Разрабатывается новая система взаиморасчетов при прямом возмещении ущерба - январь 2008 г.

Баршев В.

Персоналии: Юрьев А.В.

Организации: РСА

С 1 марта 2009 года начнет действовать система прямого возмещения ущерба по ОСАГО, и пострадавшие в ДТП смогут обращаться за выплатой компенсации в свою страховую компанию.

Внедрить ее предполагалось еще с 1 июля, но к этому сроку ни законодательно, ни организационно подготовиться не удалось. Один из наиболее острых вопросов — порядок расчетов между самими страховыми компаниями. Ведь мало выплатить компенсацию своему клиенту за чужую вину, надо еще востребовать эти средства у компании виновника. Как все это будет происходить, нам рассказал начальник управления проекта Европейского протокола Российского союза авто-страховщиков Андрей Юрьев.

— Андрей Васильевич, сейчас РСА создает клиринговый центр. Зачем он нужен?

— Центр позволит систематизировать и упростить сложную процедуру взаиморасчетов. Смотрите, в 2007 году у нас было порядка 1,5 миллиона выплат по ОСАГО. Если даже половина из них придется на прямое возмещение — получится 750 тысяч выплат в год. То есть около 2 тысяч в день. Соответственно 2 тысячи регрессных требований ежедневно, которые страховщики будут выставлять друг другу. У нас 173 компании работают на рынке ОСАГО. Представьте себе такой ежедневный документооборот между ними.

Клиринговый центр поможет систематизировать и упростить порядок взаиморасчетов. По итогам отчетного периода — мы сейчас говорим о недельном сроке — будут обрабатываться поступающие требования, выводиться окончательное сальдо и предоставляться страховым компаниям итог: сколько страховщик должен или сколько должны ему и откуда взялась эта сумма.

Вторая задача клирингового центра — это гарантия расчетов. Понятно, что большого доверия между страховщиками нет. Несмотря на то, что ОСАГО — это социально ориентированный бизнес, это все-таки бизнес. Далеко не все страховщики верят друг другу. Поэтому будет создана либо система банковских депозитов, либо банковских гарантий. Тогда страховщик, заплатив своему клиенту и выставляя регресс другому участнику рынка, будет уверен в том, что он эти деньги вернет.

— И какова будет сумма гарантии?

— Вопрос объема депонированных средств сейчас обсуждается. Мы предлагаем, чтобы он был не меньше месячного объема выплат каждого страховщика. Если компания в год выплачивает, допустим, 1 миллион рублей, то 1/12 этой суммы должна лежать на депозите.

— Почему именно месяц?

— Мы полагаем, что это тот срок, в течение которого мы можем что-то предпринять в отношении компании, которая решила уйти с рынка "по-английски", не попрощавшись с другими участниками. Если этого не будет сделано, то компания, уйдя с рынка, создаст двойную нагрузку на бывших коллег и таким образом подтолкнет и их к уходу с рынка. Финансовая устойчивость может оказаться под угрозой.

— На какие средства создается центр?

— Инвестиции в этот проект составили около 24 миллионов рублей. Эта сумма была собрана с компаний — членов РСА и составила около тысячной процента от полученных компаниями премий. В дальнейшем мы предполагаем, что на его содержание будет достаточно средств, которые идут на текущие расходы. Будет ли это процент от прибыли или фиксированные суммы — пока не решено.

Задача клирингового центра — не заработать денег на этих операциях, а обеспечить стабильную работу страховых компаний.

— Как будет выглядеть вся процедура? Страховая компания будет неделю собирать данные, а потом отправит огромный пакет в клиринговый центр?

— Нет. Компания станет отправлять требования по мере поступления, а клиринговый центр — накапливать эти требования в течение недели. В определенное время отсечет поток и приступит к калькуляции, проводя взаиморасчеты.

— Таким образом, компании будут платить не друг другу, а клиринговому центру?

— Все расчеты будут проводиться через некий расчетный банк. Клиринговый центр — не финансовая организация. Он только считает кто, кому и сколько должен и предлагает компаниям заплатить указанные деньги. Если денег не хватает или они попросту не перечислены, то клиринговый центр даст поручение банку заплатить из гарантийного фонда.

— Вы говорили как-то, что все расчеты будут производиться фиксированными суммами. Что это значит?

— Во Франции, Италии, Испании, Бельгии — везде, где есть прямое возмещение убытков, применяются фиксированные суммы при расчетах между компаниями. Вот пример Франции. Есть две страховые компании, есть потерпевший, есть виновный. Пострадавший обращается в свою страховую компанию. Не важно, сколько страховая компания ему заплатила — 100, 300, или 5000 евро, главное, чтобы в пределах 6000 тысяч, она выставляет страховщику виновника регресс по фиксированной ставке — 1024 евро. Независимо от выплаченной клиенту суммы компания получит именно эти 1024 евро — ни центом меньше, ни центом больше.

