Корпоративное ДМС - январь 2008 г.
Персоналии: Устюкова О.А.
Организации: Оранта Страхование
Уважаемые господа! Рады сообщить, что журнал Управление персоналом начинает исследование, посвященное корпоративному ДМС. Приглашаем Вас присоединиться и принять участие в данном проекте! Будем благодарны, если Вы уделите время и ответите на следующие вопросы:
Что тормозит корпоративное ДМС?
Некоторые страховые компании начали строить свои клиники. Как с этим обстоят ваши дела? В чем принципиальная разница между полисами ОМС и ДМС? Что делать там, где на базе городской больницы образуется монополия? Почему индивидуальные ДМС на порядок дороже корпоративных? Расскажите, пожалуйста, о ваших пакетах ДМС. Какой процент составляют сборы по ДМС в соотношении с ОМС? Какова их доля в общих сборах страховой компании?
Спасибо за сотрудничество!
Устюкова Ольга Александровна, к.м.н., первый заместитель Генерального директора «ОРАНТА Страхование»:
Все работодатели обеспечивают своих сотрудников полисами ОМС. В чем будет принципиальное отличие, если они приобретут полисы ДМС?
Согласно Закону о медицинском страховании, в нашей стране можно получить медицинскую помощь по полису ОМС (обязательному медицинскому страхованию) и ДМС (добровольному медицинскому страхованию). Причем, по полису ДМС можно получать услуги, которые не предусмотрены программой государственной гарантии (в разделе финансирования ОМС) а также дополнительные сервисные услуги. По ДМС существует возможность обслуживания в ведомственных и коммерческих лечебных учреждениях, которые отличают: более высокий сервис, использованием высокотехнологичных методов лечения и подбором более профессиональных кадров.
Финансирование по ОМС дефицитно, и нет 100% финансового покрытия выполненной медицинской помощи, что ведет к снижению объемов и качеству оказываемой медицинской помощи.
Что, по Вашему, выгодно отличает приобретение полисов ДМС в "Оранта Страхование"?
Мы занимаемся ДМС с 1992 года и за это время мы накопили значительный опыт в данном виде страхования. С тех пор рынок сильно изменился. Причем как количественно, так и качественно. На заре рынка страховались только иностранные, а также государственные компании для оптимизации расходов по ведомственной медицине. В дальнейшем ДМС стали использовать крупные коммерческие российские компании. Сейчас рынок, объем которого составляет более 1,2 млрд долларов, технологически изменился и стандарты ведения бизнеса, установленные ведущими игроками по качеству услуг соответствуют странам с развитой экономикой. В обществе повышается страховая культура. Людей волнует не только имущество, но и здоровье, а компании думают не только о прибыли, но и о сотрудниках. И это логично. Ведь работать и зарабатывать, можно только будучи здоровым, а компания будет процветать, только если ее сотрудники в хорошей форме и сосредоточены только на работе. Медицинское страхование это инвестиция в человека, а это всегда самая эффективная инвестиция.
Основными принципами ДМС в "Оранта Страхование" являются:
Доступность: возможность для Застрахованного получить помощь максимально приближенно к месту работы, проживания, активного досуга, во временной промежуток, когда это удобно.
Оперативность: возможность получить помощь в максимально короткие сроки с момента возникновения проблемы со здоровьем.
Качество: соответствие используемых методик лечения современным представлениям об их эффективности, а также степень совпадения результатов лечения с ожиданиями Пациента.
Преемственность: каждый новый медицинский работник, контактирующий с пациентом, должен быть максимально полно информирован об общей картине его здоровья и характере проблем, а также способах и результатах лечения.
Превентивность: деятельность всех медицинских работников должна быть направлена на профилактику и недопущение развития заболеваний, их рецидиву (повторению), и переходу не осложненных форм в хронические/ тяжелые.
Информированность: возможность получить от медицинских работников полную картину возможностей и путей решения проблем со здоровьем, в соответствии с современными достижениями мировой медицинской практики, в том числе альтернативных методах выходящих за рамки договора ДМС. Рост компании "Оранта Страхование" за последние 9 месяцев в сегменте ДМС составил 115%, так как у нас отличные страховые продукты.
Как распределена доля по ДМС в соотношении с общим доходом компании?
