Ответы ФССН на вопросы страхователей - февраль 2009 г.
Организации: РСА, ФССН
Федеральная служба страхового надзора вывесила на своем сайте ответы на вопросы, наиболее часто встречающиеся в обращениях граждан.
1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
В соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. № 263, предусмотрен специальный порядок действий, соблюдение которого обязательно для всех участников дорожно-транспортного происшествия, в том числе и для лица, признанного потерпевшим в ДТП и намеренного воспользоваться своим правом на страховую выплату.
ОБРАЩЕНИЯ ПО ВОПРОСУ НЕСОБЛЮДЕНИЯ СТРАХОВЩИКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬНО УСТАНОВЛЕННЫХ СРОКОВ РАССМОТРЕНИЯ ОБРАЩЕНИЙ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ
В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Федерального Закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также пунктом 70 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. № 263 страховщик в течение 15 дней со дня получения документов, указанных в пунктах 44, 51, 53-56, 61 настоящих Правил, составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа.
ОБРАЩЕНИЯ ПО ВОПРОСУ НЕСОГЛАСИЯ С РАЗМЕРОМ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ
В соответствии с пунктом 2 статьи 12 Федерального Закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
В соответствии с пунктом 73 Правил обязательного страхования гражданской ответственности, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. № 263 в случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части.
В соответствии с пунктом 21 Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 24.04.2003 г. № 238, в случае несогласия страховщика (потерпевшего) с выводами экспертизы им может быть организовано проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением повторной (в том числе комиссионной) экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином.
Если, по мнению заявителя, страховая организация действует ненадлежащим образом, нарушает его права (в том числе в случае несогласия с размером страховой выплаты) и не выполняет свои обязательства, предусмотренные законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, то предусмотрен судебный порядок разрешения споров и защиты нарушенных или оспоренных прав (статья 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава XII Правил обязательного страхования гражданской ответственности, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. № 263).
2. Добровольное страхование средств наземного транспорта
ОБРАЩЕНИЯ ПО ВОПРОСУ ОТКАЗА СТРАХОВЩИКА В СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЕ В СВЯЗИ С ТЕМ, ЧТО ПОВРЕЖДЕНИЕ ЗАСТРАХОВАННОГО ИМУЩЕСТВА ПРОИЗОШЛО НЕ В РЕЗУЛЬТАТЕ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ, ПРЕДУСМОТРЕННОГО ПРАВИЛАМИ СТРАХОВАНИЯ, А ТАКЖЕ КАСАТЕЛЬНО ОТКАЗА В ВЫПЛАТЕ В СВЯЗИ С НЕВЫПОЛНЕНИЕМ СТРАХОВАТЕЛЕМ СВОИХ ОБЯЗАННОСТЕЙ В СООТВЕТСТВИИ С ПРАВИЛАМИ СТРАХОВАНИЯ (НЕ УВЕДОМЛЕНИЕ О СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ В СРОК, ПРЕДУСМОТРЕННЫЙ ПРАВИЛАМИ; ОТКАЗ ОТ ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ К ЛИЦУ, ОТВЕТСТВЕННОМУ ЗА УБЫТКИ; НЕПРЕДСТАВЛЕНИЕ ПОВРЕЖДЕННОГО ИМУЩЕСТВА И Т.Д.)
В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Если, по мнению заявителя, страховщик, отказав ему в страховой выплате, нарушил его права, не выполнил своих обязательств по договору добровольного страхования средств наземного транспорта, то согласно статье 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусмотрен судебный порядок разрешения споров и защиты нарушенных или оспоренных прав.
3. Обращения по поводу страховых организаций, у которых за нарушения страхового законодательства отозвана лицензия на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
В соответствии с пунктом 3 статьи 32.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об - организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон) решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора («Финансовая газета»), в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования.
Согласно подпунктам 2, 3 пункта 5 статьи 32.8 Закона субъект страхового дела обязан:
– исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
– осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.
В соответствии с пунктом 6 статьи 32.8 Закона страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.
Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Орган страхового надзора не дает согласия на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств (п. 7 ст. 32.8 Закона).
Согласно пункту 9 статьи 32.8 Закона, до истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.
В соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» создан Российский союз авто-страховщиков (далее – РСА), который действует в целях обеспечения взаимодействия, формирования и контроля исполнения правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования членами профессионального объединения страховщиков. На РСА возложена обязанность по осуществлению компенсационных выплат (в том числе в случае отзыва лицензии страховщика) потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Адрес РСА: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, тел.: (495) 771-69-44. Дополнительную информацию по вопросу осуществления компенсационных выплат и предоставлению необходимого пакета документов потерпевшие в результате дорожно-транспортного происшествия лица могут получить в Информационном центре РСА по телефону: 8-800-200-22-75 (бесплатно).
В случае осуществления субъектами страхового дела страховой деятельности (за исключением выполнения обязательств, предусмотренных подпунктами 2 и 3 пункта 5 и подпунктами 2 и 3 пункта 9.3 статьи 32.8 Закона), орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица.
