Профессиональная ответственность требует больше внимания - январь 2008 г.
Птицын А.
Персоналии: Варенцов А.Б., Зенка О., Карпова Н.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Межрегионгарант, Ренессанс-Страхование
Вопрос о необходимости введения обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников обсуждается в России уже довольно давно. Но человек может стать жертвой не только врачебной ошибки. Потенциальные риски, угрожающие жизни, здоровью и имуществу граждан, есть во многих сферах. Различные опасности подстерегают людей в самых обжитых местах и привычных ситуациях.
В России страхование профессиональной ответственности появилось в середине 90-х годов. По закону свою ответственность обязательно страхуют оценщики, аудиторы, нотариусы, таможенные брокеры, владельцы складов временного хранения, арбитражные управляющие. Как правило, страхуется ответственность за причинение убытков или вреда имуществу третьих лиц.
Двигатель прогресса
«Основным драйвером развития отечественного рынка страхования профессиональной ответственности являются требования российского законодательства, предусматривающие в целом ряде случаев наличие соответствующего страхового полиса», — говорит исполнительный вице-президент группы «Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова. Случаи причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц сегодня не так уж редки, а рост юридической грамотности населения и увеличение числа исков делают страхование ответственности очень востребованным. «Приобретение такого полиса наиболее актуально для компаний, работающих в потребительском секторе, например медицине и производстве продуктов питания, — поясняет Карпова. — Это позволит избежать незапланированных убытков в случае предъявления претензий, сумма по которым может в сотни раз превышать размер страхового взноса. Скажем, если доказано, что стоматологическая клиника проводила лечение неправильно и требуются повторные лечебные мероприятия, то выплаты могут достигать нескольких тысяч долларов». Впрочем, деятельность любой компании, так или иначе, сопряжена с определенными рисками. Полис позволяет защитить бизнес и бюджет».
Закон? Есть закон!
По словам директора дирекции андеррайтинга и методологии страхования профессиональной ответственности Страхового дома ВСК Оксаны Зенки, ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц, можно застраховать при осуществлении медицинской, строительной, архитектурной, риэлторской, юридической деятельности, но сейчас это законодательно не предусмотрено, а добровольно осуществляется редко.
Как отмечает заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александр Варенцов, обязательные виды страхования направлены на повышение страховой культуры среди физических и юридических лиц. «Но что касается тенденции внедрения обязательных видов страхования, то отношение к ней двоякое, — замечает он. — С одной стороны, это хорошо: у граждан появляются гарантии компенсации ущерба. Но одним страхованием не урегулировать глобальные проблемы — надо отслеживать соблюдение норм и наличие лицензий у организаций, контролировать качество услуг. «Обязаловка» в отношении юридических лиц хороша, но только если она будет реализована вместе с другими мерами по соблюдению прав потребителей». Поэтому, с одной стороны, надо совершенствовать законодательную базу, а с другой — важно обеспечить информационную поддержку, чтобы граждане знали свои права и четко представляли алгоритм действий при возникновении претензий.
Больше и лучше
Несовершенство действующих законов беспокоит участников рынка. По словам Оксаны Зенки, многие правовые и нормативные акты разрабатываются в отрыве от действующего законодательства. «До сих пор спорят, кто должен выступать субъектом профессиональной деятельности и страховать свою ответственность, — говорит она. — Ведь, с одной стороны, юридическое лицо не обладает профессией, а с другой — на основании статьи 1068 ГК России ответственность за действия работников несет работодатель, то есть юридическое лицо».
