Материалы круглого стола - апрель 2009 г.
Персоналии: Батуркин А.Н., Пурсанов Д.В., Самиев П.А., Ульбашев М.М., Уфимцев Е.В.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Росгосстрах, РСА, ФССН
Агентство экономической информации «Прайм-ТАСС» провело 5 марта круглый стол «Евро-протокол и прямое возмещение в ОСАГО». В работе круглого стола приняли участие заместитель руководителя Федеральной службы страхового надзора Мухарби Ульбашев, вице-президент Российского союза авто-страховщиков Андрей Батуркин, заместитель генерального директора Военно-страховой компании Евгений Уфимцев, руководитель департамента авто-страхования «Росгосстраха» Дмитрий Пурсанов, заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев и представители ве-дущих средств массовой информации.
В ходе «круглого стола» обсуждались вопросы готовности страховщиков и РСА к работе в новых условиях, платежеспособности страховых компаний по ОСАГО. Текст докладов и ответы на наиболее интересные вопросы, заданные в ходе «круглого стола», приводятся ниже.
Ведущая.
Первое слово я хотела бы предоставить вице-президенту РСА Андрею Батуркину, чтобы он рассказал о том, насколько готова инфраструктура и страховщики для работы в системе прямого возмещения убытков по ОСАГО, тем более, что контрольная дата – 1 марта – уже прошла.
А.Батуркин:
— Добрый день. Неделю назад была пресс-конференция, которая была посвящена тому, как будет выглядеть система прямого регулирования и процедура упрощенного оформления ДТП. С этого момента мало что произошло, кроме того, что дата 1 марта она прошла, и худо-бедно евро-протокол и пря-мое регулирование «покатились» по России.
Что касается готовности инфраструктуры, то все необходимые уже элементы этой инфраструктуры готовы. Так, клиринговый центр, который выстраивался 9 месяцев, прошел промышленную эксплуатацию, страховщики обкатали в рамках этого расчетного центра в тестовом режиме заявления, требования и подтвердили, что действительно система работает. Она была запущена в воскресенье в час ночи, как раз 1 марта. Что касается нормативных актов, то в принципе почти все необходимые нормативные акты для того, чтобы систему запустить есть. Хотя часть документов мы ждем и от Минфина, и от Мин.транса. В частности, речь идет о поправках в Налоговый кодекс, потому что расчеты в рамках прямого урегулирования будут проходить по фиксированным суммам и пока не до конца понятно, что делать с «хвостами», которые образуются либо сверху этих фиксированных сумм либо снизу. Должна быть обязательно сделана поправка в Налоговый кодекс о том, что они относятся на финансовый результат, иначе пока страховщики находятся в ситуации риска, поскольку сложившаяся пока ситуация позволяет налоговому органу предъявлять претензии страховым компаниям. При этом Минфин готов идти навстречу, и возможно даже в весеннюю сессию удастся эти поправки принять.
Что касается внутренних нормативных актов самого РСА, то они также существуют. Как уже сообщалось, есть соглашение, описывающее всю процедуру урегулирования по новым правилам. Наверняка возникнет вопрос по поводу того, согласовано ли с Минфином. Сегодня, наверное, многие читали комментарии в разных СМИ, что действительно Минфин пока нам согласия не дал, есть ряд технических замечаний, они будут устранены. Сейчас эти замечания рассматриваются комитетом РСА по евро-протоколу, и я думаю, что, наверное, на следующей неделе мы решим вопрос о том, когда их вносить на пере-утверждение президиума, чтобы это соглашение опять отравилось в Минфин уже для окончательного согласования.
Теперь об активности компаний в рамках присоединения к процессу прямого возмещения. Как и
предполагалось, уже выявился ряд компаний, которые, судя по всему, не изъявили и в дальнейшем не изъявят никого желания работать в новой системе просто по причине того, что для участия у них нет средств. Этот список компаний, я думаю, в ближайшее время мы передадим в службу страхового надзора. В числе этих компаний, по-моему, две компании, которые не так давно обрели новых владельцев — компании, которые являются членами РСА, и поэтому, скорее всего, они присоединятся к материнской компании и самостоятельный бизнес вести не будут, соответственно в рамках прямого регулирования тоже работать не будут. Есть также компании, которые не предприняли никаких действий: не присоединись к соглашению, не открыли расчетные счета в расчетном банке, которым является Альфа-банк, и на сегодняшний день не заключили договор с клиринговым центром РСА.
