ОСАГО бьет по карману - январь 2008 г.

Белов М. (с сокращениями)

Персоналии: Гусар С.В., Знаменский А.Б., Копанчук К., Кухтарь М.Ю.

Организации: РСА, Русский мир, Финам Страхование, Цюрих. Ритейл

1 марта вступили в силу первые поправки к закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Чего мы ждем

Итак, в конце прошлого года поправки в законы "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и "Об организации страхового дела в РФ" прошли полную процедуру утверждения в Думе, в Совете Федерации и были подписаны президентом.

Введение поправок разбито на три этапа. Уже с 1 марта вступает в силу положение, касающееся увеличения максимального страхового лимита по возмещению вреда жизни и имуществу пострадавших — он составит 160 тысяч рублей на каждого пострадавшего вне зависимости от числа участников ДТП (напомним, ранее действовал лимит в 240 тысяч рублей на всех пострадавших в аварии). В случае смерти застрахованного 135 тысяч страховщик будет обязан выплатить родственникам, а погребение обойдется страховой компании в 25 тысяч рублей.

С 1 июля в России вводится прямое урегулирование убытков по "авто-гражданке", то есть у пострадавшего появляется возможность обратиться в компанию, в которой он приобретал полис ОСАГО. На третьем этапе — с 1 декабря 2008 года — нас ждет введение "европейского протокола" в сфере ОСАГО. Это означает возможность оформлять документ о ДТП без участия сотрудников милиции и замену обязанностей страховщика организовывать проведение независимой экспертизы его правом определять необходимость ее проведения по согласованию с потерпевшим. При этом в случае оформления ДТП без участия сотрудников милиции сумма страховой выплаты в счет возмещения вреда имуществу не может превышать 25 тысяч рублей. Оформление документов о ДТП без участия инспекторов ГИБДД может производиться, согласно законопроекту, в случае отсутствия потерпевших и разногласий между участниками происшествия, и если ДТП произошло с участием двух транспортных средств. Это сэкономит людям время и поможет не создавать заторов на дороге.

Законопроект также предусматривает, что страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней со дня получения. За это время он обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования Банка России, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. При этом размер неустойки, подлежащей выплате, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Мотивы удорожания

Нетрудно посчитать, что только установление индивидуального страхового лимита для каждого пострадавшего приведет к резкому росту убыточности страхового бизнеса по ОСАГО. Каждый год в нашей стране в ДТП гибнут около 35 тысяч человек — и за каждого из них теперь страховые компании должны будут выплатить по 160 тысяч рублей. Простыми участниками ДТП ежегодно становятся еще около 3 млн граждан, половина из которых, как нетрудно догадаться, рассчитывает на получение страхового возмещения.

"Надо четко понимать, что введение новых норм однозначно повлечет резкое увеличение выплат и, как следствие, рост стоимости полиса ОСАГО", — считает Светлана Гусар, член комитета РСА по методологии страхования. В международном рейтинговом агентстве Fitch также полагают, что ухудшение тенденций в области убыточности дает основания страховой отрасли требовать пересмотра тарифов в ближайшие несколько лет. По мнению аналитиков Fitch наибольший рост убыточности в отрасли прогнозируется в результате введения упрощенной процедуры оформления страхового случая при убытке до 25 тысяч рублей: "это может привести к росту страховых мошенников и требований о возмещении небольших убытков, которые водители ранее не предъявляли".

Давно ратуют за увеличение тарифов по ОСАГО и сами страховщики. "Авто-гражданка" сегодня во многих регионах страны является не только не прибыльным, но даже убыточным: например, за Уралом, на Севере, в Поволжье и на Юге убыточность достигает максимума. Связано это с тем, что в течение четырех с лишним лет существования ОСАГО тарифы на этот вид страхования не менялись. "Статистика подтверждает необходимость однозначного пересмотра коэффициента для населенных пунктов, имеющих коэффициент равный 0,5, а так же для части населенных пунктов с коэффициентом от 1 до 1,3", — говорит Светлана Гусар. По мнению эксперта, "если коэффициенты не будут пересмотрены, страховщики будут вынуждены уйти из неблагополучных регионов, поскольку их дотирование за счет территорий с большим коэффициентом уже невозможно".

