Определение понятия "франшиза" в страховании: гражданско-правовой аспект
Автор:
С.В. Дедиков, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества.
Определение понятия "франшиза"
В. Райхер указывал, что франшиза представляет собой "условие об установлении ответственности страховщика лишь начиная с определенного минимума убытка"1. Ю. Журавлев квалифицирует франшизу следующим образом: "…определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования"2. М. Брагинский видит смысл франшизы в том, что "в подобных случаях заранее предусмотрен определенный минимальный уровень выплачиваемого страхового возмещения"3. Л. Клоченко называет франшизой "собственное участие страхователя в возмещении ущерба"4. И. Шинкаренко рассматривает франшизу как "собственное участие страхователя в убытке"5. Р. Юлдашев считает, что франшизой является "определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования"6. А. Баутов, А. Максимов определяют франшизу как "форму участия страхователя в страховой защите имущества, при которой покрытие оговоренных ущербов не превышает некоторой величины, осуществляется самим страхователем, а не страховой компанией"7. В. Абрамов, раскрывая понятие франшизы, подчеркивает, что она "становится невозмещаемой страховщиком частью убытка, остающейся на страхователе, выгодоприобретателе или застрахованном лице"8. В Глоссарии страховых терминов, разработанном рабочей группой Экспертного совета при Федеральной службе страхового надзора и утвержденном Экспертным советом в ноябре 2008 года, содержится следующая дефиниция франшизы: "Установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик не компенсирует страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) наступивший ущерб (вред)"9. В Типовых (стандартных) правилах страхования ответственности таможенных перевозчиков под франшизой понимается "предусмотренная условиями договора страхования часть убытков (в абсолютном размере или процентном отношении), не подлежащая возмещению страховщиком"10.
Под франшизой следует понимать ту часть страховой выплаты, от которой страховщик или перестраховщик освобождается в соответствии с условиями договора страхования или перестрахования. Франшиза устанавливает нижнюю границу размера убытков, от которой начинается обязательство страховщика по страховой выплате. С экономической точки зрения франшиза уменьшает абсолютный размер обязательств страховщика, то есть страховой суммы, за счет сужения зоны его ответственности. При этом верхняя граница обязательств, то есть предельный размер страховой суммы, остается неизменной.
Необходимо отметить, что определения, данные Л. Клоченко и И. Шинкаренко, не отражают того факта, что страхователь с точки зрения экономики не всегда берет на себя обязательство возместить убытки в пределах франшизы – нередко франшиза страхуется как по иным договорам страхования, так и в рамках того же самого договора, которым она и установлена. При этом надо подчеркнуть, что страхование франшизы существенно дороже страхования остальной части риска. Когда франшиза застрахована в рамках того же договора, которым она и предусмотрена, нужно, скорее, говорить о псевдофраншизе – своеобразном приеме деления риска на разные части с целью более адекватной его оценки.
______________________________________________________
6. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. — М.-Л., 1947, с. 267.
7. Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. — М., 1997, с. 162.
8. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. — М., 2002, с. 608.
9. Теория и практика страхования: Учебное пособие. — М., 2003, с. 352.
10. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. — М., 1999, с. 100.
11. Юлдашев Р. Т. Указ. соч., с. 756.
12. Баутов А. Н., Максимов А. А. Указ. соч., с. 23.
13. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М., 2007, с. 406-407.
14. Глоссарий страховых терминов. — М.: Международная финансовая корпорация, 2008, с. 86.
15. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования. — М., 2003, с. 208; см. также с. 136.
Все материалы на эту тему:
