Никто не любит терять - январь 2008 г.

Пугач О.

Персоналии: Клипхаус Т.

Организации: ING

Гендиректор ING в центральной Европе Том Клипхаус признает: страхование не нужно ни богатым, ни бедным. Кто в таком случае целевая аудитория? Ответ прост: средний класс. Редакцию «Бизнес-журнала» давно интересует любопытный парадокс: в развитых странах, где жизнь сопровождается относительно низким уровнем угроз, люди страхуются больше и охотнее. И наоборот: там, где жизнь и имущество подвергаются повышенному риску, страховые продукты продаются плохо. С этого мы и решили начать беседу.

Том, в чем причина?

Страхование — все-таки не предмет первой необходимости и прямо зависит от уровня жизни. Например, в России население располагает уже достаточным объемом денежных средств. И вполне естественно, что люди хотят как-то защитить уровень своего благосостояния. Так что — никакого парадокса! Не страшно потерять то, чего у вас нет. Но если вы обладаете чем-то ценным, то наверняка постараетесь это сохранить.

Какие же риски наиболее актуальны сегодня для россиян?

Мне кажется, россиянам следует страховать свою жизнь. — Ой... — Здесь важно на время забыть об эмоциях и здраво взглянуть на мир. Это ведь защита дохода семьи. И, кстати, сегодня это уже не так дорого. Выплачивая даже 5-10 евро в месяц, страхователь будет иметь гарантию, что с семьей в случае его смерти все будет в порядке, близкие будут жить так же, как живут сейчас. Что бы ни случилось, у детей появится возможность получить хорошее образование. Другой продукт, который, на мой взгляд, будет динамично развиваться в России в ближайшие лет десять, — пенсионное страхование. Установленная государством пенсия, как правило, слишком низка. Получается, что после окончания успешной карьеры человек получает пенсию, которая позволяет ему выжить, но не более. Приходится копить деньги. А пенсионные программы в этом смысле оптимальны для долгосрочных накоплений. Думаю, у пенсионного страхования хорошие шансы в России, а первые изменения можно будет отследить по росту популярности пенсионных программ уже через несколько лет.

Есть ли принципиальные отличия между рынками Восточной Европы — и российским?

Где бы ни жили люди — в Мексике, Чили или в России, — базовые потребности в страховании одинаковы. Люди стремятся защитить свои семьи. А главное отличие российского рынка скорее в том, что здесь мы пока не можем предлагать продукты unit-linked — страхование жизни с инвестированием накопительной части премии в паевые фонды. Российское законодательство пока препятствует реализации таких операций.

В чем причина?

Прежде всего в том, что у таких операций нет фиксированного срока и доходности, то есть слишком многое зависит от ситуации на фондовом рынке. — В условиях общей нестабильности на финансовых и фондовых рынках инвестиционные страховые продукты выглядят далеко не самыми безопасными... — Все зависит от конкретных программ. В общем и целом есть два типа программ: так называемое классическое страхование жизни (например, страхование на случай смерти, долгосрочные сбережения) и страхование, при котором клиент сам определяет, куда вкладывать свои деньги. На уровне реализации это означает, что средства страхователей помещаются в паевые фонды, которые, с одной стороны, приносят большой доход, но, с другой, менее стабильны. Конечно, никому не хочется накопить значительную сумму и в один далеко не прекрасный день потерять все, к примеру, перед выходом на пенсию из-за колебаний рынка. Поэтому мы, например, определяем фиксированную доходность по своим программам. Иными словами, в случае падения рынка клиент не потеряет все свои сбережения. Людям всегда хочется видеть потенциал роста своих накоплений, но вот терять деньги они не готовы.

Каковы шансы, что такого рода продукты все-таки появятся у нас?

Мы сотрудничаем с вашим регулирующим ведомством — Росстрахнадзором. Стараемся делать все возможное, чтобы продукты unit-linked стали доступными в России. Я уверен, что именно в вашей стране такие продукты будут наиболее эффективны, ведь российский фондовый рынок показывает потрясающие результаты. Да и экономические условия меняются коренным образом. А продукты unit-linked обеспечивают более высокую доходность, чем вложения, например, в государственные бумаги. — В России бедным нечего копить, а богатые уверены, что сами сформируют личный «пенсионный фонд». — На рынке пенсионного страхования неизменно повторяется одна и та же ситуация: тридцатилетние полагают, что пенсия — это «еще не скоро». Дескать, вот стукнет 65 лет, тогда и посмотрим, зачем думать об этом сейчас? Но когда люди узнают размер своей официальной пенсии... Это настоящий шок! За годы работы высокооплачиваемые специалисты привыкают к определенному уровню жизни, который невозможно поддерживать на мизерную пенсию. Вот почему обладатели пенсионных планов обычно бывают очень довольны, что когда-то озаботились этим вопросом. Американцы перестали копить деньги 6-7 лет назад и начали жить взаймы, на кредиты. В итоге на фондовом рынке надулся и лопнул ипотечный мыльный пузырь.

Сегодня делается много предположений в связи с ближайшими перспективами российского страхового рынка. А каков ваш прогноз?

Совершенно точно будет расти сегмент страхования жизни, объем которого в России составляет немногим более трехсот миллионов евро. Вообще говоря, страхование — долгосрочный бизнес, здесь не бывает слишком резких изменений. Пять-семь лет вы собираете портфель клиентов — людей, которые вам доверяют. Мы ведь не для богатых людей, как принято иногда считать. По-настоящему богатым страхование не нужно, а у бедных нет на него денег. Тут вы правы. Страхование — для среднего класса. А вот насколько быстро оно будет развиваться — зависит от государства. Например, в Индии рынок страхования жизни развивался очень медленно. Однако продукты unit-linked стали пользоваться огромным спросом. Потому-то мы и настаиваем на том, что и в России нам нужно развивать unit-linked, ведем переговоры о внесении изменений в законодательство. Другой прогноз. Думаю, страховые тарифы будут снижаться в результате конкуренции. Регулирующие органы прикладывают все усилия к продвижению рынка в сторону большего комфорта и прозрачности. Люди будут продолжать накапливать денежные средства. Это очень хорошо сказывается на экономике. Просто взгляните на то, что произошло в Соединенных Штатах: американцы перестали копить шесть-семь лет назад и начали жить взаймы, на кредиты. А теперь на фондовом рынке надулся и лопнул ипотечный пузырь. Легко сделать соответствующие выводы…

Бизнес-журнал № 4, 2008 г., c.54-55

Обзор страхового рынка 2008 г.