Повышение роли и значения страхования рисков опасных объектов - декабрь 2007 г.

Гольдфарб Б.А., Пасикун В.Н.

Статья посвящена повышению роли и значения страхования рисков опасных объектов как важнейшего фактора устойчивого развития экономики в современных условиях. В статье проанализированы преобразования в системе страхования, целью которых являются укрепление роли и места страхования, как важного механизма управления риском для повышения уровня защищенности населения, государства и хозяйствующих субъектов, повышения качества страховых услуг. Несомненно, первостепенное место в решении этой задачи принадлежит скорейшему принятию федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Не менее значимым фактором устойчивого развития экономики в современных условиях являются институциональные преобразования, связанные с созданием системы независимой оценки рисков. Реализацией важнейшей задачи по укреплению гражданской обороны нашего государства является создание Общероссийской комплексной системы информирования и оповещения населения в местах массового пребывания людей (ОКСИОН).

Введение

Современная система хозяйствования в рыночной среде всегда сопровождается риском, и на передний план выступают меры защиты производственных объектов и населения посредством создания новых механизмов страхования и других институциональных механизмов управления риском. Неопределенность рынка и неустойчивость рыночной среды порождают нарастание опасных явлений в сфере производства, что чревато катастрофами и социальными катаклизмами. В этой связи проблемы риска по новому высвечивают всю систему страхования опасных объектов. Значение страхования, как способа управления рисками, повышает уровень ответственности к экономической природе собственности и свободе деятельности в рыночной неустойчивой среде бизнеса. Страхование ответственности по всем направлениям (имущественное, личное) приобретает особую значимость и может повлиять на уровень безопасности при эксплуатации опасного объекта. Именно эта идея закреплена в действующем законодательстве Российской Федерации, выделяющем страхование ответственности как разновидность имущественного страхования (ст. 926 ГК РФ).

Анализ действующего законодательства в сфере страхования ответственности позволяет определить следующие общие тенденции его развития:

— увеличение доли обязательного страхования ответственности;

— расширение сферы применения страхования круга опасностей, которые закон предписывает страховать в обязательном порядке;

— страхование все в большей степени включает участников, в том числе граждан, не обладающих специ-альными познаниями, но нуждающихся в особой защите со стороны государства.

Все большую роль играет страхование ответственности за вред, причиненный окружающей среде владельцами опасных объектов. Статистические данные о чрезвычайных ситуациях последних лет дают следующую картину: в 2006 году в Российской Федерации произошло 2847 чрезвычайных ситуаций, в том числе 2541 техногенного, 261 природного, 44 биолого-социального характера, а также 1 крупный террористический акт. В результате произошедших чрезвычайных ситуаций погибло 6043 человек и пострадало 8150 человек. Материальный ущерб, причиненный чрезвычайными ситуациями, составил 2347,5 млн рублей [1]. Вероятность возникновения аварий на производстве усугубляется высокой степенью износа основных производственных фондов, достигающей 60-80%, а в не-которых случаях до 95-100 процентов. Современная система страхования не обеспечивает должной финансовой поддержки компаниям для решения проблем компенсационного характера при возникновении чрезвычайных ситуаций.

1. Страхование гражданской ответственности третьих лиц

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданским кодексом Российской Федерации к обязательным видам страхования относятся те виды страхования, которые определяются отдельными федеральными законами. Учитывая, что в настоящее время отдельный федеральный закон по обязательному страхованию гражданской ответственности опасных объектов еще не принят, страховщики, которые принимают на себя риски, связанные с опасными производственными объектами и гидротехническими сооружениями в рамках Федеральных законов от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и от 21.07.1997 г. № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений», фактически осуществляют добровольное страхование гражданской ответственности [2,3]. В этом случае налогообложение страхования опасных производственных объектов также не способствует заинтересованности страхователей, так как страховые взносы должны выплачиваться из прибыли организации, а не относиться на себестоимость (На практике, как правило, страховые премии по данному виду страхования опасных производственных объектов относят на себестоимость (прим. ред.)). К недостаткам существующей системы страхования следует отнести и то, что предусмотренные лимиты ответственности по заключаемым договорам страхования опасных производственных объектов явно недостаточны для того, чтобы оплатить возможный реальный ущерб (минимальный размер страховой суммы составляет 100тыс. рублей, максимальный — 7 млн рублей).

Собственники многих российских предприятий не до конца поняли норму гражданской ответственности за вред, нанесенный третьим лицам в результате аварии на объекте. Именно по этой причине на многих предприятиях не проводится работа в этом направлении, риск-менеджеры имеются лишь на крупных предприятиях, а привлечение независимых риск-менеджеров практически отсутствует. Кроме того, собственники объектов не всегда заинтересованы в финансировании мероприятий по повышению уровня промышленной безопасности. Законодательно их ответственность за техническое состояние объектов не установлена, эту ответственность несут, как правило, наемные руководители и персонал предприятия.

