Особенности страхования в саморегулируемых организациях - февраль 2010 г.
Рыжкин И.И.
Организации: Росгосстрах
В процессе осуществляемой в настоящее время реорганизации системы контроля строительной деятельности в Российской Федерации функции обеспечения безопасности строящихся и введенных в эксплуатацию зданий и сооружений возлагаются на само-регулируемые организации (СРО). В связи с этим возникает много вопросов по особенностям регулирования разных сфер деятельности и ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей.
Функции само-регулируемых организаций (СРО) по обеспечению безопасности зданий и сооружений за-фиксированы в принятом Федеральном законе Российской Федерации от 1 декабря 2007 г. №315-ФЗ «О само-регулируемых организациях» и конкретизированы в Федеральном законе от 22 июля 2008 года №148-ФЗ «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». В законе №148-ФЗ основной целью само-регулируемых организаций в строительстве названо предупреждение причинения вреда жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений и объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.
Общие положения закона о СРО
Законом №148-ФЗ предусмотрено создание СРО, основанных на членстве лиц, выполняющих инженерные изыскания, осуществляющих подготовку проектной документации, и лиц, осуществляющих строительство. Обеспечение безопасности объектов капитального строительства в этих трех видах СРО должно осуществляться за счет наделения СРО коллективной ответственностью по обязательствам своих членов, которая возникает вследствие причинения вреда из-за недостатков выполненных членами такой организации работ. СРО также наделяются правом контроля деятельности своих членов и правом применения к ним мер дисциплинарного воздействия при нарушении установленных в СРО правил само-регулирования.
Возмещение причиненного вреда СРО предусматривается осуществлять из компенсационного фонда и средств страховых организаций, в которых члены СРО будут страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда. После страхования гражданской ответственности члены СРО получают право вносить в компенсационный фонд СРО взносы в пониженном размере. Для лиц, выполняющих инженерные изыскания, и лиц, осуществляющих подготовку проектной документации, эта сумма составляет не 500 тыс. руб., а 150 тыс. руб. А для лиц, осуществляющих строительство, – не 1 млн руб., а 300 тыс. руб.
Условия страхования гражданской ответственности членов СРО, которые должны обеспечить дополнительную имущественную ответственность каждого ее члена перед потребителями произведенных товаров (работ, услуг) и иными лицами, должны быть приведены в Правилах саморегулирования СРО.
Следует отметить, что в законе речь идет не только о непосредственных, но и об опосредствованных потребителях товаров (работ, услуг). Так, если непосредственным потребителем выполняемых по договору подрядных работ является заказчик данного договора, то опосредствованным потребителем всей указанной продукции является собственник или арендатор построенного здания (сооружения). Иными лицами, которым может быть причинен вред членами СРО вследствие недостатков при выполнении ими работ, являются не относящиеся к потребителям работ физические или юридические лица, государственные или муниципальные учреждения.
Ответственность изыскателей и проектировщиков
Прежде всего необходимо отметить важное обстоятельство: изыскатели и проектировщики несут ответственность за повреждение и гибель строительного объекта в результате ненадлежащего составления технической документации и выполнения изыскательских работ, включая недостатки, обнаруженные позже (в ходе строительства, а также в процессе эксплуатации объекта, созданного на основе технической документации и данных изыскательских работ). Этим они отличаются от строителей, которые до приемки объекта строительства заказчиком несут ответственность за его повреждения и гибель не только в результате некачественного выполнения ими работ, но и по любым другим, даже не зависящим от строителей причинам. Такие различия законодательных требований к изыскателям и проектировщикам по сравнению со строителями должны быть учтены при разработке положений по страхованию для указанных лиц в составе СРО.
Гражданская ответственность изыскателей и проектировщиков перед лицами, которым может быть нанесен вред в результате ненадлежащего составления технической документации и выполнения изыскательских работ, установлена в статье 60 (п. 1 и 2) Градостроительного кодекса Российской федерации (ГрК) и в статье 761 (п. 2) Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК).
В соответствии с ГрК возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц в результате получения ошибочных или недостоверных результатов инженерных изысканий и/или несоответствия проектной документации требованиям технических регламентов и материалам инженерных изысканий, осуществляется в полном объеме лицом, выполняющим инженерные изыскания и/или соответственно подготовку проектной документации.
