Кредит на руль - январь 2008 г.
Локшина Ю. (с сокращениями)
Автомобильный бум в России близок к своему апогею. Объем только столичного автопарка за прошлый год превысил 3,5 млн автомобилей. Удивляться нечему: сегодня приобрести машину можно за пару часов, не обладая при этом значительными накоплениями. За последние два-три года банки сделали мечту многих о собственном автотранспорте совершенно доступной реальностью, и цена этой мечты выглядит вполне приемлемой. А потому логичной выглядит картина: около 40% машин в России сегодня покупается в кредит.
Все под контролем
Как правило, при покупке автомобиля в кредит обязательным условием становится оформление страхового полиса каско (от ущерба и угона). Стоимость "нагрузки" — около 10% цены автомобиля, и покупать полис придется на протяжении всего кредитного срока. Потому отдельная история в авто-кредитовании — отношения банков со страховыми компаниями. В прошлом году на этом поле еще более активно, чем прежде, стала наводить порядок Федеральная анти-монопольная служба (ФАС). По мнению службы, договоры между кредитной организацией и страховыми компаниями, в которых страховщик устанавливает тарифы по программам авто-кредитования, потребительского и ипотечного жилищного кредитования, нарушают статью 11 закона «О защите конкуренции». По итогам 2007 года возбуждено 85 дел против 41 банка и 50 страховых компаний. Под "раздачу" попали банки «Ак Барс», Балтийский банк, Банк Москвы, Банк Сосьете Женераль Восток, Бинбанк, «Восточный экспресс», «ВТБ Северо-Запад», «КИТ Финанс ИБ», КМБ-банк, МДМ-банк, Юникредит Банк, ММБР, Московский индустриальный банк, Промсвязьбанк, Промсервис-банк, «Ренессанс Капитал», Росбанк, Связь-банк, Севергазбанк, «Северная казна», «Северный кредит», Собинбанк, Тверьуниверсалбанк, «Уралсиб», Урал-трансбанк, УРСА Банк, "Юниаструм" и многие другие. Банкиры отмечают, что в своем стремлении узаконить отношения банков со страховщиками ФАС порой слишком усердствует. По словам Максима Чубака из Русь-банка, еще несколько лет назад считалось нормальным, что у каждого банка есть «своя» страховая компания. «Теперь под давлением ФАС банки отходят от этой схемы, аккредитуя на работу по своим программам несколько альтернативных страховых компаний», — говорит эксперт. Банкам пришлось всерьез пересмотреть принципы работы со страховщиками и изменить условия договоров. В мае 2007 года вступили в силу поправки в КоАП, освобождающие банки и страховые компании от административной ответственности в случае, если они добровольно заявят в ФАС о заключении ими договоров, ограничивающих конкуренцию. В августе 2007 года первым решился на явку с повинной Росбанк. Росбанк вместе с девятью страховыми компаниями прислал в ФАС письмо, где союзники признали факт анти-конкурентных отношений и обещали исправиться. Впоследствии этому примеру последовали и другие кредитные организации и страховые компании. Такое стремление к чистосердечному признанию вызвано прежде всего тем, что в прошлом году ФАС получила право штрафовать нарушившие антимонопольный закон банки на сумму до 15% средств, полученных в результате незаконных соглашений. А в этом году возможно еще увеличение штрафов. Прежде банки могли не воспринимать всерьез проверки ФАС, потому что чиновники могли только выдавать предписание компаниям, нарушающим закон о конкуренции. И только за невыполнение этих предписаний имели право взыскивать штраф от 3 тысяч до 5 тысяч МРОТ. По словам Ивана Ивкина из Промсвязьбанка, сейчас под давлением контролирующих органов с рынка уходят наиболее одиозные схемы (например, навязывание полисов аффилированных страховых компаний по заоблачным тарифам), что, естественно, пойдет на пользу банковской системе. «Соответственно, ряду банков приходится пересматривать структуру своих доходов, — рассуждает эксперт. — С другой стороны, давление государства зачастую мешает банкам соблюдать свои прямые интересы — например, снижать риски дефолта по кредитам. В сложившейся ситуации, если клиент отказывается от страхования автомобиля или страхует его в ненадежной страховой компании, государство вполне может встать на его сторону. Однако если что-то случится с не застрахованным автомобилем, решать проблему придется банку и заемщику.
Газета № 43, 11.03.08 г., c.16-17
Обзор страхового рынка 2008 г.