Большинство же компаний, надо отдать им должное, достаточно оперативно отреагировали на все процедуры, хотя окончательная версия соглашения о прямом возмещении убытков появилась только 19 числа. Я могут сказать, что в Альфа-банке счета открыли 153 компании, у 2-х компаний документы находятся на проверке в банке, а 4 сдали неполный комплект документов. При этом 7 компаний не сдали документы в банк для открытия счета.
К соглашению на сегодняшний день у нас присоединились 145 компаний, от них есть официальные письма. Оставшиеся компании заявили, что такие заявления уже отправили и соответственно я думаю, что сегодня-завтра они поступят, и эти компании тоже присоединяются к соглашению. Опять-таки здесь тоже не хватает 7 компаний, которые пока никак не отреагировали.
Срок размещения гарантийных депозитов был специально продлен специально до 12 марта, потому что длительное время шла дискуссия в рамках РСА о количестве банков, где можно было бы хранить депозит. Сначала была идея про три банка, просто технологически это более удобно, нежели работа с большим количеством банков. Но по просьбе страховых компаний перечень таких банков был расширен до 52. Для того чтобы провести со всеми переговоры и получить от всех более-менее единый образец договора о хранении гарантийных депозитов требуется время, именно поэтому срок был продлен до 12 числа. На сегодняшний день у нас 79 компаний разместило гарантийные депозиты. И пока определились 10 банков, которые будут работать в этой системе. Еще порядка 5 проектов договоров, которые были присланы на согласование в РСА, находятся на рассмотрении. Скорее всего, речь будет идти где-то о 15, может быть 17 банках, которые будут работать в этой системе.
12 марта, наверное, является наиболее ключевой датой с точки зрения определения состоятельности участников будущей системы к готовности работать в рамках прямого урегулирования. Вот собственно все, что я хотел сказать по итогам этих 4,5 дней работы, мы считаем, что в целом пока все идет без каких то особых проблем. Спасибо.
Ведущая.
Спасибо, Андрей Николаевич. Я хотела бы предоставить слово представителю Россстрахнадзора. Ни для кого не секрет, что ситуация с убыточностью и платежеспособностью некоторых компаний на рынке далеко не безоблачная. Хотелось бы узнать позицию Росстрахнадзора, каким образом осуществляется контроль за проблемными компаниями и как будет развиваться ситуация в дальнейшем.
М.Ульбашев:
— Добрый день. В Росстрахнадзоре продолжается плановая текущая работа. Мы вынуждены отметить, что в январе-феврале текущего года у нас произошел рост обращений граждан по сравнению с январем-февралем 2008 г на 60%. Мы совместно с РСА проводим консультации и создали совместную рабочую группу. На ней обсуждается ситуация дел по ряду компаний, которые работают на рынке ОСАГО. При этом, как правило, инициатором включения в повестку дня слушаний по той или иной компании является РСА. Как таковых «черных» списков или списков компаний, которые находятся в зоне риска, не составляется ни в РСА, ни у нас. Если есть определенные параметры, которые вызывают озабоченность РСА или надзора, в этом случае компания в оперативном режиме приглашается на рабочую группу и происходит обмен мнений. Рабочая группа не принимает каких-либо решений административного характера, но если мы увидим, что ситуация с платежеспособностью развивается в компании неблагоприятным образом, то это является основанием для дальнейшего обсуждения на административной комиссии и соответствующих поручений инспекциям страхового надзора для более пристального анализа ситуации и вынесения заключения на административную комиссию.
Я бы хотел напомнить, что по состоянию на 1 января 2009 г было 857 страховых организаций. Было выдано 3027 предписаний, в том числе 419 предписаний по нарушениям закона ОСАГО. Мы прогнозируем рост предписаний по нарушениям закона ОСАГО. Всего за 2008 г в адрес субъектов страхового отдела было направлено 12432 запроса, их них более 5500 (45% от общего объема запросов) в компании, которые работают на рынке ОСАГО. Если проанализировать ситуацию, связанную с жалобами граждан, это один из самых объективных индикаторов, то за период с 1 января по середину декабря, точнее до 19 декабря, поступило более 12 тыс. жалоб, из них 52% касались ОСАГО, 35% — добровольного страхования, в том числе каско, страхования жизни, выезжающих за рубеж и страхование НС. Другие жалобы составили чуть более 13%. Проведено 212 проверок с выходом на место, из них в 30% выявлены нарушения по реализации закона об ОСАГО. Было применено 9 санкций в виде отзыва лицензий у компаний, которые имели лицензии ОСАГО. Мы предполагаем, что три-пять месяцев будут необходимы, для того, что бы понять, как будут ложиться положения закона на практическое русло. Считаем, что нет серьезных причин для беспокойства, хотя на сегодняшний день выявились некоторые проблемы, которые, мы надеемся, в самое ближайшее время в рамках консультаций, которые проводятся РСА и Минфином и другими заинтересованными сторонами, будут решены.
