Полис как билет в завтра - январь 2008 г.
Лапин Д.
Персоналии: Шашко С.А.
Организации: Ингосстрах, Прогресс-Гарант, РОСНО
Красноярский страховой рынок переживает этап бурного развития. Самые завидные клиенты — крупные предприятия — уже поделены между игроками, поэтому главная тенденция рынка — борьба за массового потребителя страховых продуктов. Самое перспективное направление на розничном страховом рынке — страхование малого и среднего бизнеса, считает директор красноярского филиала компании «Ингосстрах» Сергей Шашко.
— Чем красноярский страховой рынок отличается от общероссийского? Какие тенденции на нем можно выделить?
— В связи с тем, что в нашем регионе представлены мощные финансово-промышленные группы — «Норильский никель», РУСАЛ, страховой рынок у нас более сильный по сравнению с соседями. В то же время все ключевые решения принимаются в головных офисах корпораций в Москве. Соответственно, центр принятия решений, определяющих процессы на рынке, не привязан к Красноярску. Договоры заключаются как в красноярском филиале — как это делают структуры «Норильского никеля», так и напрямую в Москве. При-чем речь идет о больших суммах, очень существенной страховой премии и, разумеется, огромной ответственности. Если же сравнивать рынок массовых страховых продуктов — то есть услуг для физических лиц и малого бизнеса, то тут картина идентична общероссийской, и движение на нем идет, может быть, с небольшим отставанием от московского.
Самая заметная тенденция в массовом страховании — бурный рост каско, связанный с автомобилизацией населения, а также серьезные темпы развития ипотечного кредитования и, соответственно, ипотечного страхования. Немного меньшая динамика — в сегменте страхования гражданской ответственности и страхования жизни.
— Можно ли назвать происходящее ростом страховой культуры у сибиряков?
— Безусловно. Развитие страховой культуры всегда определялось ростом благосостояния. Ведь после достижения этого самого благосостояния возникает потребность защищать нажитое. И тут каждый решает сам: кто-то ставит противопожарную и охранную сигнализацию, а кто-то покупает страховой полис. Но никакая сигнализация не гарантирует возврата потерянных средств при катастрофических событиях, будь то пожар или стихийное бедствие, кража. А страховой полис это обеспечивает. Но мы принимаем риски и без наличия систем сигнализации, хотя полис обходится существенно дешевле, если проведены другие охранные мероприятия. Но в системе финансовых гарантий еще никто не придумал ничего лучшего, чем страхование. И люди начинают это отчетливо понимать.
— В апреле пожар уничтожил три жилых дома в микрорайоне Покровка, после чего погорельцы провели несколько акций, требуя предоставить им жилье. Видимо, их дома не были застрахованы?
— Не знаю, были ли застрахованы эти квартиры. У нас — точно нет. Но данный случай — пример пока еще невысокой страховой культуры граждан. Потому что человек застрахованный ведет себя иначе. Он не устраивает митингов у администрации, а идет в страховую компанию и подает заявление о выплате. Сама процедура выплаты требует документального подтверждения бедствия и справку о причиненном ущербе.
Признаю, что психология наших людей меняется, хотя и не так быстро, как хотелось бы. Но если раньше мы говорили, что лишь менее одного процента (речь шла о десятых сотых долях) граждан страхует имущество, то сейчас эти цифры на порядок выше. Думаю, в течение десяти лет мы придем к западным стандартам, когда большинство граждан — до 80 процентов — страхует свое движимое и недвижимое имущество.
— Как ведет себя на страховом рынке малый и средней бизнес?
— За предприятиями малого и среднего бизнеса стоят обычные люди, поэтому отличий от тенденций страхования физических лиц практически нет. Вот крупный бизнес действует совершенно по-другому — он изначально продвинут, ориентирован на западные стандарты ведения дел. Кроме того, он охвачен продуктами на сто процентов, и все организации давно разделены между страховщиками. На предприятиях есть юридические и экономические службы, есть риск-менеджмент, которые давно оценили необходимость и востребованность тех или иных видов страхования.
