Нельзя уйти «по-английски»

Мировой финансовый кризис оставил след практически во всех экономических сферах. Не осталось без внимания и страхование. По итогам 1 квартала год начался для страхового рынока снижением собранных страховых премий на 7,9%. Также данный период ознаменовался банкротствами множества компаний. Процесс ухода страховщиков с рынка ускорился. По данным Центра стратегических исследований компании "Росгосстрах" рынок уже покинуло 18 компаний и количество обанкротившихся страховщиков только растет. По словам замгендиректора ВСК Евгения Уфимцева рынок покидает практически каждая 6 компания. Отсутствие законодательно закрепленных процедур банкротства страховой компании или передачи портфеля до банкротства значительно затрудняет процесс выдачи компенсаций пострадавшим страховантелям. "Как показывает практика, страховая компания при банкротстве или желании покинуть рынок может без особого труда забрать свой депозит при помощи третьей стороны — организации или частного лица", — говорит замгендиректора ВСК Евгений Уфимцев.</span>

Как заявил директор Красноярского регионального филиала ООО "СК "Согласие" Александр Кузнецов: "Ценность этого кризиса как раз и состоит в том, что он подчистит рынок от неэффективных компаний, игроки, которые не умеют или не хотят работать, а думают лишь о своей сиюминутной выгоде, покинут его. Это в конечном итоге сыграет в плюс не только портрету рынка, но и собственно потребителю, поскольку останутся и выживут только те, с кем можно и приятно иметь дело".

Минэкономразвития готовит ко второму чтению проект поправок в закон о банкротстве финансовых организций, при этом были учтены особенности ухода с рынка страховых компаний. Депутат Госдумы Л. Пепеляева заявила в беседе "Прайм-ТАСС": "Настоящий проект вносит изменения в процедуру банкротства не кредитных финансовых организаций. В частности, в нем предусмотрены процедуры введения временной администрации со стороны соответствующих надзорных органов, устанавливаются основания для применения, а также и перечень мер по предупреждению банкротства". Также депутат отметила, что законопроект вносит изменения в порядок очередности удовлетворения требований кредиторов третьей очереди при процедуре банкротства страховой организации и устанавливает порядок передачи портфеля договоров страховой организации при проведении процедур по предупреждению банкротства компании или в ходе самого банкротства.

Агенство "Эксперт РА" направило письмо в Минфин, в котором предлагалось снять ограничения существующей системы отчетности страховщиков и создать систему "раннего реагирования" в случае ухудшения финансового состояния страховой организации. "Необходимо провести ревизию всей бухгалтерской и статистической отчетности, подготавливаемой страховщиками. К сожалению, можно констатировать, что, несмотря на очень значительный объем информации, она по-прежнему не предоставляет возможность получить полный анализ деятельности компании, – комментирует директор финансово-экономического департамента ОСАО "Ингосстрах" Александр Дроздов. – Объем собираемой информации должен быть таким, чтобы он поддавался качественному анализу. В настоящее время подготовка всех форм отчетности требует существенных затрат от страховых компаний. При этом возможность использования этой информации, принимая во внимание ее объем и количество участников рынка, остается сомнительной".

Открытость информации об экономическом состоянии страховой компании была бы интересна не только участникам рынка, но и страхователям. "Прежде всего, совершенствование отчетности позволит клиентам и партнерам страховых компаний ориентироваться относительно их финансовой устойчивости и принимать решения по продолжению дальнейшего сотрудничества, – рассказывает аналитик ИК "Финам" Юлия Голышева. – В свою очередь регулятор рынка страхования сможет в таком случае принимать более оперативные и действенные меры по предотвращению ситуаций, требующих банкротства страховщиков и отзыва у них лицензий".

Согласно проекту поправок, подготовленному ко 2 чтению, дополнительными основаниями для применения мер по предупреждению банкротства страховщика является неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по выплате страхового возмещения в срок, если страховой случай признан компанией или установлен вступившим в силу решением суда, неисполнение или ненадлежащим исполнением иных требований кредиторов.

Как сказано в тексте поправок: "Назначение временной администрации является обязательным в случае отзыва лицензии страховой организации, а также приостановления действия лицензии страховой организации по основаниям:

·         осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

·         несоблюдения страховой организацией страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

·         несоблюдения страховой организацией установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

·         недостаточности денежных средств для своевременного исполнения денежных обязательств и (или) уплаты обязательных платежей".

Также появилось требование согласно которому "при досрочном прекращении договора имущественного или личного страхования (кроме страхования жизни) по основаниям, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал (неистекший срок страхования).

При досрочном прекращении договора страхования жизни по основаниям, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страхователь имеет право требования на сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма)".

По новому проекту передавать портфель страховщика можно будет в ходе работы временной администрации и на стадии работы конкурсного управляющего, если есть соответствующее согласие со стороны ФССН.

"Решение о передаче страхового портфеля принимается:

·         в ходе мер по предупреждению банкротства страховой организации или в наблюдении – страховой организацией (в случае приостановления полномочий органов управления страховой организации — временной администрацией) с согласия контрольного органа и профессионального объединения по данному виду страхования, членом которого является должник;

·         в конкурсном производстве – конкурсным управляющим с согласия контрольного органа и профессионального объединения по данному виду страхования, членом которого является должник. Также страхователи имеют право отказаться от договора страхования и "пропорциональная доля в подлежащих передаче страховых резервах исключаются из страхового портфеля".

