Недвижимость по полной стоимости - январь 2008 г.

Крылов А.

Персоналии: Безшкурая Е., Богданова Е., Богданова М.Г., Воллин Д.Л., Кудряшов М.Ф., Кунакова А., Образцов А.В.

Организации: Московская страховая компания, Регион, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Русский мир, Скандинавия, УралСиб

Ежегодно накануне летнего сезона страховые компании массово выводят на рынок новые программы, направленные, прежде всего, на защиту имущественных интересов частных лиц. Это объясняется тем, что именно летом возрастают риски недвижимого имущества (городские квартиры пустеют, а дачи начинают эксплуатироваться с повышенной нагрузкой), на дорогах возрастает количество сезонных видов транспорта, в водоемах появляются маломерные суда и, наконец, возрастает количество перевозок имущества.

Недвижимость по полной стоимости

По словам заместителя директора филиала СК “РЕСО-Гарантия” в Петербурге Алины Кунаковой, в последние 2-3 года в страховании дач и квартир окончательно установилась важная тенденция: владельцы все чаще страхуют жилье на полную стоимость. “Такое особенно часто происходит с загородными домами, стоимость которых превышает $500 тыс., — отмечает А. Кунакова, — но этот уровень постоянно снижается”. Также с 2007 года в Петербурге была отмечена другая абсолютно новая тенденция в страховании: появились спрос и предложение по краткосрочному страхованию квартир, оставляемых владельцами без присмотра на время отпусков (на срок от 2 недель до 2 месяцев).

Ведущий специалист розничного отдела Северо-Западной региональной дирекции СГ “УралСиб” Елена Богданова сообщает: “Есть возможность застраховать квартиру на время отпуска. Для этого не обязательно ее осматривать, достаточно просто заехать к нам в офис и заключить договор страхования. Но клиенту надо подумать об этом заранее, потому что при страховании квартиры без осмотра договор вступает в силу на седьмые сутки”.

Правда, по отзывам страховщиков, заметного усиления спроса на эту услугу весной 2008 года не произошло. “Краткосрочные программы практически не отличаются от более долгосрочных, так как если человек принимает принципиальное решение страховать свое имущество, то срок уже значения не имеет, — комментирует А.Кунакова. — К тому же краткосрочное страхование лишь незначительно дешевле долгосрочного”.

Другие специалисты согласны с такими расчетами: в большинстве компаний стоимость 1-месячного полиса меньше стоимости такого же полугодового не в 6 раз, а всего в 2-3 раза.

Маломерный флот становится флотилией

По данным СО “Скандинавия”, начиная с 2005 года, количество застрахованных маломерных судов в России ежегодно увеличивается примерно в 3 раза. По мнению страховщиков, владельцы яхт и катеров становятся все более осведомленными в вопросах страхования и все чаще обращают внимание на качество урегулирования убытков, а не только на стоимость страхового полиса.

У страховщиков отношение к этому перспективному, но весьма сложному рынку разное — от настороженного до весьма открытого. При последнем компании активно занимаются разработкой новых страховых продуктов. “Маломерные суда “РЕСО-Гарантия” предпочитаем не брать на страхование, исключение делается только для крупных корпоративных клиентов, — признает А.Кунакова. — Это обусловлено высокой убыточностью в данном виде страхования: опасности владельца поджидают как на воде, так и на стоянке (элементарное воровство дорогостоящих частей яхт и катеров)”.

В свою очередь, начальник управления корпоративного страхования СПб филиала “Московской страховой компании” (МСК) Дмитрий Воллин говорит: “В страховании маломерных судов у нашей компании появился новый комплексный договор, который включает в себя КАСКО самого судна плюс страхование ответственности судовладельца перед третьими лицами. В среднем тариф по такому договору в нашем филиале определяется в пределах 0,4-5% от стоимости судна. Ранее ответственность и КАСКО можно было застраховать только по отдельности”.

У МСК в 2008 году заключен ряд новых договоров с компаниями, осуществляющими сервисное обслуживание маломерных судов, и расширен список экспертных бюро, с которыми компания сотрудничает при проведении оценки повреждений маломерных судов.

Изгои транспортного парка

Кроме маломерных судов, еще одним весьма популярным летним видом транспорта являются мотоциклы и их всевозможные “экстремальные” модификации. С этими транспортными средствами ситуация самая сложная: их страхованием не занимается почти никто из страховщиков. “Мотоциклы и гоночный транспорт мы не берем на страхование в принципе”, — сообщает начальник отдела по связям с общественностью СК “Русский мир” Марина Богданова.

“Страхование мотоциклов и гоночных механизмов у нас не открыто ввиду высокой убыточности. Даже в авто-страховании с 1 мая автомобили для активной езды были выделены в отдельную группу с довольно высокими тарифами. Часто даже небольшие повреждения дорогостоящих автомобилей в спортивной комплектации приводят к очень крупному убытку или даже тоталю (полной гибели автомобиля)”, — комментирует А.Кунакова.