Могу сказать, что сборы по ДМС в крупной страховой компании, которая занимается этим видом страхования, составляют значительную часть портфеля. Связано это с тем, что добровольное медицинское страхование сопряжено с высокой вероятностью наступления страхового события — велики убытки, соответственно, взносы высокие, и, следовательно, объем собранной страховой премии весьма значительный.
Сейчас некоторые страховые компании открывают свои клиники. Как с этим обстоят дела в "Оранта Страхование"?
В ряде случаев это определяется внутренней политикой страховщика, как любой коммерческой организацией. У нас есть своя собственная клиника, на базе которой застрахованные нашей компании, могут в любое время получать диагностические услуги, (например, УЗИ-исследование), полный объем лабораторных исследований, и обратиться за помощью к узкоспециализированным специалистам. Корпоративным клиентам предлагается программа "Личный врач" и "Врач офиса", реализуемая также на базе клиники.
Дело в том, что Лечебные учреждения регулярно повышают цены, при этом неизвестно, насколько вырастет стоимость услуг и сколько раз в год. Работать при таких условиях, правильно рассчитывать тарифы страховой компании крайне затруднительно. Страховая компания вынуждена либо завышать тарифы, чтобы не оказаться в убытках (при этом она теряет привлекательность для клиентов и уменьшает свой клиентский портфель), либо рискует занизить тарифы, не учитывая будущее повышение цен, и имеет все шансы по итогам действия договоров получить весьма значительные убытки. Они могут намного превосходить премию, и таким образом серьезно повлиять на финансовую устойчивость страховщика. Клиники, созданные страховщиком, будут более управляемые в плане прогнозирования ценовой политики, соответственно, это позволит страховщику точно рассчитывать тарифы и занимать на рынке позицию с весьма рыночными ценами, с одной стороны, и с другой — повышать свою устойчивость и расширять портфель. Поэтому данный путь более выгоден как для страховщика, так и для застрахованного, но он требует очень серьезных финансовых затрат, причем затрат долгосрочных, с отдаленным временем окупаемости и выхода на расчетный уровень рентабельности. Это первый момент. Второй — рынок все больше и больше испытывает недостаток в квалифицированных кадрах, в том числе и медицинских. Ведь страховой медицинский бизнес — вещь весьма тонкая, он напрямую зависит не только от оснащения и расположения учреждения, но и, прежде всего, от квалификации медицинских кадров, которые эту медицинскую помощь оказывают и в первую очередь влияют на то, станет ли клиника страховщика на рынке успешной или потерпит фиаско. Таким образом, рискованность подобных вложений очень высока.
Вы планируете открывать дополнительно клиники в ближайшие годы?
Планируется усовершенствование существующей клиники, а именно: круглосуточный прием специалистов, возможность проведения всех возможных манипуляций на дому, расширение объемов услуг оказываемой медицинской помощи, также открытие дополнительного филиала на базе которого планируется оказание круглосуточной педиатрической помощи. Наша компания старается "находиться в рынке" и четко отслеживать малейшие потребности клиентов.
Каким образом "Оранта Страхование" осуществляет контроль качества оказываемой медицинской помощи?
Контроль качества оказываемых медицинских услуг осуществляется целым штатом лучших врачей экспертов, многие из которых несколько десятков лет работали в сфере "практической" медицины и стояли у истоков организации клинической экспертизы в ОМС. Каждый врач имеет сертификат "врача-эксперта", а также являются Кандидатами медицинских наук, врачами высшей категории, и Заслуженными врачами РФ. Нередки случаи обращения в Страховую Компанию Клиентов, по той или иной причине недовольных медицинской помощью, проведенным лечением и, соответственно, ожидаемым результатом. В данном случае — по факту любой жалобы немедленно производится служебное расследование в составе клинико-экспертной комиссии (главный врач ЛПУ, врач-эксперт страховой компании, в спорных случаях прибегаем к услугам независимой врачебной экспертизы. Кроме этого, у нас в компании имеется отдел контроля качества в рамках добровольного медицинского страхования и есть уполномоченные сотрудники, которые, по сути, независимы от Департамента медицинского страхования. Они по разным каналам — электронной почте или телефону — получают информацию от застрахованных, жалобы с указанием недоработки страховщика или медицинского учреждения. Что, в свою очередь дает возможность моментального реагирования на возможные недостатки и недоработки как со стороны лечебного учреждения, так и со стороны страховщика. И в дальнейшем, подобные негативные ситуации сводятся к минимуму.