"Если предусмотрено в законе, что тарифы должны пересматриваться раз в полгода — то это не с потолка взято, — считает Андрей Знаменский, заместитель генерального директора страховой компании "Русский мир". — Мировая практика показывает, что во многих странах тарифы ОСАГО не фиксируются и зачастую отдаются на откуп страховщикам. Регулярный пересмотр тарифов должен стать нормальной отработанной процедурой". По его мнению, тариф по ОСАГО нужно повысить минимум на 20% в течение ближайшего года. Особенно актуальным этот вопрос станет после введения остальных законодательных новшеств в сфере ОСАГО: прямого урегулирования убытков и "евро-протокола". Ведь каждый из этих этапов предполагает не только дополнительные удобства для автомобилистов и участников ДТП, но и рост убыточности для страховых компаний.

"Безусловно, принятие поправок невозможно без повышения тарифов, что, с учетом их содержания, вполне оправданная мера", — заявил на конференции "Поправки к закону об ОСАГО: проверка на прочность" главный специалист отдела по работе с брокерами страховой компании "Цюрих Ритейл" Константин Копанчук.

"На втором этапе увеличение убыточности будет более значительным за счет того, что компании в борьбе за клиента станут более лояльны при расчете суммы страхового возмещения и за счет проблем при расчетах с недобросовестными страховыми компаниями, — соглашается с ним руководитель страхового консультанта "Финам Страхование" Михаил Кухтарь. — На третьем этапе, с введением "европейского протокола", нас ожидает самый большой скачок убыточности за счет роста мошенничества и за счет увеличения количества обращений". Кроме того, при введении "евро-протокола" наверняка вырастет количество обращений к аварийным комиссарам, что также влечет за собой дополнительные расходы страховщиков. Во-первых, сами водители не всегда умеют адекватно отобразить на бумаге то, как именно произошло ДТП, а, во-вторых, есть сомнения в том, что они сумеют реально оценить ущерб. Так что российским страховщикам придется прибегать к помощи аварийных комиссаров, которые смогут дать авторитетную оценку убытков, причиненных автовладельцам при аварии.

Минфин сдается?

Далее оттягивать меры по улучшению "авто-гражданки" уже невозможно. Пусть в качестве небольшого утешения авто-страховщикам послужит то, что Министерство финансов прислушалось к их доводам о необходимости повышения тарифов по ОСАГО. В феврале в ведомстве была сформирована рабочая группа экспертов для подготовки соответствующей документации. Но помимо разового увеличения тарифа на 20 или более процентов звучат предложения и вовсе отдать тарифы по ОСАГО на откуп страховщикам. Но это, скорее всего, в условиях России не проходной вариант. В 2006 году ФАС предлагала отдать страховщикам тарифный коридор в 20% от базового тарифа, то есть, установить законодательно регулируемый предел тарифа в 80%, куда вошли бы выплаты и формирование резервов, а в пределах оставшихся 20% ФАС предлагала дать страховщикам возможность конкурировать. Но даже такое либеральное решение не нашло поддержки у чиновников из Минфина и законодателей. Между прочим, Сергей Шаталов из Минфина, успокаивая недавно автовладельцев, заметил, что "выплаты по ОСАГО позволяют страховым компаниям достаточно безубыточно вести этот бизнес". Если не обращать внимания на "региональные частности", а взглянуть на цифры в публикуемой таблице, так оно, в общем, и есть...

Сколько мы платим и сколько получаем по полисам ОСАГО

Период	Размер собранных по ОСАГО средств, млрд руб.	Выплачено по страховым случаям, млрд руб.	Отношение выплат к премиям, %	Средняя стоимость полиса, руб.	Средний размер выплат по одному страховому случаю, руб.
2004  год	49,3	18,5	37,5	1881,84	20517,98
2005 год	54,1	26,4	48,8	1881,98	23014,28
2006 год	63,75	31,69	49,7	2049,84	21126,67
2007 год	72,30	39,30	54,4	2114,04	24562,50

Источник: данные РСА, расчеты «АИ»

Авто-известия № 5, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.