Ведущая. Спасибо большое. У нас присутствует представитель независимого рейтингового агентства. Хотелось бы, чтобы он поделился мнением, как ситуация с платежеспособностью страховщиков выглядит со стороны.
П.Самиев:
— Добрый день, уважаемые коллеги. Действительно мы, наверное, смотрим на рынок со стороны и видим, может быть, не все, 800 с лишним компаний, которые зарегистрированы, но, по крайней мере, ту часть рынка, которая получает у нас рейтинги и предоставляет нам всю отчетность. Причем в основном это как раз розничные компании, которые на рынке ОСАГО занимают большую долю. Я сначала обозначил бы наш взгляд на существенные риски в для таких страховых компаний и для рынка в целом.
Будет двойное влияние. С одной стороны, позитивно то, что наибольшую долю на рынке ОСАГО занимают компании с достаточно диверсифицированным портфелем и это снижает их риск неплатежеспособности. Это связано с тем, что на ряде сегментов, где работают крупные компании, убыточность пока еще достаточно низкая и за счет диверсификации эти компании будут поддерживать достаточно хороший уровень платежеспособности. Но второе влияние, как раз, которое мы выделяем – это то, что в сразу совпадет множество факторов. Мы выделили пять эффектов, которые будут влиять практически на все страховые компании, но, прежде всего, все-таки на розничные компании.
Первый эффект, мы его условно назвали эффект обратной пирамиды. Очень многие компании, в первую очередь средние и не очень крупные, работали на рынке розницы по принципу «от кассы» – увеличивали сборы в текущем периоде и не очень контролировали расходы и соответственно убытки. В этом году мы ожидаем сокращения взносов по большинству видов страхования и, особенно, на розничном сегменте в связи со сворачиванием кредитных программ банками и соответственно со страхованием рисков, связанных с кредитами. Таким образом, компании, которые были ориентированы на розницу, столкнутся с проблемой, когда их демпинг, завышенные комиссии, высокие расходы приведут к превышению выплат над взносами. Если раньше в каждом текущем периоде за счет того, что взносы росли, эти компании сохраняли платежеспособность, то сейчас они могут ее утратить. Мы видим в зоне риска достаточно много компаний, в том числе, которые имеют наши рейтинги, но, как правило, они имеют рейтинги невысокие в классе «В», «В+», часто эти компании не раскрывают рейтинг. Мы будем снижать им рейтинги и дальше, потому что считаем, что они находятся в достаточно сложной ситуации. Эти компании ориентировались на возможность продажи, часто искали иностранного инвестора, но сейчас эта возможность практически утрачена для них и очень большая вероятность, что эти страховые компании перестанут платить или окажутся в состоянии банкротства. Уже в прошлом году несколько подобных компаний мы видели. Есть примеры, когда компании продолжали собирать взносы, но при этом увольняли работников полностью. Наверное, в этом году будут такие же примеры.
Второй эффект мы назвали эффект бедного собственного. Сейчас мы видим, что подавляющее большинство страховых компаний крупных и средних – это элемент финансово-промышленных групп. Зачастую это не основной элемент ФПГ, и сейчас мы видим, что если финансово-промышленные холдинги испытывают трудности, то страховые компании могут стать источником дополнительной ликвидности, и будут использоваться собственником для пополнения ликвидности другого бизнеса, других активов.
Соответственно, это тоже такой фактор риска для страхового бизнеса, он выглядит внешне со стороны холдинга, но он может влиять, прежде всего, на крупные компании. Соответственно этот риск мы тоже считаем важным.
Следующий возможный эффект – эффект возврата неклассических операций. Здесь придется, видимо, бороться со схемами несколько более жестко, чем в прошлом. В этом году возможно на них возникнет спрос, и это тоже большой риск потери лицензии в связи с этими операциями. Но он характерен для не очень крупных компаний, хотя они тоже могут работать на рынке ОСАГО.