Почему индивидуальные ДМС на порядок дороже корпоративных?
Основной принцип страхования — это принцип солидарной ответственности. То есть платит некое число застрахованных, а оплаченную услугу получает тот, с кем произошел страховой случай, кто нуждается в компенсации своих материальных потерь. Собственно, ДМС — это ведь в первую очередь страхование, мы — финансовый институт, и по договорам ДМС компенсируем те материальные затраты, которые мог бы понести застрахованный в случае, если бы он заболел и сам оплачивал свое лечение. Соответственно, здесь только статистика выступает ведущим фактором. Понятно, что у физического лица всегда вероятность возникновения заболевания выше, а чем больше коллектив, тем вероятность меньше. Естественно, она влияет на тариф.
Кроме того, страховой продукт будет наиболее востребованным тогда, когда у страхователя есть какая-то проблема. Отсюда вывод: как только у человека появляется проблема со здоровьем, то он решает каким-то образом оптимизировать свои затраты, связанные с лечением, и именно в этот момент обращается к страховщику, т.е. уже по факту свершившегося страхового события, что в принципе противоречит сути страхования. Тем не менее, страховщик в ряде случаев готов предложить страховку физическому лицу в рамках ДМС, однако стоимость ее уже будет выше.
Расскажите о пакетах ДМС в "Оранта Страхование"
Продуктовая линейка нашей компании очень широка. Мы готовы предложить программы разного объема и наполняемости. Все зависит от клиента и от его запроса. Например, мы можем предложить для физических лиц программу стоматологического обслуживания стоимостью от 2500 рублей в год, а для юридических лиц на коллектив от 15 человек программу, включающую поликлиническую помощь и экстренную госпитализацию от 10000 рублей. Эти недорогие программы широко востребованы в организациях, где бюджет Компании не позволяет оплатить дорогостоящее медицинское страхование. Приобретая же подобные программы, возможно обеспечить социальный пакет сотрудникам, не затрачивая больших средств. Вообще, наши страховые программы охватывают широкий спектр потребностей Застрахованного, возникающих в связи с получением услуг на уровне амбулаторно-поликлинического учреждения. Это консультационные услуги врачей-специалистов без ограничений, лабораторная и инструментальная диагностика, врачебная помощь на дому, скорая медицинская помощь, стоматологические услуги — очень многое, вплоть до реабилитационно-восстановительного лечения, а также, при необходимости, организацию лечения в ведущих клиниках мира. "Оранта Страхование" предоставляет страховые услуги не только в Москве и Московском регионе, но и на территории России. Позволяет это сделать большое количество собственных филиалов — более 60 в данный момент, наличие в регионах врачей-кураторов, наших представителей, которые могут на месте осуществлять всю работу, начиная от заключения договоров с медицинскими учреждениями и до контроля за оказанием медицинских услуг, помощи застрахованным в получении услуги, записи на прием, ведения документации и многого другого. Зачастую те программы, которые мы предлагаем корпоративным клиентам, включают возможность получения медицинских услуг на территории всей России, а иногда мы заключаем договоры комбинированного страхования, куда включена возможность получения экстренной помощи при нахождении за рубежом.
"Оранта Страхование" предлагает сложные, дорогие продукты ДМС?
Как любая рыночная, клиенто-ориентированная компания, "Оранта Страхование" в настоящее время предлагает продукты, которые включают услуги на базе элитных медицинских учреждений, и плюс к этому еще целый ряд дополнительных опций: дополнительные льготы при получении не медицинских услуг, страхование одновременно от несчастного случая, помощь за рубежом, внутри России и т.д. Зачастую, самую главную роль в сопровождении подобных клиентов играет личный врач-куратор, который является связующим звеном между Лечебным учреждением и пациентом (клиентом "Оранта Страхование"). Врач-куратор находится в круглосуточной "доступности", что позволяет оперативно решать любые вопросы и организовывать всю необходимую медицинскую помощь в кратчайшие сроки и в удобное для клиента время с обязательным личным сопровождением. Данный "индивидуальный" подход к нашим застрахованным настолько быстро помогает в решении возникших проблем, что многие клиенты доверяют компании "Оранта Страхование" заботу о здоровье своих близких.
