Обеспечение и защита прав страхователей и застрахованных - январь 2008 г.

Архипов А.П.

Персоналии: Дедиков С.В., Ломакин-Румянцев И.В.

Организации: ВСС, Межрегиональный союз медицинских страховщиков, Москва Ре, РСА, ФССН

Отношения и взаимные обязательства страховщика и страхователя оформляются письменным договором страхования. При этом договор личного страхования, в отличие от договора имущественного страхования, является публичным договором.

В силу ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Однако п. 2 ст. 940 ГК позволяет страховщику вместо договора страхования вручить страхователю, в подтверждение установления страховых отношений, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию), подписанный страховщиком. При этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных заменителей договора страхования. На практике часто вместо подписанного оригинального документа страхователь получает его факсимильную копию, что, по сути содержания ст. 420 ГК, договором не является.

Таким образом, уже при определении формы страховых отношений гл. 48 ГК дает страховщику некоторое преимущество перед страхователем, поскольку при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если текст договора не позволяет определить его содержание, выясняется действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК). При отсутствии у страхователя договора, содержащего условия страхования, его аргументы в судебном споре менее весомы, чем страховщика, имеющего все необходимые документы.

Следовательно, составление грамотного, отвечающего интересам страхователя договора предполагает добросовестность страховщика и наличие определенных знаний у страхователя. В частности, знание прав и обязанностей сторон, указанных в ГК (табл. 1).

Таблица 1.

Обязанности и права страхователя	Способ реализации прав и обязанностей		Обязанности и права страховщика
	страхователей	страховщиков
Стадия заключения договора страхования
Обязан сообщить страховщику все известные ему сведения об объекте и страховых рисках	Заполнение всех пунктов заявления и приложений, прохождение экспертизы	Разработка правил, условий, договора	Обязан предоставить страхователю свои (или типовые) условия страхования (ст. 943, не четко)
(ст. 944)		Проведение пред-страховой экспертизы	Имеет право требовать признания договора страхования недействительным, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения о риске (ст. 944)
Имеет право не согласиться с оценкой риска страховщика (ст. 945)	Проведение переговоров сторон		Имеет право оценить риск, запросить и проверить сведения об объекте и рисках (ст. 945)
Обязан сообщить страховщику об изменениях страхового риска (ст. 959)	Письменные уведомления сторон, дополнение к договору страхования		Имеет право изменить условия договора, величину премии, расторгнуть договор (ст. 959)
Обязан заплатить страховую премию/взнос (ст. 954)	Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957)		Имеет право применять страховые тарифы, удерживать из страховой выплаты недоплаченные страховые взносы (ст. 954)
Имеет право досрочно прекратить договор (ст. 958)	Подача заявления. Если в связи с прекращением страхового интереса, то право на возврат части уплаченной премии	Расторжение договора и возврат части полученной премии по ст. 958 ГК	Имеет право при досрочном прекращении договора страхователем на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование или всю премию (ст. 958)
Имеет право на сохранение тайны страхования (ст. 946)	Дает письменное согласие на разглашение персональной информации	Запрашивает согласие на разглашение информации	Не имеет права разглашать сведения о страхователе, застрахованном, выгодоприобретателе (ст. 946)
Имеет право страховать риски у нескольких страховщиков (ст. 952, 951)	Свободно выбирает страховщиков, ограничен в размере выплаты величиной действительной стоимости застрахованного имущества	Запрашивает страхователя о наличии других договоров по этому страховому интересу (риску)	Имеет право регрессного требования к виновному в причинении убытков, возмещенных по имущественному страхованию (ст. 965)
Стадия урегулирования убытков при наступлении страхового случая
Обязан незамедлительно сообщить страховщику о страховом случае, принять меры к уменьшению убытков от страхового случая (ст. 961, 962)	Уведомление страховщика или его представителя с подтверждением в сроки по условиям страхования	Оценка страхового убытка	Обязан произвести выплату при страховом случае на условиях договора (определено ст. 929, 934 ГК)
Имеет право получить выплату при страховом случае (ст. 961)	Обращение в суд при задержке и отказе в выплате	Производство или отказ в выплате в установленные договором сроки	Имеет право отказать в выплате, если страхователь не сообщил в должные сроки о страховом случае, не принял меры к уменьшению убытков, имел в нем умысел* (ст. 961, 962, 963); при наступлении форс-мажорных обстоятельств (ст.964); при утрате по вине страхователя права на регресс (ст. 965)

• — Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пп. 2 и 3 ст. 963 ГК).

