Отдых с осложнениями - декабрь 2008 г.
Нагорный С.
Персоналии: Колышева Ю.И.
Организации: Альфа-Страхование
Несмотря на то, что конфликты, связанные с медицинским обслуживанием российских туристов за рубежом, обсуждаются на самых различных уровнях, гарантировать адекватное страховое сопровождение нашим туристам по-прежнему не может никто.
Россия в настоящее время один из мировых лидеров по количеству выездных туристов. В то же время о неудовлетворительном уровне медицинского обслуживания наших граждан за границей, а также о слабостях отечественного медицинского страхования вкупе с плохой работой ассистирующих фирм, с которыми у российских страховщиков заключены договоры, говорят в последнее время все чаще. Сообщения о наших несчастных туристах-соотечественниках, которым где-то отказали в своевременном мед.обслуживании или в компенсации расходов на лечение со стороны страховой компании, поступают на информационные ленты едва ли не каждую неделю.
Чаще всего «страховые» неприятности возникают у людей, выезжающих в страны, в которых наличие мед.страховки у интуристов не является обязательным. В частности, это сверх-популярные у россиян Турция и Египет. Один из недавних громких случаев произошел в Турции в конце сентября с туристом из Нижнего Новгорода, который скончался из-за обострения хронического заболевания, не получив своевременной помощи. Почему? Как сообщают СМИ со ссылкой на представителя МИД России в Нижнем Новгороде Сергея Малова, в страховке, которую выдали туристу в его тур-агентстве, хронические заболевания рассматривались как причина невыплаты страхового возмещения, а потому страховая компания умыла руки, полностью отказавшись от каких-либо компенсаций, причем не только по лечению, но и по отправке тела туриста на родину. В настоящее время родственникам покойного пытается помочь российское консульство в Турции.
Впрочем, нередко беды случаются и в странах, где наличие страхового полиса у въезжающих туристов обязательно, даже в ЕС. Об истории, произошедшей в минувшем октябре в Греции с топ-менеджером одной из крупнейших российских управляющих компаний в сфере тур-бизнеса Максимом (фамилию не упоминаем по этическим соображениям) и его матерью, Interfax-Russia.ru стало известно от самого пострадавшего. Мы не случайно назвали его пострадавшим — здоровье ухудшилось только у его матери, но из-за цинизма российской страховой компании пострадали оба. Еще в полете к острову Санторин, где мать и сын должны были начать свой отдых, состояние пожилой женщины стало ухудшаться. Как выяснилось позднее, причиной этому послужило тяжелое пищевое отравление.
По прилете на место женщину экстренно доставили в местную клинику. «Как полагается, позвонил в страховую (компанию — «ИФ»), объяснил им ситуацию и дал данные клиники», — начал рассказ Максим. Вскоре выяснилось, что эта небольшая клиника не обладала оборудованием для исследований подобных случаев — требовалась перевозка на остров Крит, в имевшийся там современный госпиталь. «Но, по словам местного врача, страховая компания хранила молчание, а драгоценное время шло. Тогда врач принял решение перевозить ее на Крит без каких-либо гарантий от нее — практически за свой счет», — продолжил собеседник агентства.
По его словам, пока страхователи «тянули резину», прошел целый месяц. «Я и мои коллеги контактировали с представителями страховой компании, но там не столько принимали участие в адекватном лечении мамы, сколько искали повод признать этот случай не страховым, снять с себя всякую ответственность и оставить нас, своих же граждан, практически на произвол судьбы в чужой стране», — удивляется Максим. Как говорится, с боем удалось добиться того, чтобы страховая компания оплатила авиабилет женщине, а также 3000 евро за услуги врача и пребывание в греческой клинике, хотя, по словам героев этой невеселой истории, затрат на лечение и уход в течение этого месяца было едва ли не в разы больше.
То, как обстоит дело со страхованием российских туристов, попросту ужасает зарубежных специалистов. Описанный выше случай — не исключение, а, увы, скорее правило. «Греческие врачи были в шоке, — говорит Максим. — Они сказали, что в отличие от иностранных страховых компаний, которые при гораздо меньших заболеваниях присылают за больными специальный самолет, российские страховые только и ищут повод, чтобы отказать в выплате».
Между тем, разобраться в том, почему российские туристы — если судить по новостям, едва ли не самые беззащитные в мире, на самом деле несложно.
