Получить по полису сполна - июль 2009 г.

Залуговский С.

Персоналии: Дронов Д., Емелин А., Никитина О., Самарин А.

Организации: Первая страховая компания (1СК), РОСНО

Кризис отрицательно сказался на финансовом положении ряда страховых компаний. В результате страхователям становится все сложнее получить причитающееся им по полису возмещение ущерба в должном объеме и точно в срок. Какие страховые компании оказались менее платежеспособными? Как действовать в случае задержки с выплатой страховки?

Возникновение различных проблем при получении страховых возмещений – тема для российских граждан не новая. Однако сегодня, как отмечают наши эксперты, число компаний, которые по финансовым причинам неохотно идут на выплаты по страховым случаям, становится все больше. «Кризис сказался на страховом рынке в плане падения спроса на некоторые виды страхования, уменьшения сборов и снижения доходов от инвестиционной деятельности его участников», – объясняет причины финансовых трудностей у ряда страховщиков заместитель директора Приволжской дирекции СК «РОСНО» Александр Емелин.

Не повезло автовладельцам

Лидерами по степени «проблемности» являются наиболее убыточные для страховщиков виды страхования – ОСАГО и Каско. Что касается ДМС и страхования имущества, то первое редко затрагивает непосредственно частных лиц, поскольку все денежные вопросы решают медицинские учреждения и страховые компании без их участия, а особенностью второго служит низкая частота возникновения страховых случаев, благодаря чему в профессиональной среде этот вид страхования традиционно считается наименее накладным.

Совсем иная ситуация по авто-страхованию. «За 5 месяцев этого года у нас в филиале было произведено всего 3 выплаты по страхованию имущества, тогда как по авто-страхованию, в частности по полисам ОСАГО, ежедневно происходит по 20-25 выплат», – приводит пример директор нижегородского филиала «Первой страховой компании» Алексей Самарин.

Подобный режим сегодня оказывается не по силам бюджетам некоторых страховых компаний, поэтому все чаще страхователи сталкиваются с такими нарушениями, как занижение экспертной оценки ущерба, причиненного транспортному средству, урезание сумм страховых выплат и задержка их выдачи.

Другие экспертизы нипочем

Несправедливая оценка нанесенного автомобилю ущерба – одна из наиболее распространенных мер, которые предпринимают недобросовестные страховые компании для минимизации своих расходов по выполнению обязательств перед клиентом. «Как правило, страховая компания самостоятельно, без согласования с автовладельцем, получателем страховой выплаты, принимает решение о выборе эксперта, и зачастую выносимые заключения составляются с грубейшими нарушениями, – рассказывает начальник юридического отдела ЮК «Центр правовой защиты» Оксана Никитина. – Например, в них не указывается перечень использованной при оценке литературы или не проставляются печати производящей экспертизу организации.

Бывали случаи, когда под результатами оценки стояла подпись стажера, либо подпись эксперта и вовсе отсутствовала». Как отметила г-жа Никитина, размер оценки ущерба и соответственно страховая выплата в подобных случаях нередко оказывается ниже, чем стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля. Это, по ее словам, является ключевым поводом для автовладельцев, получателей страховых выплат, для проведения повторной экспертизы.

Однако, как отметил практикующий юрист, главный редактор информационно-правового журнала для автовладельцев AirBag Дмитрий Дронов, зачастую страховые компании отказываются принимать заключения независимых экспертиз, выполненных оценщиками, которых автовладельцы выбрали самостоятельно. «Один из филиалов московской страховой компании, например, отправил подобное заключение в головной офис, где местным экспертом была произведена переоценка суммы ущерба в сторону ее понижения, – приводит пример г-н Дронов. – После этого страховщик категорически настаивал на возмещении ущерба в размере, определенном именно в ходе последней оценки». Наш собеседник отметил, что в таких случаях суммы могут уменьшаться до 50% от реально полагающегося размера выплаты, что делает целесообразным обращение в суд, особенно если речь идет о значительном ущербе. Страхователь так и поступил. Суд назначил повторную экспертизу в Нижнем Новгороде, которая подтвердила правоту автовладельца. В результате дело было выиграно, и человек получил полагающееся возмещение.