Если же у лица, выполнившего работы, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, был заключен договор гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков таких работ, то возмещение вреда осуществляется за счет средств, полученных по договору страхования.
Изыскатели и проектировщики – члены СРО, несут солидарную субсидиарную ответственность с Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации, организацией, которая провела негосударственную экспертизу проектной документации, и СРО, выдавшей свидетельство о допуске к таким работам. Перечень видов работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, устанавливается уполномоченным федеральным органом исполнительной власти и принимается на общем собрании членов СРО с учетом особенностей выполняемых работ.
В соответствии с ГК при обнаружении недостатков в технической документации или в изыскательских работах подрядчик по договору подряда на выполнение проектных и изыскательских работ обязан по требованию заказчика безвозмездно переделать ему техническую документацию и соответственно произвести необходимые дополнительные изыскательские работы, а также возместить заказчику причиненные убытки, если законом или договором подряда на выполнение проектных и изыскательских работ не установлено иное.
Кроме того, изыскатели и проектировщики, ненадлежащим образом исполнившие свои профессиональные обязанности, могут быть привлечены к уголовной ответственности в виде лишения свободы, если их ошибки и упущения привели к смерти других лиц. Они могут быть привлечены к административной ответственности, если нарушения требований нормативных документов повлекли за собой потерю несущей способности зданий, сооружений или их составных частей либо снижение прочностных параметров производимых строительных материалов, конструкций и изделий. Административные наказания налагаются федеральными и муниципальными органами в виде штрафов:
– на граждан – в размере от десяти до пятнадцати минимальных размеров оплаты труда;
– на должностных лиц – от двадцати до тридцати минимальных размеров оплаты труда;
– на юридических лиц – от двухсот до трехсот минимальных размеров оплаты труда.
Особенности договоров страхования гражданской ответственности
В соответствии с указанными выше законами №315-ФЗ и №148-ФЗ договоры страхования гражданской ответственности членов СРО для лиц, выполняющих инженерные изыскания и осуществляющих подготовку проектной документации, могут заключаться либо непосредственно членами СРО в отношении рисков ответственности по заключаемым им договорам на проектно-изыскательские работы или на годовую про-грамму их работ либо от имени СРО по коллективным договорам страхования рисков ответственности за общую годовую программу работ его членов. Однако страховое возмещение осуществляется только по таким договорам страхования гражданской ответственности изыскателей и проектировщиков, для которых срок страхования охватывает как момент выполнения ими проектно-изыскательских работ, так и, по крайней мере, момент причинения вреда потребителям проектной документации и данных инженерных изысканий и иным лицам вследствие недостатков при выполнении указанных работ. Поэтому сроки страхования должны охватывать вышеуказанные моменты времени, для чего необходимо анализировать не только годовые программы членов СРО, но и каждый отдельный договор на выполнение проектно-изыскательских работ и учитывать планируемые сроки осуществления строительства каждого объекта.
В связи с российским законодательством существуют определенные особенности при выборе правил страхования ответственности изыскателей и проектировщиков. В частности, изыскатели и проектировщики могут заключать договоры страхования гражданской ответственности в пользу своих контрагентов по договорам на проектно-изыскательские работы – заказчиков – только при наличии закона, дающего им такое право (п.1 ст. 932 ГК). В настоящее время такое страхование предусмотрено исключительно в пользу государственных и муниципальных заказчиков (Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.2005 г. №94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд»). Определенные особенности существуют также и в связи со страхованием гражданской ответственности изыскателей и проектировщиков на длительные сроки, включающие период после ввода объекта в эксплуатацию (long tail insur-ance). В связи с тем что по таким договорам на момент наступления вреда бывает сложно достоверно установить причинно-следственные связи между ошибками при изысканиях (проектировании) и вредом, это нередко становится причиной конфликтов между страхователями и страховщиками при урегулировании претензий. Поэтому на практике значительная часть претензий на возмещение вреда по заключенным на длительный срок договорам страхования передается на рассмотрение в суды. Судебные же органы в настоящее время перегружены и не имеют служб инженерной экспертизы, а страховые организации не осуществляют эффективный мониторинг за состоянием и условиями возведения и эксплуатации объекта строительства с помощью независимых экспертов. Поэтому страховщики не питают иллюзий, что суд при рассмотрении исков в связи с претензиями к страховщикам станет на их сторону.