А малые предприятия находятся в русле общих тенденций страхового рынка — количество клиентов год от года стабильно растет. Темпы развития в этом сегменте самые высокие. Можно сказать, что именно сейчас малый бизнес приобщается к финансовой культуре. Он активно кредитуется — банки выступают партнерами страховых компаний и наоборот. После первого знакомства многие предприниматели понимают, что страхование — вещь необходимая. Ведь игроки именно этого сектора могут пострадать, что называется, раз и навсегда. Посмотрите сами — большой завод не может понести урон целиком — не бывает такого, например, чтобы он сгорел полностью. Повреждаются отдельные цеха или участки, но, даже если завод простаивает, есть обходные технологии, резервные мощности и склады готовой продукции. Поэтому производство может быть обеспечено кредитом под залог других цехов или контрактов. То есть крупные предприятия, как правило, могут быть восстановлены без привлечения ресурсов страховых компаний. Но если мы говорим о малом бизнесе, то его типичный представитель — пекарня или магазин одежды — в случае стихийного бедствия чаще всего гибнет безвозвратно. Ни о каком возобновлении работы и тем более займах говорить не приходится, поскольку те же банки кредитуют предпринимателей под залог имущества или существующие финансовые потоки. Поэтому страхование малого и среднего бизнеса я оцениваю как, наверное, самый быстрорастущий и перспективный сегмент рынка.
— Практикуется ли страхование сделок и контрактов?
— Смотря что вы подразумеваете под термином «страхование сделок». Если мы говорим о страховании финансовых рисков, то оно в России вообще не производится. Практикуются некоторые составные части этого сектора, в частности, при внешнеторговых сделках. Например, наша компания страхует риск непоставки товара по произведенным платежам и риск неплатежа по осуществленным поставкам. Предварительно мы проверяем иностранного контрагента на надежность, после чего даем клиенту свою оценку риска. Она говорит о многом, но даже очень надежный иностранный партнер не гарантирует стопроцентную успешность сделки — риск присутствует всегда. Мы неоднократно видели, как крупные западные корпорации с многолетней историей рушились, объявляли о банкротстве — а из-за этого могут пострадать наши предприятия, и крупные, и мелкие. Но в целом в России страхование сделок неразвито, это направление для страховщиков — не паханое поле. Виной тому — отсутствие судебной культуры, точнее, гарантированного исполнения решений суда. Понятно, что страховщики после выплаты возмещения пытаются восполнить финансовые резервы с помощью регрессов, исков к виновным и так далее. Так что без надлежащей правовой базы заниматься страхованием сделок слишком рискованно.
— Насколько конкурентен красноярский страховой рынок?
— Конкуренция велика во всех сегментах — сегодня в Красноярске работают более 80 страховых компаний. На рынок постоянно выходят новые игроки, которые пытаются занять свою нишу, а сделать это сейчас нелегко, поскольку опыт, авторитет, рекомендации нарабатываются в страховании годами. Более того, даже страховщики федерального масштаба с большой филиальной сетью на красноярском рынке закрепляются очень тяжело.
— Рынок оживленный? Много ли компаний появляется и исчезает, стабильно ли положение лидеров?
— Да, весьма оживленный — в год примерно пять-шесть компаний уходит с рынка и столько же появляется новичков. Есть, конечно, стабильное ядро — на десять компаний-лидеров приходится примерно 70 процентов страховых выплат в Красноярске. И этот список не меняется уже несколько лет.
— Когда вы ожидаете крупных иностранных игроков на красноярском страховом рынке?
— Да они уже все здесь! РОСНО — это стопроцентное участие немецкой компании, «Прогресс-Гарант» — то же самое. Иностранный страховой капитал приходит в Россию двумя путями — либо организуя офисы (в этом случае западные страховщики чаще всего ограничиваются Москвой и Санкт-Петербургом), либо покупая российские компании. То есть у нас в стране иностранцы работают под российскими брендами.
— Почему тогда у нас не представлены западные страховые продукты?
— К ним не готовы прежде всего сами клиенты. Требованиям, которые европейские страховщики предъявляют к противопожарному и сигнальному оборудованию промышленных объектов, у нас практически ни один цех или мастерская не отвечают. Поэтому на нашем рынке продвигать их пока рано.
— Возвращаясь к страховой культуре — надо ли, на ваш взгляд, давать базовые знания в области страхования детям? Или пусть они узнают о существовании страхового полиса, только когда клещ укусит?
— Безусловно, в рамках школьного курса обществоведения нужно преподавать основы страховых знаний. Хотя сейчас и в семьях подростки постоянно слышат о страховании — и не только от клещевого энцефалита, но и о защите машины, квартиры или страховании ипотеки. Поэтому я считаю, что сегодняшние дети будут на порядок подкованнее нас с вами. Сама жизнь заставит.
Эксперт-Сибирь № 26, 2008 г., c.26-27
Обзор страхового рынка 2008 г.
