Накопить на пенсию - август 2009 г.

Гахова И.

Персоналии: Ледовская А.В., Сивков А., Чернин М.Б.

Организации: Альфа-Страхование-Жизнь, Альянс РОСНО Жизнь, Дженерали ППФ, Ингосстрах-Жизнь, МСК-Лайф, УралСиб Жизнь, Фортис Жизнь Страхование, Югория-Жизнь

Пятую, четвертую или даже третью часть своей жизни (Это кому как повезет) мы вынуждены будем провести на пенсии. И совершенно не хочется оказаться на заслуженном отдыхе с нищенским пособием от государства. когда начинать и сколько откладывать в фонд «счастливой старости», выяснял D'.

Уровень благосостояния будущего пенсионера зависит от того, с какого возраста, в каком объеме и каким образом он станет откладывать на старость. Опыт граждан развитых европейских стран говорит о том, что на пенсию надо копить смолоду и тогда отчисления на нее не будут казаться обременительными, а суммы выплат будут весьма достойными. Используя недавно предложенный государством вариант со-финансирования пенсий (на каждую перечисленную тысячу вам прибавляется со стороны государства столько же, но не более 12 тыс. руб. в год), кардинально увеличить пенсию не получится. «Государство определило целевой уровень замещения пенсией зарплаты – 30%. Если предположить, что он позволяет сохранить уровень жизни людям после выхода на пенсию (что само по себе не очевидно), то получается: в дополнительном пенсионном обеспечении уже нуждаются люди с ежемесячным доходом от 17 тыс. руб., – отмечает Анна Ледовская, гендиректор компании «Фортис жизнь страхование». – А граждане, чей годовой доход превышает 415 тыс. руб., однозначно должны сегодня заботиться о сохранении своего уровня жизни в старости, так как целевой уровень замещения не распространяется на доходы сверх этой суммы».

Выход – в создании гарантированных накоплений к старости с тем, чтобы затем получать дополнительную пожизненную пенсию. Такие программы, которые широко распространены на Западе, сегодня предлагает и у нас каждый второй страховщик, специализирующийся на страховании жизни.

Главное не опоздать

Если не желаете довольствоваться в будущем одной лишь пенсией от государства, которая может составить менее 10% вашего нынешнего заработка, надо постараться накопить самому. Но чтобы осуществить задуманное, нужен приличный период накоплений – хотя бы лет 20-30. Потому как если, к примеру, мужчина решит воспользоваться предложением страховщиков и начнет откладывать деньги на счастливую старость только в 50 лет, то в ближайшие десять лет на пожизненную пенсию в размере $500 с гарантированной выплатой в течение 20 лет (при выходе на пенсию в 60 лет) ему придется отчислять существенно больше, чем составит сама пенсия.

При данных условиях в СК «СОГАЗ-Жизнь» ежемесячные взносы по полису пенсионного страхования будут равняться 29 тыс. руб. Предусмотрев еще и риск освобождения от уплаты взносов в случае полной потери трудоспособности (тогда взносы платит страховщик), платить придется на 400 руб. больше. В «Альянс РОСНО жизнь» и СК «Фортис жизнь страхование» взносы чуть повыше – 30,5 тыс. и 30,9 тыс. руб. соответственно.

Взносы не будут казаться обременительными, если начинать откладывать деньги на обеспеченную старость в 25-30 лет

Совсем не обязательно, чтобы договор пенсионного страхования был номинирован в рублях, можно выбрать как доллары, так и евро или остановиться на мультивалютной корзине, которая сегодня предлагается уже многими страховщиками. Так что если по нашему примеру выбрать валютой договора доллары, то ежегодные платежи составят $6,7 тыс. в «УралСиб Жизнь», $8,8 тыс. в «Альфа-Страхование-Жизнь», $10,9 тыс. в «Альянс РОСНО жизнь».

Для 40-летних, озаботившихся пенсией, расходы будут поменьше. Для мужчины этого возраста, ориентированного на получение ежемесячной пожизненной пенсии в размере $3,5 тыс. при сроке накоплений 20 лет сумма взноса в год составит от $13,6 тыс. в «УралСиб Жизнь» до $29,6 тыс. в «Фортис жизнь страхование», то есть от 23% текущего дохода. Если же предусмотреть еще и опцию «гарантированный период выплат в течение 20 лет», то плата за страховку начинается от $17,6 тыс. до $36,4 тыс. (см. таблицу).

Разброс по стоимости полиса в разных компаниях при общих заданных параметрах зависит от условий страхования в разных СК, наличия тех или иных ограничений и исключений, с которыми стоит ознакомиться на этапе рассмотрения предложений. Например, страховщики по-разному определяют в данном случае выкупную сумму, которую получит выгодоприобретатель, если страхователь не доживет до начала выплаты пенсии. Например, в «Альфа-Страхование-Жизнь» размер этой суммы соответствует тому периоду страхования, на который приходится страховой случай (суммы выплат прописываются в приложении к полису в виде таблицы). В «Альянс РОСНО жизнь» в этом случае выгодоприобретатель получает единовременную выплату в виде суммы внесенных взносов плюс накопленный инвестиционный доход независимо от того, установлен гарантированный период выплат или нет. В компании «МСК-Лайф» можно выбрать один из двух вариантов: предусмотреть либо выплату годовой пенсии, либо возврат взносов с учетом инвестиционного дохода.