За рубежом страхование гражданской ответственности участников строительной деятельности за вред вследствие ошибок в их работе, причиненный собственникам объектов недвижимости после ввода в эксплуатацию, носит название «страхование ответственности за скрытые дефекты». Этот вид страхования не развит в России прежде всего потому, что он предполагает наличие независимых экспертных и надзорных служб, основным критерием работы которых был бы контроль обеспечения безопасности строительства. Однако в оценках служб, осуществляющих экспертизу проектов, строящихся не за счет частных средств, нередко превалируют не критерии безопасности, а соображения экономичности. А к работе государственных надзорных органов часто имеются существенные претензии, устранение которых возможно лишь после обеспечения практического исполнения анти-коррупционного законодательства. Независимые службы технического контроля
Почти единственными организациями, экономически заинтересованными в уменьшении причинения вреда от ошибок и недостатков работы изыскателей и проектировщиков, являются страховые компании, чья прибыль зависит от объема страховых возмещений. Поэтому в ряде стран, таких как Франция, Италия, Испания и др., в законодательном порядке установлено, что экспертизу проектов и строительный контроль (надзор) по конкретным объектам строительства должны осуществлять независимые службы технического контроля, согласованные страховыми компаниями еще до начала осуществления изыскательской, проектной и строительной деятельности. Одной из основных обязанностей таких служб является предоставление страховым компаниям при завершении строительства документа о качестве выполненных работ с указанием выявленных дефектов, требующих устранения до начала эксплуатации, или необходимых мер, обеспечивающих безопасность объекта недвижимости и требующих осуществления при его техническом обслуживании. В целях обеспечения оперативности при выплате страхового возмещения ущерба для объекта недвижимости в ряде стран установлено обязательное страхование объектов недвижимости их собственниками, при котором возмещается ущерб этим объектам по любым причинам, не имеющим отношения к его эксплуатации. Оно существует наряду со страхованием ответственности за скрытые дефекты, которое отличается достаточно сложным порядком урегулирования претензий. Страховая компания без длительного расследования выплачивает страховое возмещение по полису страхования объекта недвижимости лицу, имеющему право собственности на этот объект, и получает право суброгации к страховой компании, заключившей полис страхования ответственности за скрытые дефекты с изыскателем, проектировщиком или строителем, по чьей вине, как показало расследование, возник страховой случай. (Право суброгации – право страховщика на предъявление к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Право на регресс возникает у страховщика после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной им суммы.) Сомнительно, что создание в России в законодательном порядке независимых инженерных служб, подконтрольных страховым организациям, будет достаточно эффективным, если страховщики будут обязаны выплачивать по ответственности каждого члена СРО возмещение ущерба не в полном объеме, а лишь 30 тыс. руб. в год, как это предусмотрено вышеуказанным законом №315-ФЗ. Установление при страховании скрытых дефектов страховой суммы (лимита страхового возмещения), которая меньше, чем полная стоимость объекта строительства, по нашему мнению, неоправданно, потому что это невыгодно прежде всего страхователям (в этом случае страховое возмещение будет выплачиваться на условиях «по первому риску», т.е. будет равным объему реального ущерба, поэтому страховщики должны увеличивать страховой тариф с учетом отношения стоимости объекта строительства к страховой сумме). Иными словами, страховая премия будет практически одинаковой при разных страховых суммах. Поэтому и в интересах потерпевших лиц, и в интересах страховщиков (без дополнительных убытков для страхователей) следует в Правилах само-регулирования СРО предусматривать установление страховой суммы по договорам страхования гражданской ответственности за скрытые дефекты не меньше полной стоимости объекта строительства на момент его сдачи в эксплуатацию.
По нашему мнению, для применения указанных правил при страховании ответственности изыскателей и проектировщиков за скрытые дефекты предварительно необходимо создать соответствующую отечественную законодательную базу и реорганизовать систему технического контроля строительной отрасли, что требует значительных затрат и поэтому маловероятно в ближайшие годы. Более доступными в настоящее время являются правила страхования профессиональной ответственности изыскателей и проектировщиков за ошибки и упущения, ставшие причиной нанесения вреда третьим лицам (к которым не относятся инвесторы, дольщики, застройщики, заказчики и другие участники процесса реализации строи-тельного проекта) в период строительства и в двух-летний после-пусковой гарантийный срок.