Наряду с правами и обязанностями, предусмотренными ГК, страховщик в договоре или правилах страхования может указать иные обязанности страхователя и застрахованного, страхователь, в свою очередь, может не согласиться с ними и отказаться от договора. В основном это касается контроля рисков в период действия договора (соблюдение определенного образа жизни при страховании жизни и от несчастного случая, выполнения предписаний врача в ДМС и т.п.) и условий заявления о страховом случае.

Застрахованные имеют также права (их нельзя заменить без согласия в договоре личного страхования, ст. 955 ГК) и обязанности (выполнять условия договора страхования). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил претензию по страховому случаю (ст. 956). Приведенные в табл. 1 сведения свидетельствуют о взаимной асимметрии информации о рисках при заключении договора страхования: страховщик не знает заранее рисков, предлагаемых страхователем; страхователь не знает заранее всех особенностей и финансовых возможностей исполнения страховщиком договора страхования. Очевидно, что у страховщика больше профессиональных возможностей для раскрытия неизвестной информации о рисках.

Очевидно, что права страхователей (и застрахованных) уязвимы при заключении договора (завышенная цена, невыгодные условия) и при наступлении страхового случая (задержки или отказы в выплате, разорение страховщика). Следовательно, для обеспечения равенства прав страхователей и застрахованных по отношению к страховщику целесообразно дополнить главу 48 ГК статьей 958а «Окончание договора страхования» примерно такого содержания:

«1. Договор страхования прекращается по следующим основаниям: истечение срока действия договора страхования при сохранении взаимных обязательств страхователя и страховщика, предусмотренных гл. 48 ГК и договором страхования, если их исполнение выходит за временные рамки договора; полное исполнение обязательств страховщика по выплате согласно договору страхования страхового возмещения страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю).

2. Если размер страхового возмещения, выплаченного страховщиком страхователю, меньше страховой суммы по договору страхования, договор страхования продолжает действовать в пределах оставшейся части страховой суммы (агрегатная страховая сумма) или ее полного значения (не агрегатная страховая сумма), в зависимости от условий договора страхования.

3. Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения страхователю на условиях договора страхования».

На стадии заключения договора страхователь свободен в выборе страховщика и условий договора, и именно эта свобода вместе с антимонопольным законодательством (Федеральный закон от 26.07.06 г. № 135-Ф3 «О защите конкуренции») гарантирует его права по будущему договору. Выбор страховщика — самостоятельная и непростая задача, наилучшее решение которой — обращение к специалистам, но даже для этого необходимы минимальные знания об основах страхования (хотя бы для того, чтобы правильно сформулировать вопросы к специалистам или понять информацию об условиях страхования, размещаемую страховщиками на своих сайтах).

Государство обеспечивает защиту страхователей и застрахованных от разорения страховщиков путем ежеквартального контроля их финансового состояния: минимальный размер уставного капитала, формирование и размещение страховых резервов и собственных средств, соблюдение маржи платежеспособности. Требования ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» по условиям обеспечения финансовой устойчивости страховщиков (экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, со-страхования, перестрахования, взаимного страхования; собственные средства; перестрахование) в целом достаточны и соответствуют международной практике. Вместе с тем, следует отметить, что контроль платежеспособности не является превентивным и позволяет обнаружить отклонения от нормативов значительно позже, чем они начались у страховщика. ФССН оперативно реагирует на отклонения параметров платежеспособности, однако сегодня ее возможности ограничиваются приостановлением развития неплатежеспособности. Поэтому совершенствование методов мониторинга платежеспособности страховых компаний в целях предупреждения неплатежеспособности остается актуальной задачей.

Отдельно следует остановиться на страховых тарифах. Результаты работы страховщиков в 2007 г. и в первом квартале 2008 г., по данным ФССН, показывают довольно низкие значения коэффициента страховых выплат как по имущественным, так и по личным видам страхования (табл. 2).

Таблица 2.

Вид страхования	Коэффициент выплат, %
	2007	Первый квартал 2008
Добровольное страхование имущества	33,40	33,47
Добровольное страхование ответственности	7,96	10,71
ОСАГО	56,96	64,70
Страхование жизни	69,60	46,50
Добровольное личное страхование (ДМС, НС и пр.)	55,00	25,00
ОМС	95,92	96,95

Даже с учетом времени между получением страховой премии и наступлением страхового случая эти данные свидетельствуют о возможном завышении страховых тарифов. Поэтому некоторые представители ФАС предлагают введение эффективной тарифной ставки, аналогичной эффективным процентным ставкам при выдаче кредитов в банках. Конечно, это предложение не учитывает специфику страховой деятельности, но проблема низкого уровня выплат (ниже уровня страховой премии) остается.