Директор управления маркетинга Северо-Западного дивизиона СГ “Ренессанс-Страхование” Алексей Образцов подтверждает: “Ситуация с этими видами страхования такая же, как и по всем объектам с высокой степенью риска, по которым не наработана статистика. Тариф, который было бы необходимо установить по таким объектам (почти вслепую, в отсутствии статистики), стал бы настолько высоким, что продукт приобретали бы только те мотоциклисты, которые уверены, что выплаты будут практически наверняка. Таким образом, продукт все равно оказался бы убыточным, даже невзирая на высокий тариф”.

МНЕНИЯ СПЕЦИАЛИСТОВ

— Можно ли застраховать имущество туристов, например купальник с кристаллами Сваровски, вечернее платье, драгоценности, аксессуары, видеокамеры и пр.? Алексей Образцов, директор управления маркетинга Северо-Западного дивизиона СГ “Ренессанс-Страхование”:

— Этот полис оформляет менее 1% туристов — ситуация не меняется много лет. Что касается возможности страхования дорогостоящих предметов во время хранения в гостиничном номере, то таких полисов не предлагается. Даже если на классическое страхование багажа спрос столь низок, логично предположить, что расширенный продукт не будет пользоваться спросом вообще.

Елена Безшкурая, начальник управления личного страхования СПб филиала “МСК”:

— Страхование багажа, как правило, входит в расширенные программы для путешественников. Однако при наступлении страхового случая по данному виду может возникнуть серьезная проблема. Дело в том, что для 100%-й компенсации утраченного нужны подробная опись вещей и справка о том, что конкретно было утеряно, из компетентных органов страны, в которой произошла утеря. Зачастую на выяснение обстоятельств того, где именно и каким образом пропал багаж, требуются недели. Для простоты мы можем принять на страхование имущество любой стоимости, но наша ответственность будет ограничена $1000. По сути, спрос на страхование багажа очень низок, всего 1-2% туристов проявляют интерес, а заключают договор вообще единицы.

— Каким образом можно застраховать домашних животных?

Дмитрий Воллин, начальник управления корпоративного страхования СПб филиала “МСК”: — Страхование домашних животных, особенно если они принадлежат частным лицам, — сложная процедура. На страхование в нашей компании принимаются животные в возрасте от 6 месяцев до 8 лет, состоящие на учете в клубах любителей животных, обществах, ветеринарных районных станциях и имеющие документы о прививках. В случае гибели животного, для того чтобы получить 100%-е страховое возмещение, владелец должен представить в страховую компанию заключение ветеринарной службы о причинах смерти, а в случае пропажи — экземпляр периодического издания с объявлением о пропаже. Если же животное получает травму, страховое возмещение составит долю от страховой суммы, установленную на основании представленного владельцем заключения ветеринарной службы о характере травмы. Размер выплаты определяется правилами страхования. Помимо владельцев — частных лиц, этот вид страхования может быть интересен клубам, которые занимаются разведением породистых животных.

СТРАХУЮТ ТО, ЧТО ЦЕНИТСЯ!

Страхование — синоним слову “защита”. Мы защищаем то, что дорого нам. Это касается и материальных, и духовных ценностей. В страховании действуют те же принципы. Рассказывает Михаил Кудряшов, начальник отдела страхования имущества СОАО “Регион”.

— В рейтинге активно страхующихся загородных домов лидируют строения так называемого первичного рынка. И страховщики всегда страхуют с большим удовольствием коттеджи и коттеджные поселки. Эти строения не только “новоиспеченные”, но и сделаны из хороших, стойких к огню и воде материалов. Такие поселки очень хорошо охраняются. Сейчас их не очень много, но строительство новых ведется активно, благосостояние отдельных граждан растет, так что уже в ближайшее время этот вид страхования станет одним из наиболее интересных.

Так называемой сезонности в динамике заключения договоров в этом сегменте мы не наблюдали. Договор заключается на год, и с того момента, когда у клиента возникло такое желание. Наверняка есть учет того факта, что, кроме общей вероятности наступления того или иного неприятного события, существует и сезонное “обострение” наступления страховых случаев: зимой повышается риск ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц и поврежденных от мороза труб, летом строениям угрожают пожары. Риск наступления страхового события для загородного имущества зачастую выше, чем для городского жилья. За городом много деревянных строений, при этом пожарные службы практически отсутствуют. Так что риск потери собственности очень большой.

Высок риск противоправных действий третьих лиц. Если в загородном доме постоянно никто не проживает, то рано или поздно этим кто-нибудь, да воспользуется. За городом чаще возникают повреждения в результате стихийных бедствий. Подтверждение этому мы ежедневно находим в СМИ — то крышу у кого-то снесло градом, то паводок затопил территорию сразу нескольких садоводческих участков.

Экономика и время (г.С.-Петербург), 26.05.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.