Во-первых, сами россияне в большинстве своем воспринимают мед.страховку как лишний увеличитель стоимости путевки и стараются получить самый минимальный пакет. Эту странную особенность нашего менталитета подтверждают все специалисты, так или иначе связанные с тур-бизнесом. Более того, многие путешественники желают и вовсе отказаться от страховки, если въездная страна того не требует, ведь российский закон им это позволяет. В турфирмах, как показывает практика, особо и не настаивают — чем скромнее страховка, тем дешевле путевка, а значит выше привлекательность в глазах большего числа таких же несознательных клиентов.
Во-вторых, среди проблем часто фигурирует политика страховых компаний, особенно небольших и малоизвестных, которые долго и придирчиво разбирают конфликтные ситуации, всячески стараясь обратить ситуацию против клиента. Практически всегда страховщики отказываются оплачивать хронические болезни, о которых клиент не сообщил вовремя.
По данным Клуба защиты прав туриста, людей с такими заболеваниями среди туристов до 70%, притом многие попросту не подозревают о них до поездки (это уже, как говорится, из другой оперы — про российское здравоохранение). Сюда же можно отнести и высокую стоимость страховых тарифов. «К основным недостаткам российской системы страхования граждан, выезжающих с туристическими целями за рубеж, можно отнести высокие тарифы, а также наличие большого количества мелких ненадежных страховых компаний с низкой финансовой устойчивостью. Чтобы повысить финансовую устойчивость должны развиваться перестраховочные операции. У нас только 1-2% страховых взносов попадает в перестрахование», — подытожили Interfax-Russia.ru в пресс-службе компании «Русский экспресс», являющейся членом Ассоциации тур-операторов России (АТОР).
Третий фактор — связывают в одних случаях с плохим уровнем взаимодействия страховых компаний с их ассистентскими учреждениями в других странах, в других — с плохо развитой медициной в том или ином государстве. Так или иначе, в обоих случаях жизнь и здоровье россиянина, пострадавшего на чужбине, подвергаются повышенному риску.
Наконец, есть еще один — особенно злободневный фактор, о котором Interfax-Russia.ru рассказал глава комитета АТОР по детскому туризму и образовательным поездкам, генеральный директор молодежной туристической компании STAR Travel Борис Самарянов. По его словам, одно из важных направлений, которое срочно нужно развивать в российской системе страхования граждан, выезжающих с туристическими целями за рубеж, — включение страхования рисков, связанных с невыполнением обязательств третьей стороной, в частности, авиакомпаниями.
«Сегодня из-за пробелов в Гражданском Кодексе РФ в России такой вид страхования невозможен, в связи с чем путешественники не имеют гарантий компенсации связанных с задержками и отменой авиарейсов, банкротством авиакомпаний и т.д.», — говорит Самарянов. Он отмечает, что в большинстве развитых стран в случае отмены рейса страховые компании берут на себя обеспечение доставки пассажиров другими рейсами, размещают на время ожидания задержанного рейса в близлежащих отелях и выплачивают отдельную компенсацию за причиненные пассажирам неудобства. У нас же в случае банкротства люди рискуют остаться «жить в аэропорту» вместо долгожданного отдыха.
В силах ли наше общество, власть изменить ситуацию к лучшему, исключить или нивелировать все вышеперечисленные факторы?
Начнем с того, что сам турист должен оценивать свои риски при покупке путевки в зависимости от трех ключевых критериев, а именно состояния здоровья, характеристики страны, которую он хочет посетить, а также избранного вида туризма.
Как рассказала Interfax-Russia.ru начальник отдела страхования путешествующих ОАО «Альфа-Страхование» Юлия Колышева, страховой полис с расширенными рисками может потребоваться туристу при условии, что он едет заниматься опасными видами спорта: дайвингом, горными лыжами и т.д. «Помимо обычной страховки, покрывающей медицинские расходы, мы рекомендуем страховать риск гражданской ответственности перед третьими лицами в случае занятий застрахованными горными лыжами. Также мы советуем приобретать страховку на случай отмены поездки», — продолжает эксперт.
Кроме того, страховые компании настоятельно рекомендуют сообщать достоверную информацию о состоянии здоровья выезжающих, ведь утаивая, например, хроническое заболевание или беременность, человек экономит несколько процентов от стоимости путевки, а рискует жизнью.
И конечно особенная сознательность от туриста требуется при выезде в страны, не требующие обязательного наличия мед.страховки, в том числе, в набирающие популярность экзотические места отдыха. Как рассказал «Интерфаксу» начальник отдела экзотических туров компании «Пак Групп» Александр Бессуднов, в 2008 году популярность среди наших соотечественников таких стран как Вьетнам, Мексика, Бразилия по сравнению с прошлым годом выросла на 30%.