Что, на Ваш взгляд, тормозит дальнейшее развитие ДМС?
Я бы не говорила о том, что развитие ДМС серьезно тормозится, потому что сборы по ДМС из года в год растут, меняются только темпы. Некоторые страховщики связывают это с тем, что рынок центральных регионов уже хорошо проработан, остался только ритейл, т.е. розница. А рознице сейчас трудно сравниться с тем объемом, который приносит рынок корпоративного страхования. Есть некоторые моменты, которые могли бы серьезно помочь развитию ДМС. Прежде всего, введение льгот для медицинских учреждений, которые работают в рамках ДМС, что позволило бы им снизить свои тарифы, и, соответственно, увеличить доступность медицинских услуг не только для застрахованных, но и вообще для населения. Соответственно, у населения появится больше стимулов страховаться, это раз. Второе — хотелось бы получить какие-то льготы по налогообложению для тех клиентов-страховщиков, которые страхуют своих сотрудников по корпоративным договорам, чтобы относить на затраты не до 3% фонда оплаты труда, как сейчас, а более значительные суммы. Рынок ДМС будет быстро развиваться, ведь в настоящее время страхуется менее 10% работающего населения, а значит у этого вида страхования огромный потенциал. Развитие ДМС выгодно не только страховым компаниям, но и государству. Ведь ДМС снижает нагрузку на сектор обязательного медицинского страхования и позволяет финансировать программы, направленные на незащищенные слои населения. Мы же со своей стороны будем работать над созданием новых страховых продуктов европейского качества, чтобы все застрахованные клиенты чувствовали себя комфортно и были довольны обслуживанием.
Сейчас рынок перенасыщен предложениями по ДМС. Какой совет Вы могли бы дать как профессионал: как руководителю выбрать оптимальную страховую компанию, оптимальную программу и оптимальный медицинский центр?
Очень сложно давать рекомендации страхователю, будучи страховщиком. Я не могу быть абсолютно объективна, но хотелось бы сказать, что на нынешнем этапе развития страхования в РФ, наверное, не нужно страхователю бесконечно доверять бренду страховой компании. Всем известно, что, пользуясь услугами или продуктом брендовой компании, покупатель переплачивает значительные суммы не за сами услуги, а за имя, за бренд. В первую очередь нужно серьезно знакомиться с теми возможностями, сервисными услугами и программами, которые может предложить страховщик. Зачастую отношение к коммерческим предложениям очень формально. Обращают внимание на бренд и, может быть, на стоимость варианта страхования. При этом небольшое количество корпоративных клиентов заранее определяют бюджет на добровольное медицинское страхование сотрудников, т.е. неизвестны те суммы, которые предприятие могло и хотело бы потратить на ДМС. Зная такие параметры, как бюджет, дополнительные потребности страхователя (которые могут быть самыми широкими, начиная от конкретных лечебных учреждений, чьи услуги хотел бы получать застрахованный), объем медицинских услуг, какие-то профилактические мероприятия, — все это, все наиболее адекватные, выгодные и интересные предложения смогут дать страховщики в том случае, если заказчик будет предоставлять более полную информацию. Еще раз повторю, что не нужно гнаться за брендами, т.к. известные страховщики зачастую переносят акцент деятельности с ДМС на другие виды как наиболее выгодные для себя. Соответственно, при этом страдает сервисная составляющая, то, что в ДМС наиболее серьезно воспринимается застрахованным. Для работодателя самое важное — удобство работы со страховой компанией, клиентоориентированность, качественный круглосуточный сервис.
Может, например, менеджер какой-то крупной компании застраховаться через вас по ДМС в какой-либо зарубежной клинике?
Если возникает потребность в получении медицинской помощи именно в Зарубежной клинике, мы берем на себя всю организацию посредством ассистантской компании.