Правила страхования профессиональной ответственности: рациональное предложение
Наиболее приемлемыми для страховых организаций России в настоящее время, по нашему мнению, являются Правила страхования профессиональной ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей. На основании указанных правил и в соответствии с законодательством Российской Федерации страховщик заключает договоры страхования ответственности по обязательствам страхователя и/или иного лица (застрахованного лица), возникающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (третьи лица или выгодоприобретатели), в которых страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом) страховую премию при наступлении предусмотренного правилами страхового случая на основании решения суда общей юрисдикции, арбитражного суда или по согласованию между страховщиком и страхователем без обращения в суд произвести страховую выплату в пределах установленной договором страхования страховой суммы.
Страховую сумму по договору страхования предлагается устанавливать в размере не менее трехкратного размера суммарного вознаграждения страхователя (застрахованного лица) за выполнение застрахованных изыскательских и проектных работ по объекту строительства (годовой программы работ). Размеры страховых сумм следует утвердить в составе Правил саморегулирования СРО, в противном случае страхование не обеспечит возмещения убытков даже в пределах снижения компенсационных фондов для членов СРО, застраховавших свою ответственность. Негативный опыт такого страхования в России уже имеется, когда заключение договоров страхования профессиональной ответственности было обязательным условием для получения лицензии на изыскательскую, проектную и строительную деятельность: тогда рынок завоевали страховые компании, предлагавшие за мизерную плату принимать на себя минимальную страховую ответственность.
Базовые страховые тарифы предлагается устанавливать на основе анализа:
а) окружения строительной площадки (расстояния до окружающей собственности и ее стоимости; расстояния до ближайших дорог, линий электропередачи, надземных и подземных телефонных линий, путей передвижения толпы, трубопроводов газа, воды, канализации; доступности строительной площадки для посторонних; чувствительности близлежащей собственности к воздействию строительства или ее активности; предпосылок к оседанию почвы от понижения уровня грунтовых вод, вибрации при погружении свай и др.).
б) технического риска, который определяется в зависимости от технических характеристик объекта строительства и, как их результат, высокой или низкой вероятности, с которой могут пострадать от ущерба третьи лица в результате аварий или деятельности на строительной площадке.
В случае конфликта между членами СРО и страховыми организациями при установлении страховых тарифов по договорам страхования гражданской ответственности лиц, осуществляющих изыскания, проектирование и строительство, разрешение споров предлагается возложить на специально создаваемую комиссию из равного числа представителей Ростехнадзора (органа государственного контроля над СРО) и профессионального объединения страховщиков строительно-монтажных рисков, создаваемого и действующего в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов).
Для обеспечения возможности применения указанных правил необходимо, чтобы Росстрахнадзор отменил письмо департамента страхового надзора Министерства финансов РФ от 23 октября 1997 г. №24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников», в котором установлено, что «по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».
Своевременным является также внесение поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации, с тем чтобы включить затраты на страхование гражданской ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей в состав расходов, связанных с производством и реализацией.
Осуществление вышеуказанных мероприятий, по нашему мнению, будет способствовать созданию в 2009 г. СРО в области инженерных изысканий и проектирования.
К вопросу о независимых службах технического контроля Конечно, необходимо искать точки взаимодействия между экспертизой строительной деятельности, осуществляемой путем мониторинга деформационных процессов, происходящих на объектах строительства, и страхованием строительно-монтажных рисков в России. Жаль только, что Государственной Думой уже были приняты поправки в Градостроительный кодекс РФ в части само-регулируемых организаций (СРО) в строительстве, в которых не отведено должного места для таких важнейших аспектов обеспечения безопасности в строительстве, как экспертиза и контроль качества.
В действительности же именно экспертиза выпускаемой строительной продукции (результатов изысканий, проектов, объектов строительства) и контроль качества изыскательских, проектных и строительных работ (технический контроль) способны внести реальный вклад в дело обеспечения безопасности строительства.