При банкротстве страховщика страхователи являются кредиторами третьей очереди и их требования на страховые выплаты удовлетворяются в следующем порядке (ст. 186 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.02 г. №127-ФЗ, в действующей редакции):

1) требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;

2) требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;

3) требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования;

4) требования иных кредиторов.

Рассматривается вопрос о введении специального закона о банкротстве страховщиков, и готовятся изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Особенно часто права страхователей и застрахованных нарушаются при урегулировании страховых случаев. В некоторых видах страхования, например, страховании туристов, страховщики формулируют нечетко или просто не включают в правила страхования некоторые специфические условия оформления претензии на выплату (например, подтверждение обращения в ассистанскую компанию) и потом, ссылаясь на эти условия, отказывают застрахованным туристам. Единственный способ обеспечения прав в таком случае — обращение в суд на основе нарушений ст. 432 ГК.

По различным данным, от 25 до 40% страхователей недовольны процедурой урегулирования убытков (в личном страховании — меньше), прежде всего сроками и размерами выплат, и значительная часть недовольных прекращает отношения со страховщиком. По данным ФССН, в 2007 г. было рассмотрено всего порядка 10 тыс. жалоб страхователей и застрахованных на страховщиков, из которых 63% приходится на ОСАГО. При этом 35% жалоб связаны с задержкой срока выплат, 9% — занижением суммы выплаты, не согласны с определением компенсации по ущербу жизни и здоровью 0,8% клиентов. Хотя жалобы по другим видам страхования не анализировались, но, по данным ФССН от 2006 г. (РБК Кредит, 15.12.06), речь идет, в основном, о задержках, отказах и размере страховых выплат, что, по мнению ФССН, связано, в том числе, с нечеткими формулировками условий договора страхования. По мнению руководителя ФССН И.В.Ломакина-Румянцева, число жалоб на действия страховщиков может увеличиться в 2008 г. на 40%. Проблема обострилась настолько, что Минфин совместно с Минэкономразвития России приступил к разработке нового регламента работы страховых компаний.

С помощью поправок в Закон «О несостоятельности (банкротстве)», которые планируется представить на рассмотрение Госдумы, правительство намерено сократить сроки страховых выплат до 14 дней. Сейчас страховые компании сами устанавливают эти сроки. В случае введения этих поправок в закон при невыполнении страховщиком своих обязательств в течение двух недель в отношении него может быть начата процедура банкротства, вплоть до введения временного администрирования. Последнюю функцию планируется поручить ФССН. По мнению Минфина России, необходимость введения механизма временного администрирования вызвана целью сохранения страхового портфеля и активов страховой компании.

Некоторые юристы считают, что необходимо обязать страховщиков указывать в правилах страхования и полисах место выплаты возмещения, которым должно быть в соответствующих случаях место нахождения филиала страховой организации, путем включения этих норм в ГК РФ или в соответствующие федеральные законы (Business&Financial Markets, № 25, 13.02.08); например, ввести в ГК РФ или в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» специальную статью 11.1 «Страховые выплаты», например, следующего содержания:

«1. Страховая выплата производится в размере действительного ущерба (вреда), причиненного страховым случаем или при наступлении иного, предусмотренного договором страхования события, но не свыше страховой суммы. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

2. Страховая выплата производится в течение срока, указанного в договоре страхования, но не свыше дней … (Максимальный срок выплаты следует установить с учетом времени, необходимого для расследования обстоятельств страхового случая (в ОСАГО, к примеру этот срок равен 30 дням)) со дня приема заявления о наступлении страхового случая.

3. Страховая выплата производится по месту, указанному в договоре страхования, либо по месту регистрации страховщика и (или) месту регистрации любого его обособленного подразделения».

Рассматривается и идея введения в России института страхового омбудсмена (представителя интересов страхователей). В Казахстане, в связи с появлением прямого урегулирования убытков в ОСАГО, институт омбудсменов уже введен. По мнению С.Дедикова (Московское перестраховочное общество), это соответствует современным тенденциям в области разрешения гражданских споров, поскольку позволяет разрешить спор в досудебном порядке.

