Основы взаимодействия страховых, проектных и строительных компаний в инвестиционном проекте

Материал из Википедия страховании

Андеррайтинг инвестиционных проектов функционирует по двум взаимосвязанным направлениям деятельности страховой компании:

1) страхование техногенных, технических, природных рисков стро ¬ительства крупного объекта - магистрали, инженерных сооружений;
2) оценка и обеспечение финансовой устойчивости страховой компании при страховом сопровождении инвестиционного проекта.
В соответствии с принципиальной структурной схемой андеррайтинга основы взаимодействия страховых, проектных и строительных компаний закладываются на всех стадиях инвестиционных проектов - проектирования и строительного производства в виде нормативных отношений в сфере безопасности. Следует учесть также особенности комплексного подхода, который заключается во всесторонней защите строительных организаций - страхователей и ее работников от рисков.
Рассмотрим существующую практику и нормативную базу для оценки рисков с позиций оценки рисков при страховании инвестиционного проекта. В соответствии с законом ФЗ № 184 "О техническом регулировании" правовой основой всех стадий инвестиционного проекта являются технические регламенты, национальные стандарты, которые утверждаются Ростехрегулированием, и своды правил отдельных министерств. Задачам страхования строительно-монтажных рисков (СМР) в наибольшей степени соответствуют технические регламенты: "О безопасности зданий и сооружений" и "О безопасности строительных материалов и изделий", которые охватывают все стадии жизненного цикла сооружений.
Безопасность, проектные и строительные риски являются ведущими характеристиками крупного объекта (строительства новой магистрали, промкомбината и др.) как сложного природно-технического комплекса (ПТК), который последовательно создается и трансформируется, начиная от технического задания и заканчивая вводом в эксплуатацию. Проблема обоснованной оценки СМР при реализации проекта является в равной степени актуальной, как для строителей, так и для страховщиков в условиях структурной реорганизации строительной отрасли - создания саморегулируемых организаций (СРО). Сложность этой стадии усугубляется тем, что одновременно происходит формирование нормативно-правовой базы технического регулирования, включающей технические регламенты обязательного применения, своды правил и национальные стандарты добровольного применения, нормы СНиП, СанПиН и корпоративные стандарты. Эта реорганизация непосредственно затрагивает интересы страховых компаний.
Несмотря на разную сферу деятельности (страхование и строительство), методика и содержание нормативных документов по обеспечению безопасности объектов должны быть гармонизированы. Целесообразность нормотворческого взаимодействия состоит в следующем: строительные нормы обеспечивают безопасность через технические закономерности - расчет, прогноз и управление надежностью, а страхование - через экономические критерии риска, ущерба и компенсации. Очевидна также содержательная связь контрольных функций при осуществлении строительства: надзора (авторского, инспекции ГАСН и др.), независимой экспертизы и сюрвейерской организации, назначенной страховой компанией.
Независимо от сферы деятельности, в которой оценивается безопасность (страховая, проектная или строительная организация), следует учитывать требование технического регламента "О безопасности зданий и сооружений", относящееся ко всем исполнителям: "В результате проведенных расчетов или других обоснований должно быть доказано, что в процессе строительства и эксплуатации конструкции и основания проектируемого здания или сооружения не достигнут предельного состояния по прочности и устойчивости. За предельное состояние конструкций и оснований по прочности и устойчивости должно быть принято состояние, которое ведет к полной непригодности к эксплуатации сооружений в целом или к полной (частичной) потере несущей способности сооружения в целом".
Проанализируем взаимосвязь:

а) нормативных требований по надежности и безопасности объектов в сфере технических регламентов,

б) законодательных актов и нормативов в сфере страхования для обоснованного определения и прогноза риска на всех стадиях строительства и ввода в эксплуатацию крупного объекта (рис. 2.1).
Методы определения и изменения строительно-монтажных рисков в первую очередь зависят от этапа разработки и реализации проекта: инженерных изысканий, проектирования и строительного производства, которые являются общими в оценке безопасности, как для проекта, так и для страхования.