И наконец, два эффекта, связанные соответственно с активами компании и с тарификацией. Если мы говорим об эффекте плохих активов на балансе страховых компаний, то в отличие от банков он не столь значителен. Доля вложений в фондовые инструменты страховых компаний низкая, по итогам прошлого года потери показали лишь некоторые компании, которые сильно «залезли» в фондовые инструменты. Кроме того, приказы Минфина не позволяют проводить агрессивную политику, поэтому потери меньше, чем допустим для ряда банков. Тем не менее, есть два фактора, которые нужно в этом году помнить: это возможные проблемы у банков, а депозиты и другие банковские инструменты — это основной инструмент инвестиционной политики страховых компаний. Если будут возникать проблемы у банков, то будут проблемы и у страховщиков. И суть проблемы даже не в том, что деньги будут потеряны, а в том, что на какое-то время эти средства станут неликвидными, и в случае возникновения необходимости выплат, их задействовать будет сложно.
Теперь, что касается тарификации и демпинга. Здесь ситуация немножко исправляется, но тоже имеет разные тренды по разным сегментам рынкам. Если мы говорим о крупных компаниях, то большинство компаний уже с прошлого года повышали тарифы и даже с позапрошлого года. Если мы говорим о небольших компаниях, они даже могут сейчас снижать тарифы для того, чтобы не получить снижения клиентской базы и объемов взносов.
Вот эффекты в целом оказывающий влияние на рынок, но и они же будут определять и будущее компаний, которые работают на рынке ОСАГО.
Мы также посчитали убыточность на рынке ОСАГО. По нашим расчетам на 1 июля годовой коэффициент убыточности в целом по рынку ОСАГО был 73,1%, а с учетом РВД и отчислений в фонд РСА – это 96,1%. По отдельным тарифным территориям и типам транспортных средств показатели были еще выше. В частности, без учета РВД и отчислений в фонд РСА, коэффициент убыточности по, например, городам с коэффициентом 1,3 составлял 82,7%, а с коэффициентом 0,5 – уже 88%, по автобусам – 88,1%, по трамваям, троллейбусам и такси – соответственно 129, 153 и 157%. Это наиболее сложные сегменты. Мы считаем, что введение прямого урегулирования окажет повышающее давление на коэффициент убыточности, но, наверное, он еще сильнее может вырасти на конец после того, как эта система будет возможно расширена и туда будут соответственно добавлены все случаи, которые сейчас ограничены. Даже, если сейчас мы будем работать в системе с существенными ограничениями, мы считаем, что за год коэффициент убыточности может увеличиться примерно на 5,7% пункта и это без учета давления со стороны инфляции и курсовой разницы, а это тоже значительный эффект. Если подытожить, то мы считаем, что необходима коррекция тарифов, поправочных коэффициентов по регионам, и нужно вводить какой-то поправочный коэффициент, который будет корректировать тарифы с учетом инфляции, потому что этот фактор изначально не учтен, но он оказывает существенное влияние на убыточность.
Ведущая.
У нас присутствуют представители страховых компаний, которые могут поделиться, в какой готовности они встретили 1 марта, есть ли уже обращения клиентов.
Е.Уфимцев:
— Здравствуйте, уважаемые коллеги. Я бы, наверное, от лица всего страхового сообщества все-таки поздравил всех, что 1 марта благополучно прошло, страховой рынок внезапно не рухнул и доказал свою состоятельность. На самом деле мы работаем и проводим организацию работы по прямому регулированию в рамках РФ. Многие рынки, в том числе и некоторые европейские, не имеют прямого возмещения. Мы — молодой рынок, и очень быстро пришли к прямому возмещению — это первое. Второе – эта система вводится в сложных и финансово-экономических условиях, но, несмотря на них, страховые компании пытаются ее реализовывать и по первичным данным крупных страховых компаний она работает. Это существенное и положительное явление.
Уже есть первые обращения от клиентов, в том числе в Военно-страховой компании. Есть обращение по договору, который заключили после 1 марта, и по нему произошел страховой случай. Мы по нашей информационной системе направили заявку для подтверждения, которое должны будем получить, и будем проводить урегулирование.
Еще раз повторю, по всей территории РФ наши офисы и офисы других страховых компаний принимают заявления от клиентов в случае, если они соответствуют определенным требованиям, и проводят урегулирование. Я хотел бы сказать, что конечно, будут какие-то сложности, шероховатости, которые будут возникать в рамках организации работы. Поэтому сейчас РСА интенсивно работает, и у нас практически каждую неделю собирается президиум или правление РСА, которые принимают новые методологические документы, новые регламенты. Очень жалко, что все-таки при организации работы не все предложения страховщиков были услышаны по более жесткой позиции по формированию резервов и по формированию депозитов, но я думаю, что на сегодняшний момент, несмотря на все сложности, которые возникли, страховое общество готово. Депозитные средства, которые страховые компании размещают, а их там уже порядка 1,5 млрд руб., позволяют нам более-менее надежно смотреть на работу в системе прямого урегулирования. Я думаю можно поставить твердую хорошую оценку страховщикам за реализацию тех задач, которые были поставлены по введению прямого урегулирования в РФ.
