Пятнадцатая Международная конференция по страхованию прошла в Дагомысе - декабрь 2008 г.
Персоналии: Алехина И.Г., Гребенщиков Э.С., Игнатович О.Н., Карабанова И.А., Каракулова Д.Ш., Карпицкий А.А., Кудряков А.М., Лисин В.И., Меренков А.В., Насонов А.Н., Оленькина О.В., Плахова Т.А., Ульбашев М.М.
Организации: AIG, Восточная перестраховочная компания, ВСС, Национальная страховая гильдия, Пари, РСА, Северная казна, ФССН, Юнити Ре
Пятнадцатая Международная конференция по страхованию стран СНГ и Балтии прошла 30 сентября — 4 октября в Дагомысе, собрав 140 участников, заслушавших полтора десятка докладов, и обеспечив широкую возможность деловых контактов не только страховщикам, но и другим субъектам страхового рынка.
Заместитель руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) М.М.Ульбашев в докладе «Российский страховой рынок в развитии» сообщил, что в реестре на 30.06.2008 г. зарегистрировано 945 субъектов страхового дела: 830 страховых организаций и 115 страховых брокеров. В первом полугодии выдано 35 лицензий новым субъектам страхового дела и отказано в выдаче лицензии 250. Прибыльность страхового бизнеса в 2007 г. характеризовалась следующим образом: прибыль до налогообложения — 26 млрд руб. (у кредитных организаций — около 600 млрд руб.); рентабельность капитала — 13% (у кредитных организаций — 23%); собственные средства — 203 млрд руб. (2,7 трлн. руб. соответственно).
Динамика страховых премий и страховых выплат за 7 лет отражает непрерывный рост премий (до 473,6 млрд руб.), почти непрерывный рост выплат (до 282 млрд руб.) и коэффициента выплат (59,5%). Необходимо в целях совершенствования надзора наладить анализ финансового состояния перестраховщиков, доля которых принимается в покрытие страховых резервов, а также перекрестные проверки правильности отражения показателей на основе данных Формы 10 — страховщик ГБУ.
Задачи, которые предстоит решить: оценка эффективности перестраховочной политики страховщиков для обеспечения своей финансовой устойчивости и выявление организаций, осуществляющих перестрахование рисков внутри отдельной группы и использующих перестрахование как канал вывода средств. И.Г.Алехина, президент «Национальной страховой гильдии», рассматривая современную структуру рынка и перспективные виды страхования, отметила, что на обязательное страхование приходится 47,5% совокупного объема премий и около 2/3 — выплат. Темп роста выплат в 2007 г. превысил темп роста премий почти на 10%. При этом выплаты по ОМС увеличились на 43%, по ОСАГО — на 20,4%. Отмечена также высокая концентрация рынка: на 90 страховых организаций (11%) приходится 80% страховой премии (без ОМС); 81 компания (менее 10% общего их числа) обладают 80% страховых резервов. Наибольшая концентрация — на рынке страхования жизни. Таким образом, защита мелкого и среднего бизнеса становится все актуальней.
На компании с прямым и косвенным участием иностранного капитала приходится 24% страховой премии. Лидируют: Кипр (!) — 48,8%; Германия — 19,49%; Великобритания-9,8%; Австрия — 6,7%; Украина — 5,3%. Из общего числа жалоб (10493) 60% касается ОСАГО; выездные проверки (267) показали, что в основном нарушаются требования ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем...» (21%).
В.И.Лисин, руководитель Инспекции страхового надзора по Приволжскому федеральному округу, рассказал о проблемах оформления договоров по перестраховочным операциям.
При проведении проверок, по словам докладчика, не встретилось ни одного перестраховщика, работающего чисто и без ошибок. Качество договоров и принимаемых рисков для них оказывается делом десятым. Между тем договор перестрахования должен соответствовать всем предъявляемым к нему требованиям. В.И.Лисин очень подробно разобрал случаи нарушения этих требований и показал их экономические и юридические последствия для договаривающихся сторон. Заключение: перестраховщикам пора договориться о перестраховочных стандартах, терминах, базовых договорах.
Гендиректор СГ «Пари» А.М.Кудряков считает, что в результате мирового финансового кризиса весь бизнес перейдет в новое состояние. Страховщикам следует быть осторожными. События на ипотечном рынке США убеждают в необходимости страховать разницу между фактической стоимостью залога и той, по которой он может быть реализован. Между тем AIG разорилась не на деривативах, а именно на таких рисках. Опасность представляет и страхование жизни заемщика, ведь ряд системообразующих банков поднял комиссию до 40%.
Сегодня сроки погашения ипотеки не 3-5 лет, а гораздо продолжительнее. Риск за это время становится выше, а тарифы уже введены. Не обсудив их в своей среде, страховщики через некоторое время начнут разоряться.
Д.Ш.Каракулова, директор департамента надзора за субъектами страхового рынка Агентства по регулированию и надзору финансового рынка Республики Казахстан, сообщила, что в стране действуют 44 страховщика (8 — по страхованию жизни), 12 страховых брокеров, 49 актуариев, два представительства иностранных страховых организаций. И хотя показатели развития страхового рынка республики по-прежнему остаются низкими сравнительно с развитыми рынками, объем страховых премий за 5 лет увеличился более чем в 5 раз. Перестрахование осуществляется преимущественно в США, Германии и России.
Создана единая база стат.данных по ОСАГО, предусмотрено создание ОВС без получения лицензии по обязательному страхованию в растениеводстве, расширяется перечень инструментов, включенных в состав высоколиквидных активов, введены требования к наличию системы риск-менеджмента и т.п.
Во II квартале 2008 г. установлена система мер раннего реагирования при ухудшении финансового состояния и ужесточена ответственность руководителей за доведение организации до неплатежеспособности, установлен запрет на предоставление льготных условий аффилированным лицам страховщика. В I квартале 2009 г. ожидается внедрение Solvensy II и Risk based supervision.
Деятельность АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов», по словам А.А.Акчурина, зам. председателя правления фонда, обеспечена высокой капитализацией и соблюдением международных стандартов организации, диверсификацией рисков и дифференциацией рисков по параметрам. Огромную роль играет гос.поддержка компании как инструмента государственной политики развития рынка жилья в Республике Казахстан. В нынешней ситуации негативных изменений на рынке недвижимости, конечно, может сказаться отсутствие опыта дефолтных ситуаций и отсутствие ряда статистических и прогнозных данных на ипотечном и жилищном рынках. Пока же фонд обеспечивает защиту кредиторов и дольщиков.
Взаимодействию российского страхового рынка с международными рынками капитала и обмену капиталами был посвящен доклад Э.С.Гребенщикова, руководителя управления аналитики и международного сотрудничества ВСС. Докладчик призвал рассматривать экспорт и импорт капитала в терминах экономического рационализма, т.е. как круговорот капитала, а не как «бегство» отечественного капитала и «экспансию» зарубежного на российском рынке. Выход в страховое зарубежье столь же важен, как и приток иностранных инвестиций. Конечно, интернационализация приносит с собой проблемы, а кризис ведет к падению стоимости страховых компаний, создает трудности в заимствовании средств, ограничивает возможности в получении поддержки со стороны материнских структур. Наступает период выжидания и переоценки принятых планов и стратегий развития. При всем том отток средств с нашего страхового рынка представляется маловероятным: активы закреплены за российскими юридическими лицами и обеспечивают их платежеспособность.
Российский союз авто-страховщиков, в лице зам. начальника управления по методологии страхования А.А.Карпицкого, представил обзор рынка ОСАГО и происходящих на нем изменений, намеченных Федеральным законом № 40-ФЗ.
На страховом рынке доля ОСАГО равняется 9%. В 2007 г. число получивших возмещение по ОСАГО составило 1,7 млн человек, выплаты — 39,3 млрд руб. В первом полугодии 2008 г. заявлено 918 страховых случаев и урегулировано 880. ОСАГО охвачено более 90% транспортных средств. РСА осуществил компенсационные выплаты 24120 потерпевшим в объеме 918 млн руб. Более 95% при этом составили выплаты в случае отзыва лицензии. До конца 2008 г. рабочая группа (Мин.транс, Мин.юстиции, МВД и РСА) разработают единую методику определения размера ущерба по ОСАГО.
