Ничего, кроме правды - декабрь 2008 г.

Барановская Н.

Персоналии: Карпова Н., Княгиничев В.И., Козьмин А., Плотников А.В., Сказочкина М.

Организации: Ингосстрах, МАКС, Ренессанс-Страхование, Согласие, Спасские ворота, УралСиб

В этом сезоне объемы страхования загородных строений выросли на 30-40 процентов по сравнению с осенью прошлого года. Эксперты связывают этот рост с массовым загородным строительством и упрощением процедуры заключения договоров страхования дач. Но чем проще процедура страхования, тем откровеннее должен быть клиент и выше рейтинг надежности страховщика.

Чем больше узнает страховщик о даче клиента, тем точнее определит стоимость ее страхования и тем больше шансов получить возмещение, если с дачей что-нибудь случится. По словам начальника отдела страхования имущества СК «Согласие» Артема Плотникова, страховщику необходимы сведения о материале строения, годе его постройки, об охране имущества, мерах противопожарной безопасности, наличии охраны на въезде в дачный поселок, действующей систем противопожарной безопасности, наличии каминов, бань или саун, ограждения на участке, находится ли дача в зонах неблагоприятных природно-климатических условий (в т.ч. зонах лесных, торфяных пожаров), в низинах, в поймах рек, вблизи искусственных и естественных водоемов и прочее.

Чтобы все это выяснить, нужно затратить немало человеко-часов. Однако, как утверждают страховщики, наибольшей популярностью среди массового дачника пользуются экспресс-программы страхования загородных строений, которые позволяют приобрести полис за пять минут без осмотра, без оценки и вообще по телефону. Поэтому неудивительно, что подобные программы предлагает все больше страховых компаний.

Этой осенью, например, специально к окончанию дачного сезона СК МАКС предложила новую комплексную экспресс-программу «МАКС-Родной дом». Как рассказывает руководитель управления ипотечного страхования страховой группы «МАКС» Марина Сказочкина, программа позволяет без проведения осмотра и заполнения дополнительных документов обеспечить страхование загородной недвижимости, домашнего имущества и гражданской ответственности без франшизы и даже при условии сезонного проживания. С минимальными затратами времени, без осмотра объекта позволяет застраховать дачу и программа «Моя крепость-экспресс» страховой группы «УралСиб».

Группа «Ренессанс-Страхование» разработала программу «Дом-экспресс», позволяющую застраховать даже загородный дом стоимостью до 500 тысяч долларов — также без осмотра, описи, фотографий и без предоставления право устанавливающих документов. Как утверждает исполнительный вице-президент компании Наталья Карпова, оформление такого полиса занимает всего несколько минут и подходит для тех, кто экономит время.

Бережно относятся к чужому времени и другие страховщики. «Если вы хотите сэкономить время и избежать процедуры осмотра и описи имущества, а стоимость строений не превышает трех миллионов рублей, мы рекомендуем продукт «Платинум Экспресс», — говорит директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — Его преимущества — возможность обойтись без осмотра и точной оценки стоимости имущества, достаточно фотографии; не требуется приезжать в наш офис для оформления договора, заполняется только страховой полис, не нужно оформлять заявления на страхование, описывать помещения и т.п.; предполагается полное возмещение ущерба по реальной стоимости поврежденного объекта в пределах страховой суммы».

Стоит же полис страхования дач в пределах 0,5-0,8 процента от страховой суммы, и чем дороже дом, тем ниже тариф. Например, как сообщает руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УралСиб» Алексей Козьмин, страхование деревянного строения средней стоимости в компании производится по базовому тарифу 0,7, а каменного — 0,65. Для дорогих строений (более 3000000 рублей) тарифы ниже — 0,6 для деревянного и 0,45 для каменного здания. Страхование бани обойдется примерно в полтора раза дороже.

«Страховой тариф формируется на основании статистических данных компании и на основе сведений, которые предоставляет клиент страховщику при заключении договора, — говорит Алексей Козьмин. — Мы доверяем клиенту и предоставляемой им в заявлении информации, однако агент может проверить соответствие данных в заявлении, а также наличие повреждений подлежащего страхованию имущества».

Но ведь может и не проверить, а поверить клиенту на слово. Например, что электропроводка в дачном домике в полном порядке, печи и камины работают исправно, крыша не течет. Если клиент страхует дачу по экспресс-программе, он просто вынужден доверять клиенту и надеется на ответную откровенность. Ведь если дело дойдет до страхового случая, за пять минут и без осмотра получить возмещение не получится. Поэтому даже при покупке экспресс-полиса нужно внимательно прочитать договор и особенно ту его часть, где указаны основания для отказа в выплате возмещения.

В страховой группе «Спасские ворота», например, от клиента, застраховавшего дом, который впоследствии пострадал от пожара, неожиданно потребовали документально оформленное заключение компетентных органов о состоянии печного оборудования. Вот сам текст отказа, любезно предоставленный компанией.

«В соответствии с п. 65 ППБ 01-03 в РФ перед началом отопительного сезона печи, котельные, тепло-генераторные и калориферные установки, другие отопительные приборы и системы должны быть проверены и отремонтированы. Неисправные печи и другие отопительные приборы к эксплуатации не допускаются. В своем письме Вы сообщаете, что дом Вы приобрели в _____ году, отопительная печь была смонтирована, при ее топке никаких прогаров и задымления не наблюдалось. Как мы поняли, документов о проверке печного оборудования у Вас нет, и поэтому ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» не согласно с Вашей субъективной оценкой состояния печного оборудования. Объективную оценку состояния печного оборудования могло бы дать только документально оформленное заключение компетентных органов. В то же время в заявлении на страхование строения Вы указываете, что строение (отделка, сети и коммуникации) находится в удовлетворительном состоянии и не требует ремонта. Это существенные сведения, которые влияют на решение страховщика о принятии или непринятии объекта на страхование.

Поэтому ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» считает, что Вы при заключении договора страхования сообщили заведомо неверную (ложную) информацию об объекте и условиях страхования, приведшую к неправильной оценке риска».

Однако получить «документально оформленное заключение компетентных органов» на практике невозможно, поскольку, как сообщили «РГ» в МЧС, компетентные органы печи в частных владениях не проверяют. «Требование подобного документа противоречит действующему законодательству», — утверждает замдиректора департамента надзорной деятельности МЧС России Анатолий Гилетич, — в частности, нарушает гарантированную Конституцией неприкосновенность жилища». Между тем, по данным страховых компаний, пожар — самая частая причина страховых случаев и именно огонь наносит наибольший ущерб имуществу. В 2007 году, по данным МЧС, в России зарегистрировано 211163 пожара, прямой материальный ущерб составил 8551,2 млн рублей. И среди причин пожаров неисправность печей, каминов и отопительных систем занимает третье место после неосторожного обращения с огнем и нарушения правил устройства и эксплуатации электрооборудования.

От чего зависит стоимость страховых дач

	% к страховому         тарифу
Присутствует сторож на даче	-15
Поселок охраняет ЧОП	-10
В доме постоянно живут	-5
установлена охранная сигнализация
установлена пожарная сигнализация
Возраст дома не превышает 8 лет	-3
Проведена огнезащитная обработка строения	-2
В доме есть камин или печь	+5
На окнах нет решеток или ставней, дом построен вне поселка, сдача строения внаем	+10
Проведение ремонтных работ, в доме есть баня	+20
Возраст дома превышает 30 лет	+40

  Источник: данные страховых компаний

Российская газета № 240, 21.11.08 г., c.6

Обзор страхового рынка 2008 г.