4. Обращения по вопросам, рассмотрение которых не входит в компетенцию Федеральной службы страхового надзора (например, по поводу осуществления деятельности чековыми фондами)
Служба выполняет свои задачи в рамках полномочий, определенных статьей 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон). Согласно пункту 1 статьи 30 Закона в целях пресечения нарушений страхового законодательства органом страхового надзора осуществляется государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Пунктом 2 статьи 4.1 Закона к субъектам страхового дела отнесены страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. В компетенцию Службы не входит рассмотрение обращений, связанных с деятельностью чековых инвестиционных фондов.
Часто задаваемые вопросы
— Влияют ли изменения, внесенные в правила страхования, на отношения между страховщиком и страхователем, заключившими договор страхования ранее?
— Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) правила страхования определяют условия, на которых заключается договор страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение условий договора возможно по соглашению сторон (если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором), причем соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор (пункт 1 статьи 452 ГК РФ).
Утверждение правил страхования осуществляется страховщиком самостоятельно в соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако новая редакция правил страхования не может применяться к правоотношениям, возникшим из договора страхования, заключенного ранее, если стороны не заключили дополнительного (письменного) соглашения о применении условий предусмотренных новой редакцией правил, к оставшемуся периоду действия договора.
— Каков порядок применения в случае преимущественного коэффициента при расчете страховых тарифов по ОСАГО использования транспортного средства вне постоянного места жительства, входящих в состав страховых тарифов, установленных в зависимости от территорий преимущественного использования транспортного средства исходя из места жительства собственника транспортного средства, если управление им на основании генеральной доверенности преимущественно осуществляется на другой территории?
— Согласно пункту 22 Правил регистрации авто-мото-транспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации, утвержденных Приказом МВД России от 27 января 2003 г. № 59 (далее – Правила), транспортные средства регистрируются за физическими лицами по месту жительства, указанному в паспортах или в свидетельствах о регистрации по месту жительства собственников.
В соответствии с пунктом 2 раздела I постановления Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об обязательном страховании страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (далее – коэффициент Кт) определяется исходя из места жительства (нахождения) собственника транспортного средства.
— Предметом договора страхования средств наземного транспорта (Каско Плюс) является имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением автомобиля. Законно ли включение страховщиком в правила страхования исключений из страхового случая (например, страховым случаем является пожар, а исключением – пожар по причине короткого замыкания)?
— Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон) установлено, что добровольное страхование осуществляется путем заключения договора в соответствии с правилами страхования.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно и должны соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации (пункт 3 статьи 3 Закона).
Правила страхования, в частности, должны содержать положения об объектах страхования, страховых случаях и страховых рисках.
Учитывая изложенное, страховщики могут разрабатывать правила страхования с установлением исключений из перечня страховых рисков, если законодательство не предусматривает прямых запретов.
— Вправе ли страховая компания отказать в выплате страхового возмещения по договору ОСАГО пострадавшему в ДТП, основываясь на независимой трасологической экспертизе, проведенной по заказу страховой компании без уведомления потерпевшего?
— Пунктом 3 статьи 12 Федерального закона от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон) установлено, что страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу. Согласно пункту 7 статьи 12 Закона в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.
Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства утверждаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с подпунктом «б» пункта 8 Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2003 г. № 238, целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства является установление обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, в том числе причин возникновения технических повреждений транспортного средства.
— Вправе ли страховая компания выступать страховым агентом, представляющим интересы другой страховой компании?
— В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» коммерческие организации вправе представлять страховщика и действовать от имени страховщика и по его поручению в отношениях со страхователем в соответствии с предоставленными полномочиями.
Законодательство Российской Федерации не содержит норм, запрещающих страховым организациям выступать в качестве страхового агента.
— Имеет ли право страхователь требовать, чтобы в период действия договора страхования он обслуживался конкретным страховым агентом?
— В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела» страховой агент является представителем страховщика, представляет его в отношениях со страхователем, действует от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Обязанности страхового агента определяются условиями заключенного между страховщиком и страховым агентом договора об оказании услуг.
Страховое законодательство не содержит положений, устанавливающих обязанность страховщика прикреплять к страхователю конкретного страхового агента по просьбе последнего.
Однако страхователю не запрещается обратиться к страховщику за разъяснением любых положений договора страхования, а также уточнением функций и полномочий страхового агента.
Страховщик вправе применить меры, предусмотренные договором об оказании услуг, если страховой агент не выполняет либо выполняет ненадлежащим образом предусмотренные договором обязательства.
Позиция Службы по вопросу возмещения вреда потерпевшему при неизвестности лица, ответственного за причиненный вред в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон) владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Сущность данного вида обязательного страхования состоит в том, что при наступлении гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (потерпевших) возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.
Страховая выплата владельцу транспортного средства может осуществляться по данному виду страхования только в том случае, если он пострадал в результате дорожно-транспортного происшествия по вине владельца транспортного средства, ответственность которого застрахована в рамках ОСАГО. В случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, Российским союзом авто-страховщиков ему осуществляется компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (пункт 1 статьи 18 Закона).
К сожалению, законодательством Российской Федерации не предусмотрено компенсационной выплаты в случае возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего.
www.allinsurance.ru, 29.01.09 г.
Обзор страхового рынка 2009 г.