При принятии решения о банкротстве страховой организации был описан порядок удовлетворения кредиторов третьей очереди:

·         "в первую очередь требования страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования, а также требования, связанные с возмещением сумм компенсационных выплат и иных расходов, связанных с компенсационными выплатами, по договорам обязательного страхования;

·         во вторую очередь требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам страхования жизни и иным видам личного страхования;

·         в третью очередь требования пострадавших лиц и страхователей по договорам страхования ответственности;

·         в четвертую очередь требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования имущества;

·         в пятую очередь – требования иных кредиторов".

По сообщению Прайм-ТАСС

"Кроме того, если ранее основанием для принятия судом заявления о банкротстве финансовой организации /в том числе и страховщика/ являлось только наличие требований к финансовой организации в размере 100 тыс руб, которые не исполнены в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения, то теперь к ним были добавлены неисполнение в течение 2 недель с даты вступления в законную силу решения суда, арбитражного суда или третейского суда о взыскании средств, независимо от размера суммы требований. Еще одним основанием для признания банкротом стало недостаточность стоимости имущества для исполнения своих обязательств перед кредиторами и уплаты обязательных платежей, а также случаи, когда во время работы временной администрации платежеспособность финансовой организации восстановить не удалось. Как ранее сообщал ПРАЙМ-ТАСС, страховщики выступали категорически против распространения на них положений о размере требований в 100 тыс руб, которые не исполнены в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения, поскольку считали, что данное требование не учитывает специфику деятельности страховой организации".

Были установлены требования кредиторов в деле о банкротстве финансовой организации:

"1. Размер, состав и очередность удовлетворения требований кредиторов, вытекающих из сделок финансовой организации, определяются в порядке, установленном статьями 71 и 142 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящей статьей.

2. Требования кредиторов, указанные в пункте 1 настоящей статьи, направляются в арбитражный суд, должнику и арбитражному управляющему с приложением документов, подтверждающих обоснованность этих требований.

3. Должник (конкурсный управляющий) обязан в течение пяти дней с даты получения указанных в пункте 1 настоящей статьи требований кредиторов уведомить представителя учредителей (участников) должника или представителя собственника имущества должника  унитарного предприятия, а также саморегулируемую организацию финансовых организаций, членом которой является должник, о получении требований кредиторов и предоставить указанным лицам возможность ознакомиться с такими требованиями кредиторов и прилагаемыми к ним документами.

4. Возражения относительно требований кредиторов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, могут быть предъявлены в арбитражный суд должником, конкурсным управляющим, представителем учредителей (участников) должника, представителем собственника имущества должника  унитарного предприятия, саморегулируемыми организациями финансовых организаций, а также кредиторами, требования которых включены в реестр требований кредиторов. Такие возражения предъявляются в течение месяца с даты получения должником (конкурсным управляющим) указанных требований.

5. При наличии возражений относительно требований кредиторов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, арбитражный суд проверяет обоснованность требований и наличие оснований для включения указанных требований в реестр требований кредиторов.

6. Требования кредиторов, указанные в пункте 1 настоящей статьи, по которым не заявлено возражений в порядке и сроки, установленные настоящим Федеральным законом, признаются установленными в размере, составе и очередности, заявленных кредитором, в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона.

7. Установление состава, размера и очередности удовлетворения иных требований кредиторов осуществляется в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом, без учета особенностей, установленных настоящей статьей".

В комментарии Финмаркету по поводу принятых поправок А. Долгополова отметила, что "в логике законодательных актов советской эпохи и переходного периода прослеживалась тяжелая диспропорция в пользу имущественных компенсаций. В значительной мере продуктом такой дискриминирующей юридической техники до сих остаются положения законов об обязательных личных страховых выплатах пострадавшим. Так, в общих выплатах в ОСАГО личные выплаты занимают 1–2%, в то время как в других странах мира они составляют долю в 10–20%".

Как заявил А. Григорьев в интервью радиостанции "Эхо Москвы" по поводу ожидаемых банкротств крупных страховых компаний: "в условиях значительного падения страховых сборов, в условиях повышения убыточности, в условиях больших выплат и так далее, нам стоит ждать банкротства крупнейших страховых компаний. Очень приятно, что страховой надзор сейчас этим очень жестко озаботился. В интервью Александр Павлович Коваль четко сказал: "Больше жалоб – больше внимания". Сформулировал так интеллигентно, но суть в том, что как только возникает проблема ликвидности, на компанию начинает сыпаться все больше жалоб. Страховой надзор должен методом гораздо более раннего обнаружения уделять внимание подобным компаниям".

По словам первого замдиректора Росгосстраха Дмитрия Маркарова "нужно прояснить ситуацию с доступом на рынок, рассмотреть новые квалификационные требования", так как если ужесточить правила вхождения в ряды страховщиков, то и недобросовестных участников рынка станет меньше.

Википедия страхования, 03.06.2009 год