Полис в кошельке - январь 2008 г.

Березина Е.

Персоналии: Климов Д.В.

Организации: AIG, Межрегионгарант, Цюрих. Ритейл

Борьба за привлечение новых и лояльность существующих клиентов диктует банкам необходимость оказания максимального количества дополнительных услуг. Помимо разнообразных кобрендовых проектов и начисления повышенных процентов на остаток средств на карт-счете у банков есть еще один козырь в рукаве — страхование путешествующих держателей пластиковых карт.

Сегодня уже мало кого удивишь SMS-информированием о проведенных операциях, индивидуальным дизайном пластиковых карт и скидками у торгово-сервисных предприятий — партнеров банка. В результате банки вынуждены изобретать все новые и новые способы угодить клиентам. Например, некоторые кредитные организации в качестве бонуса выдают бесплатные страховые полисы выезжающим за рубеж владельцам пластиковых карт.

Скрытый сервис

Предлагают бесплатные страховки далеко не все банки и далеко не всем карт-холдерам. В основном облагодетельствованы держатели карт класса премиум: категории Gold и Platinum. Как правило, клиентам выдают туристические полисы для поездок за рубеж, включающие оплату медицинских и транспортных расходов при внезапном заболевании или несчастном случае. Набор рисков и сумма покрытия зависят от категории карты. Например, Русский банк развития эмитирует платежную карту VISA Platinum, которая включает страхование от компании AIG. Полис с покрытием 100 тыс. долларов наполнен всеми необходимыми рисками, кроме как от несчастного случая. Расходы на услуги уже заложены в стоимость годового обслуживания карты. В свою очередь, Visa Platinum СБ-банка включает все возможные риски туриста за рубежом, да и сумма возмещения больше на порядок — 150 тыс. долларов. А вот держателям банковских карт Visa и Mastercard типа Gold Первый республиканский банк оформляет полисы по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, страховым покрытием в размере 30000 долларов.

Владельцы карт VISA/MasterCard Platinum Бинбанка застрахованы при путешествиях как за рубеж, так и по территории России, а вот держатели карт MasterCard World Signia Бинбанка застрахованы только при зарубежных поездках, однако страховка распространяется и на членов семьи картхолдера. Бесплатный страховой полис к карте для турне не только за границей, но и по России выдают также банки «ГЛОБЭКС», «Российский капитал», «ВТБ 24». В последнем это продукты — «Золотая карта» и «Карта для путешественников» (Visa Gold, MasterCard Gold). Набор покрываемых рисков у банков максимален: страховая программа включает в себя страхование жизни и здоровья в поездках, страхование багажа на случай его утери или задержки, страхование на случай отмены или задержки рейса, страхование гражданской ответственности. Выбрать риски клиент может самостоятельно. Кроме того, карты являются совмещенными, в то время как большинство банков предлагает страховку лишь по дебетовым картам. Дарят страховку держателям кредитных карт в Ситибанке и Райффайзенбанке.

Статусный набор

Бесплатный пакет услуг, в числе которых страхование при поездках по России и за рубежом, предлагает держателям карт Diners Club International Собинбанк. В РБР также можно приобрести карту платежной системы Diners Club, по которой существует огромное количество дополнительных сервисов и функций, направленных в основном на путешествующих и отдыхающих клиентов.

Это не единственный продукт, предоставляемый платежными системами. В частности, по картам American Express, которые выпускает банк «Русский стандарт», предусмотрены страхование от несчастного случая в дороге, страхование покупок, страхование от задержки рейса и потери багажа и возможность восстановления карты в случае потери за рубежом или в России в течение суток.

В будущем еще несколько банков планируют запустить страховой сервис. «В настоящий момент МКБ находится в стадии заключения агентского договора со страховой компанией «Цюрих. Ритейл», — рассказывает Людмила Салигина, директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка. — В рамках программы страхования граждан, выезжающих за границу, клиентам, кроме медицинских услуг и услуг репатриации, будут предложены стоматологические услуги, услуги по эвакуации детей, страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами и компенсационные выплаты в связи с отменой поездки».

РБР планирует запустить продукт «добровольное страхование жизни». Клиент, подключивший данную услугу, будет застрахован по риску «жизнь» и «потеря трудоспособности». В случае наступления страхового случая клиенту не придется отдавать банку долг по карте — это сделает страховая компания. Нет никаких отличий между продуктами, приобретенными у СК или полученными в банке. «При наступлении страхового случая, даже если владелец карты обратится в банк, его перенаправят к страховщику, чей полис был подарен клиенту банком, и сам процесс урегулирования будет происходить без какого-либо участия банка», — рассказывает Дмитрий Климов, первый заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант».

Плата за благотворительность

Некоторые банки привязывают действие полисов к использованию карты. Например, держатели карт MasterCard World Signia Бинбанка застрахованы при зарубежных поездках, только если путешествие оплачено пластиком. По условиям AIG хотя бы часть турне надо оплатить при помощи карты. Что касается скрытых комиссий, то по программам лояльности, где клиент имеет возможность получать скидки у партнеров банка, никаких комиссий, как правило, нет. «Если говорить о программах страхования, то здесь нужно смотреть каждое предложение в отдельности. Как правило, комиссий не будет, если речь идет о статусных картах (Diners Club, VISA и Mastercard категорий Platinum и Gold). Если речь идет об обычных картах (VISA Classic, VISA Electron, Mastercard Standart), то комиссии, скорее всего, присутствуют. Впрочем, из этих правил легко найдется множество исключений», — говорит Александр Калинин, заместитель начальника управления по сбытовой политике РБР.

Страховые программы — одна из разновидностей бонусов, которые включаются в продукты для привлечения клиентов. Как правило, тенденция здесь одна — чем дороже карта, тем более дорогой полис может прилагаться к ней в качестве бонуса. «Срок действия полиса соответствует сроку действия карты. Доходность банка от работы с держателями дорогих карт выше, чем при работе с владельцами обычных карт, и поэтому банкиры могут позволить себе потратить часть прибыли на приобретение полиса для клиентов, — отмечает Дмитрий Климов. — СК выгодно работать по таким программам с банками, так как это гарантированный объем продаж типовых полисов, — сравнительно низкие операционные издержки на оформление полисов и достаточно высокая рентабельность позволяют им давать банкам существенные скидки за объем, таким образом, сотрудничество носит обоюдовыгодный характер».

Известия № 113, 25.06.08 г., c.ф10

Обзор страхового рынка 2008 г.