Ведущая. Как «Росгосстрах» взаимодействует со своими клиентами, могут ли они получить выплаты?
Д.Пурсанов.
— Наши клиенты, безусловно, могут получать выплаты. Единственно, на что я хотел бы обратить ваше внимание, что, как и было сказано ранее, мы как остальные крупные операторы данного рынка готовы к прямому урегулированию, процедуры отлажены, проверены, ждем обращений. В отличие от наших коллег к нам пока по состоянию на сегодняшнее утро ни одного обращения пока не поступило. Хотел бы отметить, чтобы любая норма закона заработала, набрала обороты эффективности и т.д. и т.п., необходимо, чтобы люди правильно поняли, что же это такое прямое урегулирование и евро-протокол. Я обращаю внимание, что заработало сразу два новшества. Понять их суть, я думаю, помогают, в том числе, и те ролики, которые периодически крутятся в средствах массовой информации и та информация, которую можно прочитать в открытых доступах и источниках. Но что важно помнить, при оформлении ДТП без сотрудника ГИБДД проверить подлинность документа второго участника, вы не в состоянии. Последствия этого могут быть довольно плачевные, потому что выплата в этом случае произведена быть не может. Причина банальна: нет авторизации и нет подтверждения того, что клиент вообще существует. Таким образом, готовы участники рынка, готова система, но все-таки пользоваться ею нужно крайне осторожно и осмотрительно.
Что касается второго блока вопросов, о том, какие тенденции наблюдаются на рынке, то, как уже было отмечено, есть резкий рост убыточности. Мы, как компания, как «Росгосстрах», ожидаем дальнейшего роста убыточности. То, что мы видим по регионам даже в плане динамики заключения договоров показывает, что количество конкурентов реально работающих на рынке ОСАГО, к сожалению, сокращается. Почему к сожалению? На территориях, где в силу разных факторов действующее постановление по тарифам позволяет компаниям держаться и выходить хотя бы в ноль или в тех сегментах, которые приносят прибыль, вот здесь конкурентная борьба обостряется. Но большинство территорий РФ на сегодняшний день превращается в территории, где ОСАГО становится не просто убыточным бизнесом, а очень убыточным бизнесом. Последствия простые, количество участников рынка именно в этих территориях существенно сокращается. Это правда, как следствие там остаются крупные федеральные игроки, которые просто этот рынок не покидают. Локальные операторы в силу финансовых проблем это вытащить не могут. Если мы, как «Росгосстрах» или любая иная федеральная структура можем портфель балансировать и диверсифицировать наши риски между регионами, то большинство участников не может распределять свои портфели и контролировать ситуацию. Следствие очень простое — дальнейшее банкротство. Наше ощущение, что в течение ближайшего полугода мы увидим существенное сокращение не просто активности, а просто физический уход с рынка и физическое банкротство ряда страховых компаний. Ровно поэтому считаем, что задача разделена на две части. Первое – это необходимость корректировки региональных тарифов, как тарифов для того, чтобы эту ситуацию как-то сгладить. Вторая задача, которую необходимо будет решать и возвращаться к ней через какое-то время – это то, что только региональный коэффициент рынок не спасет. Вторым этапом нужно будет решать инфляционную проблему и говорить про то, что нужно менять сам базовый тариф.
Вопрос представителю ВСК. Вы упомянули, что у Вашей компании были несколько случаев по упрощенной процедуре. Не могли бы Вы рассказать, в каких это произошло регионах?
Е.Уфимцев:
— Договор был оформлен в Твери 26 февраля, срок его действия начинался со 2 марта, 4 марта произошел страховой случай. 4 марта мы направили заявление для того, чтобы его акцептовали по информационной системе. В течение 5 дней, после праздников получим подтверждение об его акцепте. Я могу сказать, что в целом примерно по 5% договоров убытки происходят в первую неделю после их заключения. Мошенничества конечно тоже бывают.
Будет ли пересматриваться сумма в 25 тыс. руб., которую можно получить в случае оформления ДТП самостоятельно? Она же рассчитывалась где-то год тому назад, когда доллар стоил совсем другие деньги.