Страховые компании, безусловно, заинтересованы в обеспечении технического контроля а высоком уровне, ведь от безопасности строительства зависит прибыльность страхования ответственности участников строительной деятельности перед третьими лицами и страхования строительно-монтажных рисков (СМР). Однако в России и за рубежом нет страховых компаний, которые имели бы желание увеличить цену своих страховых продуктов за счет увеличения затрат на пред-страховую экспертизу и контроль качества в процессе выполнения застрахованных работ (preloss survey). Их пугает тот факт, что если в настоящее время далеко не все строительные предприниматели страхуют свою деятельность даже «задешево», то еще меньше будет желающих застраховаться, если цена договоров страхования СМР повысится.
В настоящее время страховщики во всем мире решают вопросы оценки строительно-монтажных рисков на основе малых затрат, силами немногочисленного штата своих страховых инженеров. Исключения, пожалуй, делаются лишь для некоторых особо крупных проектов. Гораздо хуже, прежде всего для дела обеспечения безопасности в строительстве, когда страховые компании полностью отказываются от технической экспертизы для выявления и оценки рисков, чтобы сбить страховые тарифы и удешевить договоры страхования. Такой безоглядный демпинг приводит, с одной стороны, к дезориентации потенциальных страхователей, а с другой – к росту убыточности по договорам страхования строительства.
Опыт тотальной экспертизы и контроля за ходом строительства во взаимодействии со страховыми компаниями имеется только в тех странах, где законом установлено обязательное страхование ответственности архитекторов, проектировщиков и строителей за скрытые дефекты, в результате которых в течение десяти лет после ввода объекта строительства в эксплуатацию может быть причинен вред владельцам и арендаторам. Страховые компании в этих странах принимают такую ответственность на страхование лишь в том случае, если технические контролеры после проведенного ими мониторинга дают положительное заключение о выполненных работах. За экспертизу платит заказчик, который обязан заключить договор только с экспертом, выбранным страховщиком. Страховщик никогда больше не предложит заказчику того эксперта, после работы которого ему пришлось выплачивать страховые возмещения ущерба на эксплуатируемом объекте, возникших в связи с ошибками и недочетами архитекторов, проектировщиков и строителей.
В странах, где введено обязательное страхование ответственности за скрытые дефекты, страховые тарифы для таких договоров устанавливаются по соглашению сторон, однако, если стороны не найдут взаимопонимания, вопрос установления тарифа передается влиятельной комиссии, созданной представительным государственным органом, в состав которого входит равное количество представителей от страховщиков и владельцев недвижимости. Председателем такой комиссии во Франции является член Национального Собрания.
ЗАТРАТЫ И ЗАКОНЫ
В России затраты на страхование СМР устанавливаются заказчиком в сводной смете на строительство исходя из различных соображений, как правило, не имеющих отношения к рискам на конкретном объекте. Иногда страхование осуществляется строго по указанному тарифу. Иногда, если это выгодно заказчику, указанный в сводной смете тариф служит лимитом и устанавливается на основании формального или не-формального конкурса страховых компаний.
Страховщики выступают за качественную государственную и негосударственную экспертизу проектов и эффективный контроль качества строительства. Однако у них нет возможности оплачивать экспертизу и контроль специализированными инжиниринговыми организациями большинства строительных проектов, так как это может сделать их неконкурентоспособными. А взаимодействие страховщиков СМР и технических контролеров с оплатой инжиниринговых услуг третьими лицами не предусмотрено действующим в России законодательством.
Справедливости ради следует отметить, что, как уже было сказано выше, на экспертизу технических рисков на больших и особо сложных объектах строительства страховщики все же находят средства, как правило, за счет внутренних резервов. Обязательный инженерный контроль над строительной деятельностью в России может быть закреплен только законом. Если принятый на сегодняшний день закон о СРО в строительстве будет последовательно реализовываться, то последствия этого закона для страховщиков, которые решатся страховать ответственность членов СРО, могут оказаться катастрофическими. Законодатели, принимая закон о СРО в строительстве, ошибались, рассчитывая, что страховые компании будут страховать все, что им предложат: ведь многие еще помнят, чем закончилось страхование профессиональной ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей, которое требовалось для получения лицензий.
www.allinsurance.ru, 09.02.10 г.
Обзор страхового рынка 2010 г.
