Порядок заключения и оформления договора
Права и обязанности сторон
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.
Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намере-нии в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхова-ние. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоя-тельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступле-ния страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (сте-пени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть из-вестны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, кото-рые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заклю-чаемых им в отношении данного объекта страхования.
В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами стра-хования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) приня-тие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заклю-чения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности за-ключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п.
В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласо-вывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право зани-маться операциями по данному виду страхования. В то же время страхователь и стра-ховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении от-дельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхова-ния. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осу-ществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с ор-ганом страхового надзора.
Существенные условия договора
После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о за-ключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным усло-виям, к которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхова-ния; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия дого-вора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, являет-ся условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.
Порядок вступления договора в сипу
Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ). Страховщик в соответствии с законом несет обяза-тельства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законода-тельство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия стра-хования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска устанавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.
Порядок оформления договора
Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами:
1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;
2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).
Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вру-чены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соот-ветствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и вы-годоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст до-говора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в дого-воре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Условия договора страхования
Объекты страхования
При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях. Рассмотрим основные из них.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имуще-ственные интересы, связанные:
а) в личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
б) в страховании имущества — с владением, пользованием, распоряжением имущест-вом;
в) в страховании ответственности — с возмещением страхователем или застрахован-ным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а так-же ущерба, причиненного юридическому лицу;
г) в страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или из-менения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоя-тельствам.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объ-екты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.
В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Так, напри-мер, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застрахо-вано, при страховании ответственности — какая деятельность страхователя (застра-хованного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где должен произойти стра-ховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страхо-вой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования.
Таким местом могут быть, например, определенные помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транс-портное средство или перевозиться грузы; страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п. Если страховой случай проис-ходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств по страховой выплате.
Страховая стоимость
Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стои-мость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования.
При этом под действительной стоимостью имущества в соответствии с законодатель-ством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества, т.е. наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей не-обходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.
При страховании предпринимательского риска за страховую стоимость принимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.
Страховая сумма
Страховая сумма — это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору стра-хования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, страхо-вая поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще сумма всего в процентах от размеров страховой суммы. Минимальные размеры страховой суммы в обязательном страховании должны устанавливаться законом. В договорах добровольного страхова-ния величина страховой суммы определяется по соглашению сторон. При этом в от-дельных его отраслях и подотраслях порядок установления страховых сумм имеет особенности.
В договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. В договорах личного страхования и страхо-вания ответственности размеры страховых сумм законодательством не регламентиру-ются. При этом в личном страховании (особенно в страховании жизни) нередко практи-куется установление страховых сумм по каждому страховому риску. Например, в дого-ворах смешанного страхования жизни могут быть установлены отдельные страховые суммы для таких страховых рисков, как смерть застрахованного лица, дожитие его до оговоренного срока или возраста и несчастный случай с застрахованным лицом.
В договорах страхования ответственности, наряду со страховой суммой по всему дого-вору (именуемой лимитом ответственности страховщика за весь срок действия догово-ра, или агрегатным лимитом ответственности страховщика), подчас устанавливают предельную величину страховых выплат за последствия каждого страхового случая (обычно она называется лимитом ответственности страховщика по страховому слу-чаю). Страховщик в страховании ответственности может взять на себя и обязательства возместить весь ущерб, нанесенный потерпевшему, независимо от его размера. Тогда конкретный размер страховой суммы не устанавливается и считается, что заключен договор с неограниченными обязательствами страховщика по страховым выплатам.
Страховой риск
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого за-ключается договор страхования. В соответствии с законодательством оно должно об-ладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховые рис-Стрэховой ки в обязательном страховании устанавливаются риск законом, а в добровольном — по соглашению сторон.
Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых проводится страхование:
а) должна существовать возможность наступления таких событий;
б) наступление данных событий должно носить случайный характер;
в) наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;
г) наступление таких событий не должно находиться в причинной связи со злоумыш-ленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;
д) должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия на основе статистических данных;
е) страховой риск должен носить чистый характер, т. е. заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу которых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и т.п., которые могут быть связаны и с получением прибыли).
Срок страхования
Срок страхования — это период времени, в течение которого действует договор стра-хования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключаться на срок не менее одного года. На практике договоры по большинству видов страхования, не относящихся к страхованию жизни, чаще всего за-ключают на один год. Но нередки и договоры, заключенные на другие сроки: на не-сколько месяцев, на время перевозки грузов, осуществления строительно-монтажных работ и т.д. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет. Некоторые договоры заключаются даже на весь срок жизни застрахованного лица (например, договоры страхования ренты могут пре-дусматривать обязательства страховщиков производить выплаты страхового обеспе-чения до тех пор, пока застрахованный жив).
Страховой тариф
Страховой тариф {тарифная ставка) — это величина, с помощью которой определяют-ся размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключе-ние договора страхования. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы. Однако возможны и другие способы Страховой установления страхового тарифа (например, в рублях тариф или другой валюте с каждого застрахо-ванного автомобиля — при страховании ответственности владельцев средств авто-транспорта, в процентах от объема выпуска продукции или от другого параметра риска — при страховании ответственности предприятий и т.д.).
Размеры страховых тарифов в обязательном страховании устанавливаются соответ-ствующими законами или в порядке, определяемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду страхования са-мостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает на себя стра-ховщик по договору страхования; степени риска по договору страхования; уровня на-кладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке. При установлении размеров тарифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зависимости от факторов, определяющих степень риска по договору страхования (например, степени пожарной безопасности на том или ином предприятии, риска похищения автомобиля, состояния здоровья или возраста застрахованного и т. п.). Но расчеты, произведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхова-ния, а также структура тарифной ставки должны быть представлены в орган государст-венного страхового надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицен-зии для проведения страховых операций.
В то же время конкретные размеры страховых тарифов по каждому договору опреде-ляются по соглашению сторон при его заключении, причем они могут отличаться от представленных в орган страхового надзора. Однако в случае, если будет установле-но, что страховщик необоснованно занизил размер страховых тарифов, орган страхо-вого надзора имеет право предъявить ему санкции. Исключение в этом отношении представляют договоры страхования жизни: здесь изменения, вносимые страховщиком в размеры страховых тарифов, должны согласовываться с органом страхового надзора (за исключением случаев, когда такие изменения вызваны снижением нормы доходно-сти по инвестициям временно свободных средств страховых резервов или изменения-ми в структуре тарифной ставки).
Страховая премия
Страховая премия — это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику.
Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Кроме того, при определении окончательной вели-чины страховой премии страховщик может премия предоставить страхователю скидки с рассчитанной суммы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключе-ние договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет, за заключение договоров с франшизой и др.
Страховой взнос
Страховой взнос — это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. Рассчитанная страхо-вая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку (в виде страховых взно-сов). При уплате страховых взносов в рассрочку страхователь и страховщик должны договориться между собой о размерах и сроках уплаты каждого страхового взноса и последствиях неуплаты страховых взносов в оговоренные сроки. В договорах страхо-вания жизни страховые взносы чаще всего уплачиваются ежемесячно или с другой пе-риодичностью в течение всего срока договора,.а в договорах, заключаемых по другим видам страхования, они обычно вносятся единовременно при их заключении или в не-сколько сроков в соответствии с условиями страхования.
