Кризис и финансовые проблемы заемщиков - авеуст 2009 г.
Персоналии: Головко А., Григорьев А.В., Гуляев А., Долгополова А.Л., Кудрин А., Рысакова Е.М., Сопин Ю., Хох-лов А.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), ГУТА-страхование, Ингосстрах, МАКС, РОСНО
Кризис и финансовые проблемы заемщиков во все времена и в разных странах отражались в зеркале статистики ростом числа пожаров. С начала года в России ряд страховщиков отмечают подобную тенденцию в имущественном страховании. Специалисты страховых компаний, опрошенные агентством «Интерфакс-АФИ», не исключают возможности умышленных поджогов заложенного банкам имущества. Выплата страховщика за находившееся в залоге у банка сгоревшее имущество освобождает заемщиков от расплаты по кредиту. При этом до-казать умысел и разоблачить поджигателя достаточно сложно. Российские суды уверенно становятся на защиту клиентов, если доказательная база для полного разоблачения мошенника формально слаба.
Статистика страховщиков по огневым рискам противоречива
Распространение пожаров в кризисном 2009 году регистрируют в компаниях «Ингосстрах», МАКС и ВСК. При этом, по словам генерального директора «Ингосстраха» Александра Григорьева, увеличение таких убытков в компании оценивается в 2,5 раза. Статистика СК «МАКС» за первый квартал этого года также подтверждает тенденцию к учащению страховых случаев в имущественном страховании, признал начальник управления урегулирования страховых событий по имуществу и ответственности СК «МАКС» Андрей Головко. «Динамика обращений выросла на 17,6% (размер заявленных требований страхователей увеличился на 124 млн рублей) по сравнению с первым кварталом 2008 года», – сказал он.
В ВСК, отвечая на вопрос «Интерфакса-АФИ», насколько обоснованна версия случаев умышленных поджогов банковских залогов клиентами, попавшими в финансовые затруднения, сообщили, что «такие случаи имеют место».
Вместе с тем в компаниях «ГУТА-Страхование» и РОСНО не отмечается изменений по частоте страховых событий в первом квартале 2009 года по сравнению с первым кварталом 2008 года. «Показатель находится практически на том же уровне, никаких резких скачков, связанных с влиянием финансового кризиса, в настоящее время не наблюдается», – сообщил заместитель директора центра имущественного страхования РОСНО Андрей Хохлов.
«Огневые убытки чаще всего приводят к существенному ущербу, среди клиентов – юридических лиц по данному типу рисков увеличения обращений не наблюдается», – сообщила заместитель директора департамента урегулирования убытков ЗАО «ГУТА-Страхование» Елена Рысакова.
«Красный петух» на службе бизнеса
В целом службы безопасности страховщиков не удивляет смекалка страхователей, готовых за счет страховщика решить свои проблемы, да еще и выгоду извлечь. Хотя всем известно, что такое «хорошо» и что такое «плохо», но, как показывают специальные опросы общественности, введение в заблуждение страховщика не кажется многим россиянам чем-то предосудительным.
К примеру, наблюдения специалистов выявляют следующую тенденцию: весной в садовых и дачных поселках пожаров больше, чем в другое время года. И не только потому, что там пробуждается жизнь и активность садоводов. «Летом люди строятся, а удалить с будущей стройплощадки имеющееся ветхое строение путем поджога и получения страховки легче, чем сносить его обычным способом и платить за вывоз мусора», – констатирует заместитель начальника юридического управления ОСАО «Ингосстрах» Юрий Сопин.
Версия, связанная с изменением статистики огневого ущерба из-за умышленных поджогов залогового имущества банковскими заемщиками, «вполне рабочая и имеет право на существование», допускает директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» Александр Гуляев.
«Представьте себе ситуацию, когда руководитель коммерческой структуры принял не вполне обоснованное решение при планировании закупок товарных запасов. Закупки, как правило, осуществляются на заемные средства, предоставляемые под определенное обеспечение. Если происходит задержка с реализацией товара, то фирма уже не в состоянии не только погасить кредит, но и даже обслуживать его. Обороты падают, прибыли нет, кредиторы наседают. Как «разрубить» это узел? Проще всего – уничтожить залоговое имущество и вынудить страховую компанию погасить обязательства перед банком. Причем совсем не обязательно – путем пожара. Можно залить водой или имитировать кражу. Важен сам факт уничтожения залогового имущества», – пояснил представитель «Ингосстраха».
Поэтому при заявлении подобных убытков и наличии оснований сомневаться в добросовестности страхователя службы безопасности страховщиков подобную версию непременно отрабатывают, признал А.Гуляев.
Ускользающий злоумышленник
Умысел и поджоги залогов чрезвычайно трудно доказать, говорит заместитель директора департамента урегулирования убытков ЗАО «ГУТА-Страхование» Екатерина Рысакова. Это противозаконное действие подпадает под статьи Уголовного кодекса РФ.
«Подобных зарегистрированных известных случаев нет, хотя вероятность их, конечно, существует, тем более в сегодняшних кризисных условиях», – продолжила она. Как правило, страховщик производит выплату по факту пожара (или залива), однако если к этому событию кто-то «приложил руку», то требуется дополнительное расследование.
«Страховая компания для снижения собственных рисков должна грамотно и корректно провести процедуру преддоговорной экспертизы имущества, будь то анализ представленных документов или выезд эксперта на место страхования. На основе анализа результатов страховщик принимает решение об условиях страхования, в том числе и о цене страхования», – отметила представитель СК «ГУТА-Страхование». Что касается залогового имущества, то отличия могут быть в основном в подходах к методам его оценки, но не качества и набора самих рисков.
