О банковском канале продаж 2012 г.

Материал из Википедия страховании

Согласно поправкам к закону "Об организации страхового дела", прошедшим первое чтение, банки не могут выступать страховыми агентами, а значит, заниматься реализацией страховых продуктов. Принятие закона в такой редакции поставит под угрозу доходность бизнеса. И не только страховщиков, которым сотрудничество с банками приносит шестую часть премий, но и банков, которым реализация страховок дает 15-20% комиссионных сборов.

Глава Ассоциации банков "Россия", замглавы комитета Госдумы Анатолий Аксаков готовит поправку о сохранении для банков права выступать агентами страховщиков, сообщил он журналистам. В конце января 2012 года Госдума приняла в первом чтении поправки в закон "О страховом деле", которые, в частности, устанавливают, что агентами страховых компаний могут являться только физические лица. По действующему законодательству агентами страховщиков могут выступать как физические, так и юридические лица. Таким образом, сейчас агентами страховщиков могут выступать банки, автодилеры и т.д. По оценке экспертов, объем продаж страховых полисов через банки превышает 100 миллиардов рублей в год.

"Я готов внести ко второму чтению поправки, касающиеся сохранения права банков выступать агентами страховщиков", — сказал Аксаков, отметив, что намерен согласовать свои предложения с Минфином, который является разработчиком законопроекта. Источник: (06.02.2012, ПРАЙМ)

Разумное комиссионное вознаграждение

Многие не против того, чтобы банки (и автосалоны) продавали страховые услуги, но только при условии, что они за это получают разумное КВ. К примеру, не более 10%. В противном случае наш страховой рынок так никогда и не выйдет из этой "ямы". Но мало верится в то, что кто-то будет соблюдать условие разумности КВ, если банки исключить из системы лицензирования. Что будет с рынком агентов и брокеров, которые сейчас из-за жадности банкиров недополучают КВ, а часто просто работают бесплатно. Банки платят сотрудникам копейки за оформление полисов, львиная доля "пилится" ТОПами. И ничью доходность под угрозу это не поставит, просто КВ будет пониматься правильно, как часть нагрузки к нетто-тарифу в составе РВД. Но в том, то и беда, что РВД достигает порой 60% от тарифа (брутто-ставки). Банки постепенно "подгребли" под себя, например, страхование залогового имущества юр. лиц. Когда этим занимались агенты (сотрудники) СК, КВ было в среднем процентов 12, а сейчас банки требуют до 25-30% (говорят, что бывает и выше). Если бы все страховые компании договорились не потакать «аппетитам» банков, этого бы не произошло, но все же понимают, что это нереально.

Дело в том, что все крупные кредитующие банки сидят десятки лет на агентских договорах с СК.
Только раньше это имело цивилизованную форму и банки забирали себе 5, максимум 15%, и то, если:
— сбор документов для оценки риска,
— часто сама котировка страхового риска, и
— сам страховой полис
оформлялись сотрудником Банка (!).
Сейчас же "Банковский сектор" разгулялся от души, причем СК сами потакают банкам и изничтожают собственные агентские сети, уповая на безнаказанность отстроенной экономически ущербной для России схемы, которая к тому же является и нарушающей Антимонопольное законодательство.
В 100 случаях из 100, клиента до сих пор "добровольно - принудительно" заставляют оформлять полисы в "правильных" СК экономически ущербной схемы взаимодействия.
Просто всем рядовым агентам уже несколько лет становится безразлично на своих многочисленных клиентов. Мало кто будет работать бесплатно, видя и понимая, что банк ни за что, получит 30% от суммы Премии.
И вместо того, чтобы отстраивать цивилизованные отношения между участниками рынка, мы делаем богаче ростовщиков, загоняем клиентов, которые берут кредиты в более высокие тарифы, соответственно Премии, и далее в расходы-долги и высокие цены на продукцию, либо страховщиков в более низкие нетто-ставки. Соответственно риски невыплат клиентам, а потом удивляемся, почему в Российской экономике надуваются «мыльные пузыри», почему растут цены на производимую клиентами банков и страховщиков продукцию.
Из последних котировок:

Случай из практики

Был один клиент-предприниматель. Он прожил несколько лет в США, потом вернулся, открыл бизнес и по доброй своей воле страховал в одной из СК свои активы: офисное здание, склады, товары в обороте. И все было хорошо. Но однажды он позвонил своему страховщику и сказал: - Знаешь, хочу взять кредит в одном банке, а банк прежде желает переговорить с тобой. Вот контакт.
Страховщик звонит в банк, а ему говорят:- Мы готовы дать кредит предпринимателю при условии, что он застрахует залоговое имущество. — Какие проблемы? — отвечает страховщик. — Нет, вы не поняли. Если вы хотите страховать имущество, заложенное у нас, вам нужно заключить с нашим банком Агентский договор и выплачивать нам КВ в размере не ниже "такого-то".
Страховщик стал пересчитывать тариф с учетом прежней нетто-ставки и КВ банка. Озвучил цифру клиенту, тот был в шоке. - Нет, - говорит, - буду думать. Через день звонит своему страховщику и говорит: — "Такой-то" страховщик готов застраховать у меня все по тому же тарифу, что и был раньше. И банк не возражает. А ты что скажешь?
А что сказать? Этот страховщик понимает, что другой страховщик уменьшил нетто-ставку, а ему никто не позволит сделать этого. С клиентом пришлось расстаться: слишком большая получалась разница в премии. Сейчас практически всё имущество малого и среднего бизнеса страхуется через банковский канал, т.к. под него берутся кредиты.

"Сказочный салат оливье" очень надоел

Приходишь кредитоваться, к тебе выходит "специалист" по кредиту (или машинам) и начинает грузить по страховкам, затем ты оформляешь полис, следом кредит, испытываешь легкую эйфорию и происходит он - страховой случай, после чего начинаешь бегать за страховщиком или его филиалом- представителем. Проходит время, тебе говорят: мы изучили ваш случай и хотим сказать (один из многих вариантов), что при заключении договора вы сами подписали условие, что случившееся с вами не страховой случай. Начинаешь возражать и тебе говорят если не нравиться расторгайте страховку. Но как? Я же страховался в банке и они как только узнают, то сразу же пригрозят, а то и расторгнут кредитный договор. Хорошо если есть юристы, адвокаты и просто опытные, а если нет? Получается, что от таких "оливье-специалистов" люди с разбитым корытом (причем почти в прямо смысле) и без денег остаются.
Вот самым правильным вариантом был бы полный запрет на какие-либо рекомендации банка и автосалона в отношении страховщика, тем более на заключение договора страхования, причем, вплоть до отзыва лицензии цб. У них другой бизнес (так же как и у автосалонов) кто-то скажет: увеличился риск? но господа банкиры уже все давно предусмотрели и в теле кредита, и в %, и в комиссиях. Более того, вы помните, что в школе учитель математики никогда не вел русский язык, а в учебных программах ВУЗов студенты обучаются на отделении "финансы и кредит", но не "страхование", хотя по своей сути страхование — более сложная наука, как в прогнозах и расчетах, так и в размещениях активов. Так почему же, все кто радеет за этот рынок, вообще допускают сравнение страхового бизнеса с бизнесом ростовщиков? Всю прелесть всей сферической работы, направленной во все мыслимые и немыслимые стороны, которые дает страховой рынок страховщики сами отдают в руки банкиров, автосалонов. Есть старая мудрость: "Богу Божье, а кесарю кесарево".
А пока остается верить, что укрупнение наших страховщиков и приход на российский рынок крупных иностранных игроков хоть как-то наведет порядок в этой по сути уже "коррумпированной" системе.

Источники:

www.asn-news.ru

Банки & страховые компании

См. также:

Классический bancassurance

Маркетинговые исследования

Тенденции развития банкострахования в 2012 г.

Тенденции развития банкострахования в 2011 г.

Тенденции развития рынка розничного страхования в 2012 году

Стратегии развития розничного страхования в 2012 году

Личное страхование через банки по Санкт-Петербургу в 2011 году

Страхование через банки в 2010-2011 гг: заемщики, ипотека, КАСКО, банковские карты и иные виды

Продажи страховых услуг через банки в 2010 году: основные показатели, динамика предложения, методология взаимодействия

Личное страхование через банки в 2011-2012 гг: таинственный покупатель по страхованию заемщиков, бум инвестиционных программ, механизмы продаж полисов

Банкассуранс

Отбор страховых компаний

Розничное страхование

Страхование юридических лиц

Страхование банковских рисков

Рэнкинг страховых компаний за 2009 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование банковских рисков, связанных с услугами банка (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Розничное страхование за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Ипотечное страхование (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: страхование при автокредитовании (каско) за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: страхование при автокредитовании (ОСАГО) за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование жизни и здоровья заемщика (2010 г.)