А.Батуркин:
— Эту систему изначально предложили ввести страховщики, и было это 3,5 года назад. Более того, как сейчас помню, 3 года назад в этом же зале была пресс-конференция, посвященная возможному добро-вольному соглашению ряда страховщиков, которые хотели эту систему организовать еще до написания закона. Тогда эта попытка не увенчалась успехом потому, что нормативная база не была готова, не было поправок в Налоговый кодекс и т.д.
Действительно изначально инициатива была страховщиков, но окончательный вид закона не до конца устраивает страховщиков, прежде всего, по причине его обязательности для всех страховых компаний. Как я уже говорил в своем вступительном слове, не все готовы работать по этим новым правилам, а некоторые просто не могут по ним работать. Соответственно, было бы правильно предоставить это ни как обязанность, а как право страховщикам, которые готовы своих клиентов обслуживать по новой системе.
Что касается размера суммы. Я думаю, что сумма будет пересматриваться, но здесь надо набрать статистику хотя бы за первые несколько месяцев, чтобы понять, какой средний убыток, с которым обращается гражданин при урегулировании страховых случаев. Сумма 25 тысяч появилась по причине того, что была проанализирована статистика, посмотрели какой средний убыток по системе ОСАГО.
По моему он составляет порядка 23 тыс. руб., было сделано некое округление, размер был определен в 25 тыс. руб. Если средний убыток будет расти, то я думаю, что и Минфин и законодатели выйдут с инициативой, чтобы эта сумма была изменена в большую, либо в меньшую сторону в зависимости от того, как будет меняться величина среднего убытка.
Е.Уфимцев:
— Я бы хотел добавить, что в количественном выражении более 70% страховых случаев попадают в зону до 25 тыс. руб.
Типовые схемы ДТП уже утверждены Российским союзом авто-страховщиков в качестве правил
профессиональной деятельности. Для корректной работы системы, на мой взгляд, схемы ДТП должны быть доступны и автовладельцам. Предполагается ли сделать доступным этот документ для широкой общественности, равно как сделать публичным соглашение о прямом возмещении убытков после его утверждения Мин.финансов?
А.Батуркин:
— Действительно схемы ДТП есть. Более того, чтобы они были профессионально составлены, мы попросили разработать их НИЦ ГИБДД – структуру, которая занимается методологией при Департаменте обеспечения безопасности дорожного движения. По этим схемам страховщики смогут работать, хотя понятно, что практика наверняка будет вносить коррективы, наверное, будет меняться их количество, потому что может быть учтены не все ситуации или какие-то будут отмирать. На счет придания им статуса публичности и раздачи гражданам для того, чтобы они ориентировались на эти схемы и рисовали в окошечках на извещении схему, по которой они попали, мы считаем, что это не целесообразно. Более того, этот прием нигде не применялся. Мы специально интересовались у наших французских коллег, которые применяют подобную схему на протяжении последних 30 лет. Нецелесообразно просто потому, что страховщику принципиально понять истинную картинку ДТП, а не то, как участники будут смотреть, под какую же из этих схем они подходят. Это задача страховых компаний определить, по какой картинке произошло дорожное происшествие.
Что касается опубликования соглашения. Это документ, прежде всего, между страховыми компаниями, и он, в первую очередь, интересуют их, поэтому мы не предполагали делать его публичным. Если у нас граждане покупают полис ОСАГО или полис каско и не читают правила страхования, то читать правила соглашения между страховщиками точно им будет неинтересно. Что касается СМИ, мне кажется независимо от того, придаем мы ему публичность или не придаем, оно все равно достаточно быстро распространяется в средствах массовой информации, поэтому дополнительные каналы передачи этой информации мы считаем просто нецелесообразными.
Все-таки с датой 1 марта существует пока некая правовая неопределенность. При обращении в Ваши компании клиентов, которые захотят воспользоваться системой прямого возмещения убытков, с полисами, заключенными до 1 марта, будете отказывать в приеме документов, будете посылать их в суд? Какие будут Ваши действия?
Д.Пурсанов:
— Мы считаем, что нет никакой правовой казуистики. На сайте РСА есть заключение, наш комитет правовой РСА тоже сделал заключение, и все страховые компании на сегодняшний момент везде мы говорят о том, что организация работы проводится по полисам, которые начали свое действие, начиная с 1 марта. Это мнение едино у всех участников рынка. Поэтому клиентам с полисами до 1 марта мы разъясняем, что договор был заключен на других условиях. У клиента есть реальное право идти в страховую компанию виновника, ему же не отказывают в выплате по ОСАГО.
Закон, конечно, не имеет обратной силы, но упущен момент о том, что не имеет обратной силы закон, который ухудшает положение граждан. В связи с этим хотелось бы услышать комментарий представителя Росстрахнадзора.
