Оперативное обеспечение страховой защитой загородное жилье - январь 2008 г..

Персоналии: Агапов А., Карпова Н., Родюкова Е., Фокина Е., Ходеева Т.

Организации: Альфа-Страхование, ГУТА-страхование, МАКС, Ренессанс-Страхование, РОСНО, Русская страховая компания, УралСиб

Очередной дачный сезон уже не за горами, а потому рейтинг «Популярных финансов» посвящен «коробочным» страховкам, которые предлагаются страховыми компаниями клиентам, желающим оперативно обеспечить страховую защиту своему загородному жилью.

Прежде всего, поясним, что именно страховщики называют «коробочными» страховками. По словам Александра Агапова, директора дирекции имущественного страхования СК МАКС, под «коробочным» подразумевается продукт, максимально готовый к употреблению. Это означает, что при продаже такого полиса агент просто вписывает в него объект страхования и вместе со страхователем выбирает одну из трех-пяти готовых страховых программ без выезда на место для осмотра и оценки объекта. То есть «коробочный» продукт заранее настроен на наиболее востребованные программы страхования.

Давайте посмотрим, какие загородные объекты можно защитить такими страховками. В СК МАКС классическим «коробочным» продуктом является «Загородный дом»: страхователю на выбор предлагается застраховать деревянное, каменное строение или дом из смешанных материалов со страховыми суммами от 90 тыс. руб. до 5 млн руб. (в наличии пять вариантов). Согласно программам страхования загородной недвижимости МАКС, на страхование принимаются индивидуальные жилые дома, таунхаусы, дачи, садовые и летние домики, бани, гаражи и иные хозяйственные постройки. В «ГУТА-страховании» под дачей или дачной постройкой подразумевают строение, предназначенное для сезонного проживания. «В принципе, дачей может быть и обычное жилое здание, если оно используется не круглый год», — отмечает Елена Фокина, заместитель директора центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков «ГУТА-страхования». Экспресс-программа «Дача-удача» в «ГУТА-страховании» позволяет страховать без осмотра при условии, что общая страховая сумма не превышает $44 тыс. «Объекты в „коробочном" продукте нашей компании формируются по выбору собственника: в страховку можно включить жилое строение либо дачу и расположенные на участке сарай, гараж, хозяйственный блок, а также домашнее имущество», — говорит Фокина.

Компания РОСНО предлагает «коробочные» продукты по страхованию загородных строений под названиями «Подворье-экспресс» и «Подворье-экспресс пожар». «В рамках этих программ могут быть застрахованы загородные строения (максимум два) и движимое имущество в них. Страхование осуществляется без осмотра объекта страхования и составления описи движимого имущества. В пакет документов входят только полис и фотографии объекта страхования, сделанные страхователем», — рассказывает Елена Родюкова, главный специалист департамента имущественного страхования физических лиц РОСНО. Еще одна особенность полисов «Подворье-экспресс» и «Подворье-экспресс пожар» состоит в том, что на дату заключения полиса страхования страховая стоимость объектов (то есть их цена) не определяется, это делается на дату наступления страхового случая. Так что страховая сумма (максимальный размер страхового возмещения) может быть меньше страховой стоимости, и страхование осуществляется по заявленной страховой сумме.

Полис «Экспресс-дача» Русской страховой компании предусматривает страхование конструктивных элементов строения, оборудования, внутренней и внешней отделки строения, домашнего имущества и даже электроинструментов. Выбирать можно из шести вариантов страхования с максимальным лимитом ответственности 825 тыс. руб. Договор страхования оформляется без предварительного осмотра строения и заполнения заявления или представления дополнительных документов. Полис «Быстрополис „Загородный дом"» страховой группы «УралСиб» обеспечивает страховую защиту только жилого дома по полному пакету рисков.

В общем, вписать в полис «коробочной» дачной страховки можно не только домик в деревне, но и окружающие его хозяйственные и прочие постройки. Для простоты мы остановили свой выбор только на доме. Вот его описание: два этажа, материалы — дерево, сэндвич-панели (SIP), метраж — 120 кв. м, стоимость без отделки — 450 тыс. руб., с отделкой и коммуникациями — 800 тыс. руб., расположение — поселок по Дмитровскому направлению, 23 км от МКАД. Есть печь и фундамент, отсутствуют система пожаротушения и решетки на окнах, дом поставлен на охрану в одной из частных компаний. Строительство и отделка завершены, строение используется не круглый год. Величина страховой суммы — 500 тыс. руб. Причем это избыточно подробное описание объекта, которое при «коробочном» страховании не требуется. Например, при страховании по программе «Дача-удача» страховщику неважно, есть ли в доме системы пожаротушения, установлены ли решетки на окнах; в любом случае дом будет застрахован вместе с отделкой. Кстати, цена дома некоторым страховщикам показалась заниженной. Так, Наталья Карпова, вице-президент по страхованию имущества компании «Ренессанс-Страхование», посчитала, что рыночная цена описанного дома должна быть на 100 тыс. руб. больше. Агапов из СК МАКС оценил его стоимость (без учета местоположения, качества строительства и отделочных материалов) в пределах 2-4 млн руб., указав при этом, что и страховая сумма нами занижена.

