Необходима целостная и эффективная система страхования экологических рисков - январь 2008 г.

Степичева Л.

Экологическое страхование, в случае его эффективного развития на территории РФ, может выполнять множество функций: превентивную, контролирующую, компенсаторную и инвестиционную. Использование механизма страхования может сократить бюджетные ассигнования на предупреждение и ликвидацию негативных последствий хозяйственной деятельности, снизить риск возникновения ЧС путем проведения превентивных мероприятий, создать дополнительные внебюджетные источники финансирования долгосрочных целевых инвестиций, направленных на проведение не только предупредительных, но и восстановительных мероприятий, в первую очередь — на воспроизводство природных ресурсов и охрану окружающей среды. Однако в предыдущие два десятилетия не удалось создать в стране целостную и эффективно работающую систему страхования, механизм экологического страхования практически не используется, хотя отдельные примеры страхования экологических рисков по регионам имеются.

Происходит это по ряду причин, из которых наиболее значимыми являются полное отсутствие страховой культуры, отсутствие исков в судах, неразвитость практики судебного производства в этой сфере; отсутствие до последнего времени стимулирующих развитие такого вида страхования факторов финансовой, налоговой и инвестиционной политики.

Однако все-таки наиболее важной причиной является отсутствие целостной правовой базы, охватывающей все возможные направления развития экологического страхования, и в первую очередь, отсутствие единого основополагающего закона об экологическом страховании.

За два последних десятилетия было разработано немало законопроектов и нормативных правовых документов об экологическом страховании, однако в целом эти проекты базировались на принципах и подходах, используемых в федеральном законе об опасных производственных объектах. В них под экологическим страхованием понималось страхование гражданской ответственности предприятий за причинение вреда третьим лицам в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды. Однако не меньший вред здоровью человека и экосистемам могут причинить радиационное, шумовое, электромагнитное, температурное, световое, вибрационное, воздействие неприятными запахами или иные физические, химические, биологические вредные воздействия, страхование риска которых в практике вообще не встречается.

Например, для добычи углеводородов технологически необходима закачка в пластовые горизонты больших объемов воды, результатом чего зачастую является подтопление, заболачивание, вторичное засоление, карсто-образование. Функционирование крупных техногенных объектов — таких, как гидроэлектростанции, теплоэлектростанции, теплоцентрали, может привести к необратимым нарушениям в естественных экосистемах, что непосредственно не связано с процессами загрязнения.

Или, к примеру, деятельность недро-пользователя, производящего выборочную отработку наиболее прибыльных участков месторождений полезных ископаемых, может привести к порче месторождения и созданию ситуации, исключающей возможность дальнейшего пользования недрами. Здесь применимо страхование возможных рисков государства и недро-пользователей от потерь месторождений полезных ископаемых (участка, части, залежи месторождения) в результате их неправильной эксплуатации.

Другой пример — причинение убытков в результате невыполнения природо-пользователем договорных условий при недропользовании (лесопользовании, водопользовании, землепользовании). В этом случае наиболее эффективным может быть применение страхования договорной ответственности либо страхование финансовых рисков недро-пользователя (например, страхование ответственности недро-пользователей за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договорам о недропользовании, в том числе обязательств по консервации и ликвидации горных выработок, скважин и иных подземных сооружений). Эти виды страхования сегодня так-же практически не встречаются.

Вот еще один любопытный пример страхования в сфере охраны окружающей среды. С целью сохранения снежных барсов (ирбисов) на Алтае и в Саянах Международным фондом снежного барса было проведено страхование, позволяющее сохранить этот редкий исчезающий вид животных. Начиная с 50-х годов прошлого века ирбисы лишились кормовой базы из-за сокращения численности горных козлов в результате охоты на них, а также сокращения площади их место обитания в результате прокладки автотрассы и затопления Саяно-Шушенского водохранилища. Объектом этого страхования являлся риск утери домашних животных (коров, коз), которые подвергались нападению барсов в селениях, попадающих в ареалы распространения этих животных. В результате имущественного страхования коров и коз население получало страховую компенсацию за убитое ирбисом животное, в связи с чем отстрел ирбисов практически прекратился.

