Кредит с нагрузкой - май 2009 г.

Евпланов А.

Сегодня в "Российской бизнес-газете" публикуется постановление правительства "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Банкиры больше не смогут отбирать страховщиков по собственным правилам, навязывая заемщикам дополнительные услуги по страхованию при выдаче кредитов. Такой способ борьбы за соблюдение законов о защите конкуренции и прав потребителей будет эффективным. Правда, по мнению некоторых экспертов, это в отдельных случаях может удорожить страховые услуги. Хотя очень часто навязанные страховщики брали намного больше, чем их коллеги на свободном рынке.

В документе сказано, что допустимыми признаются соглашения, согласно которым банк принимает полисы любого страховщика, отвечающего требованиям банка к страховщикам и условиям предоставления страховой услуги. При этом соглашение должно обязывать банк принять полис любой компании, выбранной заемщиком, если она выполняет требования банка. Перечень требований должен быть исчерпывающим.

В допустимых соглашениях требования к страховщикам направлены на оценку их финансовой устойчивости и платежеспособности, а также на раскрытие информации о собственниках. Запрещено требовать определенного размера уставного капитала (кроме установленного законом минимума), определенного размера страховой премии, страховых резервов или собственных средств, более чем трехлетнего опыта работы, наличия структурных подразделений или агентов вне местонахождения страховщика, а также наличия рейтинга российских или международных агентств.

Требования к страховой услуге не могут содержать явно обременительных для заемщиков условий. Таковыми считаются условия, которые "исходя из разумно понимаемых интересов" заемщики не приняли бы, если бы могли определять условия договора страхования.

Недопустимо обязывать заемщика заключать договор страхования на срок кредитования, если он больше года, и ограничивать размер страховой суммы, за исключением ее установления в размере общей суммы долга по договору займа.

Банк должен предупреждать заемщиков о возможности страховаться в любой компании, отвечающей его требованиям, знакомить заемщиков с перечнем аккредитованных страховщиков и с требованиями к ним. Допустимые соглашения не могут устанавливать лимиты на размер страховой суммы, премии и на количество договоров, которые могут заключать страховщики с заемщиками.

Недопустимы соглашения, запрещающие его сторонам аналогичное партнерство с другими банками или страховщиками, за исключением агентских договоров с банками. Также не разрешаются соглашения, обязывающие заемщика страховаться в одной компании весь срок кредитования и страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Соглашение, удовлетворяющее перечисленным условиям, допустимо, если его заключение не является обязательным условием включения страховщика в перечень.

Условия не распространяются на сотрудничество банков и страховщиков при ипотечном кредитовании. Таким образом, новые правила будут применяться в основном при покупке автомобиля в кредит с заключением по требованию банка договора КАСКО.

По мнению Дмитрия Лесняка, юриста Общества защиты прав потребителей, так называемые картельные сговоры банков со страховщиками были в поле зрения ФАС всегда и всегда осуждались. Происходило так называемое "навязывание услуги", которое у нас запрещено статьей 16 Закона "О защите прав потребителей". Гражданский кодекс говорит о том, что в случае выдачи кредита банк имеет право требовать от заемщика страховать купленное в кредит имущество, но в то же время закон не содержит требование застраховать его в конкретной организации. То есть страховую организацию может выбирать сам заемщик.

Мы советовали людям, если их не устраивает страховой тариф, застраховать имущество так, где требовал банк, а потом отказаться от этого страхования. В этом случае заемщик мог вернуть свои деньги за не отработанный период и максимально оперативно застраховаться в другой организации. В этом случае закон не нарушался заемщиком. Теперь необходимость в этих хитростях, надеюсь, отпала.

Очень приятно, что теперь правительство нашло выход из такой ситуации. С одной стороны, постановление разрешает партнерские отношения, а с другой — соглашение между банком и страховой компанией может быть заключено лишь в том случае, если одновременно банк принимает страховые полисы любой страховой организации.

А вот по мнению Ассоциации региональных банков России, утвержденный документ не принесет финансовому рынку России ничего хорошего.

Допустимые условия соглашений между кредитными и страховыми организациями лишь усложнят работу кредитных организаций в сегодняшних сложных условиях.

Количество действующих страховых компаний в России таково, что оценить финансовую состоятельность каждой из них не представляется возможным.

А в существующих экономических условиях эту меру можно рассматривать как создание видимости борьбы с кризисом.

Банкам ничего не станется, кроме как найти пути обхода созданного препятствия для минимизации рисков. Или же они будут вынуждены переложить риски в процентные ставки по кредитам, которые и без того очень высоки.

Можно сказать, что в тех отраслях страхования, где необходимо страхование залога, мы свели на "нет" все меры, направленные на снижение процентных ставок.

Базовые тарифы по риску «ущерб» для новых автомобилей

Марка	Минимальный тариф	Максимальный тариф
Ford Focus	7,4	9,3
Chevrolet Lancetti	6,9	7,8
Daewoo Nexia	8,8	9,5
Ford Fusion	7,4	10,5
Nissan Qashqai	5,5	6,7
Skoda Octavia	6,3	10,7
Kia Ceed	7,0	7,5
Nissan X-Trail	5,4	7,9

Источник: Ассоциация европейского бизнеса Примечание редакции Сборника «О страховании»: постановление правительства "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" см. выше, в разделе «Законы, приказы, постановления».

Российская бизнес-газета № 18, 2009 г., c.1,7; Экономика и жизнь № 19, 2009 г., c.6

Обзор страхового рынка 2009 г.