В качестве еще одного из способов уменьшить размер страховой выплаты страховщики практикуют расчет суммы ущерба с учетом коэффициента износа транс-портного средства, который даже для 5-летних авто может достигать существенных значений. В результате и в этом случае объема возмещения оказывается недостаточно для оплаты ремонта, и страхователи вынуждены обращаться в суд. «Доказать свою правоту у них есть все шансы, – комментирует Дмитрий Дронов, – поскольку внесенные в законодательство изменения запрещают использовать при расчетах коэффициент износа автомобиля. При этом обязательно должны учитываться суммы, связанные с возмещением потери его товарной стоимости. Таким образом, даже если в результате ДТП была нарушена шумоизоляция машины, расходы на ее восстановление также должны включаться в сумму компенсации».

Выплаты по протоколу

При калькуляции причиненного автомобилю ущерба немаловажное значение имеет то, каким образом составлен протокол произошедшего ДТП, в частности, насколько подробно в нем отражены повреждения. Если часть из них ускользнула от взгляда инспектора ДПС и не была зафиксирована в документе, то, как уверяют юристы, впоследствии включить стоимость их устранения в сумму страхового возмещения будет достаточно сложно. «Практика показывает: добиться этого даже через суд автовладельцу бывает непросто, – рассказывает Оксана Никитина. – Дело в том, что первичная опись технического состояния автомобиля на месте ДТП, по сути, служит основным доказательством того, что повреждения явились следствием именно данного происшествия».

Дмитрий Дронов в свою очередь указал на еще один принципиальный момент, связанный с качеством составления протокола и схемы аварии. В спорных случаях, когда сложно установить виновника и, следовательно, того, кто в итоге будет платить, подробная схема ДТП с указанием наименования и расположения частей кузова на дороге и в окрестностях, положения самих автомобилей относительно друг друга может стать весомым подспорьем в обосновании позиций каждой из сторон. «В идеале неплохо было бы провести подробную съемку места столкновения с привязкой к объектам на местности, – продолжает наш эксперт. – Такие документальные свидетельства способны внести ясность при независимой экспертизе в случаях, когда схема ДТП была составлена неподробно и по ней трудно вынести однозначное заключение о степени вины участников аварии».

Кто кого?

Как показывает практика, даже если автовладелец признан невиновным в ДТП и страховщик признает факт наступления страхового случая, возмещение не всегда удается получить в срок и без особых проблем.

«Бывают случаи, когда страховые компании значительно – на 1-2 месяца – задерживают выплаты по страховым полисам. Вместе с тем в течение всего периода с момента аварии автовладелец может терпеть убытки из-за невозможности использовать автомобиль в работе или просто из-за того, что необходимо платить за место на парковке, где он дожидается ремонта, – говорит Дмитрий Дронов. – Эти потери также можно возместить за счет страховой компании при обращении в суд». В подобных ситуациях, как признает наш эксперт, успех в большей степени зависит от субъективного фактора – решения судьи. Г-н Дронов рассказал об одном из вынесенных отрицательных решений по возмещению страховщиком косвенных убытков страхователя: «Отказ был мотивирован тем, что возмещение подобного рода убытков не предусмотрено условиями договора страхования, хотя они были причинены самим порядком исполнения обязательств по договору. Мы подали апелляцию и в данный момент ждем повторного рассмотрения этого дела».

Как отмечает Оксана Никитина, при инициировании судебных разбирательств у автовладельцев может возникнуть немало проблем. Большинство из них связано с тем, что, во-первых, после сдачи документов в страховую компанию для получения возмещения на руках у застрахованных граждан не остается их копий. Во-вторых, страховые компании нередко игнорируют просьбы страхователей предоставить их страховые дела для ознакомления. В результате они не могут проконсультироваться с юристами, если считают, что их права на получение страховой выплаты были нарушены. «Страхователи зачастую не знают даже номера своего страхового дела, что уж говорить о калькуляции нанесенного автомобилю ущерба, – продолжает Оксана Никитина. – Вместе с тем страховые компании обязаны предоставить все данные об автомобиле, поскольку он является частной собственностью, и автовладелец имеет право на беспрепятственный доступ к подобной информации».

