Предоставление точной информации при заключении договора страхования - январь 2008 г.
Соловьев А.В.
Организации: Согласие
Окончание. Начало см. в Сборнике «О страховании» № 4-2008 г., с. 118-119.
Законодательство не возлагает на страховщика обязанность по проверке предоставляемых страхователем сведений, однако он может провести (при необходимости) дополнительную проверку предоставленной ему информации, например в ходе рассмотрения обстоятельств страхового случая. Обязанность страховщика — оценка риска, обязанность страхователя — предоставление точной информации для указанной работы. Важное значение для страховщика имеет письменная фиксация того, какие сведения предоставлены страхователем. В связи с этим частью второй п. 1 ст. 944 ГК РФ установлено, что существенными для оценки риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Сказанное означает, что страхователь, подписывая двусторонний документ или полис (их можно считать стандартными), подтверждает подлинность предоставленных им сведений. Страхователь, как указано ранее, несет полную ответственность за действительность предоставленных им данных. В то же время страховщик вправе заключить договор и тогда, когда ответы на его письменный запрос не даны. В этом случае наступают последствия, предусмотренные п. 2 ст. 944 ГК РФ, в соответствии с которым, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Данное положение касается ответов на запрос страховщика. При этом следует иметь в виду, что в указанной норме говорится об отсутствии ответов, а не о предоставлении информации, не соответствующей действительности. Ситуация, когда предоставляется ложная информация, урегулирована в п. 3 ст. 944 ГК РФ, которым предусмотрено следующее: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. В судебной практике по спорам, возникающим в указанных ситуациях, положение о заведомой ложности предоставленных страхователем сведений иногда трактуется так, что страховщик обязан доказать преднамеренность действий страхователя ввести его в заблуждение (понятно, что сделать это практически невозможно). Данный подход нельзя назвать правомерным, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ сообщение указанных сведений — это установленная законом обязанность страхователя, и если бы страхователь имел право в таких случаях ссылаться на отсутствие с его стороны умысла на обман страховщика, то данная норма утратила бы смысл. Единственным аргументом в пользу страхователя может быть только то, что он не мог знать точную информацию. Бремя доказывания этого лежит на страхователе. Договорные отношения строятся на взаимной ответственности сторон, и ответственность за информацию, предоставленную для заключения договора, в том числе и для оценки риска, лежит на страхователе. Данная информация составляет основу для оферты при страховании, о чем уже говорилось. Кроме того, помимо указанных норм в случае недостоверности информации возможно применение п. 1 ст. 179 ГК РФ, который говорит о недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана. Если предоставленные страхователем сведения не соответствуют действительности, то страховщик может рассматриваться как лицо, совершившее сделку под влиянием обмана с применением последствий, указанных в п. 2 ст. 179 ГК РФ. Предоставление сведений, не соответствующих действительности, по мнению автора, может служить основанием и для отказа в выплате, если на это указано в договоре страхования. Соблюдение баланса интересов сторон возможно при надлежащем выполнении всеми сторонами сделки своих обязанностей, и это предполагает в том числе ответственный подход страхователя при предоставлении им необходимой информации страховщику для заключения договора. После заключения договора на страхователе также остается обязанность по информированию страховщика о всех ситуациях, связанных с увеличением страховых рисков. Данная обязанность возложена на страхователя, а также на выгодоприобретателя законом. В соответствии с п. 1 ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Поскольку значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования, это дает все основания говорить о том, что полную ответственность за содержание договора страхования в части предоставленных им сведений несет страхователь. Работа по оценке риска лежит на страховщике, и по ее результатам страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то часть вторая п. 2 ст. 959 ГК РФ дает страховщику право потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК РФ. Данная норма представляет интерес в том плане, что в указанном случае должно учитываться также мнение выгодоприобретателя, который не является стороной договора. Соответственно права страхователя как стороны (договора) на изменение договора в данном случае законодательно ограничены. Последствия неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по незамедлительному информированию страховщика об увеличении страхового риска указаны в п. 3 ст. 959 ГК РФ, в соответствии с которым при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в п. 1 ст. 959 ГК РФ обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Поскольку обязанность по информированию об увеличении риска лежит как на страхователе, так и на выгодоприобретателе, важно, чтобы информация была своевременно направлена страховщику любым из указанных лиц. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пп. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре. Следовательно, при личном страховании для применения указанных последствий соответствующее положение должно быть сформулировано в договоре как встречное обязательство. Из сказанного следует, что на страхователя законом возложена обязанность по надлежащему информированию страховщика относительно обстоятельств, связанных с возможностью наступления страхового случая. Исполнение указанной обязанности как при заключении договора, так и в период его действия играет важную роль в сохранении баланса интересов сторон. При не предоставлении или при предоставлении неточной информации обязанность доказывания причин этого лежит на том, на кого указанная обязанность возложена, т.е. на страхователе, с учетом сказанного ранее. По нашему мнению, в п. 3 ст. 944 ГК РФ слово «заведомо» следует исключить, с тем, чтобы не было разночтений данной нормы, порождающих, на наш взгляд, серьезные ошибки в правоприменительной деятельности при рассмотрении указанных ранее (важнейших для страхования) вопросов. А.Соловьев, начальник договорно-правового отдела ООО «СК «Согласие»
Финансовая газета № 9, 2008 г., c.12
Обзор страхового рынка 2008 г.