Если не предусматривать по вышеприведенным примерам гарантированный период выплаты пенсии, а остановиться исключительно на условии пожизненной выплаты (допустим, у застрахованного нет желания «осчастливить» на случай своего ухода из жизни до 80 лет кого-то из близких) с минимальным набором рисков (без освобождения от уплаты взносов), то плата за страховку снизится на $1-5 тыс. в зависимости от конкретного страховщика.

Для женщин страховка с гарантированной выплатой обходится дороже: все дело в том, что они, по статистике, живут дольше мужчин

Женщинам дороже

Как видим, в 50 лет копить на пенсию будет довольно накладно – так, с доходом $2 тыс. в месяц для получения пенсии $500 придется почти половину своего заработка отправлять на оплату взносов. Тогда как в 25 лет можно начать откладывать на пенсию, которая составит уже не 25%, а 70% дохода, и отчислять придется значительно меньше.

Правда, консультанты СК уверяют, что платить придется не больше 5-10% дохода, но на практике оказалось 10-26%. Так, рассчитав на калькуляторах (выложены на сайтах всего двух компаний) пенсионную программу для мужчины 25 лет с ежемесячным доходом 62 тыс. руб. ($2 тыс.), который ориентируется на ежемесячную пожизненную пенсию 42 тыс. руб. (70% дохода) с 60 лет, получаем, что ежемесячный минимальный взнос по пенсионной программе в «СОГАЗ-Жизнь» составит 7,3 тыс. руб. (11,8% текущего дохода). Если предусмотреть риск освобождения от уплаты взносов в случае потери трудоспособности, то размер ежемесячного взноса увеличится всего на 23 руб., а вот включение в условия страхования гарантированного периода почти в два раза удорожает программу. При гарантированном периоде выплаты пенсии в течение 15 лет придется платить почти 14 тыс. руб. в месяц (23% дохода), при сроке 20 лет – 16,4 тыс. руб. (26,4%).

Неудивительно, что клиенты зачастую стараются предпочесть получение единовременной выплаты с выходом на пенсию, нежели рассчитывать на пожизненную пенсию. Впрочем, с выходом на заслуженный отдых они смогут еще пересмотреть свое решение.

Для женщин страховка с гарантированной выплатой обходится намного дороже, а все потому, что по статистике, живут они не в пример дольше мужчин (см. таблицу). При этом если подобную программу оформлять не в 25 лет, а в 35 (почему-то только к этому возрасту хоть кто-то начинает осознавать необходимость создания пенсионных накоплении с то период накоплений для нее составит 20 лет, а значит, регулярные платежи по страховке будут еще больше – от $8 тыс. до $17,5 тыс. в год (см. таблицу), что составит дохода. Поэтому в СК «Эрго-жизнь» мне предложили рассмотреть для 25-летних молодых людей, зарабатывающих 62 тыс. руб. в месяц, программу, по которой размер пожизненной пенсии составил бы только 16,8 тыс. руб., но эта сумма с учетом ожидаемого дохода увеличится до 28,5 тыс. В этом случае плата за страхование составит всего 9,4 тыс. руб. в месяц для мужчины и 9,6 тыс. для женщины (15% дохода), при этом полисом предусмотрен гарантированный период выплаты пенсии в течение 20 лет. Если же страховаться начинать в 35 лет, то подобная программа для женщины будет стоить уже 16,6 тыс. руб. в месяц, а размер ожидаемой пенсии через 20 лет составит 23,5 тыс. руб. Консультанты СК уверяют, что платить за страховку придется не больше 5-10% дохода, но на практике – значительно больше

Кроме того, страховщики отмечают, что в последнее время клиенты все чаще стали выбирать валютой договора не рубли, а доллары, евро или вовсе мультивалютный вариант. Тем более что размер инвестиционной доходности, начисляемый по итогам года на подобные накопительные полисы, одинаков для всех накопительных договоров компании и не зависит от того, в какой валюте он номинирован. Другое дело, что ее размер всегда относительно низкий. «Но стоит учесть, что страховые компании предоставляют гарантии минимального уровня доходности как на период накопления, так и на период выплат, негосударственные пенсионные фонды гарантий по доходности вложений не дают», – отмечает Анна Ледовская. Так, по итогам 2008 года размер фактической доходности, начисленной по полисам пенсионного страхования, составил в СК «Югория-Жизнь» 4% (гарантированный доход), «Эрго-Жизнь» – 6%, «Альянс РОСНО жизнь» – 7,5%, «Альфа-Страхование-Жизнь» – 10,5%, в «МСК-Лайф» – 12,5%. Прибавьте к этому 13% социального налогового вычета, который в соответствии со ст. 219 Налогового кодекса РФ вы вправе получить с суммы уплаченных по пенсионному страхованию взносов, что в совокупности с дополнительной нормой доходности позволяет рассчитывать на защиту взносов от инфляции. Другое дело, что подобный вычет ограничен – не более 120 тыс. руб. за год. «Фактически это означает, что налогоплательщик может получить при пенсионном страховании налоговую экономию в размере максимум 15,6 тыс. руб. в год, – уточняет Арташес Сивков, заместитель генерального директора компании «Альфа-Страхование-Жизнь». – Соответственно, в случае уплаты взносов в течение десяти лет данная сумма составит максимально 156 тыс. рублей».