В этих условиях многие предприятия подвергают себя необоснованному риску, несут порой катастрофический ущерб вместо небольших плановых издержек на страхование и мероприятий по управлению рисками [4]. На современном этапе необходимо интенсивно совершенствовать систему страхования гражданской ответственности для концентрации ресурсов страховых компаний и эффективного их использования в чрезвычайных ситуациях.

2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов Важным этапом в этом вопросе может стать принятие в 2008 году во втором и третьем чтениях Государственной Думой Российской Федерации проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (Проект № 231802-4 во втором чтении) [5].

Основными направлениями, регламентирующими гражданскую ответственность владельцев опасных объектов в соответствии с вышеуказанным проектом федерального закона, являются:

— определение, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим;

— установление, что обязательное страхование является нормой для всех владельцев опасных объектов;

— выполнение обязанности владельца опасного объекта страховать объект в течение всего срока его эксплуатации за свой счет;

— определение размера страховых сумм по договору обязательного страхования для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:

а) 6 миллиардов 500 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, превышает 3000 человек;

б) 1 миллиард рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 1500 человек, но не превышает 3000 человек;

в) 500 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 300 человек, но не превышает 1500 человек;

г) 100 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 150 человек, но не превышает 300 человек;

д) 50 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 75 человек, но не превышает 150 человек;

е) 25 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 10 человек, но не превышает 75 человек;

ж) 10 миллионов рублей — для иных опасных объектов, в отношении которых предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения;

— определение размера страховых сумм по договору обязательного страхования для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений не предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:

а) 50 миллионов рублей — для опасных производственных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности;

б) 25 миллионов рублей — для сетей газопотребления и газоснабжения, в том числе меж-поселковых;

в) 10 МИЛЛИОНОВ рублей — для иных опасных объектов;

— определение страховых выплат по договору обязательного страхования:

а) 600 тысяч рублей — в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);

б) не более 25 тысяч рублей — в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;

в) не более 600 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;

г) не более 200 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;

д) не более 360 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

е) не более 500 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего юридического лица;

установление, что страховые тарифы и базовые коэффициенты к ним, порядок их применения при расчете страховой премии, а также структура страховых тарифов устанавливаются Правительством Российской Федерации;

расширение перечня предприятий и организаций, отнесенных к опасным объектам, подлежащим регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или внесенных в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством о безопасности гидротехнических сооружений;

определение основных критериев Правил обязательного страхования опасных объектов, утверждаемых Правительством Российской Федерации;

установление, что договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта и является публичным;

обеспечение гарантированного возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу, как третьих лиц, так и персоналу предприятия, кроме случаев, по которым возмещение ущерба не предусматривается;

использование для обоснования условий страхования в качестве приоритетных результатов обязательных мероприятий государственного регулирования промышленной безопасности, в их числе декларации промышленной безопасности опасного объекта;

усиление функции общероссийского профессионального объединения страховщиков обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов, формирование из вышеуказанного объединения страховщиков перестраховочного пула;

выполнение требования обязательного наличия у профессионального объединения страховщиков резерва для осуществления компенсационных выплат;

определение ответственности владельцев опасных объектов и их должностных лиц за нарушение законодательства об обязательном страховании опасных объектов и др. Должен быть установлен порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта.

При расчете страховой премии по договору обязательного страхования страховщик вправе применять дополнительный понижающий коэффициент, устанавливаемый им исходя из уровня безопасности опасного объекта, в том числе с учетом соблюдения требований технической и пожарной безопасности при эксплуатации опасного объекта, готовности к предупреждению, локализации и ликвидации чрезвычайной ситуации, возникшей в результате аварии на опасном объекте. Значение коэффициента не может быть более 1,0 и менее 0,6.

При этом совокупный предельный размер всех страховых выплат по договору обязательного страхования, связанных с одной аварией на опасном объекте, не может превышать размера страховой суммы по договору обязательного страхования для опасного объекта, в отношении которого законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения [5].

С другой стороны, с социальных позиций значение страхования ответственности, его сущность не должна изменяться по той причине, что денежные средства, полученные страховыми компаниями от страхователей, не должны составлять сверхприбыль страховщиков — они должны быть использованы в интересах обеих сторон на взаимовыгодной основе.

