Национальные особенности автострахования - январь 2008 г.

Зыкина А.

В последнее время все чаще можно услышать сообщения страховых компаний о незаконном получении страховых возмещений. Страдают и страховая компания, и ее добросовестный клиент, вынужденный платить страховой платеж, в который уже включена стоимость риска возможного страхового мошенничества. Сейчас одной из наиболее востребованных страховых услуг является имущественное страхование автотранспорта (автоКАСКО).

Договоры с «двойным дном»

Однако страхователь далеко не всегда может рассчитывать на получение страхового возмещения по договору имущественного страхования даже в случае, когда с его стороны будут соблюдены все условия договора. Необходимо понимать, что для страховой компании ее деятельность является бизнесом. Поэтому некоторые из них пытаются любыми способами минимизировать затраты, тем самым повышая общую рентабельность своей работы. В сфере имущественного страхования транспортных средств некоторые страховые компании припасли для своих клиентов немало юридических подвохов. Читать условия договора всегда нужно внимательно. Но если одни тонкости можно увидеть при первом прочтении, то другие – пункты «с двойным дном» – становятся очевидны лишь при наступлении страхового случая.

Неприятные неожиданности

Любого автомобилиста, мягко говоря, огорчит тот факт, если вдруг он не обнаружит автомобиль на том месте, где его оставил. Лишаются машины и в результате разбойного нападения. Безусловно, наличие договора страхования на условиях «полное КАСКО» улучшит эмоциональное состояние автовладельца, но ненадолго, т.к. придется пройти все процедуры следствия, по окончании которых на руках окажется постановление следователя о возбуждении уголовного дела. Теперь автовладелец спешит в офис страховой компании, но и тут его ждет еще одно потрясение: компания отказывает в выплате возмещения, ссылаясь на то, что, согласно договору, случай, происшедший со страхователем, не является страховым событием. Удивлению клиента нет предела – ведь в момент заключения договора основным его требованием было включение в него риска угона автомобиля. Отказ, скорее всего, будет мотивирован тем, что это вовсе не угон. И в доказательство правомерности отказа компания укажет на соответствующий пункт правил страхования, где записано, что «угон – это временное завладение автотранспортным средством без цели хищения». Фактически это означает, что возмещение выплачивается только в случае, если будет доказано: целью злоумышленника было не хищение автомобиля, а желание, скажем, прокатиться с ветерком. Потенциальному страхователю можно дать только один совет: в договоре в качестве страхуемого риска необходимо предусматривать любое противоправное завладение транспортным средством третьими лицами. Впрочем, отказ в выплате возмещения может быть мотивирован не только перечисленными причинами, но также и тем, что автомобиль в момент противоправного завладения находился «в неудачном месте в ненужное время». Если, согласно договору, вы обязуетесь содержать машину на охраняемой стоянке, а ее угнали, когда вы зашли домой попить кофе и оставили ее у подъезда, то на возмещение можно не надеяться.

Высылайте телескопы

Бывают случаи, когда условия договора явно противоречат нормам Гражданского кодекса и самой цели страхования, то есть здравому смыслу. Например, формулировка «страховка не выплачивается при нарушении страхователем правил дорожного движения» сама по себе абсурдна, так как она призвана компенсировать владельцу потери именно в таких случаях. А как вам пункт, где указано, что возмещение не выплачивается при нарушении действующего законодательства? Правила дорожного движения – это тоже законодательство. Но страховые компании цепляются за этот пункт и тянут время. В правилах страхования могут встречаться пункты, выполнение которых невозможно по объективным причинам. Например, справку о ДТП потребуют даже в том случае, если капот автомобиля был поврежден гравием или, въезжая в свою ракушку, вы случайно задели ее. В суде, конечно, люди добиваются правды, и страховку выплачивают, но сколько времени, сил и нервов уходит на это!

Ущерб ущербу рознь

Если вдруг улыбнулась удача – страховщик признал случившееся с автомобилем страховым случаем и принял решение о выплате возмещения, необходимо определить сумму материального ущерба. Каждый второй побывавший в ДТП жалуется на занижение калькуляции выплат на ремонт автомобиля. То есть на то, что не указаны скрытые дефекты. Описывается внешний объем работ, а при ремонте выясняется, что нужно заменять в пять раз больше. В основном это происходит, когда требуется выплата денег, а не ремонт. На данном этапе страхователю придется столкнуться с таким понятием, как «степень износа». Заключая договор имущественного страхования автомобиля (как и любого другого имущества), следует загодя поинтересоваться нормативами расчета степени износа, действующими в выбранной компании. Заявление клиента о том, что при заключении договора и речи о таких условиях не было, страховщик может попросту проигнорировать. А автовладельцу, не пожелавшему мириться с явным обманом, предстоит добиваться справедливости в суде.

Доказать алиби и заплатить

По словам юриста Московского общества защиты прав потребителей Юлии Швец, основной подвох при страховании кредитных автомобилей связан с тем, что выгодо-приобретателем при этих сделках является банк, а не покупатель. То есть, например, если машину угоняют, деньги получит банк. Причем, так как в договорах не предусмотрена обязанность банка требовать от страховых компаний выплаты компенсации, сам владелец должен будет собрать все необходимые документы, в том числе подтверждающие его непричастность к угону. И если человек захочет обратиться в суд, то даже не может предъявить иск в свою пользу. По юридической схеме он лишь имеет право заявить иск о признании страхового события страховым случаем.

Осторожнее с филиалами

Заключая договор в филиале страховой компании, необходимо быть особенно осторожным. Это почти всегда чревато задержками в выплате возмещения – филиалы с успехом используют тот аргумент, что документы отправлены в головной офис для принятия решения о выплате. И клиенты безропотно ждут месяцами.

Квартирный ряд, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.