Расчеты в рамках прямого возмещения - декабрь 2008 г.

Персоналии: Василевский А.Ф., Гусар С.В., Попов Д.В., Титиев Д., Харьков К.

Организации: МАКС, Росгосстрах, РОСНО, РСА, РСТК, УралСиб

Дмитрий Попов, первый заместитель генерального директора – исполнительный директор РОСНО: Данный вопрос не кажется мне судьбоносным. Каждый из предлагаемых вариантов имеет свои плюсы и минусы. При выборе какой-либо модели расчета в ОСАГО, на мой взгляд, необходимо исходить из интересов клиента и потерпевшего. Потерпевший, в первую очередь, заинтересован в том, чтобы ущерб был покрыт в справедливом размере и максимально быстро. Для того кто причинил вред важно, чтобы рассмотрение его страхового случая происходило на основании минимального обоснованного объема документов, так как по прямому урегулированию убытков именно он будет взаимодействовать по поводу выплаты со страховой компанией.

Для расчетов по фактическим суммам страховым компаниям потребуется предпринять больше усилий. Поэтому хотелось бы, чтобы хотя бы на первом этапе внедрения прямого урегулирования расчет производился по фиксированным суммам, чтобы страховщики могли сосредоточиться на быстроте взаиморасчетов и качестве обслуживания клиентов, не сильно увеличивая операционные расходы и не усложняя стандарты своей работы. Этот вариант требует внесения законодательных изменений, а следовательно, успех во многом зависит от того, насколько тщательно он будет проработан со стороны Минфина и аппарата правительства. Если этих изменений внесено не будет, страховщикам придется рассчитываться по фактическим суммам. Наш опыт позволяет считать, что все серьезные крупные страховщики, в том числе наша компания, вполне способны эффективно работать и в этом случае.

Например, нам удалось, при определенных усилиях, уже сейчас наладить качество в принципе сходных бизнес-процессов при взаимодействии страховщиков по регрессам каско и ОСАГО.

Следует учесть, что хотя работать по фиксированным суммам проще и удобнее, в этом случае для страховых компаний создается соблазн завышать размер ущерба, чтобы необоснованно получить с другого страховщика большую сумму. Неконтролируемое повышение сумм выплат может в конечном итоге привести к неудовольствию клиентов, так как при очередном пересчете эти фиксированные суммы придется увеличивать, и в дальнейшем рассматривать вопрос повышения тарифов. В расчете по фактическим суммам такая возможность исключается, так как каждый случай будет проверяться.

В целом же мы уверены, что при правильной работе страховые компании могут добиться качественного обслуживания клиентов и удовлетворения законных требований потерпевших при любой модели. Светлана Гусар, директор дирекции развития страхования СК «МАКС», член комитета по методологии РСА: По моему мнению, страховщики должны рассчитываться между собой только по фиксированным суммам, потому что при взаиморасчетах по фактическим суммам между страховщиками постоянно будут возникать споры, касающиеся обоснования размера выплаты потерпевшему.

Основная причина споров заключается в том, что при прямом возмещении страховщик будет осуществлять выплаты своему клиенту, заранее зная, что эту сумму ему вернет традиционный страховщик. Таким образом, у каждой СК возникает интерес произвести выплату своему клиенту в чуть большем объеме, чтобы при продлении договора ОСАГО клиент вернулся к нему.

Страховщики будут залезать каждый «в карман» друг к другу, что приведет к необоснованному росту средней выплаты по ОСАГО. Как следствие, страховщики будут вынуждены обращаться к правительству с просьбой о повышении тарифов.

Изученный опыт иностранных государств, где существует прямое возмещение, однозначно показывает, что после его введения страховщики постепенно приходили к необходимости осуществления взаиморасчетов именно по фиксированным суммам.

Опытом доказано, что только при взаиморасчетах по фиксированным суммам у страховщика всегда присутствует интерес в осуществлении обоснованной выплаты и нет интереса в завышении суммы. Это, в свою очередь, не ведет к росту объемов выплат в целом по рынку и позволяет поддерживать тарифы на адекватном уровне – в итоге это не бьет по карману страхователя.

Расчет фиксированных сумм осуществлялся РСА. Для этого все страховые организации предоставили данные по выплатам в определенном разрезе.

Данные суммы не являются окончательными, они будут периодически пересматриваться и корректироваться.

Существующие сейчас разногласия по тексту закона об ОСАГО делают не совсем понятным порядок расчетов между СК. В случае если Минфин РФ не поддержит инициативу страховщиков по взаиморасчетам по фиксированным ставкам, однозначно вырастет убыточность, многие страховщики просто не смогут с ней справиться и покинут этот рынок.