Однако всеми правдами и неправдами некоторые страховщики стараются уйти от общения с клиентом и максимально отдалить момент начала судебного разбирательства. По мнению Дмитрия Дронова, проводя такую политику, они рассчитывают на то, что многие решат не впутываться в долгие судебные разбирательства и оставят попытки получить возмещение, особенно если речь идет о небольших суммах. «Таким образом, хоть «по копейке», но им удается экономить на неисполнении своих обязательств», – замечает г-н Дронов.

В тех случаях, когда получение выплаты имеет принципиальное значение, Оксана Никитина призывает страхователей обращаться за помощью к юристам и защитой своих интересов в суд. «Если у гражданина на руках оказываются все доказательства его правоты в споре со страховой компанией, шансов получить возмещение в необходимом размере изначально больше именно у него», – подчеркивает г-жа Никитина.

НА ДЕМПИНГЕ ДОЛГО НЕ ПРОТЯНУТ

Александр Емелин, заместитель директора Приволжской дирекции СК «РОСНО»

Дефицит ликвидности неизбежно возникает у страховых компаний, которые в прошлом году активно привлекали клиентов по очень низким тарифам в таких массовых и убыточных видах страхования как ОСАГО и КАСКО. Нарастив большой портфель, эти страховщики в 2009 г. столкнулись с лавиной страховых выплат. Чтобы справиться с потоком убытков, они должны столь же интенсивно привлекать новые премии. Таким образом фактически выстраивается пирамида. Какое-то время она может оставаться жизнеспособной в стабильной экономической ситуации, но из-за кризиса и спада рынка авто-кредитования подобная стратегия начинает проявлять свои негативные стороны. В результате компании задерживают выплаты, их клиентов отказываются обслуживать или ставят в бесконечные очереди на авторемонтных станциях.

Игроки, использующие подобную бизнес-модель, оказываются в кризисе и в итоге могут обанкротиться. Уже в течение 2009 г. с рынка могут уйти, по одним оценкам, порядка 30-50 страховых компаний, по более пессимистическим прогнозам – свыше 150-170 страховщиков. Понятно, что это в первую очередь не-большие компании, либо кэптивные игроки, обслуживающие интерес частных экономических групп, либо компании, у которых возник серьезный перекос страхового портфеля в сторону ОСАГО или убыточной части добровольного авто-страхования.

МЕНЬШЕ СБОРОВ – СЛОЖНЕЕ ПЛАТИТЬ

Алексей Самарин, директор нижегородского филиала «Первой страховой компании»

Причина задержек выплат заключается в дефиците операционных средств, который сегодня испытывают некоторые страховые компании. В прежние времена необходимость возмещения ущерба страхователю никак не затрагивала резервы страховщиков, если не шла речь о крупных суммах. На остальные цели оборотных средств было вполне достаточно. Однако в связи с произошедшим в этом году падением объема поступающих премий и сборов компании столкнулись с финансовыми проблемами. В результате для выполнения своих обязательств им приходится выводить часть средств из резервов. Это требует некоторого времени, так как чаще всего резервные фонды размещаются в тех или иных видах активов – ценных бумагах, банковских счетах и т.д.

В наибольшей степени падение сборов негативно сказалось на компаниях, выстраивавших свой бизнес исключительно на работе с кредитными организациями по ипотечным программам и по выдаче ссуд на покупку авто. Ввиду значительного сокращения рынка банковского кредитования такие страховщики в этом году, по сути, остались без премий и вынуждены расходовать накопленные прежде финансовые ресурсы. Те же участники рынка, которые сформировали сбалансированные клиентские портфели, вели адекватную ценовую политику и грамотно управляли собственными резервами, сегодня чувствуют себя намного стабильнее и развивают свой бизнес несмотря на кризис.

www.r52.ru, 22.07.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.