Сегодня федеральное законодательство, хоть и фрагментарно, но уже включает в ряде случаев в качестве защитного механизм страхования. Однако практика страхования в рамках такой фрагментарной законодательной базы показала, что целостная система страховой защиты объектов окружающей природной среды на российском страховом рынке все еще отсутствует. Возмещение ущерба происходит в рамках одного полиса. В соответствии с действующими правилами страхования возмещение вреда окружающей природной среде происходит в последнюю очередь, после исков о возмещении вреда, причиненного имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. В связи с этим и выплаты, как правило, идут только на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Таким образом, природные объекты фактически выпадают из сферы действия страховой защиты, а причиненный им вред не компенсируется.

Поэтому главной задачей дня является принятие закона об обязательном экологическом страховании. Обязательным видом, с нашей точки зрения, должно стать страхование ответственности субъекта хозяйственной деятельности за вред, причиненный окружающей среде, и вред жизни и здоровью граждан в результате негативного воздействия на окружающую среду.

Основной целью законопроекта является создание реального механизма финансирования затрат на восстановление природной среды и ее компонентов, адекватного причиненному ущербу. Цель введения обязательного страхования ответственности за вред окружающей среде — создание страховой защиты интересов хозяйствующих субъектов в связи с их обязательствами по возмещению вреда природной среде, вреда жизни и здоровью граждан, а также создание условий для предупреждения возникновения загрязнения окружающей среды и ликвидации его последствий. Страховщик должен оплачивать фактические расходы на ликвидацию причиненного вреда и восстановление природной среды.

Законопроектом, учитывая интересы бизнеса, предполагается постепенное внедрение экологического страхования, в первые 2-3 года начиная с наиболее крупных и опасных загрязнителей окружающей среды, с последующим расширением сферы действия закона по мере накопления статистики аварийности и убытков и исключением субъектов хозяйственной деятельности с низким риском нанесения вреда окружающей среде.

Возможности добровольного страхования экологических рисков намного шире. Но из-за отсутствия специальной нормативно-методической базы на практике оно применяется редко. Сегодня задачу по разработке такой базы и внедрению системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды решает специальное объединение страховых компаний в сфере экологического страхования — Ассоциация экологического страхования, образованная крупнейшими российскими страховыми компаниями в 2006 г.

Под экологическим страхованием предлагается рассматривать систему различных видов страхования рисков в сфере природопользования и охраны окружающей среды.

Система включает несколько видов страхования. Это, во-первых, страхование гражданской ответственности за вред окружающей среде, причиненный субъектом хозяйственной деятельности. Во-вторых, это страхование договорной ответственности природо-пользователей за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договорам природопользования. В-третьих, это страхование самих природных ресурсов, на которые имеются право собственности, пользования или распоряжения (покрывается ущерб природным ресурсам в размере расходов на восстановление и расходы на уменьшение ущерба). Например, страхование участков лесного фонда от пожаров, вредителей, незаконных рубок. В-четвертых, это личное страхование физических лиц от несчастных случаев в связи с негативным воздействием загрязненной окружающей среды. В-пятых, это страхование имущества юридических и физических лиц от негативного воздействия загрязненной окружающей среды.

Кроме того, система экологического страхования включает страхование от чрезвычайных ситуаций и катастрофических рисков, в том числе природных рисков, в соответствии с ФЗ "О защите населения и территорий от ЧС природного и техногенного характера". И, наконец, это страхование финансовых рисков природо-пользователей и страхование предпринимательских рисков.

Между тем

В 2001-2006 годах на нефтепроводах территории ХМАО было зарегистрировано 15685 аварий, в окружающую среду попало более 65 тысяч тонн загрязняющих веществ, площадь загрязнения составила 1299,5 га, предъявлено 14 исков на 124,5 миллиона рублей и штрафов на 40,9 миллиона рублей. Только на 11 объектах восстановительные рекультивационные работы по очищению земель и акваторий от загрязняющих веществ проведены полностью.

Людмила Степичева, руководитель департамента Ассоциации экологического страхования (АЭКОС)

Российская газета № 150, 15.07.08 г., c.А16

Обзор страхового рынка 2008 г.