М.Ульбашев:
— Позицию Росстрахнадзора высказывал публично руководитель Росстрахнадзора и она отличается от той позиции, которая сейчас была озвучена. Мы считаем, что у клиентов есть право обращаться к страховщику, как со старым, так и с новым полисом. Но закон прописан очень некорректно, мы это тоже признаем, в нем отсутствуют переходные периоды. Я думаю, в ближайшее время жизнь сама расставит точки в этом вопросе, в том числе, я думаю, мы будем иметь и судебные решения. Мы рассчитываем, что консультации, которые сейчас проводятся в рамках РСА и Министерства финансов, как-то нам прояснят ситуацию в самые ближайшие дни.
А.Батуркин:
— Я возьму слово. Коллеги, все очень сильно сконцентрировались на том, что 1 марта делит граждан на две категории, либо не делит. Никто не пытается создать систему, при которой человек, если он приходит с полисом, выданным ему до 1 марта, получит отказ от страховой компании. Речь идет только о том, что он не может прийти в свою страховую компанию, если у него полис выписан до 1 числа. Соответственно, так или иначе, воспользоваться системой ОСАГО он может, опять-таки в законе записано право обратиться к своему страховщику, а не обязанность. Поэтому заставлять граждан идти к своему страховщику, точно не следует.
Можно сколько угодно дискутировать, рассматривать заключения различных юристов и на это время вообще остановить в принципе систему прямого урегулирования. Сказать, что давайте пока не разберемся, вообще ничего делать не будем, будем работать по-старому или вообще никак не будем работать. Система, как подтвердили страховые компании, работает и сейчас пытаться что-то выяснять и копаться в деталях, чтобы запутать граждан, ради которых это все и вводилось, на мой взгляд, наихудшее зло, которое можно сейчас придумать. Страховщики тоже пострадают в достаточно серьезной степени от того, что они согласились с такой позицией, чтобы принимать клиентов с полисами с 1 марта. Если приходит клиент с полисом до 1 числа, который просто не прочитал о том, что эта система на него не распространяется, а компания ему вынуждена отказать, то репутация компании в глазах этого человека снижается.
Это точно сделано не от хорошей жизни, но раз уже договорились действовать таким образом и раз этому есть правовое обоснование, то лучше уже, чтобы система шла именно тем ходом, который она уже набрала за эти 5 дней. Поэтому сейчас начинать разбираться, а как надо было делать изначально, наверное, уже поздновато.
Как быстро будет действовать надзор в отношении тех компаний, которые не собираются работать в прямом возмещении убытков?
М.Ульбашев:
— Решения надзора будут скорыми. Уже весна, я думаю, все решения будут приняты весной, не далее. Если компания нарушает законодательство, мы вынуждены будем отозвать лицензию, если только компания не примет иные решения, например о слиянии, поглощении.
Видимо у каждой компании есть свой взгляд на эти вещи и собственники компании не питают иллюзии относительно того, что произойдет с лицензиями и с их активами, если они не встроятся в систему, которая с 1 марта должна полноценно работать.
Может ли РСА озвучить список этих страховщиков?
А.Батуркин:
— Списка я не назову, иллюзий на этот счет быть не должно. Я считаю, что подобные списки играют негативную роль, потому что компании попадают в подобные списки по разным причинам, некоторые просто по причине того, что происходила смена менеджмента компании, новые руководители не успевали втянуться. В итоге компании выправляли ситуацию. Что касается семи компаний, я сказал, что для нас наиболее критической с точки зрения сроков – датой является 12 число, потому что есть определенные проблемы у некоторых компаний при открытии счетов в Альфа-банке. В Альфа-банке есть своя служба экономической безопасности, которая по ряду компаний изначально сделала заключение, что в компании есть какие-то проблемы, может быть, не стоит с такой компанией налаживать отношения.
На наш взгляд, не поступление денег на гарантийный депозит – это некий сигнал, точка отчета, что у этой компании точно все плохо. Естественно мы 13 числа, как и договорились с Росстрахнадзором, список таких компаний передадим в службу для принятия уже не-обходимых мер, которые предусмотрены законодательством.
Скажите, пожалуйста, в РСА есть данные о том, сколько бланков полисов на руках у этих компаний. Предпринимаете ли Вы какие-нибудь действия для того, чтобы сейчас препятствовать продаже полисов?