— То есть в том случае, если ущерб составил 100 евро, компания в угоду клиенту может заплатить и 200?

— Нет, это будет невыгодно. Будет недовольна компания виновника, соответственно возникнут споры. Увеличение выплат — вместо 100-200 евро — повлечет увеличение суммы средних выплат в целом по рынку. Сейчас в России она в среднем составляет 24 тысячи рублей, а будет 30 тысяч. Что это значит? Что увеличилась убыточность, а соответственно надо увеличивать тарифы. Такое завышение не выгодно никому: ни потребителю, которому придется больше платить за страховку, ни страховщику, которому придется спорить из-за каждого рубля, ни государству, которому придется вмешиваться в эти споры и контролировать тарифы.

Механизм фиксированных расчетов позволяет четко и без обмана производить выплаты, не занижая и не завышая суммы. По теории больших чисел за год работы страховщики выйдут в ноль, то есть не получат ни дополнительной прибыли, ни дополнительных убытков, если сумма будет рассчитана правильно. Страховщик не будет занижать выплату, потому что пострадавший может предъявить претензии, пойти в суд, в Службу страхового надзора... Он не будет завышать, потому что сегодня он должен заплатить 500 евро, а завтра, возможно, потребуется заплатить и 6 тысяч. И тогда пере-плата уже больно ударит по карману самого страховщика.

— И какая же у нас будет фиксированная сумма?

— Мы сейчас как раз в рамках комитета по тарифам РСА ведем разработку этих фиксированных сумм. И понимаем, что их придется привязывать к территориям. Ведь в Москве ремонт стоит дороже, чем в Самаре, а в Тюмени — дороже, чем в Москве. Думаю, уже к сентябрю мы разработаем критерии для определения этих сумм и будет четкое понимание, сколько их нам надо, чтобы расчеты были сбалансированными. Предполагается, что у нас будет разбивка по федеральным округам и отдельно будут выделены Москва с Московской областью и Санкт-Петербург с Ленинградской областью. Итого получается 9 фиксированных сумм.

Конечно, можно идти по другому пути: разделять машины по возрасту, мощности двигателя, выделить иномарки и наши марки... Но если это все учитывать, то фиксированных сумм будет более 300. Таким образом можно запутать ситуацию с расчетами. Применение территориального признака — это очень разумно.

— Как будут вестись расчеты в рамках клирингового центра с этими фиксированными суммами?

— Потерпевший приходит в страховую компанию. Его гос.номер, допустим, 199. Значит, фиксированная сумма будет браться для региона Москва. Если гос.номер 29 (Архангельская область), то автоматически будет браться фиксированная сумма Северо-Западного административного округа. Представим, страховая компания выплатила пострадавшему 100 рублей. И направила в клиринговый центр требование к компании виновника. В этом требовании может быть указана сумма, требование может быть обезличенным, но клиринговый центр посчитает, что требуется выплатить определенную фиксированную сумму, например 86 рублей. И уплата этой суммы страховщику является исполнением обязательств по уплате суммы прямого возмещения.

Страховая компания выплатила своим клиентам, допустим, одному 130 рублей, другому — 58 и третьему — 32 рубля. Все клиенты — Северо-Западный регион. Соответственно страховым компаниям виновников ДТП будут выставлены требования во всех трех случаях заплатить фиксированную сумму 86 рублей. Эти страховые компании тоже выплатили своим клиентам некоторые суммы и имеют требования к первому страховщику, но уже по своим фиксированным суммам: допустим, две компании из Москвы по 140 рублей и одна из Владивостока — 25 рублей. Именно эти выставленные суммы будут калькулироваться. Таким образом получится, что первая компания еще должна выплатить 47 рублей. Она получит и сведения о том, откуда взялась эта сумма.

— Суммы будут корректироваться? Ведь ситуация на рынке постоянно меняется...

— Фиксированные суммы, конечно, должны корректироваться. Во Франции и Италии они корректируются на ежегодной основе. Если будет видно, что в одном регионе компании постоянно остаются в плюсе, а в другом — в минусе, значит, нужно подкорректировать эти суммы. В первом — уменьшить, во втором — увеличить.

Есть еще один нюанс. При расчетах фиксированными суммами проблемы могут возникнуть у компаний с несбалансированным портфелем. Например, если у компании застрахованы исключительно дорогие машины, то, платя своим клиентам большие суммы и получая меньшие фиксированные суммы, они будут в минусе. Но это задача этих компаний: сбалансировать свой портфель. Это еще один инструмент, который заставит компании работать более добросовестно.

Российская бизнес-газета № 28, 2008 г., c.1,5

Обзор страхового рынка 2008 г.