб., премия — 400 руб.). При этом в отношении одного объекта (квартиры, строения) может быть выдано несколько «быстро-полисов», чтобы набрать необходимую страховую сумму. У компании РОСНО тоже несколько «коробочных» программ страхования: «Мегаполис-экспресс» (конструктивные элементы квартиры, отделка и оборудование, движимое имущество и гражданская ответственность), «Мегаполис-экспресс-эконом» (те же объекты, за исключением конструктива), «Мегаполис-экспресс-аренда» (страхование квартир, сдаваемых в аренду).

Считаем

Полисы разделились на две группы: относительно дорогие и относительно дешевые. Дорогими оказались следующие продукты (в порядке убывания): «Платинум-экспресс-квартира» («Ингосстрах»), «Моя крепость-экспресс» («УралСиб»), «Мегаполис-экспресс» (РОСНО), «Квартира актив» («Росгосстрах») и «Квартира-экспресс» («Ренессанс-Страхование»). Их стоимость варьируется от 20 тыс. руб. до 16 тыс. руб. Во многом это объясняется внушительными страховыми суммами, которые обязуются выплатить компании при наступлении страхового случая. Соответственно, полисы «РЕСО-Гарантии», Русской страховой компании (РСК), ОСАО «Россия», стоящие 6-8,3 тыс. руб., попали в категорию дешевых.

Скажем, в компании «Ренессанс-Страхование» стоимость полиса страхования нашей трехкомнатной квартиры по программе «Квартира-экспресс» составит около 16 тыс. руб. (страховая сумма — 8,33 млн руб.). В этот же полис можно включить риск причинения вреда жизни и имуществу третьих лиц. Это позволит сохранить привычный образ жизни и бюджет семьи, если в результате залива водой будет нанесен ущерб имуществу соседей. Материальная ответственность в этом случае ляжет на плечи страховой компании. Так, при лимите 450 тыс. руб. страхование гражданской ответственности обойдется в дополнительные 2490 руб.

По программе «Росгосстраха» «Квартира актив» расчет страховой выплаты производится по первому риску (то есть страховая выплата при повреждении квартиры рассчитывается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы) и с учетом износа. Если не составлена опись домашнего имущества, размер выплаты за один предмет составит не более 20% страховой суммы по домашнему имуществу.

Компания РОСНО принимает на страхование квартиры на сумму до 100 тыс. руб. за 1 кв. м. При нашей площади квартиры максимальной возможной страховой суммой, приходящейся на конструктив и отделку, будет 8 млн руб. (или 250 тыс. руб. только на отделку по программе «Мегаполис-экспресс-эконом»). Имущество может быть застраховано максимум на 200 тыс. руб. Таким образом, при страховании квартиры площадью 80 кв. м на сумму 8 млн руб. и имущества в ней на 200 тыс. руб. стоимость страховки составит 17,2 тыс. руб. Стоимость страхования только отделки и оборудования квартиры на 250 тыс. руб. и имущества в ней на 200 тыс. руб. составит 2,5 тыс. руб.

В страховой группе «УралСиб» страховая премия по продукту «Моя крепость-экспресс» составит около $860. При этом страховая сумма по конструктиву и имуществу не ограничивается, а по отделке квартиры определяется так: не более $500 или 15 тыс. руб. за 1 кв. м. Этот продукт справедливее всего назвать не «коробочным», а упрощенным, поскольку при довольно большой страховой премии в нем устанавливаются независимые страховые суммы на отделку, конструктив и имущество с ограничениями на страховые суммы по отделке и домашнему имуществу.

А вот в РСК, как объясняет начальник отдела прямых продаж и пролонгации Елена Локтионова, «коробочный» продукт «Экспресс-квартира» предлагает комплексную защиту квартиры по страхованию конструктивных элементов, внутренней отделки, мебели, бытовой техники и др. и предполагает шесть вариантов страхования с максимальным лимитом ответственности 4,5 млн руб. Стоимость «Экспресс-квартиры» будет варьироваться от 2950 руб. до 6750 руб. Порядок выплаты страхового возмещения при «коробочной» программе страхования таков: для получения возмещения необходимо предоставить документы, подтверждающие ваши имущественные интересы (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды и т.п.). Кроме того, нужно документально подтвердить факт наступления страхового случая. При пожаре таким документом будет справка из Гос.пожарного надзора, в случае залива — из соответствующего органа государственной аварийной службы, стихийного бедствия — из государственных органов по гидрометеорологии и Мин.природы РФ и т.п.

Рейтинг стоимости «коробочных» страховок для городской квартиры

Название страховой компании	Программа   страхования	Стоимость
РЕСО-Гарантия	Домовой эконом-200	6 тыс. руб.
Русская страховая компания	Экспресс-квартира	6760 руб.
ОСАО «Россия»	Квартирный	6 тыс. руб. (240 долл.) + 2,3 тыс. руб.
Ренессанс-Страхование	Квартира-экспресс	16 тыс. руб.
Росгосстрах	Квартира актив	16192 руб.
РОСНО	Мегаполис-экспресс	17200 руб.
УралСиб	Моя крепость-экспресс	860 долл.
Ингосстрах	Платинум-экспресс-квартира	47100 руб.

   Источник: исследование «Попфина»
Условия «коробочных» страховок для городской квартиры

Страховая комлания	Программа	Объект страхования	Стоимость полиса /тариф/ страховая премия	Максимальная страховая сумма	Условия
Ингосстрах	Платинум-экспресс-квартира	Несущие конструкции, отделка и инженерное оборудование, имущество	47100 руб.	9 млн руб.	Полный пакет рисков
УралСиб	Моя крепость-экспресс	Конструктив квартиры, внутренняя отделка, домашнее имущество	860 долл.	Без ограничений — конструктив и имущество, не более 500 долл. или 15 тыс. руб. за 1 кв. м квартиры — отделка	Полный пакет рисков
РОСНО	Мегаполис-экспресс	Несущие конструкции, отделка и инженерное оборудование, имущество	17200 руб.	8 млн руб. — конструктив и отделка, 250 тыс. руб. — имущество	Полный пакет рисков
Росгосстрах	Квартира актив	Конструктив квартиры (стены) + внутренняя отделка и инженерное оборудование и домашнее имущество по «общему» договору	16192 руб.	10,120 млн руб.	Полный пакет рисков
Ренессанс-Страхование	Квартира-экспресс	Несущие конструкции, отделка и инженерное оборудование, имущество	16000 руб.	8,33 млн руб.	Полный пакет рисков. Можно включить страхование гражданской ответственности
ОСАО Россия	Квартирный	Конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, оборудование	6000 руб  (240 долл.).	10 млн руб. (400 тыс. долл.)	Полный пакет рисков
		Имущество	2300 руб.	500 тыс. руб. (20 тыс. долл.)	Полный пакет рисков
Русская страховая компания	Экспресс-квартира	Конструктив с внутренней отделкой и оборудованием, имущество, гражданская ответственность	6760 руб.	4 млн руб. — конструктив, отделка, оборудование; 400 тыс. руб. — имущество; 100 тыс. руб. — гражданская ответственность	Полный пакет рисков
РЕСО-Гарантия	Домовой эконом-200	Конструктивные элементы квартиры, отделка, техническое оборудование, имущество, гражданская ответственность	6000 руб.	3 млн руб. — конструктив, 450 тыс. руб. — отделка, 300 тыс. руб. — имущество + оборудование, 300 тыс. руб. — гражданская ответственность	Полный пакет рисков

  Источник: данные страховых компаний

Популярные финансы № 9, 2008 г., c.18-22

Обзор страхового рынка 2008 г.