Сегодня, когда до пенсии еще не один десяток лет, нам кажется, что отчислять на нее стоит совсем не-много, хватит и 10%. Но вот что интересно: когда в Великобритании людей преклонного возраста спроси-ли о том, что бы они хотели исправить в прошлом для себя, первое, что они ответили, – «стали бы больше откладывать на старость».

Максим Чернин, генеральный директор СК «Альянс РОСНО Жизнь»:

– Добровольное пенсионное страхование является для россиян не таким популярным финансовым инструментом, как в Западной Европе, где люди привыкли планировать будущее смолоду, приобретая на протяжении жизни несколько различных полисов накопительного страхования жизни. Пенсионная страховка – это финансовый фундамент, позволяющий сохранить достойный уровень жизни после окончания трудовой деятельности. Без нее по достижении пенсионного возраста пенсия наших граждан в лучшем случае составит 30-40% заработной платы и вынудит сократить привычный уровень расходов в несколько раз.

Сегодня нашими основными клиентами по пенсионным программам являются семейные люди в возрасте старше 40 лет с личным среднегодовым доходом более $30 тыс. При этом женщины в основном инвестируют в будущую пенсию до 10% годового дохода, мужчины – 15-20%.

Клиент сам решает, получит ли он всю накопленную пенсию единовременно или обеспечит себе регулярные, например ежегодные, поступления до конца жизни. Зачастую клиенты выбирают единовременную выплату пенсии по окончании периода накоплений. Однако если предусмотреть программу с периодичными выплатами, то ожидаемый диапазон ежемесячной пожизненной пенсии, например для женщины, застраховавшейся у нас в 40 лет, с ежегодным взносом около $10 тыс. (при различных параметрах программы), составит $830-950 в месяц. Хотя покупательную способность пенсии на 20-30 лет прогнозировать сложно, тем не менее итоговый размер накоплений по пенсионным программам контролировать можно. Возможно заключение договора пенсионного страхования с использованием «мультивалютной корзины», что позволяет минимизировать риски колебания курсов валют на весь срок страхования. Клиентам предлагается индексация страховых взносов, то есть увеличение регулярного взноса с целью сохранить адекватный размер накоплений именно с позиции их покупательной способности. Накопления по программе страхования жизни, в отличие, например, от недвижимости, принадлежат лично одному человеку, они не делятся при разводе и не конфискуются при аресте.

Цена вопроса

Стоимость пенсионного  страхования:     – пожизненная пенсия $ 1,4 тыс. в месяц;  –  гарантированный период  выплат  20 лет	Размер взноса, $ тыс. в год			Освобождение  от уплаты  взносов в случае потери  трудоспособности
	Мужчины (возраст–  25   лет, срок  страхование – 30лет)	Женщины (возраст – 25 лет, срок страхование – 30 лет)	Женщины (возраст – 35 лет, срок страхование – 20 лет)
Альянс РОСНО жизнь	9,3	10,1	15.5	есть
Альфа-Страхование-Жизнь	6,0	6,4	| 11,7	нет
Дженерали ППФ	-		17,5	есть
Ингосстрах-Жизнь	5,5*	-	11,0*	нет
МСК-Лайф	6,9	7,5	12,8	есть
Фортис жизнь страхование	8,6	9,2	16,2	есть
УралСиб Жизнь	3.4	3.9	8,0	нет
Югория-Жизнь	2,9**	4.3**	2,9**	нет

Стоимость пенсионного страхования:  • страхователь (40 лет)  – пожизненная пенсия $3,5 тыс. в месяц • страхователи (50 лет)  – пожизненная пенсия $500 в месяц  – гарантированный период выплат 20 лет	Размер взноса, $ тыс. в год			Освобождение от уплаты  взносов в случае   потери  трудоспособности
	Мужчины (возраст –   40 лет, срок страхование – 20 лет)	Женщины (возраст –   50 лет, срок страхование – 10 лет)	Мужчины (возраст –    50 лет, срок страхование – 10 лет)
Альянс РОСНО жизнь	34,2	–	11,4	есть
Альфа-Страхование-Жизнь	25,7	9.3	8,8	нет***
Ингосстрах-Жизнь	23.5*	8,4*	–	нет
МСК-Лайф	30,1	10,1	9.9	есть
Фортис жизнь страхование	36,3	12,8	12,0	есть
УралСиб Жизнь	17,6	7.1	6,7	нет

•    Гарантированный период выплаты пенсии 15 лет.
  * * Без гарантированного периода выплат.
  *** Нет, но можно предусмотреть.

Д-штрих № 15-16, 20.08.09 г., c.65-67

Обзор страхового рынка 2009 г.