Мотоцикл с рассрочкой - январь 2008 г.

(с сокращениями)

Персоналии: Бескровный Н., Рябцев С.В., Сырцов К.

Организации: ГУТА-страхование, Ингосстрах, Первая страховая компания (1СК), Согласие

Кредиты на покупку автотранспорта довольно популярны как у заемщиков, так и у самих банков. Речь идет, конечно, об автомобилях. Кредиты же на покупку мотоциклов по-прежнему выдают лишь немногие участники рынка. Однако популярность мотоциклов неуклонно растет, и возможно, что в скором времени банкам придется пересмотреть отношение к этому рынку.

Вдобавок заемщика обяжут застраховаться от несчастного случая или приобрести полис страхования жизни, что обойдется заемщику в среднем в 0,3-1,5% от суммы кредита ежегодно. "Мото-направление в кредитовании на данном этапе пока только нащупывает своего покупателя. Мало того что проценты по кредиту выше автомобильных, так еще и страховые взносы очень высоки. Страховые компании не готовы работать по страхованию мотоциклов. Существует и минимальный размер франшизы, которая не возвращается при наступлении страхового случая", — рассказывает координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева.

Действительно, компаний, готовых страховать мотоциклы, единицы. "С мотоциклами чаще случаются дорожно-транспортные происшествия, их легко повредить и гораздо проще похитить, — уверен продукт-менеджер по страхованию автотранспорта Первой страховой компании Константин Сырцов. — Высокие страховые премии, предлагаемые страховщиками, не устраивают большинство клиентов".

Те компании, которые все же страхуют мотоциклы, предъявляют ряд требований, что отражается на тарифах. "Страховая компания частично компенсирует риски за счет дополнительных условий, предъявляемых к страхованию такой техники, и довольно высокими по сравнению с легковым автотранспортом тарифами. Например, обязательной является безусловная франшиза, которая вычитается из суммы страхового возмещения. Ее размер вне зависимости от стоимости мотоцикла составляет в нашей компании 9 тыс. руб.", — рассказывает начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "Согласие" Валентин Рябцев.

Поддерживает коллегу и начальник отдела управления андеррайтинга и ценовой политики СК "ГУТА-Страхование" Николай Бескровный: "Действительно, портфель по мотоциклам крайне невелик, так как страховщики считают страхование мотоциклов связанным с повышенным риском при их эксплуатации. Мы считаем, что некоторый риск определенно существует, но ряд страховых инструментов (та же франшиза) позволяют нивелировать его".

Размер обязательной франшизы устанавливается каждой страховой компанией индивидуально, и если в СК "Согласие" он фиксированный (9 тыс. руб.), то остальные компании устанавливают его как процент от стоимости мото-техники. Например, в Первой страховой компании размер безусловной франшизы составит 5% от стоимости мотоцикла, а в компании "ГУТА-Страхование" — от 4 до 10% в зависимости от стажа и опыта вождения заемщика. Разница в тарифах по КАСКО тоже существенная.

Если брать для примера мотоцикл стоимостью 500 тыс. руб., то для человека с минимально допустимым возрастом и опытом вождения стоимость КАСКО составит в "Согласии" 27,1% (135 500 руб.), на таких же условиях КАСКО в Первой страховой — 15,75% (78 750 руб.). В обеих компаниях повышающие коэффициенты применяются из расчета опыта вождения и не зависят от возраста страхуемого. Если стаж вождения более 10 лет, то тарифы будут 16,05% (80 250 руб.) и 10,5% (52 500 руб.) в "Согласии" и Первой страховой соответственно. Клиенты компании "Согласие" могут самостоятельно увеличить размер обязательной франшизы, снижая, таким образом, тариф по КАСКО. В "ГУТА-Страховании" тариф будет одинаковым для любой категории клиентов — 12,5% (62 500 руб.). Различия касаются только размера франшизы: для клиента с минимальным опытом вождения она составит 10%, для водителей с десятилетним стажем — 4%. В "Ингосстрахе" страховой тариф также будет единым — 15% (75 тыс. руб.) при фиксированной франшизе $1500. Причем страховые компании учитывают стаж вождения именно мотоцикла. "Так как навыки управления мотоциклом в корне отличаются от вождения автомобиля, то автомобильный стаж (по категории Б) мы в данном случае не рассматриваем", — объясняет Николай Бескровный.

Конечно, стоимость ремонта мотоцикла в пределах размера установленной франшизы будет вычитаться из суммы страхового возмещения, но в этом есть и определенный плюс. Если повреждения укладываются в сумму франшизы, то клиент может не уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая и отремонтировать технику за свой счет. Это полезно при расчете страховки на следующий год, когда в расчет берется безубыточность вождения. Помимо франшизы к обязательным требованиям страховых компаний относятся хранение мотоцикла в ночное время на охраняемой стоянке, а также наличие противоугонного устройства.

Однако большинство банков не требуют обязательного оформления КАСКО, но в этом случае любителя покататься на мотоцикле обяжут оформить полис страхования жизни. Такие условия предъявляют МДМ-банк, Москоммерцбанк и банк "Агропромкредит", кредитующие покупки в салонах официальных дилеров, а отсутствие каско компенсируется более высокими процентными ставками. В "Агропромкредите" для жителей Москвы и Санкт-Петербурга ставки на новые мотоциклы составят от 8,5 до 11% годовых в любой валюте, а помимо единовременного платежа в 1% от суммы кредита к ежемесячным платежам банк прибавит 0,5% от суммы выданного кредита. Для жителей регионов ставки выше на 4-5% в зависимости от валюты, однако и ежемесячная комиссия ниже на 0,2%. В обоих случаях 20% стоимости техники заемщику придется заплатить из собственных средств.

От страхования как самого мотоцикла, так и жизни и здоровья заемщика при покупке мотоцикла в кредит освобождают банки "Русский стандарт", Московский кредитный банк и НБ "Траст". "Большинство московских банков сделали обязательным условием программы страхование клиентом риска КАСКО приобретаемого мотоцикла. Дорогая страховка, которая не защищает интересов страхователя, никому не нужна, поэтому мы исключили из кредитной программы условие страхования. Наши заемщики — это семейные мужчины в возрасте от 35 лет, собственники бизнеса либо руководители компаний, так что вероятность невыполнения такими клиентами обязательств по погашению кредита близка к нулю. Риски банка — такие же, как при выдаче не целевого кредита", — объясняет директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.

Однако в некоторых случаях заемщику выгоднее воспользоваться обычными банковскими программами без залогового кредитования. Особенно это касается мото-кредитов, выдаваемых банками без обязательного страхования мотоцикла и жизни заемщика.

Деньги № 17, 2008 г., c.48-49

Обзор страхового рынка 2008 г.