РСА отреагировал на увеличение количества жалоб введением Правил защиты прав страхователей (утверждены решениями Президиума РСА в 2004-2005 гг.). Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) и Межрегиональном союзе медицинских страховщиков (МСМС) таких правил нет.

В медицинском страховании защита прав застрахованных более отработана: применительно к ОМС прописана в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», нормативных документах федерального и территориальных фондов ОМС по экспертизе качества медицинской помощи, а в ДМС — в правилах страхования большинства страховщиков, однако и она далека от совершенства. Установление в законе о медицинском страховании права застрахованных по выбору медицинского учреждения, страховщика не реализуются (и не могут быть реализованы) в действующей системе ОМС, за исключением, пожалуй, Пермского края, где возможность реализовать свои права предоставлена, в порядке эксперимента, неработающим застрахованным.

В связи с ожидаемым введением новых массовых видов обязательного страхования (по оценке Минфина России, доля обязательных видов к 2012 г. увеличится с 45% до 60%) актуально повышение страхового образования всего населения. Возможности высшего и среднего специального образования в решении этой задачи крайне ограниченны (табл. 3) (Агентство страховых новостей, 17.10.06).

Таблица 3.  Количество учебных заведений и выпускаемых специалистов по специальности «Финансы и кредит»

Годы	Высшие учебные заведения		Средние специальные учебные заведения
	количество	выпуск, тыс. человек	количество	выпуск, тыс. человек
2000	104	19,5	63	1,4
2001	115	21,7	67	1,5
2002	122	27,0	57	1,3
2003	124	33,7	67	1,4
2004	132	35,1	73	1,5
2005	141	36,6	105	1,4
2006	140	37,0	100	1,5
2007	140	37,0	100	1,5

 Примечание: данные за 2006-2007 гг. приводятся оценочно.

Ежегодный выпуск, даже с учетом бухгалтерских и экономических специальностей, предусматривающих изучение основ страхового дела, не превышает ста тысяч человек, что составляет не более трети от числа новых страхователей по добровольным видам страхования. При этом число граждан, вовлекаемых в действующие и новые обязательные виды страхования в качестве страхователей и застрахованных, составляет миллионы. Для решения задачи повышения финансовой грамотности, поставленной прежним и подтвержденной действующим президентами России, необходимо ввести изучение основ страхования в общеобразовательной школе, тем более что школьный учебный курс по страхованию имеется (А.П.Архипов. Азбука страхования. Учебное пособие для 10-11 классов общеобразовательных учреждений. Допущено Министерством науки и образования Российской Федерации. — М.: Вита-Пресс, 2005 г.), а затраты на его введение вряд ли превысят 3-4% от затрат страховщиков на рекламу.

Подводя итоги, можно констатировать, что защита застрахованных и страхователей сегодня не обеспечена должным образом как на законодательном, так и на договорном уровне. Недовольные страхователи должны доказывать свои права в судах, состязаясь в неравных условиях с профессиональными юристами страховщиков, опирающихся на размытые формулировки правил страхования. В условиях экстенсивного развития страховщики не заинтересованы в сохранении клиентов, особенно физических лиц, поскольку на место недовольных приходят новые страхователи, не имеющие опыта взаимодействия со страховщиками. Со временем возможности экстенсивного развития будут исчерпаны и тогда, возможно, страховщики станут более уважительно относиться к правам страхователей и застрахованных, но пассивно ожидать этих изменений нельзя. По нашему мнению, уже сейчас необходимы и возможны следующие действия.

1. Введение института страхового омбудсмена, разработка и принятие в общественных организациях страховщиков (ВСС, МСМС) правил защиты страхователей и застрахованных.

2. Создание общественных организаций защиты прав страхователей (подобные общества уже создавались в конце 1990-х годов, но не получили развития). Их создание могли бы поддержать госнадзорные структуры, такие как ФАС и ФССН.

3. Повышение финансовой грамотности населения на основе введения (в рамках регионального и школьного компонента среднего образования) изучения основ страхового дела в старших классах общеобразовательных школ и пересмотра образовательных стандартов финансовых и экономических специальностей высшей школы.

4. Внесение изменений в 48 главу ГК, законы об организации страхового дела, о медицинском страховании, о банкротстве, обеспечивающие права страхователей и застрахованных.

А.П.Архипов, доктор экономических наук

Финансы № 8, 2008 г., c.50-54

Обзор страхового рынка 2008 г.