И.А.Карабанова, начальник отдела ведения единого гос.реестра субъектов страхового дела ФССН, проанализировала типичные ошибки при подаче документов на лицензирование. Наиболее существенные нарушения связаны с оформлением учредительных документов. Соискатели неправомерно расширяют сферу своей деятельности, не всегда представляют документы в нотариально заверенных копиях. Часты случаи несоблюдения требований к наименованию. Большой проблемой остаются квалификационные требования (докладчик дала разъяснения и относительно трактовки их работниками ФССН).
Начальник отдела контроля страхового рынка ФАС РФ О.В.Оленькина представила участникам конференции проект Постановления Правительства РФ «Об утверждении общего исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями».
Соглашение допустимо, если для страхования рисков заемщик вправе выбрать любую страховую организацию, при том, что это право отражено во внутренних документах кредитной организации или кредитном договоре, а информация об этом размещена на сайте в сети Интернет, на стендах и в местах выдачи кредита и озвучивается при устном обращении.
Оно также допустимо, если заёмщик выбирает страховую организацию, отвечающую требованиям и условиям страхования, при тех же почти условиях, что и в предыдущем случае, направленных на ограждение интересов страхователя.
Проект предусматривает еще целый ряд условий, позволяющих исключить диктат одной из сторон соглашения.
Перестрахование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по государственному или муниципальному контракту стало темой доклада директора департамента перестрахования ООО «Восточная перестраховочная компания» А.Н.Насонова. Развитие страхования ответственности по гос.контрактам по причине роста рынка заказов для государственных и муниципальных нужд породило потребность в перестраховании подобных рисков. Рассмотрены различные виды облигаторных договоров перестрахования и тарифов.
А.В.Меренков, генеральный директор СК «Северная казна» (Екатеринбург), рассказал о внедрении в руководимой им компании системы сбалансированных показателей (ССП).
С помощью её внедрения решаются проблемы мотивации труда (в частности, страховщиков), ориентации процессов на достижение целей, укрепления внутрифирменных связей. Ведь только 5% работников понимают стратегию своей компании и 25% менеджеров получают вознаграждение, напрямую связанное со стратегией, а 69% организаций не связывают бюджет со стратегией. Опыт «Северной казны» подтверждает эффективность ССП: затраты на её введение полностью окупились.
Международное рейтингование О.Н.Игнатович, директор по развитию «Юнити Ре», рассмотрела как инструмент развития конкурентоспособности национального перестраховщика. Сейчас в России рейтинг имеют 12 страховых компаний, в СНГ — 5.
Т.А.Плахова, зам. заведующего кафедрой «Страховое дело» Фин.академии при Правительстве РФ, поделилась опасениями, вызванными реформой высшей школы. Ведь страхования как отдельной дисциплины в учебных планах не будет. Специализация предполагается лишь в магистратуре, а туда идёт около 20% бакалавров, большая часть которых предпочитает не страхование, а банковское дело, ценные бумаги и т.п. Докладчик обратила внимание страхового сообщества (прежде всего ВСС) на проблему подготовки кадров для отрасли.
Профессор О.Ю.Александрова (ММА им. И.М. Сеченова) посвятила свой доклад проблемам реализации прав пациентов при взаимодействии мед.организаций и страховщиков: соблюдению врачебной тайны, стандартов медпомощи и отсутствию страхования гражданской ответственности медицинских организаций.
Соблюдение врачебной тайны достаточно полно представлено в законодательстве. Вторая проблема предполагает не только соблюдение требований закона, но и подзаконных актов (в том числе рекомендательных стандартов медпомощи, утвержденных приказами Мин.здрава), а также требований, предъявляемых к мед.услугам (соблюдение сложившихся правил профессионального поведения и профессиональных медицинских обычаев). Третья проблема порождена непониманием того, что гражданская ответственность в случае причинения вреда пациенту наступает у юридического лица — медицинской организации; отсутствием определенности в вопросе: виновное или невиновное причинение вреда пациенту подлежит страховому возмещению. Сюда же относится и проблема финансовых источников страхования и возмещения вреда в полном объеме.
Завершая встречу, её участники и организаторы выразили уверенность, что осенью 2009 г. Дагомыс снова примет представителей страхового сообщества и других участников страхового рынка, чтобы в шестнадцатый раз предоставить им площадку для обмена мнениями, опытом выживания в кризисных условиях, для установления новых и укрепления старых контактов.
Финансы № 11, 2008 г., c.55-57
Обзор страхового рынка 2008 г.
