Предоставление сведений при заключении договора страхования - январь 2008 г.

Соловьев А.В.

Организации: Согласие

Заключение договора страхования представляет собой завершение сторонами переговорного процесса относительно условий и порядка страхования, а также надлежащее оформление достигнутых договоренностей. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для договора страхования данное положение имеет определенную специфику, поскольку он должен быть заключен только в письменной форме, при этом возможен вариант подписания двустороннего документа либо принятие страхового полиса страхователем. В первом случае договор будет считаться заключенным после подписания его сторонами (на практике для страховщика целесообразно, чтобы сначала поставил свою подпись страхователь, с тем чтобы обезопасить себя в этой части от неожиданностей, а точнее — мошенничества «псевдострахователей»), во втором — договор заключается после принятия полиса страхователем, о чем желательно (но юридически — необязательно) сделать в полисе письменную отметку, т.е. чтобы страхователь подписал полис.

Специалисты спорят, как рассматривать этапы действий сторон на стадии до заключения договора, а именно: что является офертой и что — акцептом. Можно согласиться с теми специалистами, которые говорят, что применительно к страхованию имеет место сложный состав отношений, с трудом укладывающийся в схему «оферта — акцепт». Свои услуги страховщик предлагает публичным способом: путем рекламы, размещения информации о предлагаемых видах страхования на сайтах компаний, с использованием страховых агентов и т.п. Соответственно общие условия страхования, которые содержат и некоторую часть существенных условий договора, всегда предлагает страховая организация. Указанные действия страховщика подпадают под п. 1 ст. 437 ГК РФ, который предусматривает, что реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Страхователь, изучив условия страхования, предлагаемые страховщиком, делает, условно говоря, частичную оферту, т.е. предложение заключить договор страхования. Частичной оферта является потому, что она в данном случае содержит не все существенные условия договора. Пункт 1 ст. 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. принятия предложения заключить договор. Теоретические проблемы относительно заключения договора страхования, которые в определенных ситуациях могут воплотиться в практические, в том числе негативные последствия, связаны с тем, что процесс оформления договорных отношений непросто увязать с общими нормами о заключении договора. Страховщик, как уже сказано, «приглашает» делать оферты, а заинтересовавшиеся лица отзываются на это предложение и делают ответное предложение, которое содержит значительную часть существенных условий (т.е. не полностью оферту, но значительную ее часть). Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При страховании имеет место публичное предложение услуг, и установление срока для акцепта на практике не распространено. Поскольку отношения по страхованию обязательно должны быть оформлены письменно (иначе договор будет недействительным), применяется п. 3 ст. 434 ГК РФ, который предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Здесь правомерен вопрос о том, что именно в данном случае является принятием письменного предложения. Поскольку, на наш взгляд, часть оферты делает страхователь, следует понять, означает ли его письменное заявление страховщику достаточным для заключения договора письменным предложением заключить договор, т.е. является ли принятие страховщиком заявления страхователя акцептом. Вопрос сложный, и ответ, возможно, состоит в том, что для страхования порядок заключения и оформления договора, как уже сказано, специфичен. Страхователь должен выразить свое желание заключить договор, т.е. заявить об этом страховщику. В научной литературе высказывается точка зрения о том, что заявление страхователя по своей правовой природе является вызовом на оферту, подписанный страховщиком страховой полис — это оферта, а акцептом служит принятие полиса страхователем, что означает согласие страхователя заключить договор на условиях, которые содержатся в полисе. По нашему мнению, указанный подход, хорошо отражающий порядок действий сторон, все же требует некоторых уточнений. Прежде всего страховщик не может делать, условно говоря, «полноценную» оферту, поскольку она должна содержать все существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ). Практически все существенные условия договора страхования — конкретное имущество, лицо, ответственность которого предполагается застраховать, интересующие страхователя риски, срок договора и т.д. — не могут быть известны страховщику до получения им заявления страхователя (устного или письменного). Следовательно, страховщик лишь публично информирует о том, какие услуги он может оказать, и это не может рассматриваться по уже указанным причинам в качестве оферты.

Условия договора конкретизируются страховщиком письменно в двустороннем документе или полисе, но только после получения соответствующей информации от страхователя. Именно указанные документы (проект полиса или двустороннего документа), а не заявление страхователя являются, на наш взгляд офертой, поскольку они сводят в один документ информацию страхователя в соответствии с объемом услуг страховщика. Поскольку заявление на страхование может быть сделано устно (п. 2 ст. 940 ГК РФ), юридическое значение такого заявления не может отличаться от заявления, сделанного в письменной форме. На практике устное заявление применяется в случае, когда отношения по страхованию не являются сложными. Информация о том, что именно принимается на страхование (в случаях, когда достаточно устного заявления), страховщику вполне понятна, не требует особых уточнений и вносится им в проект полиса или двустороннего документа. Соответственно данная информация, предоставленная страхователем, становится частью условий договора, проект которого составлен страховщиком со слов страхователя. Принятие полиса страхователем является согласием заключить договор, а фактически — заключением договора, равно как и подписание им двустороннего документа. В сложных случаях страховщик может запросить, чтобы заявление страхователя было сделано в письменной форме, либо предложить ему вопросы, с тем чтобы письменно зафиксировать информацию страхователя. Из сказанного следует, что основа для договора — информация, составляющая описание основной части его существенных условий — предоставляется страхователем. Страхователь несет ответственность за то, что данная информация соответствует действительности.

Особое значение того, что именно страхователь отвечает за предоставляемые им при заключении договора сведения, отражено в ст. 944 ГК РФ. Страхователь обязан не только дать точную информацию относительно интересов, составляющих объект страхования, но в соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Страховщик в соответствии с п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляет оценку страхового риска, что обязательно делается на стадии заключения договора. Оценка риска является важнейшим фактором для определения тарифа на страхование, т.е. цены услуги. Кроме того, оценивая риски, страховщик принимает решение о том, заключать ему договор или не заключать. Риски оцениваются страховщиком на основании полученных им от страхователя сведений. А.Соловьев, начальник договорно-правового отдела ООО «СК «Согласие» (Окончание следует.)

Финансовая газета № 8, 2008 г., c.13

Обзор страхового рынка 2008 г.