Необходимо помнить, что одновременно с прямым возмещением вводится процедура упрощенного порядка оформления ДТП, которая, в свою очередь, резко повлияет на частоту страховых случаев и также принесет резкий рост убыточности.

Константин Харьков, руководитель дирекции андеррайтинга ОСАГО страховой группы «УралСиб»: На мой взгляд, расчеты между страховщиками должны вестись по фиксированным суммам. Это существенно сократит документооборот (запросы, подтверждения, копии актов, экспертиз и т.д.), подтверждающий размер выплаты и ее обоснованность. Важно также, что расчеты по фиксированным суммам позволят избежать разногласий между страховщиками по поводу суммы возмещения, поскольку на сегодняшний день не существует единой методики расчета страховой выплаты по ОСАГО.

Дмитрий Титиев, начальник отдела методологии департамента урегулирования убытков Росгосстраха: Для начала давайте определимся, что такое расчет по фиксированной сумме. Данный способ характеризуется выставлением прямым страховщиком регрессного требования в фиксированной сумме, после того как он осуществит возмещение потерпевшему причиненного вреда в полном объеме. На сегодняшний день страховое сообщество отчетливо понимает необходимость осуществления расчетов именно по фиксированной сумме, так как полноценная реализация положений закона ОСАГО, касающихся прямого возмещения убытков, возможна лишь в случае осуществления взаиморасчетов между страховыми компаниями описанным способом.

Осуществление расчетов по фиксированным, а не фактическим суммам позволит страховому сообществу комплексно решить сразу несколько проблем, неизбежно возникающих при расчетах по фактическим суммам. Это, в первую очередь, проблемы постоянного оспаривания традиционным страховщиком суммы возмещенного прямым страховщиком потерпевшему вреда и желания прямого страховщика завысить сумму возмещаемого вреда «своему» клиенту, тем самым возложив бремя более крупной выплаты на плечи традиционного страховщика. Все это в конечном итоге повлечет резкое увеличение размера средней суммы страховой выплаты по ОСАГО, а также споры и задержки в компенсации выплаченного возмещения потерпевшим и, как следствие, необходимость повышения страховых тарифов по ОСАГО и ухудшение финансовой устойчивости страховщиков.

Предложение страховщиков и РСА о проведении расчетов по фиксированным суммам основано на изученном международном опыте многих стран (Франция, Италия, Испания, Бельгия и др.), который свидетельствует о том, что везде, где действует механизм прямого возмещения убытков, страховые организации осуществляют требования исключительно по фиксированным суммам, при этом профессиональные объединения страховщиков данных стран осуществляют корректировку фиксированных сумм с учетом убыточности данного вида страхования на регулярной основе.

На настоящий момент в РСА разработаны критерии использования 9 ставок фиксированных сумм, основанных на территориальном признаке (федеральные округа с выделением Московского и Ленинградского регионов) и позволяющих учитывать особенности региональных выплат, осуществляемых страховщиками.

Алексей Василевский, заместитель генерального директора по продажам столичного региона РСТК: На мой взгляд, в той экономической ситуации, в которой мы сейчас находимся, введение прямого урегулирования приведет к существенным трудностям на страховом рынке. Лично я против данного метода. Конечно, в некоторых европейских странах этот способ работает и облегчает «взаиморасчеты» между страховщиками. Как показывает практика, при подведении итогов суммы пере-плат и не доплат незначительны, но крайняя нестабильность российских страховщиков, к сожалению, не позволяет надеяться на корректность взаиморасчетов. В некоторых компаниях отношение к своим обязательствам по оплате убытков не воспринимается как обязанность. Оплата суброгаций по ОСАГО между компаниями вообще находится на доисторическом уровне «натурального» обмена. Страховой рынок в России слишком молод для такой унификации расчетов.

Во всяком случае, на начальном этапе стоит ориентироваться на точную оценку ущерба. Средняя цена авто-запчастей и оказание услуг в ремонтных мастерских в городах нашей страны сильно варьируется, особенно сейчас, в условиях экономического кризиса. Поэтому уровень страховых выплат также будет различным. Несомненно, что введение стандартов в рамках прямого урегулирования необходимо и будет способствовать ускорению страховых выплат. Но в настоящий момент, я считаю, что более целесообразным будет придерживаться поэтапного введения новых правил урегулирования.

Прайм-ТАСС, 09.12.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.