Так, закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» в редакции № 157-ФЗ от 27 июля 2006 года признает субъектом оценочной деятельности физическое лицо, являющееся членом одной из само-регулируемых организаций оценщиков и застраховавшее свою ответственность. «Но хотя в законе прямо указан субъект оценочной деятельности, — поясняет она, — исходя из смысла других статей, ее имеет право осуществлять (в том числе заключать договор на проведение оценки) как физическое лицо, член одной из само-регулируемых организаций оценщиков, застраховавшее свою ответственность на сумму от 300 тыс. руб. и на срок от года, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, так и юридическое лицо, которое имеет в штате не менее двух лиц, соответствующих вышеуказанным требованиям и которые заключили трудовой договор с этим юридическим лицом». Противоречие в том, что юридическое лицо, которое по статье 1068 ГК несет ответственность за действия своих сотрудников (оценщиков) и может заключать договоры на проведение оценки, само при этом по закону субъектом оценочной деятельности не является.
По словам Зенки, в России выплаты страхового возмещения при страховании гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности происходят довольно редко не потому, что страховщики отказывают в выплате, а потому что из-за «дырок» в законах привлечь виновного к ответственности зачастую очень сложно. «Поэтому страховые суммы и тарифная политика российских и зарубежных компаний сильно отличаются», — говорит она.
Так, при страховании гражданской ответственности нотариусов минимальная страховая сумма, установленная принятыми в 1993 году «Основами законодательства РФ о нотариате» в размере 100 МРОТ, составляет на сегодня 10 тыс. руб. Разумеется, страховка на эту сумму не может сегодня обеспечить реальную защиту имущественных интересов третьих лиц в случае нотариальной ошибки или упущения.
Вне правового поля
Еще печальнее обстоят дела там, где обязательное страхование ответственности законом не предусмотрено. «Хотя известно немало случаев причинения вреда в результате ошибок и упущений со стороны медицинских работников, строителей, архитекторов, риэлторов, юристов и представителей других профессий, — говорит Зенка, — такие участники профессионального рынка не страхуют свою ответственность, а законодательство не обязывает их это делать».
«В большинстве развитых стран страхование ответственности является обычаем делового оборота, но в России это пока, скорее, исключение из правил. Обычаи еще не сформировались», — считает исполнительный вице-президент группы «Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова. Но тенденции к изменению ситуации, по ее мнению, уже наметились. «С ростом правовой грамотности населения и развитием судебной системы предъявление претензий на очень существенные суммы, порой в сотни раз превышающие размер страхового взноса, уже не редкость, — говорит Карпова. — Поэтому все больше организаций и само-регулируемых профессиональных объединений признают необходимым страхование проф-ответственности. Кроме того, страхование положительно влияет на имидж организации или предприятия, внушает доверие клиентуре. Впрочем, главным критерием популярности такого страхования в России остается его обязательность, когда без полиса нельзя получить разрешение или лицензию, попасть в специализированный реестр или вступить в СРО».
«Рынок страхования ответственности профессиональных участников, несомненно, будет развиваться и дальше, — уверена Зенка. — В современных рыночных условиях все большую роль приобретает институт саморегулирования. Россия на примере стран Европы и Америки постепенно переходит от гос.регулирования отдельных видов проф-деятельности к саморегулированию». В мае 2008 года вышел Указ президента «О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности», предусматривающий замену лицензирования отдельных видов деятельности обязательным страхованием ответственности или предоставлением финансовых гарантий.
«Страхование в России сегодня, увы, далеко не самая востребованная услуга, — резюмирует Карпова. — Расходы на него «минимизируются» в первую очередь. Уровень страховой культуры зачастую не поднимается выше мнения, что это очередной оброк. Но в случае профессиональной ошибки, небрежности или упущения компании, не застраховавшей свою ответственность, придется либо отвлекать деньги из оборота в ущерб развитию бизнеса, либо использовать средства, отложенные на другие цели. Несомненно, рынок будет расти».
Эксперты полагают, что росту помогут грядущие изменения законодательства Осенью Госдума планирует рассмотреть поправки, заменяющие лицензирование ряда видов деятельности страхованием ответственности.
Полис (приложение к Известиям) № 3, 2008 г., c.п7
Обзор страхового рынка 2008 г.