Особенность страхования инвестиционных проектов состоит в необходимости оценки риска комплекса входящих в него сооружений в динамике. Например, структура проекта по строительству магистрали развернута: 1) по видам сооружений, 2) по трассе магистрали; 3) во времени.
Каждый крупный объект содержит сотни отдельных сооружений (труб, мостов, зданий, участков земляного полотна), обладающих природно-климатической спецификой факторов риска (в первую очередь, гидрогеологическими условиями) и, соответственно, своей оценкой безопасности и вероятностью наступления страхового случая.
Для страхования такого комплекса необходимо, во-первых, учесть сложную структуру организации строительства и, во-вторых, принять в качестве основы действующую нормативную базу объектов и сооружений, которую уточним по признакам состава условий обеспечения не только технической безопасности (расчетных схем и параметров определения надежности), но и экономических показателей влияющих на финансовую устойчивость страховой компании.
Особенности определения и изменения строительно-монтажных рисков в первую очередь зависят от норм и правил выполнения изысканий, проектирования и строительно-монтажных работ, в которых содержатся разные требования к оценке надежности и безопасности в зависимости от региональных природных условий. Основой обеспечения надежности проектов являются расчетные схемы, нормативные коэффициенты надежности, закономерности и прогноз состояния объекта. Однако в сложных природных условиях невозможно прогнозировать изменения процессов техногенного воздействия в связи с тем, что ме¬няются не только исходные значения, но и состав параметров состоя¬ния, вид и достоверность расчетных схем и моделей.
При определении безопасности, организации страхования и управлении рисками строительного проекта необходимо взаимно полезное дополнение проектно-строительных расчетов сюрвейерским заключением.
Такое взаимодействие развивается последовательно по стадиям реализа¬ции проекта. Выполнение обязательных требований безопасности зданий и сооружений в течение установленного срока их службы должно обеспечиваться путем надлежащего осуществления: инженерных изысканий; проектирования; строительства новых, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации существующих зданий, сооружений и прилегающих прилегающих к ним территорий. Эта научно-практическая проблема состоит в исследовании совместного влияния параметров нагрузок, прочности, природно-климатических факторов и основывается на теории надежности, механики грунтов, строительной механики, сопротивления материалов. На каждой стадии расчетная и прогнозируемая надежность должна быть не меньше нормируемой надежности, научно установленной в зависимости от последствий в случае возникновения отказа или предельного состояния по признакам прочности, устойчивости, жесткости и др.
Эти расчеты являются важным обосновывающим материалом для принятия решения о страховании и должны быть дополнены сюрвейерской оценкой потенциального максимального (PML) и наиболее вероятного (EML) ущербов в ходе технической экспертизы конкретного объекта.
В технических регламентах для защиты жизни и здоровья граждан, имущества физических или юридических лиц, государственного или муниципального имущества, охраны окружающей среды устанавливаются минимально необходимые требования безопасности зданий и сооружений, в том числе требований:
- механической безопасности (прочности, жесткости и устойчивости) конструкций и оснований зданий и сооружений в нормальных условиях эксплуатации;
-   пожарной безопасности и взрывобезопасности;
- безопасности зданий и сооружений в сложных природных и природно-техногенных условиях;
-   безопасных для здоровья человека условий проживания, труда, быта и отдыха;
- безопасного уровня воздействий строительных объектов на окружающую среду в процессе строительства, использования по назначению и эксплуатации.
Потенциальные страхователи - генподрядные организации могут разрабатывать в развитие регламентов собственные корпоративные стандарты, правила и рекомендации по видам работ.
Сложность организации сюрвея крупного проекта состоит:
•    в поэтапной, иногда многолетней работе,
•    преемственности экспертных заключений,
•    учете сложной структуры нормативной базы, включающей: 1) документы обязательного применения и жесткого регулирования всех компонентов и этапов строительного производства; 2) документы добровольного применения и рекомендации, не имеющие полноценного опыта практического применения, что приводит к рискам инвестиционного проекта, в первую очередь, связанным с СМР.
Особую необходимость в обоснованной сюрвейерской оценке вызывает проблема обеспечения надежности инженерных сооружений на оперативной стадии организации, технологии и управления строительством в регионах со сложными природными условиями.
На строительно-монтажной стадии реализации масштабного инвестиционного проекта отдельные факторы рисков возрастают и взаимно усиливаются. Значительная часть всех рисков и соответственно условий страхования постоянно меняется в процессе строительства (тяжесть возможного ущерба, конструктивно-технологические решения), перманентно меняется организационная структура производства, ей в соответствие должен адаптироваться весь страховой механизм взаимодействия со всеми подрядными и субподрядными организациями - исполнителями. К дополнительным рискам приводят сжатые контрактные сроки современных проектов, при которых подрядчик для начала работ имеет лишь рабочие чертежи, хотя по нормам строительство каждого объекта допускается осуществлять только на основе предварительно разработанных проекта организации строительства (ПОС) и проекта производства работ (ППР), в которых должна быть определена мера риска - основной фактор страхования (рис. 2.2).

Сложность оценки и прогноза факторов риска возрастает в экстремальных природных условиях, в первую очередь, в криолитозоне. Основная задача изысканий, относящаяся к безопасности будущих сооружений, состоит не только в оценке фактического состояния оснований и в проведении численного геокриологического прогноза обоснованного выбора принципа использования грунтов.
По мере завершения строительства увеличивается риск возникновения ущерба от превышения эксплуатационных нагрузок и воздействий. Эти эксплуатационные особенности вновь построенных объектов также необходимо учитывать при оценке рисков и формировании тарифов.
Именно поэтому концепция страхования инвестиционного про¬екта состоит в необходимости выработки системы взаимодействия страховых компаний с подрядными организациями.
Важно отметить. Андеррайтинг должен быть интегрирован во времени в строительную систему технологических процессов и основных организаци¬онных решений для всего многообразия сооружений инвестиционного объекта (например, магистрали). Эта задача на всех стадиях проектирования, организации строительного производства имеет цель обеспечить надежность и безопасность объектов. Соответственно этой динамике должны трансформироваться страховые отношения и параметры: страховые суммы, лимиты ответственности, франшизы и тарифы.
В течение многолетнего инвестиционного цикла возрастают риски и самой страховой компании, она должна владеть методикой оценки рисков, собственной статистической базой, осуществлять предстраховую оценку, определять договорные исключения и условия страхования сложного объекта, оперативно расследовать причины ущербов и осу¬ществлять обоснованные выплаты страховых возмещений. Для эффективного выполнения этих функций необходима организация систематической независимой экспертизы всех стадий проекта.
Наибольшая методическая сложность при страховании крупных проектов заключается в оценке рисков и ущербов по всей изложенной выше сложнейшей, развивающейся во времени, организационной и технологической структуре отдельных инженерных сооружений и ком¬плексного объекта в целом.
Поскольку риски сопутствуют всем этапам проекта, начиная с предпроектных исследований и заканчивая эксплуатацией и техническим обслуживанием в гарантийный период (более того, актуальны современные тенденции управления рисками с учетом всего жизненного цикла объекта), необходимо дифференцировать весь проект на элементарные этапы и сооружения, которые можно отнести к массовым, имеющим страховую историю и статистику. Это позволит структурировать риски. Общий риск проекта будет включать, интегрировать риски отдельных сооружений и учитывать их динамику во времени. Рассмотрим вначале существующие методы оценки рисков массовых типовых объектов.