Лучше не стало - март 2010 г.

Персоналии: Дрокин М.Н., Легчилин А.А., Ниссельсон Е., Семенова Е.А., Соколова Н.Б.

Организации: ВТБ Страхование, Россия, Согласие, УралСиб, Энергогарант

Портал «Страхование в России», держа руку на пульсе отношений кредитных и страховых компаний в условиях кризиса, задал экспертам страховых компаний ряд вопросов – в надежде услышать, что общие трудности последнего времени сблизили позиции двух сегментов рынка. Однако, как показали ответы страховщиков, сдвигов, по крайней мере положительных, они в данной ситуации не наблюдают. Повысилась ли роль андеррайтинга при страховании залогов за последнее время?

Елена Семенова, начальник Управления по работе с финансовыми институтами филиала «Московская региональная дирекция» ОСАО «Россия»:

– Андеррайтинг – это один из главных инструментов страховщика, поскольку именно в его рамках осуществляется анализ и оценка рисков и, в конечном итоге, принимается решение о принятии или непринятии страхования. При неправильном подходе, когда мнение андеррайтеров принижается, страховая компания может попасть на убытки, во много раз превышающие страховую премию. Конечно, к сожалению, на рынке есть некоторые страховщики, которые, гонясь за первичным доходом, неправомерно понижают тарифы и принимают на страхование все без исключения. Но это обстоятельство вряд ли радует залогодержателя по договору (в данном случае – банк), поскольку выгодоприобретателем по полису выступает он, и, следовательно, если повышается риск неполучения страхового возмещения, в итоге убытки несет именно кредитор.

Поэтому строгое следование жестко зафиксированным условиям принятия предмета залога на страхование было и остается традиционной практикой нашей компании. Все методики четко прописаны и утверждены нормативными документами и инструкциями. Демпинг не наш выбор. Проводя взвешенный анализ предоставленных документов и данных, мы принимаем решение по каждому страхователю индивидуально.

Несмотря на то что анализ данных заемщика при выдаче кредита проводится и со стороны банка, мы также проверяем его надежность как страхователя, поскольку, в конечном итоге, с выгодоприобретателем расплачиваемся мы, что накладывает на нас существенные обязательства по оценке всех потенциальных рисков. Отмечу, что на сроки предоставления расчета и соответствующего предложения страхователю это не влияет, поскольку вся работа проводится слаженно и оперативно. В целом, можно отметить, что у нас, как у крупного страховщика, роль андеррайтинга традиционно высока – вне зависимости от ситуации на рынке. И определенным свидетельством эффективности такого подхода являются данные по размеру выплат по залоговому страхованию.

Михаил Дрокин, начальник Отдела организации взаимодействия с банками СК «Согласие»:

– Устойчивый и сбалансированный страховой портфель имеют только страховщики, уделяющие самое пристальное внимание качественному андеррайтингу. Поэтому андеррайтеры всегда принимали и принимают участие в процессе назначения страховых тарифов, в том числе и залогового имущества.

В то же время, кризис наложил свои отпечатки на ситуацию и на страховом рынке – многие компании активно демпингуют (снижают тарифы, повышают КВ), дабы компенсировать новыми сборами рост убытков прошлых лет. Демпинг наблюдается как в массовых видах страхования (авто-страхование, страхование от несчастного случая), так и при страховании имущества юридических лиц. Так что в текущий момент можно отметить снижение роли адеррайтинга в пользу политических решений, направленных на выживание страховщиков. Это касается большинства страховых компаний. Результат этой политики (банкротства, продажа бизнеса более успешным конкурентам и т.п.) проявит себя уже в ближней-срочной перспективе.

Наталья Соколова, начальник управления организации продаж Страховой группы «УралСиб»:

– Андеррайтинг имеет ключевое значение для страхового бизнеса, вне зависимости от экономической ситуации. Страховая группа «УралСиб» всегда придерживалась андеррайтинговой политики, которая соответствует задачам нашей компании и обеспечивает рентабельность бизнеса.

Евгений Ниссельсон, директор Департамента управления рисками СК «ВТБ Страхование»:

– Оценка рисков при страховании залогов никаких существенных изменений за последнее время не претерпела. Поэтому нельзя сказать, что роль андеррайтинга повысилась или понизилась, она осталась на прежнем, высоком и важном, уровне. Если под выражением «за последнее время» имеется в виду кризис и его последствия, то они никоим образом не могли сказаться на андеррайтинге при страховании залогового имущества.