В России мало страхуют профессиональную ответственность руководителей. На Ваш взгляд, почему? — С каждым годом все больше и больше компаний страхуют ответственность руководителя, и это абсолютно точно. Компании — лидеры отечественного рынка страхуют ответственность своих руководителей, а за ними тянутся остальные компании, которые хотят выйти на западные рынки со своими продуктами, на иностранные биржи со своими акциями и долговыми расписками. В данном случае страхование ответственности руководителя — это шаг, безусловно, необходимый таким предприятиям. Я могу дополнить, что помимо ответственности руководителя, с каждым годом растет страхование ответственности медицинских работников. Руководителю медицинского учреждения, необязательно коммерческого, гораздо выгоднее застраховать ответственность свою и своих сотрудников, чем потом по решению суда выплачивать астрономические суммы за несоответствующее оказание медицинской помощи и нанесение ущерба здоровью. В нашей практике была ситуация, когда лечебное учреждение нанесло вред здоровью застрахованного. Правда, до суда не дошло, все закончилось созданием согласительной комиссии, членами которой были представители лечебного учреждения и наши эксперты. И по итогам было принято решение, в результате которого застрахованный должен был получить от лечебного учреждения очень серьезную сумму денег в качестве компенсации.
По медицинским учреждениям — что Вы пытаетесь исправить в работе этих учреждений, есть ли в Вашей компании какие-то ноу-хау?
В "Оранта Страхование" существует единственное ноу-хау в работе с медицинскими учреждениями — это качественная медицинская экспертиза. Каких-то открытий наша компания не сделала, но мы активно работаем с лечебными учреждениями. Страховщику здесь приходится бороться с чрезмерным оказанием медицинских услуг, причем зачастую здесь страдает и застрахованный. Он не несет прямых материальных затрат, но это только на первый взгляд. У застрахованного возникают две проблемы. Первая — очевидная, когда вдруг находят проблемы со здоровьем, которых реально нет, и пытаются навязать дополнительные услуги, часто нестраховые, а за наличный расчет в кассу медицинского учреждения. Здесь наши врачи и эксперты могут проконсультировать застрахованного: в компании действует федеральный круглосуточный медицинский пульт со специалистами-медиками, которые проконсультируют застрахованного или переведут звонок на врача-эксперта.
Вторая проблема — когда застрахованного внутри лечебного заведения заставляют проходить обследования, которые совершенно не относятся к тому вопросу, с которым он обратился. Застрахованные очень недовольны тем, что теряют время, не могут получить справку или заключение по поводу своей проблемы, потому что вместо ее решения врач, по профилю которого он обратился, начинает давать дополнительные направления в непрофильные отделения. В итоге застрахованный тратит больше времени, чем рассчитывал. Для борьбы с этим явлением мы поступаем следующим образом: подписывается договор с медицинским учреждением и обязательно одновременно с ним подписывается медицинская программа, в которой детально приведен объем разрешенной медицинской помощи и объем исключений. Кроме того, чтобы у врачей не было соблазна оказать не страховую услугу, мы ввели дополнительный раздел, который называется "Услуги, требующие согласования". И буквально каждый пункт из разрешения или исключения имеет ссылку на раздел согласования, т.е. врач может быстро определить, является ли услуга страховой или не страховой, попадает ли под условия страхового случая, нужно ее согласовывать или нет. Не всегда лечебные учреждения охотно идут на такую форму работы, но это бизнес: приходится договариваться. Важно разъяснить лечебно-профилактическому учреждению, какие услуги по своему характеру являются страховыми, что может и что не может оплачивать в рамках ДМС страховая компания.
Каким Вы видите развитие ДМС в перспективе?
Мне хотелось бы видеть развитие ДМС таким, каким оно существует в некоторых странах Европы, в частности в Германии и Швеции, т.е. социально ориентированным. Это позволяет охватить самые широкие слои населения, на первых порах — работающего, а затем и неработающего, как в Германии. Хотелось бы, чтобы страхование здоровья стало долгосрочным, а застрахованные могли начать этот страховой процесс в молодые годы и, не неся серьезных материальных затрат, в нужный момент могли бы получить всю необходимую медицинскую помощь. Это было бы правильно и сняло с государства значительную материальную нагрузку, дало уверенность населению в его защищенности, стимулировало бы население к пополнению своего социального пакета за счет трудовой деятельности, сократило неработающую часть населения, которая не платит налоги и не имеет страховок. В общем, с социальной и экономической точек зрения ДМС — наиболее адекватный вид страхования, а главное — бесплатный для работника, ведь платит работодатель.
Управление персоналом № 3, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