А.Батуркин:
— Этим компаниям новые бланки полисов не выдаются. Коллеги, давайте 12 марта дождемся. Мы готовы будем дать информацию о количестве компаний, об их потенциальных обязательствах, если они не в состоянии будут их урегулировать. Просто конкретных названий точно говорить не хотелось бы. Росстрахнадзор констатирует рост числа жалоб, а на какие компании чаще всего жалуются?
М.Ульбашев:
— На самом деле узок их круг. О многих компаниях Вы уже прочитали в «Финансовой газете» (в ней публикуются приказы службы о приостановлении и отзыве лицензий – прим. Прайм-ТАСС). Как правило, если мы видим увеличение числа обращений граждан в конкретные компании, то обычно происходит следующий эффект: клиент приходит урегулировать убыток, не получает разрешения своей проблемы и пишет в надзор. Этот период времени занимает где-то от месяца до двух. Именно поэтому, большинства компаний, на которые жалуются, уже нет на рынке. Мы сначала этого года отметили, что список несколько увеличился. В этот список компаний с повышенным коэффициентом обращений граждан начали попадать и компании, которые ранее не были замечены в этом. Как я уже отметил, рост жалоб за первые 2 месяца 2009 г составил 60%, откровенно говоря, мы работаем уже на пределе, потому что есть закон, который четко оговаривает сроки работы с обращениями граждан. Если будет продолжаться такая динамика роста, мы, к сожалению, вынуждены будем уходить от более глубокого пристального, содержательного изучения проблемы. Вы, наверное, сопоставили две цифры – входящие обращения граждан и число исходящих запросов. Я думаю, это является неплохим профилактическим средством, запрос в конкретную компанию, когда компания может сделать определенный вывод о том, что что-то происходит не так, и надзор и РСА интересуются ситуацией дел по урегулированию убытков. Как правило, это помогает. Но есть компании, которые входят в полосу всяких разных недоразумений и проблем и уже из этой полосы выйти не могут. В том числе есть жалобы и на крупных игроков. Но, если сопоставить абсолютное количество обращений и сопоставить с объемом крупной компании, то удельный вес, безусловно, будет очень маленький. Мы не подходим прямолинейно к оценке, соотносим объем рынка и обращений граждан – это более объективно. Надзор заявлял, что будет разработан специальный регламент по более быстрому реагированию на не-платежи страховщиков в рамках прямого возмещения убытков.
Принят ли он, и насколько сократиться процедура отзыва лицензии у таких компаний?
М.Ульбашев:
— Если вы имеете в виду 1 мартовские наши новации и связанные с этим поправки в наши регламенты, то я думаю, все будет зависеть от того, какая будет окончательная редакция правил РСА. В самое ближайшее время мы об этом узнаем. Подходы у нас уже выработаны. Я думаю, в рамках 30-45 дней, в соответствии с процедурами, которые установил закон, надзор будет реагировать. Сейчас это происходит в более длительный период в зависимости от сроков предоставления отчетности, от запросов, от конкретной проблемы. Я думаю, что конструкция, о которой мы предварительно говорили, в том числе и на президиуме РСА, позволит оперативно влиять на ситуацию.
Когда президиум РСА может рассмотреть соглашение о прямом возмещении убытков с замечаниями Мин.финансов?
А.Батуркин:
— Все замечания Минфина, которые были высказаны, будут рассмотрены на правлении РСА и вынесены на президиум. Если президиум сочтет целесообразным эти уточнения внести, они будут внесены. У нас в принципе план работы президиума определяется на год, и ближайшее заседание президиума предполагалось в апреле. Но с учетом того, что для страховщиков принципиально изменились условия игры работы на этом рынке, я думаю, будет собран внеочередной президиум. В принципе, у нас уже такая практика есть, потому что в этом году у нас уже такой президиум был в январе, как раз для рассмотрения соглашения о прямом урегулировании. Не проблема, чтобы собрать страховые компании для того, чтобы утвердить окончательную версию этого соглашения. К 12 марта мы не успеем, поскольку есть определенные регламентные сроки, надо разослать материалы членам президиума, куда входят представители и государственных органов, представители Минфина, Мин.транса, ГИБДД и службы страхового надзора. Кроме того, мы исходим из того, что к соглашению страховщики уже присоединяются и изменение редакции соглашения принципиально ничего не меняет. Все подтвердили, что они готовы работать по этим правилам. То, что эти правила будут меняться не означает, что компании будут заново вынуждены подтверждать свою готовность по ним работать. Просто, если компания увидит, что соглашение по каким-то причинам перестало ей нравиться, тогда они должны будут написать просто заявление о выходе из этого соглашения.
Прайм-ТАСС, 10.03.09 г.
Обзор страхового рынка 2009 г.