В то же время, отмечают специалисты, климатические и социальные особенности в этих странах заметно повышают риск для здоровья и безопасности интуристов. Чаще всего при посещении таких стран возникает проблема с местной пищей. В этой связи эксперты рекомендуют обратить особое внимание на лечение по полису желудочных заболеваний, поскольку на них обычная страховка не распространяется. Кроме того, при посещении «экзотики» дополнительно рекомендуется страховаться от инфекционных и вирусных заболеваний.
Напомним, что на сегодняшний день минимальный страховой полис стоит в среднем 300-500 рублей и включает в себя медицинскую транспортировку, экстренную стоматологическую помощь, оплату медицинских расходов в пределах установленной суммы, организацию возвращения туриста после длительной госпитализации и эвакуацию детей, оставшихся без присмотра. Разумеется, минимум есть минимум со всеми вытекающими.
Мы обратились к специалистам с целью узнать — что должен включать полис, с которым турист сможет чувствовать себя наиболее уверенно в большинстве стран мира, и сколько будет стоить такое спокойствие.
«Как таковой максимальный пакет может включать в себя помимо стандартных рисков, покрывающих медицинские расходы и расходы на репатриацию, такие риски как гражданская ответственность, багаж, покрытие спортивных рисков, страхование от несчастного случая и отмены поездки. Подобный пакет без риска отмены поездки может стоить в зависимости от страховых сумм от 2,5 долларов до 20 долларов США в день. Риск отмены поездки считается пропорционально от суммы стоимости путевки. И здесь, в зависимости от направления, стоимости путевки и многих других факторов, страховая премия может составлять от 0,5% до 10% от стоимости путевки», — объясняет начальник отдела страхования путешествующих ОАО «Альфа-Страхование» Колышева.
Что ж, очевидно, что страховой максимум далеко не всем по карману, ну а минимум при этом даже не обязателен по закону. В этой ситуации все чаще звучат предложения закрепить на законодательном уровне обязательный перечень страховых услуг для любителей заграничного отдыха. В частности, руководитель правового управления Федерального агентства по туризму Евгений Писаревский недавно заявил о том, что его ведомство считает необходимым «на законодательном уровне определить минимальные стандарты страхования выезжающих за рубеж российских граждан, включающие в себя также оказание услуг по репатриации гражданина из страны временного пребывания».
Большинство экспертов полагает, что это может заметно улучшить ситуацию с безопасностью пребывания наших граждан заграницей. «Это поставит определенные рамки для страховых компаний и позволит исключить продажу более дешевых страховых полисов, которые не смогут полностью защитить граждан РФ, выезжающих за рубеж», — говорят в пресс-службе «Русского экспресса», но с оговоркой — сегодняшний страховой минимум уж очень минимален. «Перечень обязательных страховых услуг необходимо расширить по сравнению с существующими стандартными полисами, что приведет к увеличению стоимости страховки, но интересы туристов будут более защищены, по сравнению с нынешней ситуацией», — продолжил наш собеседник.
Соглашается с коллегами и гендиректор группы компаний «Гольфстрим» Виктор Никитин. «Принятие обязательного максимально возможного страхования для всех выезжающих за рубеж российских граждан сняло бы все вопросы и споры о гарантиях тур-операторов и их сумме. Если турист сам не хочет страховаться, то он несет ответственность за качество своего путешествия. Однако почему-то государство не может обязать выезжающего самого застраховать свои риски в поездке — какими бы они не были, а вот обязать тур-операторов страховать того же туриста почему-то может, но ведь это два основных участника одного и того же процесса», — заявил он Interfax-Russia.ru.
Впрочем, пресс-секретарь Российского союза тур-индустрии Ирина Тюрина настроена менее оптимистично. «Даже если будет принят закон, предусматривающий обязательное страхование, туристы будут стараться всячески избегать лишней траты денег. В России просто нет страховой культуры. Даже перед поездкой за границу страховку часто оформляют только из-за того, что без нее просто не дадут визу», — говорит она, называя большую часть россиян «фаталистами».
Другое «но» тоже не под силу исправить российским законодателям. Речь идет об уровне медицины в развивающихся странах, куда так и тянет россиян. «Повышай — не повышай страховой лимит, лечить все равно будут там», — грустно отмечают в этой связи в Московском обществе защиты прав потребителей.
Так или иначе, дружно советуют специалисты, пока государство, профессиональное туристическое сообщество и страховые компании будут думать, как обезопасить нас за рубежом, сами мы должны помнить — за свое здоровье и жизнь главным образом ответственны мы сами, и потому о страховании, а главное — о его объеме, нужно заботиться не во время и не после поездки, а исключительно — до.
Интерфакс, 25.11.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