3. Система независимой оценки рисков

Анализ риска аварий на опасных объектах является составной частью управления промышленной безопасностью. При проведении анализа риска используется вся доступная информация при идентификации опасностей и оценки риска возможных нежелательных событий. Основная задача анализа риска заключается в том, чтобы предоставить объективную информацию о состоянии опасного объекта лицам, принимающим решения в отношении его безопасной эксплуатации и принятии решений о мерах по снижению риска и обеспечения безопасности при возникновении чрезвычайных ситуаций. Сегодня оценка и анализ риска являются испытанной технологией, направленной на выявление наиболее опасных компонентов риска с целью наиболее эффективного управления безопасностью опасных объектов.

По поручению Президента Российской Федерации в МЧС России разработана Концепция создания системы независимой оценки рисков в области пожарной безопасности, гражданской обороны и защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации, в соответствии с Концепцией разработано и утверждено Временное положение о системе независимой оценки рисков в области пожарной безопасности, гражданской обороны и защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации.

В частности, стратегической целью создания системы независимой оценки рисков является достижение приемлемого уровня безопасности предприятий, и в первую очередь опасных производственных объектов, за счет включения в сферу оценки их безопасности наряду с органами государственного контроля (надзора) негосударственных организаций и экспертов по оценке рисков, действующих в рамках гражданско-правовых отношений. В процессе достижения стратегической цели государство освобождается от проведения мероприятий по контролю на ряде объектов защиты, и обеспечивается сокращение расходов бюджетов всех уровней на ликвидацию чрезвычайных ситуаций и их последствий в результате задействования механизмов страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации опасного объекта.

Значительную роль в решении вопросов внедрения системы независимой оценки рисков и эффективного ее функционирования должен сыграть Союз организаций, осуществляющих экспертную деятельность в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, промышленной, пожарной и экологической безопасности (Экспертный союз), который образован 28 июля 2006 года и получил государственную регистрацию в качестве некоммерческой организации 20 сентября 2006 года [6]. Создание Экспертного союза продиктовано желанием экспертных организаций объединить усилия по формированию централизованного рынка экспертных и инжиниринговых услуг, популяризации этих услуг и самой системы независимой экспертизы и оценки риска в обществе в бизнес-среде, перед органами государственной власти. В настоящее время Союз объединяет около 60 экспертных организаций из 20 регионов Российской Федерации.

В качестве программного документа Союз разработал и принял «Основные направления деятельности Экспертного союза в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций и обеспечения комплексной безопасности». Основное внимание в своей деятельности Союз сосредоточил на оценке соответствия установленным требованиям:

— систем обеспечения пожарной безопасности объектов защиты, а также организационно-технических мероприятий в области пожарной безопасности;

— организационных и инженерно-технических мероприятий гражданской обороны объектов защиты;

— систем предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера объектов защиты, а также организационных и инженерно-технических мероприятий, направленных на снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций.

Все организации, входящие в экспертный союз, аккредитованы при МЧС России. Экспертным союзом разработаны стандарты профессиональной деятельности экспертных организаций в области независимой оценки риска, методология оценки риска, учебные методики и программы для подготовки и переподготовки экспертов и персонала экспертных организаций. Для реализации программного документа и осуществления уставных задач сформированы рабочие комитеты Союза: комитет по взаимодействию с органами государственной власти и развитию региональной политики; комитет по аккредитации, подготовке и повышению квалификации специалистов экспертной деятельности (экспертов); научно-технический комитет.

В целях организации взаимодействия и развития партнерских отношений и в рамках реализации законопроекта об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за вред в результате аварии на опасном объекте в феврале 2007 года подписано соглашение о взаимодействии между Экспертным союзом и Всероссийским союзом страховщиков.

В соответствии с положениями ст. 21 Федерального закона от 27.12.2002 г. № 184-ФЗ «О техническом регулировании» Союз создал и в июле 2007 года зарегистрировал в Рос-тех-регулировании, Систему добро-вольной сертификации по независимой оценке рисков в области пожарной безопасности, гражданской обороны и защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера «Комплексная безопасность». В настоящее время Президиум и исполнительная дирекция Союза ведут целенаправленную работу по формированию нормативно-правовой и методической базы на основе научно-исследовательских работ, методик, правил, стандартов, наработанных членами Союза. Эта база будет доступна каждому члену Союза и станет хорошим подспорьем в его работе.

4. Общероссийская комплексная система информирования и оповещения населения в местах массового пребывания людей (ОКСИОН) В современных условиях существенное значение для устойчивого социально-экономического развития Российской Федерации, ее регионов, субъектов и муниципальных образований, обеспечения безопасности жизнедеятельности населения имеет хорошо налаженная работа по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций различного характера.

В соответствии с положениями Федеральных законов от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», от 12 февраля 1998 г. № 28-ФЗ «О гражданской обороне», от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» и других нормативных правовых актов создание и поддержание в постоянной готовности к применению систем информирования и оповещения является важнейшей задачей федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления и организаций.