Антон Легчилин, заместитель генерального директора СК «Энергогарант»:

– Нет. Сейчас банки просто выламывают руки страховщикам, пользуясь тем, что страховщики активно демпингуют и стараются заработать любые деньги, не думая о последствиях. Грамотные страховщики не заключают договоры страхования, если у них есть вопросы по тому залогу (или личности при страховании от НС), который страхуется. Условия страхования практически невозможно изменить, банк в таком случае просто находит более всеядного страховщика. Совет тут один – целесообразность страхования в какой-либо компании нельзя оценивать по стоимости страхового полиса, т.к. задача страхователя (или банка) не отдать поменьше денег за полис, а получить нормальную страховую защиту.

Увеличился ли в кризис спрос на страхование D&O банковских управленцев?

Елена Семенова:

– В практике нашей компании всплеск спроса по страхованию D&O не наблюдался, хотя опыт западных стран действительно показывает, что данный вид страхования именно в кризис набрал повышенные обороты, при этом увеличился и уровень выплат по нему. В России страхование ответственности органов управления стало развиваться с 2005 года, однако темпы этого развития высокой динамикой не отличаются, поскольку еще далеко не все страховщики готовы взять на себя ответственность по подобного рода рискам, фактически относящимся к разряду финансовых, по первому обращению предприятия в страховую компанию.

Евгений Ниссельсон:

– Данный вид страхования весьма специфичен, особенно в РФ, и не сильно распространен здесь. Спрос был и есть только со стороны крупных финансовых структур, и значимых изменений в кризис не произошло.

Антон Легчилин:

– Нет.

Смягчили ли банки неприятие франшизы при страховании авто-залогов?

Елена Семенова:

– Позиция банков в отношении авто-залогов, за редким исключением, осталась практически прежней. При этом опасения банков связаны, в первую очередь, с боязнью ухудшения отношения заемщиков к авто-транспорту в части его повреждения и ремонта. В частности, страхование с франшизой может не покрывать мелкие убытки. В итоге, к концу пятилетнего периода предмет залога может предоставлять собой «искалеченный» сколами и вмятинами транспорт, если можно так выразиться. Вследствие этого стоимость залогового имущества упадет, и если, по причине просрочки по кредиту, его владельцу придется реализовывать данный транспорт, то цена реализации будет значительна ниже. Однако, отмечу, что данное мнение тоже является ошибочным, поскольку многое зависит и от размера франшизы, и от каждого конкретного случая в отдельности. К примеру, страхователь может и без франшизы получить от страховщика страховое возмещение на свой расчетный счет с согласия банка, если такая возможность прописана в полисе. И не каждый страховщик будет настаивать на качественном использовании денежных средств с учетом интересов банка – т.е. на ремонте автотранспорта. Тем не менее, в своей практике мы стараемся учитывать как интересы залогодержателя, так и страхователя. Поэтому банкам тоже стоит пойти на определенный компромисс и тщательно продумывать условия по программам авто-кредитования. В частности, выдавая кредиты за 5 минут, не стоит в дальнейшем пытаться переложить всю ответственность на страховщиков, ущемляя при этом и интересы добросовестных заемщиков, для которых включение в договор условия по франшизе было бы, может быть, более приемлемым по бюджету.

Михаил Дрокин:

– Массового принятия франшизы банками при авто-страховании не наблюдается, те банки, которые и раньше понимали суть и преимущества франшизы, продолжают с ней работать. Многие банки «боятся» франшизы и по сей день, не допуская внесения ее в договор страхования транспортных средств.

Согласие ряда банков на франшизу в настоящий момент обусловлено ужесточением условий кредитования, а именно ростом размера первого взноса (не менее 20–30%). В этом случае франшиза, составляя доли процентов от стоимости ТС, не несет негативного влияния на кредитный риск при тотале или хищении ТС (т.е. при полной гибели автомашины или ее угоне размера страхового возмещения за минусом франшизы банку хватает сполна для компенсации как тела кредита, так и пеней, штрафов и т.п.). Раньше же, когда банки практиковали кредитные программы с минимальным или нулевым первым взносом, вопрос о франшизе для банков был критичным и франшиза не устанавливалась.

Наталья Соколова:

– Общие требования банков, предоставляющих авто-кредиты, – не агрегатная страховая сумма и отсутствие франшизы. Банк-кредитор заинтересован в том, чтобы залоговое имущество всегда было в надлежащем виде. Данное условие осталось без изменений. Заключение страхового договора с франшизой может оказаться выгоднее для определенной категории автовладельцев, однако при получении авто-кредита воспользоваться таким предложением страховых компаний, скорее всего, не получится.

Евгений Ниссельсон:

– Большинство банков по-прежнему отрицательно относятся к наличию франшизы в договоре, и не только в авто-страховании, но и при страховании любого другого залогового имущества. Здесь каких-то изменений не произошло. Иногда банки допускают франшизу для снижения стоимости страхования для некоторых своих ключевых клиентов.

Антон Легчилин:

– Нет.

www.allinsurance.ru, 12.03.10 г.

Обзор страхового рынка 2010 г.