Обычно банки и заемщики проводят самостоятельную оценку принимаемого в залог имущества. Страховщик, как правило, соглашается с предложенной готовой оценкой залога. Однако и здесь случаются «перегибы» в сторону завышения стоимости имущества.
При оценке риска для страховой компании не существует большой разницы в том, по какому договору принимать имущество на страхование – по прямому либо залоговому, поскольку условия хранения, содержания и эксплуатации имущества не меняются.
«При доказывании в суде правовой позиции при наличии признаков мошенничества страховщик сталкивается с достаточным количеством трудностей», – заявил А.Гуляев из «Ингосстраха».
«Обладая неподтвержденными документально сведениями или предположениями о мошенничестве, страховщик вынужден использовать только те доказательства, которые отвечают требованиям процессуального законодательства. Зачастую при очевидных при-знаках мошенничества надлежащих доказательств, подтверждающих такие выводы, нет», – пояснил специалист.
Кроме того, если мошенничество планировалось, то и о сборе доказательственной базы недобросовестный страхователь позаботится заранее, и иногда речь даже может идти о возможном участии органов пожарного надзора в составлении недостоверных документов. При этом для доказывания поддельности документов ОСАО «Ингосстрах» не обладает достаточными полномочиями и вправе только обратиться в правоохранительные органы, за исключением редких случаев, когда имеются свидетели, согласные добровольно выступить на судебном заседании, либо имеется возможность проведения соответствующей экспертизы. Все это накладывается на реальность, где уже имеется определенная негативная для страховщика судебная практика. «Суды приходят к выводу о том, что отказ в выплате страхового возмещения должен быть основан только на положениях Гражданского кодекса РФ и все сомнения трактуются в пользу недобросовестного страхователя», – продолжил А.Гуляев.
«Таким образом, можно говорить о том, что свою правоту при отказе в выплате возмещения страховщик в большинстве случаев может доказать только при наличии прямых доказательств (а это приговор суда), а не признаков мошенничества», – делает вывод специалист. Проследить причинно-следственную связь между обращениями страхователей по факту повреждения имущества в связи с огневыми убытками и изменением в их финансовом положении практически не представляется возможным. Однако при возникновении подозрений на возможные факты страхового мошенничества активно подключается служба безопасности. Она проводит соответствующие мероприятия, которые, безусловно, дают положительные результаты.
Способы защиты от псевдострахователя
Снизить риск мошенничества можно одним способом – провести качественную пред-страховую проверку страхователя: его деловой репутации, финансового положения, а также конъюнктуры рынка. «Попытка страхования неликвидного имущества с последующим его уничтожением может оказаться способом избавиться как от неликвида, находящегося в залоге у банка, так и от неликвида вообще. Такая судьба может постигнуть любое страхуемое имущество, которое нерентабельно продавать и нет возможности (или желания) использовать», – допускает директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» Александр Гуляев.
В этой компании после выявления тенденции к росту числа имущественных убытков были приняты меры по усилению аналитического контроля по всем клиентам банковского канала продаж, изменились критерии инженерной оценки объектов, принимаемых на страхование, в сторону более тщательного анализа и повышения порога рисков-защищенности объекта. Был также организован перманентный мониторинг финансового состояния страхователей. «Ингосстрах» пошел и на более радикальные меры, среди которых – отказ от страхования ряда товарных запасов, не отвечающих требованиям минимально необходимого уровня рисков-защищенности, а также на серьезные ограничения по страхованию товарных запасов неликвидных автомобилей.
Такие меры позволили «Ингосстраху» избежать резкого падения качества страхового портфеля с начала кризиса. «Тем не менее, количество заявляемых страховых событий в общем по рынку продолжает расти, в особенности по заложенному имуществу», – сообщил начальник управления страхования финансовых институтов «Ингосстраха» Алексей Кудрин.
«Страховым компаниям, которые планируют и после кризиса продолжать нести в полной мере ответственность по заключенным ими договорам страхования имущества, необходимо более скрупулезно отбирать принимаемые риски, а также четко просчитывать тарифные ставки, опираясь на холодный математический расчет, а не на желание получить клиента любой ценой», – убежден его коллега А.Гуляев.
В компании «МАКС» с учетом негативного тренда статистики была усовершенствована процедура пред-страховых экспертиз, внедрена система проверки клиентов на стадии заключения договора страхования.
«Происходит постоянная доработка правил страхования с целью обезопасить себя от возможного мошенничества, регулярно пересматриваются условия страхования (ужесточается андеррайтинг) для клиентов, у которых были огневые убытки ранее за предыдущий период, которые меняют страховщика по различным причинам, налажено взаимодействие со страховщиками с целью обмена информацией, также проводятся другие мероприятия», – уточнил А.Головко из МАКСа.
Анализируя данные о частоте огневых убытков, важно учитывать общую статистику возникновения пожаров, отметила главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова. «Во всяком случае, увеличение страховых случаев по огневым рискам более логично при росте общего числа подобных происшествий. Однако, как показывают, к примеру, данные МЧС, за 5 месяцев этого года число пожаров в России снизилось почти на 9,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а погибших в них людей – более чем на 10,5%. По данным министерства, снижение числа пожаров и случаев гибели людей зарегистрировано во всех федеральных округах. При пожарах спасено более 38,4 тыс. человек и материальных ценностей на сумму более 15,7 млрд рублей».
Фин.маркет, 03.08.09 г.
Обзор страхового рынка 2009 г.