В целях подготовки населения в области гражданской обороны, защиты от чрезвычайных ситуаций, обеспечения пожарной безопасности и охраны общественного порядка, своевременного оповещения и оперативного информирования граждан о чрезвычайных ситуациях и угрозе террористических акций, мониторинга обстановки и состояния правопорядка в местах массового пребывания людей на основе использования современных технических средств и технологий разрабатывается Общероссийская комплексная система информирования и оповещения населения в местах массового пребывания людей (ОКСИОН), которая реализуется в рамках федеральной целевой программы «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года». Основными задачами ОКСИОН являются:

— повышение уровня культуры безопасности жизнедеятельности;

— повышение оперативности информирования населения о чрезвычайных ситуациях;

— сокращение сроков гарантированного оповещения о чрезвычайных ситуациях;

— повышение уровня подготовленности населения в области безопасности жизнедеятельности;

— увеличение действенности информационного воздействия с целью скорейшей реабилитации пострадавшего населения;

— повышение эффективности мониторинга обстановки в местах массового пребывания людей путем профилактического наблюдения;

— организация сбора информации и наблюдения за обстановкой и состоянием правопорядка в местах массового пребывания людей;

— осуществление радиационного и химического контроля, звукового сопровождения и оповещения, обеспечения безопасности информации.

Учитывая, что задачи оповещения и информирования населения и его подготовки к действиям в чрезвычайных ситуациях различного характера непосредственно решаются на региональном и местном уровнях, особую значимость приобретают мероприятия по развитию ОКСИОН в субъектах Российской Федерации и муниципальных образованиях. Развертывание ОКСИОН на территории субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в полном масштабе планируется поэтапно к 2010 году. Это позволит более чем в три раза увеличить охват населения мероприятиями по гарантированному оповещению и оперативному информированию об угрозе и возникновению чрезвычайных ситуаций и террористических акциях.

В области гражданской обороны в особый период будет обеспечена непрерывность управления гражданской обороной, поступления информации, сигналов оповещения и т.п. В правоохранительной области эффект от создания и функционирования ОКСИОН будет достигаться за счет повышения действенности мониторинга за общественным порядком в местах массового пребывания людей, увеличения результативности процессов обнаружения и идентификации социально-опасных лиц. Развертывание ОКСИОН будет способствовать развитию науки, передовых наукоемких информационных технологий, промышленности, систем связи и теле-коммуникации, созданию новых рабочих мест [7]. Создание Общероссийской комплексной системы информирования и оповещения населения в местах массового пребывания людей является исключительно значимым фактором для гражданской обороны нашего государства и социально-экономического развития Российской Федерации.

Заключение

Определяющей для дальнейшего поступательного развития национальной экономики является формирование и принятие Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы, целью которой является дальнейшее развитие системы страхования, направленное на укрепление ее роли и места в системе финансовых отношений, как механизма защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов, повышение качества страховых услуг.

Важнейшими задачами для достижения поставленной цели являются укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии, выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов, повышение его эффективности, обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей.

Принятие и реализация федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и предприятий различных форм собственности, что будет способствовать укреплению экономики и национальной безопасности нашего государства.

Не менее значимыми факторами устойчивого развития экономики в современных условиях являются другие институциональные преобразования, связанные с созданием системы независимой оценки рисков в области пожарной безопасности, гражданской обороны и защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации и Общероссийской комплексной системы информирования и оповещения населения в местах массового пребывания людей как важнейшей задачи по укреплению гражданской обороны нашего государства и социально-экономического развития Российской Федерации.

ЛИТЕРАТУРА

1. Статистика чрезвычайных ситуаций в Российской Федерации за 2006 г. Сайт МЧС России.

2. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений».

4. Быков А.А., Фалеев М.И. К проблеме оценки социально-экономического ущерба с использованием показателя цены риска. Проблемы анализа риска. 2005, Том 2, № 2, с. 114-131.

5. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте: Проект Федерального закона № 231802-4 во втором чтении.

6. Временное положение о системе независимой оценки рисков в области пожарной безопасности, гражданской обороны и защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации. — М.: МЧС России, 2006.

7. Основы формирования культуры безопасности жизнедеятельности населения. / Ю.Л. Воробьев, В.А. Пучков, Р.А. Дурнев; под общ. Ред. Ю.Л. Воробьева; МЧС России. — М.: Деловой экспресс, 2006.

В.Н. Пасикун, Московский государственный социальный университет Б.А. Гольдфарб, МЧС России, Москва

Проблемы анализа риска № 4/4, 2007 г., c.405-412

Обзор страхового рынка 2007 г.