В общем, в тех компаниях, где нельзя было зафиксировать страховую сумму в размере 500 тыс. руб., мы подбирали ближайший к ней вариант. Например, по программе «ГУТА-страхования» «Дача-удача» это 240 тыс. руб. (максимально возможная страховая сумма). А в «УралСибе», чтобы получить желаемую страховую сумму, пришлось согласиться на приобретение десяти полисов «Быстрополис „Загородный дом"», поскольку стоимость одного полиса зафиксирована (350 руб.), и каждый рассчитан на страховую сумму 50 тыс. руб.

В итоге в рейтинге стоимости полисов «коробочного» страхования дачного дома победил «Дача-удача» от «ГУТА-страхования» — он стоит всего 1920 руб. в год. По словам Фокиной, в «коробочных» продуктах ее компании страховая премия уже рассчитана, нужно только сделать выбор страховой суммы в диапазоне от $2 тыс. до $10 тыс., при этом процедура оформления страхового полиса занимает несколько минут. Тариф при «коробочном» страховании загородной недвижимости составляет 0,8% от страховой суммы. Размер страховой премии зависит от назначения постройки: жилое строение — 0,8%, баня — 0,9%, летняя кухня, сарай, гараж или другая подобная постройка — 0,7%, домашнее имущество — 1,5%. На втором месте оказались полисы «Загородный дом» от МАКС за 2960 руб. (с франшизой) и 3,2 тыс. руб. (без франшизы) с базовым пакетом рисков. По словам Агапова, величина страхового тарифа по «коробочным» продуктам в его компании зависит от типа строения (деревянное, каменное или смешанное) и размера страховой суммы. На третьем месте — «Быстрополис „Загородный дом"» от «УралСиба» (3,5 тыс. руб. в год). Его стоимость, как и в «ГУТА-страховании», зависит от величины страховой суммы и вида строения (при страховании бани тариф будет несколько выше). В середине нашего рейтинга расположились полисы от «Альфа-Страхования» за 3,8 тыс. руб. (с безусловной франшизой в размере 3 тыс. руб.) и за 3950 руб. (без франшизы и с единовременной уплатой страховой премии). По словам Татьяны Ходеевой, главного эксперта департамента управления страхования имущества физических лиц «Альфа-Страхования», страховую премию можно понизить, если выбрать не полный пакет рисков, а только обязательные (пожар, удар молнии, взрыв бытового газа). Также стоит иметь в виду, что компания вводит сезонные понижающие коэффициенты (с 1 мая по 30 сентября) и понижающий коэффициент для определенных категорий граждан: участников ВОВ, войны в Афганистане, воинов-интернационалистов, ликвидаторов аварии в Чернобыле, пенсионеров, ветеранов труда, инвалидов I и II групп, а также клиентов, перешедших из другой страховой компании.

Условия «коробочного» страхования загородных строений

Компания	Программа	Страховая премия (RUR)
Альфа-Страхование	—	3950 RUR
		3800 RUR
ГУТА-Страхование	«Дача-удача»	80 USD (1920 RUR)
МАКС	«Загородный дом»	Базовый пакет: без франшизы — 3200 RUR,                 с  франшизой      —    2960 RUR
		Полный пакет: без франшизы — 4 тыс.   RUR,              с франшизой 5 тыс. RUR — 3700 RUR
Русская страховая компания	«Экспресс-дача»	4290 RUR
РОСНО	«Подворье-экспресс»	5 тыс. RUR
	«Подворье-экспресс пожар»	4500 RUR
УралСиб	«Быстрополис, "Загородный дом"»	3500 RUR (10 полисов)

Рейтинг стоимости «коробочных» полисов для дачи

1.	1920 RUR	ГУТА-Страхование
2.	2960/3200 RUR	МАКС (базовый пакет)
3.	3500 RUR	УралСиб
4.	3700/4000 RUR	МАКС (полный пакет)
5.	3800/3950 RUR	Альфа-Страхование
6.	4290 RUR	Русская страховая компания
7.	4500/5000 RUR	РОСНО

Источник: исследование «Попфина»

Популярные финансы № 4, 2008 г., c.18-21

Обзор страхового рынка 2008 г.